До 2015 года объявить себя банкротом имели право только юридические лица. Ситуация изменилась благодаря внесению изменений в Федеральный закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», и такую возможность получили физические лица. Документ был повторно изменен и дополнен законом №289-ФЗ, и процедура признания неплатежеспособности стала возможной без привлечения судебных органов. Разберемся, что такое банкротство физического лица в 2024 году, в каких случаях такую возможность следует использовать и какие могут быть последствия.
Вас заинтересует: Где выгодно взять кредит на потребительские нужды в 2024 году 
Что такое банкротство физического лица
Банкротство – признание неспособности погасить долг перед кредитором в полностью или регулярно вносить обязательные платежи. Она позволяет освободиться от задолженности при условии невозможности ее погашения. Благодаря банкротству физическое лицо может не платить по банковским кредитам и микрозаймам. Лицо, признанное неплатежеспособным, освобождается от уплаты штрафов, налогов, услуг ЖКХ и прочего.
Кто может объявить себя банкротом
Физическое лицо может объявить себя банкротом, если его доходы не позволяют своевременно покрывать кредитные обязательства и в ближайшее время изменение материального положения в лучшую сторону невозможно.
Заявление о собственной финансовой несостоятельности может быть обязательным и добровольным. Если сумма задолженности составляет более 500 000 рублей, физическое лицо обязано объявить себя банкротом. Если долг не достигает 500 000 рублей, решение принимается в добровольном порядке.
При проведении процедуры банкротства по инициативе должника должны соблюдаться определенные условия, подтверждающие факт финансовой несостоятельности:
- суммарный размер задолженности по кредитам, налогам и штрафам (включая пеню) выше, чем оценочная стоимость имущества неплательщика;
- предоставлено постановление ФССП о завершении исполнительного производства ввиду отсутствия имущества, доступного для реализации;
- должник прекратил погашать задолженность, что привело к просрочке обязательных платежей;
- ежемесячной прибыли гражданина недостаточно для внесения минимальных 10% от суммы ежемесячных платежей по кредитам.
Соблюдаться должны и другие требования:
- должник должен быть добросовестным заемщиком, предпринимающим попытки самостоятельно разрешить вопрос с кредиторами (в качестве доказательства этого факта можно использовать переписку с банком);
- важно честно заявить о собственных доходах, при сокрытии каких-либо материальных поступлений, суд откажет в объявлении банкротства;
- кредитуемый должен быть официально трудоустроенным, находится в поиске работы (состоять на учете официального центра занятости населения) или иметь весомую причину потери работы.
Физическое лицо может заявить о банкротстве, если оно имеет обстоятельства, препятствующие исполнению кредитных обязательств. К подобным относят: потерю имущества ввиду стихийных бедствий и других факторов, тяжелую болезнь, которая привела к инвалидности или ограничению трудоспособности.
Дополнительно, в соответствии с изменениями в законе от 3 ноября 2023 года право на внесудебное банкротство через МФЦ получили граждане, которые обращались с заявлением о признании себя несостоятельным не менее года назад, получили исполнительный лист, он направлялся для исполнения, но дело так и не было завершено. Такое послабление возможно, если единственным доходом человека является пенсия, у него нет имущества, на которое может быть наложено взыскание. Также воспользоваться этой возможностью могут лица, получающие ежемесячную выплату на детей или пособие по беременности, не имеющие имущества для реализации.
Согласно новым правилам гражданин не должен подтверждать документально тот факт, что его единственным источником дохода является социальная выплата. Также он не должен доказывать факт отсутствия имущества, на которое может быть наложено взыскание.
Сколько стоит банкротство
Стоимость процедуры банкротства отличается в зависимости от случая, но основные расходы включают:
- уплату госпошлины – 300 рублей;
- расходы финансового управляющего – не менее 25 000 рублей;
- взнос на депозит суда – 25 000 рублей;
- публикации в средствах массовой информации о реструктуризации долгов и продаже имущества – около 7 000 – 9 000 рублей;
- почтовые издержки;
- оплата размещения сведений о банкротстве на сайте ЕФРСБ – около 450 рублей.
