Скоринг — что это такое простыми словами

О системах скоринга, которые автоматически рассматривают заявки по кредитам, могли слышать многие. Но что это такое и как это работает, понятно не всем. Попробуем объяснить самыми простыми словами, понятными даже неспециалисту, что такое кредитный скоринг в банках и МФО и как он работает.

Вас заинтересует: МФО, которые не проверяют кредитную историю в 2024 году

Если говорить простыми словами, что такое скоринг?

Скоринг — это компьютерная программа, которая оценивает платежеспособность и надежность заемщика в банке или МФО. Если упростить смысл скоринга до предела, то выглядит это так:

• разработчики скоринга в той или иной кредитной организации загружают в программу определенные параметры, которым должен отвечать надежный заемщик;
• рассматривая анкету потенциального заемщика, который обращается за кредитом или займом, скоринговая программа сравнивает его данные с загруженными в нее “идеальными” параметрами;
• по результатам анализа информации о потенциальном заемщике скоринговая система выдает свой вердикт — одобрить кредит или отказать в деньгах.

Система скоринга выдает скоринговый балл — заемщику присваивается определенный рейтинг. Если общий балл ниже порога, который установлен банком, в заявке на кредит откажут.

Скоринг используется в обычных банках при рассмотрении заявок на кредиты или кредитные карты, в МФО при выдаче займов, при pos-кредитовании на кассах торговых точек и т.п.

Скоринг используют также страховые компании, мобильные операторы и прочие далекие от рынка банковских услуг организации. В этом случае конечная цель анализа данных немного другая.

Разумеется, кредитный скоринг устроен намного сложнее, чем мы описали. Мы привели основную суть. Помимо общего вердикта — отказать в заявке или выдать деньги — скоринг может принимать и другие решения на основе полученного рейтинга заемщика. Например, под какой процент будет выдан кредит. Если заемщик очень надежный и имеет право на дополнительные скидки (например, как зарплатный клиент банка), он получит деньги под минимальный процент. А если заявка одобрена с трудом, ставка будет ближе к максимальной.

Зачем банкам и МФО скоринг? Разве проверка данных человеком не самый надежный вариант?

Скоринг используется именно для того, чтобы свести к минимуму работу человека. Во-первых, ручная проверка всех заявок будет отнимать много времени. А главное, денег — человеку нужно платить. Проще один раз вложиться в автоматическую систему, которая затем будет работать и не требовать особых расходов.

Во-вторых, человек может ошибаться. Особенно если перегрузить его работой.

Наконец, сотрудник банка может поддаться соблазну обмануть своего работодателя. Одобрив заявку на огромный кредит своим сообщникам, человек исчезнет вместе с деньгами.

Автоматический скоринг избавляет от всех подобных проблем и рисков. Максимум, к чему прибегают банки — проверка результатов скоринга специалистами кредитной организации. Скоринг может отсеять заявки, которые точно не могут быть одобрены. А вот со всеми остальными могут дополнительно работать живые люди.

Специалист банка при необходимости позвонит работодателю по указанному в анкете номеру телефона. Или свяжется с самим заемщиком, чтобы уточнить какие-то нюансы.

Многие банки не прибегают даже к этому или прибегают, но реже, чем их конкуренты. Все очень индивидуально и зависит от политики конкретного кредитного учреждения.

Какие данные анализирует скоринг?

На самом деле, этого не знает почти никто. Даже большинство сотрудников того или иного банка.

Понятны основные данные, которые рассматриваются автоматическими системами кредитного скоринга:

• состояние кредитной истории потенциального заемщика — кредитный рейтинг имеет большое значение для банков, хотя не является основным фактором при рассмотрении заявок;
• платежеспособность клиента — здесь многое зависит от того, какими способами человек может подтвердить свой регулярный доход, будет ли это официальная справка или информация, не подтвержденная документом;
• возраст и социальное положение заемщика — студенты, пенсионеры, родители в декрете обычно считаются менее надежными заемщиками;
• история сотрудничества данного заемщика с данной кредитной организацией — если человек обращается в банк, клиентом которого он уже является, при этом никаких проблем при сотрудничестве не возникало, это очень повышает его шансы на одобрение кредита.

