Подводные камни при оформлении потребительского кредита

Подать заявку, приложить необходимые документы, дождаться решения банка, подписать договор и получить деньги — казалось бы, что со схемой получения кредита может быть не так. Действительно, в общем случае все примерно так и выглядит. Но все-таки на практике придется столкнуться со множеством нюансов, от которых напрямую зависит полная стоимость кредита, или переплата по нему.

Вас заинтересует: Самая низкая ставка по рефинансированию кредита в 2024 году

Кредиты без справок о доходах — легко ли получить деньги

Потребительские кредиты без справок о доходах, только по паспорту, по двум документам и т.п. можно найти почти в любом банке. Простота получения денег компенсируется несколько повышенным процентом по кредиту, но многие готовы с этим согласиться.

Стоит иметь в виду — такие кредиты даже на небольшую сумму обычно не отменяют необходимости иметь официальную работу и определенный заработок. Единственное, на что соглашается банк — не обременять вас сбором документов.

Информацию о месте работы, стаже, уровне зарплаты банк запросит в анкете, которую вы будете заполнять для получения кредита. Эти данные могут в любой момент проверить.

Популярный способ проверки, к которому прибегают многие кредитные организации — выписка из ПФР. Такую выписку в электронном виде можно получить на Госуслугах, и каждый пользователь Госуслуг может разрешить доступ к ней для банка.

Сама по себе выписка уже многое говорит и о трудоустройстве, и о стаже, и о заработке человека. Фактически она заменяет справки, и банки могут говорить об удобных кредитах по паспорту.

Разумеется, банки используют и другие методы проверки заявленной в анкете информации — телефонные звонки работодателю и т.п.

Для работающих неофициально, самозанятых и т.п. категорий заемщиков получение кредита без справок может оказаться не таким простым. А вероятность отказа для них — достаточно высокая.

В идеале справку о доходах лучше приложить, даже если ее не требуют. Это почти всегда позволит претендовать на более низкий процент по кредиту.

Выбираем сумму кредита — подводные камни

Сравнив для себя условия по автокредитам и обычным потребительским кредитам в разных банках, наш читатель решил выбрать простой нецелевой кредит. Да, ставка по нему немного выше, зато проблем меньше. Не нужно оставлять в залог банку ПТС, выбирать автомобиль исходя из условий банка и т.д.

Подав в одну из кредитных организаций заявку на 500 тысяч рублей, наш читатель получил удивительное решение банка. Кредит ему одобрили, на 600 тысяч рублей. Вот только 100 тысяч из этих 600 тысяч нужно будет отдать… самому банку за страхование!

Как бы то ни было, но решение банка оказалось довольно интересным. Заявка была подана на кредит, но никак не на дополнительную услугу страхования. Которую вообще-то навязывать в банке не могут, поскольку это прямо нарушает закон.

Подавая заявку на потребительский кредит, будьте готовы к чему-то подобному. Хитрости российским банкам не занимать.

Прежде чем принять решение, нужна вам страховка или нет, посмотрим — а что она в принципе дает заемщику. Может, банк навязывает не такой плохой дополнительный продукт?

Выгодно ли личное страхование при оформлении потребительского кредита

В целом те времена, когда сотрудники банков фактически навязывали страхование всем заемщикам, ушли в прошлое. В том числе помогли некоторые действия государства — санкции для банков за откровенную навязчивость, возможность расторгнуть договор страхования и вернуть деньги в течение нескольких дней после его оформления.

Сейчас банки действуют хитрее — они предлагают более выгодные кредиты тем, кто соглашается добровольно оформить личное страхование. Как правило, низкие проценты по кредитам в любой рекламе — это в том числе ставка с учетом страхования.

Мы привыкли смотреть на процентную ставку как на главный показатель стоимости кредита. Но гоняться за ней как за самоцелью не нужно. В данном случае имеет смысл провести дополнительные расчеты. Бесплатных страховок не бывает, а расходы на оформление полиса (а то и нескольких) — это фактически дополнительные расходы на сам кредит. Если страхование съест всю выгоду от снижения процента — никакого смысла в нем нет. А по факту может оказаться, что кредит со страховкой даже обойдется дороже при более низкой ставке.