Минимальная стоимость стандартной процедуры банкротства более 40 000 рублей. Упрощенная процедура проводится бесплатно.
Способы объявления банкротства
Процедура банкротства для физических лиц и граждан, являющихся частными предпринимателями доступна двумя способами:
- через суд;
- во внесудебном порядке.
В каждом из случаев размер долга устанавливается на момент подачи заявления.
Процедуру банкротства можно пройти через МФЦ, без суда. Ключевые требования для данного процесса:
- сумма задолженности от 50 000 до 500 000 рублей;
- документально подтвержденное отсутствие имущества и других средств, за счет которых можно оплатить долги.
Длительность процедуры в данном случае составляет 6 месяцев. Услуга бесплатна.
Объявление банкротства физического лица через суд необходимо в случае, когда сумма задолженности превышает 500 000 рублей. Подобное обстоятельство делает необходимость подачи на банкротство обязательной. Ключевое требование – невозможность оплаты задолженности в течение 3 месяцев. Весь процесс занимает от нескольких месяцев до 3 лет. Объявление банкротства через суд – платное, вознаграждение арбитражного управляющего составляет 25 000 рублей, но будут и дополнительные расходы.
Стандартная процедура
Заявление в суд подается в свободной форме. Оно должно содержать:
- наименование суда;
- паспортные данные должника;
- адрес;
- номер телефона.
Также в заявлении указывается размер задолженности кредиторам, прилагаются документы, подтверждающие задолженность. Дополнительно необходимо составить опись имущества и банковских счетов, обозначить причины, которые повлекли финансовые проблемы. Заявление можно лично отнести в суд или направить заказным письмом по почте с обязательной описью приложений.
Выберите и обозначьте саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. Из нее должнику будет назначен финансовый управляющий. Участие этого специалиста в процедуре банкротства обязательно. Он является посредником между должником, кредитором и судом, ведет всю процедуру, занимается долгами, счетами и имуществом.
Упрощенная процедура
Если условия подходят под упрощенную процедуру необходимо действовать по такой схеме:
- составить перечень долгов и кредитов;
- написать заявление о признании себя банкротом;
- подать заявление в МФЦ с пакетом документов (копия паспорта, ИНН, СНИЛС, свидетельство о временной регистрации).
К заявлению не нужно прикладывать справки из банков, МФО, службы судебных приставов. Подавать документы может сам кандидат или его представитель с нотариально заверенной доверенностью. Госпошлина не взимается в обоих случаях.
Если отдельные кредиторы не будут значиться в списке, процедура банкротства их не коснется и должнику придется выполнять долговые обязательства в полном объеме.
Компании, которые помогают оформить банкротство
На рынке существует множество компаний, помогающих оформить банкротство физического лица. К сожалению, не все организации помогают реализовать процедуру быстро и без последствий для клиента. Чтобы выбрать действительно хорошую юридическую компанию стоит обращать внимание на некоторые нюансы:
- стоимость услуг — изначально низкая цена может указывать на низкое качество предоставляемых услуг и наличие дополнительных (изначально скрытых) платежей);
- арбитражный управляющий должен быть в штате компании;
- предоставление нереализуемых гарантий — если сотрудники компании обещают сохранить имущество клиента до изучения материалов дела, обращаться к ним не следует, впоследствии гарантии могут быть искажены;
- наличие отзывов от реальных клиентов — информацию следует поискать дополнительно, чтобы знать о всех нюансах.
Представим перечень популярных компаний, обеспечивающих оформление банкротства физических лиц. Приведенные организации имеют положительные отзывы и действительно помогают своим клиентам.
Как проходит процедура банкротства
Упрощенная процедура банкротства длится 6 месяцев. Изначально специалисты МФЦ проводят проверку условий, необходимых для данного способа. Если все соответствует правилам, делается запись в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Это позволяет кредиторам проверить, какое именно имущество есть у должника. Спустя 6 месяцев задолженность будет аннулирована, но если выяснится, что должник скрыл какую-то информацию, упрощенное банкротство может быть оспорено через арбитражный суд.
При обращении в суд процедура длится от 15 дней до 3 месяцев. Если суд признает заявление обоснованным, кредиторы прекратят начисление пеней должнику и дело перейдет в ведение финансового управляющего.
