Карты рассрочки достаточно популярны в России — такая разновидность обычных кредитных карт выглядит более выигрышно в глазах многих держателей. Главное преимущество хорошей карты рассрочки — возможность совершить крупную покупку без переплаты, разделив ее стоимость на несколько доступных ежемесячных платежей. Оценим главные плюсы и минусы карт рассрочек, посмотрим, на каких условиях и в каких банках их можно получить.
Вас заинтересует: ТОП-3 кредитные карты для путешественников в 2022 году
Как работает рассрочка по картам
Классические карты рассрочки работают по довольно простому принципу. В каждой сделке участвует три стороны: банк, держатель карты и магазин. Торговая точка при этом должна быть партнером банка и соглашаться на его условия.
Банк, предлагая карты рассрочки, заинтересован в том, чтобы у него было как можно больше магазинов-партнеров. Тем интереснее будет карта для потенциального держателя. Магазин, вступая в партнерство с банком, соглашается продавать товары со скидкой — величина этой скидки равна переплате покупателя на процентах по банковскому кредиту.
Держатель карты рассрочки, покупая что-то в партнерском магазине, по факту берет кредит, но не замечает этого. Проценты за него оплачивает магазин, предоставивший скидку. Для магазина это также плюс — ему важно, что держатель карты рассрочки идет именно к нему, а не к конкуренту, который не вступил в партнерские отношения с банком.
В выигрыше оказываются все стороны: магазин продал товар и получил прибыль, банк заработал на этом свой процент по кредиту, а держатель карты не переплачивает за покупку товара в рассрочку.
Отсутствие переплаты — главное преимущество карты рассрочки. Но оно актуально только при покупках у партнеров банка — это небольшой минус.
Еще один вариант рассрочки — особые условия по кредитным картам некоторых банков. Уже совершив какую-то крупную покупку, держатель карты может оформить рассрочку на нее. Стоимость такой покупки поделится на несколько равных платежей, а банк обычно снижает процентную ставку именно на эту покупку.
При таком варианте фактически получается потребительский кредит с равными ежемесячными платежами в рамках кредитной карты. Преимущество такой рассрочки — крупная покупка может быть совершена где угодно, а иногда для рассрочки учитываются даже операции снятия наличных. Недостаток — переплата на процентах, пусть они зачастую ниже стандартных по карте.
Плюсы и минусы карт рассрочки
Главные преимущества существующих карт рассрочки:
- Возможность разделить стоимость крупной покупки на несколько посильных ежемесячных платежей.
- Отсутствие переплаты в рамках классической рассрочки.
- Хорошие кэшбэк-программы многих банков по картам рассрочки.
Недостатки таких карт:
- Условия некоторых банков превращают карты рассрочки в что-то, мало отличимое от обычной кредитки.
- Крупные штрафы за просрочку с оплатой хотя бы на один день и другие возможные комиссии.
- Выгодная рассрочка обычно ограничена магазинами-партнерами, цены в которых могут быть заведомо выше.
Доступные в 2022 году карты рассрочки и их условия
Рассмотрим пять лучших карт рассрочки 2022 года — часть из них представляют собой классическую карту рассрочки, часть — кредитные карты с возможностью оформления рассрочки.
| Карта | Сумма | Макс. срок рассрочки | Стоимость |
| Совкомбанк — «Халва» | до 350 000 руб. | 10 месяцев | 0 руб. |
| Home Credit — «Свобода» | до 290 000 руб. | 12 месяцев | 0 руб. |
| Тинькофф Банк — «Платинум» | до 700 000 руб. | 12 месяцев | 590 руб./год |
| CitiBank — «Просто кредитная карта» | до 300 000 руб. | 210 дней | 0 руб. |
| Кредит Европа Банк «Urban Card» | до 600 000 руб. | 12 месяцев | 0 руб. |
Совкомбанк — «Халва»
- Ставка — от 0% до 10% годовых
- Сумма — от 1 000 до 350 000 руб.
