Закон о банкротстве физлиц

Если у юридических лиц возможность официально признать себя банкротом есть достаточно давно, то у физических появилась совсем недавно – законопроект вступил в полную силу лишь первого октября. Отсюда следует, что теперь банкротами могут признать себя не только ИП, но и обычные граждане страны, подходящие под ряд правил, описанных в законопроекте. Закон о банкротстве физлиц был принят с одной единственной целью – дать людям с большими задолженностями возможность с ними “распрощаться” посредством проведения реструктуризации долга. По сути, в 99% случаев это лишь отсрочка платежей, благодаря которой у ИП и других физических лиц появляется возможность встать на ноги, не беря при этом дополнительные кредиты на погашение старых. Рассматриваются дела индивидуальных предпринимателей и обычных граждан в разных судах. Если первым нужно будет обратиться в арбитражный суд, то вторым – в суд общей юрисдикции.

Банкротство физических лиц

Для удобства восприятия мы решили разделить статью на пять частей.

Инициатором процедуры банкротства может выступить не только само физическое лицо или ИП, но и кредиторы. Но это возможно лишь в том случае, если задолженность подтверждена документальна, т.е. был заключён официальный договор. К тому же она должна быть не меньше полумиллиона рублей. Да и не выплачивать средства по кредиту или ипотеке необходимо не меньше 3-х месяцев. Также инициатором может выступить налоговый орган. Так или иначе, чтобы Вас официально банкротом, следует подать соответствующее заявление в суд с просьбой о признании банкротом. К тому же в новом законопроекте прописано дополнительное условие, согласно которому процедуру банкротства нельзя осуществлять чаще, чем один раз в 5 лет.

Варианты разрешения проблем до объявления гражданина банкротом

Гражданин может быть объявлен банкротом лишь по решению суда и никак иначе. На самом деле, прошение можно подать и при меньшей задолженности, но его будут рассматривать лишь при условии, что общая сумма долга превышает стоимость имущества, которое принадлежит гражданину.

Прежде чем физическое лицо будет признано банкротом, следует пройти через три этапа разрешения проблемы, если суд сочтёт их действенными.

Этап первый — реструктуризация кредита. Кредитодатель должен будет пересмотреть условия погашения кредита. То есть, потенциальный банкрот может рассчитывать на изменение срока и порядка взносов по задолженности. К примеру, гражданином был взят кредит на те или иные нужды, но по каким-либо причинам он начинает отставать от графика выплат, установленного банком. Так вот, до того, как Вас официально объявят банкротом, возможно назначение нового графика выплат. Более того, если изначально Вы брали деньги в займы на три года, то в случае реструктуризации можно говориться с банковской организацией об увеличении срока под тот же процент. Но здесь всё индивидуально и зависит не только от банка, но и от Вас. Важно чтобы кредитодатель был уверен в Вашей серьёзности, Вы должны доказать ему, что действительно хотите рассчитаться с долгами, просто на более приемлемых условиях, потому как в виду понижения на работе больше не можете вносить платежи такого размера. Но рассчитывать на реструктуризацию долга не следует в том случае, если у Вас нет постоянного источника дохода (к примеру, стабильной официальной заработной платы) или имеется судимость за совершение умышленного преступления в экономической сфере. Есть здесь определённые условия, согласно которым банковская организация в случае признания физлица банкротом может дать рассрочку не более, чем на три года. Если рассрочка предоставлена не была, то ИП или гражданин не будет признан банкротом официально. В том случае, если даже с реструктуризацией человек не может выплатить задолженность, он будет признан банкротом, после чего начнётся процесс конфискации его личного имущества в счёт уплаты долга перед банковской организацией.

Этап второй — конфискация имущества. Как уже было сказано выше, переходят к конфискации лишь в том случае, если гражданин не может погасить кредит на новых условиях. Важная особенность – конфискуют именно то имущество, что было заложено в качестве залога. Его распродают на аукционах, а вырученные денежные средства идут на уплату долговых обязательств перед кредитодателем.