К сожалению, не все банки действуют прямо и раскрывают информацию о том, как увеличивает ставку по кредиту отсутствие страховки. Более или менее честные организации такую информацию хотя бы приводят. Обычно речь идет о дополнительных 4-5% годовых.

Стоимость страховки тоже не всегда является достоянием гласности. Как правило, это что-то около 3-5% от величины кредита за каждый год срока кредитования. Получив в банке один миллион на пять лет и согласившись на страхование, вы, в зависимости от условий конкретного банка, дополнительно заплатите 100-150 тысяч рублей за страховку. И это в лучшем случае.

Эта сумма будет прибавлена к вашему кредиту, тело его увеличится. А значит, и “сниженные” проценты будут начисляться в том числе на стоимость страхования, так что за полис вы заплатите дважды.

Чтобы подробно рассказать о том, как посчитать переплату по кредиту для двух вариантов — со страховкой и сниженной ставкой или без страховки под более высокий процент — нужна отдельная статья. Но в большинстве случаев выгоды никакой — в погоне за сниженным процентом по кредиту можно переплатить еще больше.

Вас заинтересует: Кредит без страховки под низкий процент в 2024 году — в каком банке самая низкая ставка?

Отказываться ли от страхования?

Вопрос интересный. Вообще банки при рассмотрении заявок не принимают во внимание фактор наличия страховки. Это в том числе неформально подтверждают сами сотрудники кредитных организаций, которые достоверно знают, как работает скоринг. Главное для банка — платежеспособность клиента, его хорошая кредитная история. А также отсутствие привычки погашать кредит слишком быстро — в таких случаях банк ничего не зарабатывает на выдаче кредита, и в следующий раз легко может предложить деньги под более высокий процент.

Соглашаясь на страхование, вы никак не увеличите свои шансы на получение кредита в банке. Но у вас остается возможность передумать, если вы по невнимательности или другим причинам полис оформили.

По закону отказаться от страховки можно в течение 14 дней. Если за это время не наступил страховой случай, страховая компания обязана полностью компенсировать стоимость страхования. Достаточно соответствующего заявления. Получив компенсацию, нужно внести эту сумму в качестве платежа по кредиту в рамках возможности досрочного погашения. Остаток задолженности уменьшится, станет меньше и ежемесячный платеж.

Однако нужно быть готовым и к тому, что банк пересчитает процентную ставку по кредиту. Поскольку условие о страховании заемщиком не выполнено, ставка будет выше.

Если переплата по кредиту для варианта со страхованием не превышает переплату за счет более высокого процента, от страховки можно и не отказываться. В конце концов, в каких-то ситуациях она может выручить. Хотя условия страховщиков часто составлены так, что список реальных ситуаций, когда это возможно, очень короток.

Выводы

Окончательное решение банка по кредиту для каждого конкретного заемщика основывается на оценке его платежеспособности. Первичное значение имеют наличие официальной работы у человека, величина его заработка, наличие других кредитов, общее состояние кредитной истории.

Если с перечисленным выше все в относительном порядке, кредит в любом случае одобрят. Разумеется, практически каждый банк при этом попробует навязать дополнительные услуги. Прежде всего — полис (или даже несколько) от связанной с этим банком страховой компании.

Наличие страховки обычно позволяет снизить процентную ставку по кредиту. Но нужно помнить, что низкая ставка в данном случае — не самоцель. Сам полис может стоить несколько сотен тысяч рублей, его стоимость включают в сумму кредита, и на нее также начисляются проценты.

Фактически выясняется, что страхование не дает никакого выигрыша. Общая переплата при покупке полиса даже может быть выше. Если в вашем случае это так — стоит воспользоваться установленным по закону периодом охлаждения и отказаться от страховки. Страховая компания обязана будет компенсировать полную стоимость страховки, эти деньги нужно вернуть банку в качестве досрочного частичного погашения кредита.