- Беспроцентный период — до 10 месяцев
- Возраст — от 20 до 75 лет
- Стоимость обслуживания — 0 руб./мес.
Карта «Халва» Совкомбанка — классическая карта рассрочки, а не обычная кредитка с дополнительной возможностью оформления подобной услуги. Эта карта признана одной из лучших в том числе самими держателями — включая лидерство в народном рейтинге портала banki.ru по итогам 2019 и 2020 года.
Воспользоваться рассрочкой по карте можно у партнеров банка — это более 240 000 торговых организаций, включая крупные сети. Количество месяцев рассрочки определяется самими партнерами банка (чаще всего это 3-4 месяца), и стоимость покупки делится поровну на это количество. Рассрочка может предлагаться на срок до 10 месяцев.
Никакой переплаты нет благодаря договоренности Совкомбанка и партнерских организаций — проценты банка покрываются самим магазином.
Воспользоваться рассрочкой по «Халве» можно и в других магазинах, которые не сотрудничают с Совкомбанком. Но это будет платная услуга — 290 рублей + 1,9% в месяц (22,8% годовых) за каждую покупку. Максимальный срок такой рассрочки — всего два месяца.
Дополнительное преимущество для держателей карты «Халва» — льготные условия по другим продуктам Совкомбанка. В частности, в банке можно открыть вклад с повышенной доходностью — ставка будет на 1 п.п. выше стандартных условий.
Home Credit «Свобода»
- Ставка — от 0% до 34,8% годовых
- Сумма — от 10 000 до 290 000 руб.
- Беспроцентный период — до 10 месяцев
- Возраст — от 18 до 70 лет
- Стоимость обслуживания — 0 руб./мес.
«Свобода» — еще одна классическая карта рассрочки, которую предлагает банк Home Credit. Срок рассрочки за покупки у партнеров банка без начисления процентов — до 12 месяцев. Список партнеров доступен на сайте кредитной организации — это более 130 000 торговых организаций.
До 31 января 2022 года в Home Credit действует специальная акция для новых получателей карты «Свобода» — покупки у любого партнера банка можно совершить с рассрочкой в 10 месяцев. Даже если стандартный период рассрочки у данного партнера в два или три раза ниже.
При совершении покупок в любых других торговых точках беспроцентный период ограничен 51 днем. Фактически это условие обычных кредитных карт, в которую и прекращается карта «Свобода», если использовать ее в других магазинах, не являющихся партнерами Home Credit.
Тинькофф Банк «Платинум»
- Ставка по рассрочке — 0% годовых
- Сумма — от 5 000 до 700 000 руб.
- Возраст — от 18 до 70 лет
- Беспроцентный период — 55 дней
- Стоимость — 590 руб./год
Кредитка Тинькофф Банка «Платинум» — пример того, как обычная кредитная карта может использоваться в качестве карты рассрочки. Причем в классическом варианте таких карт — для использования рассрочки в магазинах-партнерах банка. В данном случае это крупные розничные сети (одежда, техника и т.п.) и популярные интернет-сервисы. Полный список доступен держателям карты — в мобильном приложении или личном кабинете на сайте Тинькофф Банка.
Еще один вариант использования рассрочки — по запросу, когда уже совершенную покупку дороже 1000 рублей можно оплатить в течение более длительного, чем обычный грейс-период, времени. Рассрочку можно оформить на любую покупку, совершенную ранее — не обязательно в партнерском магазине. Для этого в мобильном приложении или на сайте банка нужно выбрать определенную покупку в списке операций и нажать специальную кнопку. Если банк одобрит запрос, срок такой рассрочки — до 12 месяцев.
Отличие условий рассрочки по запросу в Тинькофф — проценты на выбранные расходы не начисляются, но за это нужно единовременно заплатить комиссию.
CitiBank «Просто кредитная карта» Mastercard
- Ставка по рассрочке — от 7% до 28% годовых
- Сумма — до 3 000 000 руб.
