Если взглянуть исключительно на проценты по вкладам и картам, то может показаться, что это, по сути дела, одно и то же. Практически все банковские организации на данный момент предлагают приблизительно 7% доходности. Однако дьявол кроется в деталях.
Вас заинтересует: Дебетовые карты с бесплатным обслуживанием в 2024 году 
Что такое система вкладов
Система вкладов — это когда ты просто кладешь средства на специализированный счет, и в определенное время банковское учреждение начисляет тебе проценты.
- Снять денежные средства со срочного вклада можно чаще только в заблаговременно определенное время (скажем, один раз в год), в противном случае вы потеряете проценты и, возможно, даже придется заплатить штраф.
- Определенные вклады возможно пополнять по желанию, когда угодно, другие — лишь в заблаговременно определенное время.
- На определенных вкладах существует капитализация процентов (когда начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и на них также начинают начисляться проценты), а на других — нет.
Это моменты, которые вам предстоит выяснить до оформления вклада. А вот с картами все намного сложнее.
Никаких гарантий
Дело в том, что доходность по картам не гарантируется. Это означает, что финансовое учреждение может поменять условия начисления процентов в любое время в одностороннем порядке. (Естественно, если в договоре не прописано обратное. А в подавляющем большинстве ситуаций оно на самом деле не прописано).
К примеру, вчера вы оформили карту под обещание 7% на остаток, а на следующий день вам заявили, что теперь начислят только 3%. Обидно, однако ничего сделать невозможно.
Страхование
Банковские вклады на сумму до 1,4 миллионов рублей страхуются государством. Это означает, что, если с вашей финансовой организацией что-либо произойдет, то денежные средства вам (при определенных оговорках) возвратят. Однако не все понимают, что и на деньги на карте (как на любой иной депозит) система страхования также распространяется. Зато с карты средства с большей долей вероятности могут похитить злоумышленники.
Непростая система начислений
Для собственников «доходных» карт имеется сразу несколько систем начисления процентов.
- Существуют карты, на которых процент начисляется на среднемесячный остаток. Это когда банковская организация считает ваши остатки на конец дня, складывает, после чего делит на число дней в месяце. Скажем, если 29 дней у вас на карте в конце дня оставалось 5000 рублей, а на 30-й день вы положили на карту еще 25000 рублей, то (5000*29 + 25 000)/30=5 600. Следует помнить, что 7% — это из расчета «в год». В месяц — это 0,6%. В результате в конце месяца вы получите 33 рубля процентами.
- Существуют карты, на которых процент начисляется на минимально зафиксированный остаток на счете. То есть, если вы хоть на день оставили карту с нулевым балансом — вы получите свои 7% от нуля.
- Существуют карты, на которых начисление процентов будет зависеть от остатка на счете. Скажем, если весь месяц остаток больше 5000 рублей — то вы получите 6%, а если хотя бы один день опустился ниже лимита — то лишь 3,5%.
- Существуют карты, в которых процент будет зависеть от суммы произведенных по карте покупок.
То есть таких вот «если» может накопиться достаточно большое количество, и даже если вы внимательно изучите их все при оформлении — то не будет гарантий, что спустя месяц кредитное учреждение не изменит условия.
Снять и пополнить — в любое время
Зато у карт существует одно простое и понятное преимущество перед вкладами — их разрешается пополнять в любое время и сколько угодно раз, так же, как и снимать с них средства — на что угодно и где угодно.
Плата за обслуживание
Доходные карты, как правило, более дорогие в обслуживании по сравнению с «обычными», и порой даже дороже кредитных. Существуют также дополнительные платные услуги, которые вам могут подключить по умолчанию. Скажем, плата за оповещения по смс. Это несколько уменьшает выгоду от использования.
Дополнительные условия
Кроме плавающих процентов, выпустившая карту банковская организация может навязать еще множество условий, которые требуется выполнить, дабы заполучить вожделенные проценты. Общеизвестно про неснижаемый остаток либо минимальную сумму покупок по карте, однако, помимо этого, от вас могут ждать и постоянного оборота по карте.
Так что же, доходные карты бесполезны?
Нет, так заявлять нельзя. Если вы используете карту, у вас так или иначе есть по ней какой-либо оборот (допустим, от 10000 рублей в месяц) и какой-либо неснижаемый остаток (предположим, от 5000 рублей в месяц), то получать даже маленький процент на данную сумму будет лучше, чем не получать совсем вообще. Однако карту в подобном случае следует подбирать оптимально подходящую именно под ваши нужды:
- Чтобы обслуживание не обходилось дороже, нежели начисленные в перспективе проценты.
- Чтобы дополнительные условия не противоречили вашим покупательским привычкам.
- Чтобы процент являлся максимальным именно для ваших условий. Не следует думать: «Ну, может быть, спустя месяц я увеличу оборот до 75 тысяч рублей, и вот тогда…». Вот когда увеличите — тогда и поменяете карту.
И не забывайте, доходная карта не является заменой вкладу. Лучше всего по отдельности получить счет с гарантированными стабильными процентами (и пополнять его, пусть на небольшую сумму, однако постоянно), а картой пользоваться исключительно для хранения наличных денежных средств на «оперативные» нужды: для ежедневных трат и не очень больших приобретений. Легендарный девиз «разделяй и властвуй» здесь как никогда уместен: делите накопления по различным счета