Далее ситуация может проходить несколькими способами:
- Реструктуризация. Это пересмотр условий погашения, предложенных должнику. В таком случае составляется план погашения долга без санкций и пеней в течение 3 лет. Такой способ применяется, если гражданин имеет постоянный доход и его достаточно для погашения имеющихся долгов в необходимые сроки. Реструктуризация невозможна в случае, когда у должника есть судимость за экономические преступления или он проходил такой процесс в течение последних 8 лет.
- Реализация имущества. Представляет собой процесс, при котором управляющий совместно с кредиторами устанавливает стоимость и сроки продажи имущества должника. Согласно закону, банкроту могут оставить только одну квартиру, при условии, что она куплена не в ипотеку, а также предметы и технику первой необходимости. Вырученные при продаже деньги будут переданы кредиторам, остальные долги списаны. Сведения о реализации финансовый управляющий направляет в суд для завершения процедуры банкротства.
- Мировое соглашение. Лучший вариант разрешения ситуации для должника. В этом случае он должен договориться с кредиторами о списании долгов или предоставлении отсрочки. Дело о банкротстве приостанавливается, а сам должник выполняет обязательства согласно новым договоренностям.
Последствия банкротства
Можно четко обозначить несколько последствий банкротства:
- В течение 5 лет человек не имеет права брать займы и кредиты не сообщая о факте банкротства.
- В течение 5 последующих лет нельзя вновь пройти процедуру признания неплатежеспособности. Это важно, если человек забыл о каком-либо кредите и не обратил внимания на требования отдельных кредиторов.
- В течение 3 лет запрещено руководить компаниями.
- На 5 лет накладывается запрет на управление страховыми компаниями, негосударственными пенсионными и инвестиционными фондами, микрофинансовыми организациями.
- В течение 10 лет нельзя занимать руководящие должности в банках, участвовать в управлении ими.
Преимущества и недостатки банкротства
Вас заинтересует: Кредиты для работающих неофициально — ТОП-10 банков + 10 МФО в 2024 году
Часто задаваемые вопросы
Банкротство физического лица – сложная процедура, которая в отдельных случаях является необходимой. После признания факта финансовой несостоятельности действуют определенные ограничения, но она позволяет избавиться от долгов.
Банки которые дадут кредит почти без отказа — ТОП-10
Где дают кредит на карту онлайн без посещения банка в 2024 году
Кредиты в малоизвестных банках в 2024 году
Гарантия низкой ставки от Home Credit Bank — что это такое и как работает?
Рефинансирование кредита в ВТБ в 2024 году — обзор условий, плюсы и минусы
Кредитная карта «Кредитка 0%» от Свой Банк: обзор условий и тарифы в 2024 году
Платежный стикер «Tinkoff Platinum» от Тинькофф Банка: обзор условий и тарифов в 2024 году
Кредитные карты со снятием наличных без процентов с льготным периодом в 2024 году
Alfa Only от Альфа Банка: что это за премиальный сервис в 2024 году
Дебетовые карты с самыми выгодными акциями в апреле 2024 года
Хочу поделиться своей историей. В моей ситуации, на банкротство подавал мой муж, ввиду того, что у него много кредитов. Еще до начала оформления процедуры, я решила дополнительно проконсультироваться с юристами, так как у нас совместная ипотека на квартиру, в которой мы и живем. Обратились в юридическую контору в Москве. Там нам подсказали, что сначала лучше оформить развод, иначе квартиру заберут. Сейчас процедура банкротства уже запущена и, почти все, что было записано на мужа уходит с торгов. Он, сам лично, нигде не участвует – суды проходит финансовый управляющий. Надеюсь, что все пройдет отлично.