- Беспроцентный период — до 210 дней
- Возраст — от 20 лет
- Стоимость обслуживания — 0 руб./год
Условия этой кредитной карты от CitiBank подразумевают использование специальных программ рассрочки. Отдельные услуги позволяют разделить расходы на крупную покупку на несколько небольших платежей.
Первый вариант использования такой рассрочки — ручной. Это услуга “Заплати в рассрочку!”. В приложении банка нужно выбрать уже совершенную покупку и нажать на галочку “Оформить с оплатой в рассрочку”. Затем указывается срок рассрочки, и банк меняет условия возврата средств по данной покупке. В том числе используется льготная процентная ставка, которая ниже стандартной по этой кредитке.
Второй вариант — услуга “Все покупки в рассрочку”. Это автоматическое размещение в рассрочку всех крупных покупок. Для этого нужно предварительно настроить автоматическую рассрочку, указав сумму, покупки дороже которой должны учитываться. Также настраивается срок рассрочки по умолчанию.
Такая рассрочка позволяет экономить на переплате тогда, когда держатель карты не успевает погасить задолженность в льготный период.
Важный плюс условий CitiBank — под рассрочку при желании клиента попадают операции снятия наличных в банкомате.
Еще одно преимущество — банк не ограничивает держателей карты отдельными магазинами, в которых рассрочка доступна.
Недостаток программ рассрочки банка — проценты, хотя и по сниженной ставке, начисляются. Скидок от магазина на сумму переплаты по кредиту нет. Фактически речь в данном случае идет об обычном потребительском кредите с аннуитетными платежами в рамках условий кредитной карты.
Кредит Европа Банк «Urban Card»
- Ставка — от 0% до 29% годовых
- Сумма — до 600 000 руб.
- Беспроцентный период — до 12 месяцев
- Возраст — не указан
- Стоимость — 0 руб./мес.
«Urban Card» от Кредит Европа Банка — еще одна кредитка с возможностью перевести уже совершенные покупки в статус рассрочки, чтобы увеличить беспроцентный период. Если стандартный грейс-период за покупки с использованием этой кредитки — до 55 дней, то рассрочку можно оформить сроком от 2 до 12 месяцев.
Схема рассрочки по запросу аналогична той, что используется в других банках — после совершения покупки нужно запросить рассрочку по ней в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении.
Важный нюанс, о котором нужно помнить — бонусные баллы кэшбэка на операции, по которым запрашивается рассрочка, будут аннулированы. Стандартная кэшбэк-программа по этой карте предусматривает неплохое начисление от 1% до 10% в зависимости от категории расходов.
Выводы
Классических карт рассрочки в России по-прежнему не так много. Это не удивительно — выстраивание сети партнеров, которые принимают подобную карту, требует массы сил и времени от любого банка.
Вас заинтересует: 5 лучших кредитных карт для автомобилистов в 2022 году
Более распространенный вариант — обычная кредитная карта, где беспроцентная рассрочка у партнеров является дополнительной опцией. Иногда рассрочку можно оформить на любую крупную покупку в любом магазине, но это будет очень условная рассрочка — с начислением процентов, пусть и по льготной ставке.
Почему нельзя подавать заявки на кредит сразу в несколько банков?
Самая низкая ставка по рефинансированию кредита в 2022 году
ТОП-15 кредитов в 2022 году от 3,9% годовых
Банки, которые дают кредит на карту онлайн без посещения банка в 2022 году
Малоизвестные банки, дающие кредиты в 2022 году
Банк “Тинькофф” отказывается от 1% кэшбэка по Tinkoff Black
Со скольки лет можно оформить кредитную карту
Tinkoff Junior — дебетовая карта для детей: тарифы и условия в 2022 году
Кэшбэк за туры по России по карте МИР в 2022 году
Альфа-Банк дарит квартиру в Москве