Этап третий – соглашение, устраивающее обе стороны. Здесь всё предельно просто и понятно, стороны договариваются между собой о выполнении обязательств должника на определённых условиях.

Назначение финансового управляющего

После назначения у финансового управляющего появляются права на распоряжение имуществом неплательщика. Все сделки, что будут совершены без прямого участия управляющего, автоматически приравниваются к недействительным. Плата за услуги финансового управляющего равна десяти тысячам рублей и двум процентам от средств, вырученных за совершённые сделки. Выплата этой суммы также лежит на банкроте.

Следует учитывать тот факт, что никто не имеет права отбирать последнее имущество или единственную квартиру/дом ни при каких обстоятельствах.

Если у гражданина нет денежных средств и, как следствие, он не может выплачивать своевременно задолженность по кредиту, её можно погасить за счёт драгоценностей, автомобилей и мотоциклов, а также недвижимости. Всё это, как уже было сказано выше, будет распродано на аукционе. Однако, здесь, как и везде, есть свои исключения, о которых Вы должны знать. Итак, нельзя изъять:

• жильё и земельный участок, относящийся к нему в случае, если оно является единственным;
• вещи: одежду и обувь;
• предметы домашнего обихода;
• еду;
• деньги, которые нужны для проживания. То есть, сумму, установленную в законодательстве в качестве прожиточного минимума для заёмщика и лиц, находящихся у него на попечении;
• топливо, при помощи которого должник со своей семьёй готовит пищу, обогревает дом;
• скот и хоз. постройки для него;
• медали, призы, знаки отличия, госнаграды являющиеся собственностью должника;

В законодательстве предусмотрена процедура оспаривания сделок, совершённых заёмщиком. Таким образом, вариант с переоформлением своего имущества на третьих лиц отпадает, потому как сделки могут быть оспорены, если должника заподозрят в совершении фиктивных сделок.

Что грозит гражданину в случае фиктивного банкротства

Шутки кончились и за фиктивное банкротство можно сесть в тюрьму сроком до шести лет. Данную часть пришлось ввести, чтобы исключить поток псевдобанкротов. Люди не должны избегать выплат своих задолженностей, если им это под силу.

В случае, если заёмщик подаст прошение на присвоение ему статуса банкрота, но притом скроет имеющееся имущество, он попадает под уголовную ответственность в виде лишения свободы до шести лет. Данная правка была внесена относительно недавно – первого июля 15-го года.

Сколько раз можно признавать себя банкротом?

Физические лица и индивидуальные предприниматели имеют право признавать себя банкротами раз в 5 лет. В том случае, если суд признал гражданина банкротом, то в течении последующих пяти лет ему нельзя будет заключать договор займа без упоминания факта банкротства.

По сути, граждане России могут прибегать к процедуре банкротства лишь в крайнем случае. Когда других вариантов выбраться из долговой ямы и исправить положение просто нет. Например, когда была потеряна работа в виду Вашей недееспособности или сгорело единственное жильё, или прошёл развод и вторая половинка забрала большую часть имущества. Другими словами, стоит рассчитывать на банкротство лишь тогда, когда у Вас нет регулярного дохода.

На самом деле, в процедуре банкротства нет ничего хорошего помимо списания долгов, если Вы не в состоянии их погасить самостоятельно. Более того, подразумевается ещё и ряд ограничений: лишение прав на предпринимательство, временное ограничение на выезд за пределы страны и многое другое. Честно говоря, проблемы возникнут даже при поиске работы – банкроты не имеют права “сидеть” на управленческих позициях. Помимо прочего, о Вашем банкротстве будет сказано в кредитной истории, что также ничего хорошего не сулит. Да, конечно же, в течении 5-ти лет нельзя будет взять новый кредит. Однако, это лишь часть проблемы. Потому что по истечении данного срока вряд ли какая банковская организация будет так рисковать и выдаст Вам кредит, учитывая, что однажды Вы уже обанкротились. Такой он, закон о банкротстве физических лиц и прибегать к его использованию следует лишь в патовой ситуации. Поэтому двадцать раз подумайте прежде чем принять решение, возможно, выход из сложившегося положения есть.