Как объявить о банкротстве физического лица в 2023 году: подробные пошаговые инструкции

До 2015 года объявить себя банкротом имели право только юридические лица. Ситуация изменилась благодаря внесению изменений в Федеральный закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», и такую возможность получили физические лица. Документ был повторно изменен и дополнен законом №289-ФЗ, и процедура признания неплатежеспособности стала возможной без привлечения судебных органов. Разберемся, что такое банкротство физического лица в 2023 году, в каких случаях такую возможность следует использовать и какие могут быть последствия.

Вас заинтересует: Где выгодно взять кредит на потребительские нужды в 2023 году

Что такое банкротство физического лица

Банкротство – признание неспособности погасить долг перед кредитором в полностью или регулярно вносить обязательные платежи. Она позволяет освободиться от задолженности при условии невозможности ее погашения. Благодаря банкротству физическое лицо может не платить по банковским кредитам и микрозаймам. Лицо, признанное неплатежеспособным, освобождается от уплаты штрафов, налогов, услуг ЖКХ и прочего.

Кто может объявить себя банкротом

Физическое лицо может объявить себя банкротом, если его доходы не позволяют своевременно покрывать кредитные обязательства и в ближайшее время изменение материального положения в лучшую сторону невозможно.

Заявление о собственной финансовой несостоятельности может быть обязательным и добровольным. Если сумма задолженности составляет более 500 000 рублей, физическое лицо обязано объявить себя банкротом. Если долг не достигает 500 000 рублей, решение принимается в добровольном порядке.

При проведении процедуры банкротства по инициативе должника должны соблюдаться определенные условия, подтверждающие факт финансовой несостоятельности:

• суммарный размер задолженности по кредитам, налогам и штрафам (включая пеню) выше, чем оценочная стоимость имущества неплательщика;
• предоставлено постановление ФССП о завершении исполнительного производства ввиду отсутствия имущества, доступного для реализации;
• должник прекратил погашать задолженность, что привело к просрочке обязательных платежей;
• ежемесячной прибыли гражданина недостаточно для внесения минимальных 10% от суммы ежемесячных платежей по кредитам.

Соблюдаться должны и другие требования:

• должник должен быть добросовестным заемщиком, предпринимающим попытки самостоятельно разрешить вопрос с кредиторами (в качестве доказательства этого факта можно использовать переписку с банком);
• важно честно заявить о собственных доходах, при сокрытии каких-либо материальных поступлений, суд откажет в объявлении банкротства;
• кредитуемый должен быть официально трудоустроенным, находится в поиске работы (состоять на учете официального центра занятости населения) или иметь весомую причину потери работы.

Физическое лицо может заявить о банкротстве, если оно имеет обстоятельства, препятствующие исполнению кредитных обязательств. К подобным относят: потерю имущества ввиду стихийных бедствий и других факторов, тяжелую болезнь, которая привела к инвалидности или ограничению трудоспособности.

Сколько стоит банкротство

Стоимость процедуры банкротства отличается в зависимости от случая, но основные расходы включают:

• уплату госпошлины – 300 рублей;
• расходы финансового управляющего – не менее 25 000 рублей;
• взнос на депозит суда – 25 000 рублей;
• публикации в средствах массовой информации о реструктуризации долгов и продаже имущества – около 7 000 – 9 000 рублей;
•  почтовые издержки;
• оплата размещения сведений о банкротстве на сайте ЕФРСБ – около 450 рублей.

Минимальная стоимость стандартной процедуры банкротства более 40 000  рублей. Упрощенная процедура проводится бесплатно.

Способы объявления банкротства

Процедура банкротства для физических лиц и граждан, являющихся частными предпринимателями доступна двумя способами:

• через суд;
• во внесудебном порядке.

В каждом из случаев размер долга устанавливается на момент подачи заявления.

Процедуру банкротства можно пройти через МФЦ, без суда. Ключевые требования для данного процесса:

• сумма задолженности от 50 000 до 500 000 рублей;
• документально подтвержденное отсутствие имущества и других средств, за счет которых можно оплатить долги.

Длительность процедуры в данном случае составляет 6 месяцев. Услуга бесплатна.

Объявление банкротства физического лица через суд необходимо в случае, когда сумма задолженности превышает 500 000 рублей. Подобное обстоятельство делает необходимость подачи на банкротство обязательной. Ключевое требование – невозможность оплаты задолженности в течение 3 месяцев. Весь процесс занимает от нескольких месяцев до 3 лет. Объявление банкротства через суд – платное, вознаграждение арбитражного управляющего составляет 25 000 рублей, но будут и дополнительные расходы.

Стандартная процедура

Заявление в суд подается в свободной форме. Оно должно содержать:

• наименование суда;
• паспортные данные должника;
• адрес;
• номер телефона.

Также в заявлении указывается размер задолженности кредиторам, прилагаются документы, подтверждающие задолженность. Дополнительно необходимо составить опись имущества и банковских счетов, обозначить причины, которые повлекли финансовые проблемы. Заявление можно лично отнести в суд или направить заказным письмом по почте с обязательной описью приложений.

Выберите и обозначьте саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. Из нее должнику будет назначен финансовый управляющий. Участие этого специалиста в процедуре банкротства обязательно. Он является посредником между должником, кредитором и судом, ведет всю процедуру, занимается долгами, счетами и имуществом.

