Лучшие 5 карт рассрочки 2021 года — плюсы и минусы, выгодно ли пользоваться рассрочкой по карте

Карты рассрочки достаточно популярны в России — такая разновидность обычных кредитных карт выглядит более выигрышно в глазах многих держателей. Главное преимущество хорошей карты рассрочки — возможность совершить крупную покупку без переплаты, разделив ее стоимость на несколько доступных ежемесячных платежей. Оценим главные плюсы и минусы карт рассрочек, посмотрим, на каких условиях и в каких банках их можно получить.

Вас заинтересует: ТОП-3 кредитные карты для путешественников в 2021 году

Как работает рассрочка по картам

Классические карты рассрочки работают по довольно простому принципу. В каждой сделке участвует три стороны: банк, держатель карты и магазин. Торговая точка при этом должна быть партнером банка и соглашаться на его условия.

Банк, предлагая карты рассрочки, заинтересован в том, чтобы у него было как можно больше магазинов-партнеров. Тем интереснее будет карта для потенциального держателя. Магазин, вступая в партнерство с банком, соглашается продавать товары со скидкой — величина этой скидки равна переплате покупателя на процентах по банковскому кредиту.

Держатель карты рассрочки, покупая что-то в партнерском магазине, по факту берет кредит, но не замечает этого. Проценты за него оплачивает магазин, предоставивший скидку. Для магазина это также плюс — ему важно, что держатель карты рассрочки идет именно к нему, а не к конкуренту, который не вступил в партнерские отношения с банком.

В выигрыше оказываются все стороны: магазин продал товар и получил прибыль, банк заработал на этом свой процент по кредиту, а держатель карты не переплачивает за покупку товара в рассрочку.

Отсутствие переплаты — главное преимущество карты рассрочки. Но оно актуально только при покупках у партнеров банка — это небольшой минус.

Еще один вариант рассрочки — особые условия по кредитным картам некоторых банков. Уже совершив какую-то крупную покупку, держатель карты может оформить рассрочку на нее. Стоимость такой покупки поделится на несколько равных платежей, а банк обычно снижает процентную ставку именно на эту покупку.

При таком варианте фактически получается потребительский кредит с равными ежемесячными платежами в рамках кредитной карты. Преимущество такой рассрочки — крупная покупка может быть совершена где угодно, а иногда для рассрочки учитываются даже операции снятия наличных. Недостаток — переплата на процентах, пусть они зачастую ниже стандартных по карте.

Плюсы и минусы карт рассрочки

Главные преимущества существующих карт рассрочки:

• Возможность разделить стоимость крупной покупки на несколько посильных ежемесячных платежей.
• Отсутствие переплаты в рамках классической рассрочки.
• Хорошие кэшбэк-программы многих банков по картам рассрочки.

Недостатки таких карт:

• Условия некоторых банков превращают карты рассрочки в что-то, мало отличимое от обычной кредитки.
• Крупные штрафы за просрочку с оплатой хотя бы на один день и другие возможные комиссии.
• Выгодная рассрочка обычно ограничена магазинами-партнерами, цены в которых могут быть заведомо выше.

Доступные в 2021 году карты рассрочки и их условия

Рассмотрим пять лучших карт рассрочки 2021 года — часть из них представляют собой классическую карту рассрочки, часть — кредитные карты с возможностью оформления рассрочки.

Карта	Сумма	Макс. срок рассрочки	Стоимость
Совкомбанк — «Халва»	до 350 000 руб.	18 месяцев	0 руб./год
Home Credit — «Свобода»	до 290 000 руб.	12 месяцев	0 руб./год
Тинькофф Банк — «Платинум»	до 1 000 000 руб.	12 месяцев	590 руб./год
Банк Восточный — «90 дней»	до 500 000 руб.	90 дней	0 руб./год
CitiBank — «Просто кредитная карта»	до 300 000 руб.	180 дней	0 руб./год

Совкомбанк — «Халва»

• Ставка — от 0% до 10% годовых
• Сумма — от 1 000 до 350 000 руб.
• Возраст — от 20 до 75 лет
• Беспроцентный период — 18 месяцев
• Стоимость — 0 руб./мес.

Карта «Халва» Совкомбанка — классическая карта рассрочки, а не обычная кредитка с дополнительной возможностью оформления подобной услуги. Эта карта признана одной из лучших в том числе самими держателями — включая лидерство в народном рейтинге портала banki.ru.

Воспользоваться рассрочкой по карте можно у партнеров банка — это более 200 000 торговых организаций, включая крупные сети. Количество месяцев рассрочки определяется самими партнерами банка, и стоимость покупки делится поровну на это количество. Рассрочка может предлагаться на срок до 18 месяцев.

Никакой переплаты нет благодаря договоренности Совкомбанка и партнерских организаций — проценты банка покрываются самим магазином.

Воспользоваться рассрочкой по «Халве» можно и в других магазинах, которые не сотрудничают с Совкомбанком. Но это будет платная услуга — 290 рублей + 1,9% в месяц (22,8% годовых) за каждую покупку. Максимальный срок такой рассрочки — всего два месяца.

Дополнительное преимущество для держателей карты «Халва» — льготные условия по другим продуктам Совкомбанка. В частности, в банке можно открыть вклад с повышенной доходностью — ставка будет на 1 п.п. выше стандартных условий.