Мы с мужем в очень похожей ситуации, только квартиру у нас забрали. А я говорила, что сначала надо посоветоваться с юристами… Блин, что теперь делать, совсем без жилья, ведь треть ипотеки уже было погашено…
Сама, лично проходила процедуру банкротства, как физическое лицо. Никому не пожелаешь этой канители. Знала бы сразу, что можно кого-то нанять по данному поводу – пошла бы к юристам. Подавала документы через МФЦ, в добровольном порядке. Особого имущества у меня никогда и не было – старенькая иномарка и муниципальное жилье. Машину продала еще до процедуры банкротства, чтобы смочь частично закрыть обязательства по кредиту, но этого конечно не хватило. В общем – 3 месяца мучений, но я теперь свободна. Жаль, что все получилось так, что теперь практически ни один банк меня по вопросам кредитов и ипотек не примет. Из документов потребовались все кредитные договора, выписки по имуществу, 2НДФЛ и прочие справки. Оплаты никакой не потребовали.
А что не так, с возможностью взятия кредита или ипотеки. Вы вроде уже никому ничего не должны, или банкротство не избавляет от долгов?
Во-первых – посильные долги могут и остаться, как мне объяснили. Во-вторых – кто будет связываться с человеком, у которого кредитная история не очень, еще и банкротство объявил, не так чтобы давно.
А, ну да. Что-то я об этом, как-то не подумала. Еще и годы ограничений по различным сферам деятельности и прочие нюансы. Да тут, если сумма долга не самая большая, может оказаться, что лучше заплатить.
Увы, про «лучше заплатить» не мой случай. Возможности рассчитаться с долгами попросту не было, а нырять еще глубже я не решилась.
Начинал оформление процедуры банкротства, но получилось выкрутиться и я ее приостановил. Честно, попал в страшный переплет обстоятельств и остался с большими долгами. В связи с расформированием моего предприятия, денег просто не стало. Имущества у меня не было. Выплачивать кредит не мог – стоял на очереди в центре занятости, но особого мне ничего подобрать не могли. Подал документы и, где-то через месяц, нашел хорошую и прибыльную работу. Уведомил органы через 2 дня после трудоустройства. В общем – продолжаем платить по кредитам. Радует, что ограничений, связанных с банкротством, у меня не будет. Спасибо.
Мой случай больше похож на страшную сказку. Начну по порядку – жена набрала кредитов, так как заработок у нее был на порядок больше моего. Совместное имущество у нас достаточно большое, поэтому мы особенно не беспокоились. Но, так случилось, что моя дражайшая супруга попала в аварию, в результате которой больше не может работать, там, где она работала. Итогом стала необходимость закрывать кредитные счета мне, самостоятельно. Однако моей личной прибыли, едва хватает на нас двоих с детьми и оплату коммунальных услуг. Решили, что банкротство – единственный для нас выход. Саму процедуру начали с того, что обратились в одну из Московских юридических фирм. Подали документы, расписали всю ситуацию. Нам сказали – «Не беспокойтесь, подписывайте договор – мы все решим». Полгода судебных заседаний, торги и прочее. По итогу – осталась у нас только двухкомнатная квартира, в которой были прописаны дети, и небольшой кредит, не учтенный в списке долгов. Короче – советую быть внимательнее и не брать много займов.
Подскажите, а к кому обращались то из юристов, чтобы знать, более конкретно о результатах сотрудничества с ними?
Частное юридическое лицо. Насколько я слышал – этот человек, куда-то перешел в контору покрупнее, куда – не знаю. Помню, только имя и отчество.
Мда, мне эти данные вряд-ли помогут. Искать в Москве юриста только по имени и отчеству, все равно, что иголку в стоге сена.
Подскажите. Вот я пенсионерка, с кредитным долгом 120 тысяч рублей – могу ли я стать банкротом, в связи с увольнением с работы. Пенсия у меня минимальная, платила по кредиту в срок, но уже полгода, как просрочила платежи – просто платить нечем. Банк в реструктуризации долга отказал. Спрашивала у юриста, но думаю, что он мошенник, так как он мне сказал следующее – «мои услуги стоят 100 тысяч, пойдите вот туда, в МФО, возьмите займ, заплатите за услуги и я вам помогу».
Думаю, что этот юрист вам явно не подходит. Считаю, что вам нужно обратиться к другому компетентному специалисту, за консультацией. Только возьмите сразу с собой нужные документы. Хорошего юриста можно найти, но придется побегать. Думаю, что ваш вопрос вполне решаем.