Дадут ли кредит после банкротства физическому лицу

Банкротство физического лица – признанная уполномоченной государственной инстанцией неплатежеспособность гражданина удовлетворить требования кредитных организаций по долговым обязательствам. Процедура признания несостоятельности регулируется ФЗ-№127 от 26 октября 2002 года. Часто именно банкротство позволяет избавиться от долгов, но как быть, если появится потребность в повторном кредитовании? Дадут ли кредит физическому лицу после банкротства – рассмотрим этот вопрос подробно.

Вас заинтересует: Кредит без страховки под низкий процент в 2024 году — в каком банке самая низкая ставка?

Что сказано в законе

Банкротство – признание неспособности выплачивать долги кредиторам или вносить регулярные платежи на постоянной основе. Такая процедура позволяет избавиться от задолженности, когда ее погашение невозможно. Благодаря банкротству физическое лицо освобождается от погашения долгов по кредитам и микрозаймам, уплаты штрафов, налогов, услуг ЖКХ. Но не все так просто — после признания неплатежеспособности на гражданина накладываются определенные ограничения, прописанные в ст. 213.30 ФЗ от 26.10.2022 №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”:

• в течение 5 лет человек не может брать кредиты и займы, не оповещая кредитора о факте своего банкротства;
• в последующие 5 лет нельзя повторно пройти процедуру признания неплатежеспособности;
• в течение 3 лет запрещено руководить компаниями;
• 5 лет действует запрет на управление страховыми компаниями, негосударственными пенсионными и инвестиционными фондами, МФО;
• На протяжении 10 лет, лицо признанное банкротом не может занимать руководящие должности в банках и участвовать в управлении ими.

В перечне ограничений, приведенных в ст. 213.30 ФЗ от 26.10.2022 №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” не сказано, что гражданин не имеет права на получение кредита. Соответственно, подать заявку на его оформление он может сразу после завершения процедуры, но банки вряд ли согласятся сотрудничать.

Можно ли не сообщать банку о банкротстве

Согласно нормам, указанным в законе, гражданин обязан уведомлять кредитные организации о своем банкротстве в течение 5 лет после его оформления. Если «опустить» такой нюанс, банк имеет полное право аннулировать действующий договор.

Также сведения, подтверждающие неспособность лица платить по долговым обязательствам, обязательно отражаются в кредитной истории. Это указано в пункте 3.9 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях». Согласно данному указанию, арбитражный управляющий должен предоставить информация о процедуре банкротства конкретного лица в БКИ, формирующее кредитную историю гражданина.

Отметим, что арбитражные управляющие в ряде случаев такое требование игнорируют и не отправляют сведения в БКИ. Несмотря на это, согласно закону, умалчивать о факте банкротства категорически не следует.

Дадут ли кредит после банкротства физического лица

Согласно действующему закону, заемщики могут подавать заявки на кредитование после банкротства. Решение о сотрудничестве с конкретным гражданином будет принимать банк. Теоретически финансовая организация может оформить заявку на кредит, но решение по конкретной заявке будет приниматься после рассмотрения всех нюансов. Перед выдачей кредита лицу с банкротством обращают внимание на такие параметры:

• финансовое положение заемщика;
• наличие залогового имущества;
• объем долговой нагрузки;
• качество исполнения обязательств по прошлым займам.

Банки крайне редко соглашаются сотрудничать с лицами, прошедшими процедуру банкротства, даже если с ее проведения прошло много лет. Вероятность того, что в займе откажут, превышает 80%.

Пытаться получить кредит в крупных банках с многолетней репутацией лицу, инициировавшему банкротство бессмысленно. Вероятность отказа в этом случае превышает 95%. Лучше обращаться в кредитные организации, сталкивающиеся с дефицитом клиентов.

Когда можно подать заявку на новый кредит после банкротства

Подать заявку на кредит можно в любой день после получения статуса банкрота – закон не ограничивает заемщика. Но ввиду того что гражданин обязан уведомлять кредитную организацию о своем статусе в течение последующих 5 лет после прекращения производства, спешить с обращением не стоит. Лучше потратить это время на улучшение кредитной истории.

Запись о банкротстве из кредитной истории не удаляется, но заемщик может улучшить свое положение, чтобы показаться кредитору платежеспособным.

Как улучшить кредитную историю после банкротства и повысить шанс на получение кредита: 

1. Пользуйтесь услугами одного банка. Зарплату следует перевести в кредитную организацию, в которой планируют брать заем. Благодаря этому, потенциальный кредитор сможет видеть движение денежных средств на счету.
2. Через некоторое время попробуйте оформить кредитную карту с небольшим лимитом. Активное использование кредитки и своевременное погашение задолженности по ней – хороший способ улучшения кредитной истории.
3. Попробуйте взять товарный кредит или рассрочку. Вероятность одобрения заявки будет выше, чем при потребительском кредитовании на большую сумму. Этот шаг также позволит улучшить КИ.

Крайне не рекомендуется обращаться в МФО. Банки относятся отрицательно к клиентам, пользующимся услугами микрофинансовых организаций. Микрозаймы не помогают улучшить кредитную историю.

Как оформить кредит

Процесс оформления кредита для лица с банкротством и заемщика с хорошей репутацией примерно одинаков, но есть несколько нюансов:

1. Перед обращением в кредитное учреждение нужно исправить свою кредитную историю.
2. Не стоит обращаться в банк, кредит в котором привел к банкротству. В оформлении займа откажут, а запись о заявке появится в кредитной истории.
3. Не рекомендуется обращаться в несколько банков одновременно. После получения отказов следует прекратить попытки взять кредит после банкротства на несколько месяцев и еще поработать над улучшением КИ.

Повысить вероятность одобрения заявки на кредит можно за счет предоставления банку обеспечения. В качестве залога можно использовать транспортное средство или недвижимость. Также шансы на получение кредита возрастут при привлечении поручителя или созаемщика с хорошей кредитной историей.

Почему банки отказывают в выдаче кредита

Не странно, что банки неохотно соглашаются сотрудничать с людьми, которые законно избавились от долгов перед другими банками, инициируя процесс банкротства.

Чаще всего банки отказывают в кредитах в следующих случаях: 

• отсутствие имущества, которое могло бы использоваться в качестве залога;
• рассылка заявок на кредиты в различные банки;
• активное использование услуг МФО;
• невысокая заработная плата;
• отсутствие дохода или официального трудоустройства;
• в кредитной истории нет положительных записей после банкротства.

Признание несостоятельности физического лица в ряде случаев является единственным способом, позволяющим избавиться от долговых обязательств. При этом не стоит забывать, что факт банкротства отрицательным образом сказывается на репутации заемщика – далеко не все банки согласны сотрудничать с материально необеспеченными людьми.

Вас заинтересует: ТОП-10 кредитов + 5 кредитных карт для безработных в 2024 году

Но не все так однозначно. Нельзя сказать, что гражданину после банкротства не дадут кредит, ни при каких обстоятельствах. Спустя 5 лет после завершения производства при условии улучшения кредитной истории человек может рассчитывать на получение займа в некоторых банках.

Компании, которые помогают оформить банкротство

Представим перечень популярных компаний, обеспечивающих оформление банкротства физических лиц. Приведенные организации имеют положительные отзывы и действительно помогают своим клиентам.

• НССД (Национальная служба списания долгов)
• Вы с нами
• Банкротствофизлиц24.рф
• Dolgi-net
• КФП (Кабинет Финансовой Помощи)