Упрощенная процедура

Если условия подходят под упрощенную процедуру необходимо действовать по такой схеме:

• составить перечень долгов и кредитов;
• написать заявление о признании себя банкротом;
• подать заявление в МФЦ с пакетом документов (копия паспорта, ИНН, СНИЛС, свидетельство о временной регистрации).

К заявлению не нужно прикладывать справки из банков, МФО, службы судебных приставов. Подавать документы может сам кандидат или его представитель с нотариально заверенной доверенностью. Госпошлина не взимается в обоих случаях.

Если отдельные кредиторы не будут значиться в списке, процедура банкротства их не коснется и должнику придется выполнять долговые обязательства в полном объеме.

Компании, которые помогают оформить банкротство

На рынке существует множество компаний, помогающих оформить банкротство физического лица. К сожалению, не все организации помогают реализовать процедуру быстро и без последствий для клиента. Чтобы выбрать действительно хорошую юридическую компанию стоит обращать внимание на некоторые нюансы:

• стоимость услуг — изначально низкая цена может указывать на низкое качество предоставляемых услуг и наличие дополнительных (изначально скрытых) платежей);
• арбитражный управляющий должен быть в штате компании;
• предоставление нереализуемых гарантий — если сотрудники компании обещают сохранить имущество клиента до изучения материалов дела, обращаться к ним не следует, впоследствии гарантии могут быть искажены;
• наличие отзывов от реальных клиентов — информацию следует поискать дополнительно, чтобы знать о всех нюансах.

Представим перечень популярных компаний, обеспечивающих оформление банкротства физических лиц. Приведенные организации имеют положительные отзывы и действительно помогают своим клиентам.

• НССД (Национальная служба списания долгов)
• Вы с нами
• Банкротствофизлиц24.рф
• Dolgi-net
• КФП (Кабинет Финансовой Помощи)

Как проходит процедура банкротства

Упрощенная процедура банкротства длится 6 месяцев. Изначально специалисты МФЦ проводят проверку условий, необходимых для данного способа. Если все соответствует правилам, делается запись в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Это позволяет кредиторам проверить, какое именно имущество есть у должника. Спустя 6 месяцев задолженность будет аннулирована, но если выяснится, что должник скрыл какую-то информацию, упрощенное банкротство может быть оспорено через арбитражный суд.

При обращении в суд процедура длится от 15 дней до 3 месяцев. Если суд признает заявление обоснованным, кредиторы прекратят начисление пеней должнику и дело  перейдет в ведение финансового управляющего.

Далее ситуация может проходить несколькими способами:

1. Реструктуризация. Это пересмотр условий погашения, предложенных должнику. В таком случае составляется план погашения долга без санкций и пеней в течение 3 лет. Такой способ применяется, если гражданин имеет постоянный доход и его достаточно для погашения имеющихся долгов в необходимые сроки. Реструктуризация невозможна в случае, когда у должника есть судимость за экономические преступления или он проходил такой процесс в течение последних 8 лет.
2. Реализация имущества. Представляет собой процесс, при котором управляющий совместно  с кредиторами устанавливает стоимость и сроки продажи имущества должника. Согласно закону, банкроту могут  оставить только одну квартиру, при условии, что она куплена не в ипотеку, а также предметы и технику первой необходимости. Вырученные при продаже деньги будут переданы кредиторам, остальные долги списаны. Сведения о реализации финансовый управляющий направляет в суд для завершения процедуры банкротства.
3. Мировое соглашение. Лучший вариант разрешения ситуации для должника. В этом случае он должен договориться с кредиторами о списании долгов или предоставлении отсрочки. Дело о банкротстве приостанавливается, а сам должник выполняет обязательства согласно новым договоренностям.

Последствия банкротства

Можно четко обозначить несколько последствий банкротства:

1. В течение 5 лет человек не имеет права брать займы и кредиты не сообщая о факте банкротства.
2. В течение 5 последующих лет нельзя вновь пройти процедуру признания неплатежеспособности. Это важно, если человек забыл о каком-либо кредите и не обратил внимания на требования отдельных кредиторов.
3. В течение 3 лет запрещено руководить компаниями.
4. На 5 лет накладывается запрет на управление страховыми компаниями, негосударственными пенсионными и инвестиционными фондами, микрофинансовыми организациями.
5. В течение 10 лет нельзя занимать руководящие должности в банках, участвовать в управлении  ими.

Преимущества и недостатки банкротства

Основные преимущества банкротства:

• процедура позволяет частично или полностью освободиться от денежных обязательств;
• в течение суда по долгам не начисляются штрафы;
• нет нужды контактировать с кредиторами – эта функция возлагается на арбитражного управляющего.

Ключевые недостатки:

• процедура требует временных и финансовых затрат;
• должник лишается возможности распоряжаться собственностью, управлять счетами, продавать имущество, которое подлежит реализации на торгах;
• на время суда может быть наложен запрет на выезд за рубеж.

Вас заинтересует: Кредиты для работающих неофициально — ТОП-10 банков + 10 МФО в 2023 году

Часто задаваемые вопросы

Банкротство физического лица – сложная процедура, которая в отдельных случаях является необходимой. После признания факта финансовой несостоятельности действуют определенные ограничения, но она позволяет избавиться от долгов.