Оформить карту Совкомбанк «Халва»

Home Credit «Свобода»

• Ставка — от 0% до 34,8% годовых
• Сумма — от 10 000 до 290 000 руб.
• Возраст — от 18 до 70 лет
• Беспроцентный период — до 12 месяцев
• Стоимость — 0 руб./мес.

«Свобода» — карта рассрочки, которую предлагает банк Home Credit. Срок рассрочки за покупки у партнеров банка без начисления процентов — до 12 месяцев. Список партнеров доступен на сайте кредитной организации.

Во всех остальных случаях беспроцентный период ограничен 51 днем. Фактически это условие обычных кредитных карт, в которую и прекращается карта «Свобода», если использовать ее в других магазинах, не являющихся партнерами Home Credit.

Оформить карту Home Credit «Свобода»

Тинькофф Банк «Платинум»

• Ставка по рассрочке — 0% годовых
• Сумма — от 5 000 до 1 000 000 руб.
• Возраст — от 18 до 70 лет
• Беспроцентный период — 55 дней
• Стоимость — 590 руб./год

Обычная кредитка Тинькофф Банка «Платинум» может использоваться как карта рассрочки. Причем в классическом варианте таких карт — для использования рассрочки в магазинах-партнерах банка. В данном случае это крупные розничные сети (одежда, техника и т.п.) и популярные интернет-сервисы. Полный список доступен держателям карты — в мобильном приложении или личном кабинете на сайте Тинькофф Банка.

Еще один вариант использования рассрочки — по запросу, аналогично описанной выше схеме в CitiBank. Рассрочку можно оформить на любую покупку, совершенную ранее — не обязательно в партнерском магазине. Срок такой рассрочки — до 12 месяцев.

Отличие условий рассрочки по запросу в Тинькофф — проценты на выбранные расходы не начисляются, но за это нужно единовременно заплатить комиссию.

Оформить карту Тинькофф Банк «Платинум»

Восточный «90 дней»

• Ставка — от 0% до 27% годовых
• Сумма — от 55 000 до 500 000 руб.
• Возраст — от 21 до 71 лет
• Беспроцентный период — 90 дней
• Стоимость — 0 руб./мес.

Рассрочка в банке “Восточный” достаточно условная — этот термин расшифровывается как 90-дневный беспроцентный период на все покупки и операции снятия наличных.

Фактически рассрочку в данном случае можно организовать только самостоятельно — вернув расходы на крупную покупку в рамках 3-месячного грейс-периода, а не ориентируясь на минимальные платежи. Тогда действительно, никакой переплаты на процентах не будет.

В целом кредитка «90 дней» — довольно неплохая по своим условиям, держателю в том числе предложены интересные условия начисления кэшбэка. Но, конечно, к картам рассрочки она имеет очень условное отношение.

Оформить карту Восточный «90 дней»

CitiBank «Просто кредитная карта» Mastercard

• Ставка по рассрочке — от 7% до 28% годовых
• Сумма — до 300 000 руб.
• Возраст — от 22 лет
• Беспроцентный период — 180 дней
• Стоимость — 0 руб./год

Условия этой кредитной карты от CitiBank подразумевают использование специальных программ рассрочки. Отдельные услуги позволяют разделить расходы на крупную покупку на несколько небольших платежей.

• Первый вариант использования такой рассрочки — ручной. Это услуга “Заплати в рассрочку!”. В приложении банка нужно выбрать уже совершенную покупку и нажать на галочку “Оформить с оплатой в рассрочку”. Затем указывается срок рассрочки, и банк меняет условия возврата средств по данной покупке. В том числе используется льготная процентная ставка, которая ниже стандартной по этой кредитке.
• Второй вариант — услуга “Все покупки в рассрочку”. Это автоматическое размещение в рассрочку всех крупных покупок. Для этого нужно предварительно настроить автоматическую рассрочку, указав сумму, покупки дороже которой должны учитываться. Также настраивается срок рассрочки по умолчанию.

Такая рассрочка позволяет экономить на переплате тогда, когда держатель карты не успевает погасить задолженность в льготный период.

Важный плюс условий CitiBank — под рассрочку при желании клиента попадают операции снятия наличных в банкомате.

Еще одно преимущество — банк не ограничивает держателей карты отдельными магазинами, в которых рассрочка доступна.

Недостаток программ рассрочки банка — проценты, хотя и по сниженной ставке, начисляются. Скидок от магазина на сумму переплаты по кредиту нет. Фактически речь в данном случае идет об обычном потребительском кредите с аннуитетными платежами в рамках условий кредитной карты.

Оформить карту CitiBank «Просто кредитная карта»

Выводы

Классических карт рассрочки в России по-прежнему не так много. Это не удивительно — выстраивание сети партнеров, которые принимают подобную карту, требует массы сил и времени от любого банка.

Вас заинтересует: 5 лучших кредитных карт для автомобилистов в 2021 году

Более распространенный вариант — обычная кредитная карта, где беспроцентная рассрочка у партнеров является дополнительной опцией. Иногда рассрочку можно оформить на любую крупную покупку в любом магазине, но это будет очень условная рассрочка — с начислением процентов, пусть и по льготной ставке.