Благоприятная история сотрудничества с конкретным банком — это не только хорошее исполнение кредитных обязательств. Можно впервые обратиться за кредитом в тот банк, в котором открыта обычная дебетовая карта, и получить кредит с более высокой вероятностью при прочих равных. Банк видит обороты по дебетовой карте и уже исходя из этого оценивает платежеспособность человека.

Хорошая кредитная история — тоже не залог одобрения заявки, если клиент часто прибегал к тактике быстрого погашения задолженности. Взять кредит на пять лет и закрыть его через месяц — это, конечно, хорошо. Но банку интересно не только вернуть свои деньги, но и заработать. Понимая, что клиент, скорее всего, снова не позволит это сделать, банк вполне может отказать в кредитовании.

Вас заинтересует: Как бесплатно узнать свою кредитную историю — подробная инструкция

Есть масса совсем неожиданных факторов, которые учитываются в скоринге, и о которых можно только догадываться или узнать случайно. Например, в 2017 году Сбербанк рассказал об анализе “цифрового следа” заемщиков при рассмотрении кредитных заявок.

Банк на тот момент собирался модернизировать свой скоринг так, чтобы система анализировала социальные сети клиента. Страница “вконтакте” или аккаунт в Instagram позволяет понять образ жизни человека, его реальный статус и т.п. При условном интересе к “тюремным четкам” и “Владимирскому централу” получить кредит будет немного сложнее.

Чем больше факторов тот и или иной банк закладывает в свой скоринг, тем точнее он работает. Но определяющими все равно остаются те из них, которые мы описали выше — кредитная история, социальный статус и возраст, платежеспособность.

Банки используют одинаковый скоринг?

В разных банках свой собственный скоринг. В него могут быть заложены разные факторы, которые принимаются во внимание. А главное — будут разными сами настройки. То, что для одних банков — излишний риск, для других может быть вполне допустимо.

Собственно, этим и объясняется то, что вероятность получить кредит в разных банках отличается для одного и того же заемщика.

Как правило, самые консервативные требования у больших банков, особенно имеющих государственное участие. Они менее склонны к риску и им достаточно того места и той доли, которые они занимают на рынке.

Частные банки, особенно небольшие, заинтересованы в росте своего кредитного портфеля. Они готовы перехватывать клиентов, которым отказывают большие кредитные организации. Их скоринг более лоялен к заемщикам.

Можно ли обойти кредитный скоринг?

Самым слабым местом скоринга является то, что он анализирует те данные, которые указал в анкете сам потенциальный заемщик. Если информация о трудовом стаже и уровне заработка выше необходимого минимума, скоринг пропустит клиента.

Другое дело, что обманывать банк или МФО не стоит. Скоринг, который учитывает сотни параметров, может выявлять подозрительные данные в анкете. Плюс информацию может проверить специалист банка вручную. Выявленная попытка обмана наверняка закроет клиенту возможность кредитоваться в этой кредитной организации.

Наконец, никто не может фальсифицировать свой кредитный рейтинг, а он крайне важен. Обратившись в бюро кредитных историй, система скоринга получит массу полезной информации для принятия окончательного решения.

Вас заинтересует: Долгосрочные займы в 2024 году — где взять займ на год или больше?

Как повысить вероятность одобрения заявки на кредит

Общего для всех заемщиков рецепта в данном случае не существует. Многое зависит от индивидуальных факторов. Но есть несколько советов, которые пригодятся каждому:

1. Не подавайте заявки во все подряд банки беспорядочно — каждое их обращение в БКИ фиксируется в кредитной истории, а каждый отказ снижает шансы на одобрение кредита в другом банке. С точки зрения скоринга большинства кредитных учреждений, отказ означает, что банк-конкурент обнаружил какие-то факторы, которые не позволили выдать деньги данному клиенту.
2. Обращайтесь в небольшие банки, в том числе региональные — им важен каждый новый клиент, система скоринга там обычно гораздо лояльнее.
3. Изучайте все требования банка к заемщикам заранее — убедитесь, что ваш заработок, стаж, возраст соответствуют условиям кредитного учреждения. А все необходимые документы вы можете собрать и предоставить.

Если кредитная история сильно испорчена, придется работать над ее исправлением. Это возможно, но займет длительное время. Для исправления кредитного рейтинга нужно брать небольшие займы в МФО, оформлять кредитки с небольшим лимитом в банках и аккуратно погашать задолженность, избегая просрочек. Со временем кредитная история исправится и позволит обращаться в банки за обычными кредитами.