Исламский банкинг в России: что это такое и как он будет работать

1 сентября 2023 года начнется двухлетний эксперимент по развитию исламского банкинга в России. Действовать он будет на территории Дагестана, Чеченской Республики, Башкортостана и Татарстана. О том, что такое исламский банкинг, как он будет работать и насколько он будет перспективен в России, расскажем в статье.

Вас заинтересует: Где дают кредит на карту онлайн без посещения банка в 2024 году

Исламский банкинг: что это такое и как он будет работать

Исламский банкинг — это банковская деятельность в соответствии с нормами шариата и исламской этикой. Основная его суть заключается в запрете на процентные доходы — получать их нельзя по любым видам сделок. В том числе, по кредитам, инвестициям, любым финансированиям и так далее. Кроме этого, исламский банкинг запрещает кредитным организациям вкладываться в развитие любых харамных сфер. Например, в производство табака, алкоголя, свиноводства и многое другое.

Основной принцип исламского банкинга заключается в том, что в случае инвестирования банки должны нести ровно такие же риски, как и компании, в которые они вкладываются. То есть, если организация получает прибыль со своего проекта, получают ее и другие стороны сделки. Если, напротив, компания несет убытки, их несут и все остальные. То есть любые риски должны ложится на все стороны сделки в равном объеме, а не только на организации, в которые инвестируют банки. Как заявляют эксперты, такой подход более эффективный. В возможные кризисы инвестирование в соответствии с нормами шариата оказывается более стабильным.

Еще один важный принцип заключается в том, что кредитные организации, действующие в рамках исламского банкинга, должны действовать только с одобрения высших духовных лиц — муфтиев, и ученых, которые разбираются в сущности религиозного права.

Принципы ипотеки в исламском банкинге

В исламском банкинге различают три вида ипотеки:

1. Иджара — это аренда недвижимости с ее последующим выкупом. В этом случае ежегодно пересматривает арендную плату в соответствии со средними ценами на рынке.
2. Мурабаха — суть такой ипотеки заключается в том, что банк покупает недвижимость, а затем продает ее заемщику по чуть более высокой цене с выплатами долями.
3. Мушарака — суть такого ипотечного кредитования заключается в том, что кредитор и заемщик являются владельцами недвижимости. Только клиент небольшими частями выкупает долю банка и постепенно становится полноправным владельцем квартиры или дома.

Принципы инвестиций в исламском банкинге

Исламский банкинг накладывает запрет на спекуляции с фьючерсными контрактами. Однако религиозное право все же позволяет инвесторам торговать на биржах, но с соблюдением правил.

В число индексов, инвестирующих по правилам шариата, входят:

• Dow Jones Islamic Market Index;
• MSCI World Islamic Index;
• S&P 500 Sharia;
• S&P Europe 350 Sharia;
• S&P Japan 500 Sharia;
• S&P Pan Asia Sharia;
• S&P GCC Sharia;
• S&P BRIC Shariah Index.

Что касается криптовалют, то прямого запрета на инвестирование в них нет. Однако в 2021 году исламский совет Индонезии объявил подобные сделки харамом, поскольку они напрямую связаны с “неопределенностью, азартом и вредом”.

Принципы кредитования в исламском банкинге

Поскольку суть привычного нам кредитования заключается в получении банками прибыли за счет выплаченных заемщиками процентов, обычные кредитные продукты не соответствуют принципам исламского банкинга.

По сути, кредитование по правилам шариата является двойной купле-продажей объекта кредита. То есть заемщик, которому требуется кредит, в итоге выкупает недвижимость, автомобиль или любую другую вещь, на которую ему нужны деньги, у кредитора.

Какие ограничения существуют у исламского банкинга в России

Основное препятствие для исламского банкинга в России заключается в том, что ведение банковской деятельности по правилам шариата напрямую противоречит федеральному закону “О банках и банковской деятельности”. Сейчас кредитным организациям запрещено заниматься коммерческой деятельностью, то есть страховать граждан и продавать им что-либо. А суть исламского кредитования заключается как раз в двойной купле-продаже.

Сейчас в качестве эксперимента Ак Барс Банк тестирует халяльную ипотеку. Но делает это он не напрямую, а через посредника, не нарушая федеральный закон. Заключение сделки происходит следующим образом: заемщик обращается в финансовую организацию за кредитом, в случае одобрения заявки банк направляет деньги на покупку квартиры в торговый дом, который, в свою очередь, выкупает недвижимость у застройщика или частного лица, а затем с наценкой продает ее заемщику. В итоге клиент выплачивает деньги не банку, а торговому дому. Однако привлечение партнера делает сделку более дорогой, то есть менее выгодной для покупателя.

Еще одно препятствие для исламского банкинга в России заключается в низком уровне информированности среди населения. Пользоваться такими услугами могут не только мусульмане, но и люди, придерживающиеся других религий. Однако мало кто из россиян понимает суть исламского банкинга, а потому не интересуется им. Кроме того, люди в России весьма негативно относятся ко всему, что связано со словом “исламский” — доверие к таким продуктам намного ниже.

В случае, если осенью все же примут законопроект об исламском банкинге, оказывать услуги в соответствии с правилами шариата будут не банки, а другие некредитные финансовые организации специального вида. Все они будут внесены в реестр Центробанка России и состоять в саморегулируемой организации.

Насколько перспективным будет исламский банкинг в России

По сути, торговые дома и микрофинансовые организации уже оказывают услуги в соответствии с правилами шариата. Происходит это на территории не всей России, а в республиках Северного Кавказа, Татарстане и Башкортостане. Принятие соответствующего закона сделает финансовый рынок более доступным для людей, исповедующих ислам, коих на сейчас в нашей стране около 20 миллионов человек. Также подобный закон может простимулировать приток инвестиций из мусульманских стран.

Вас заинтересует: Где взять дешёвый кредит в 2024 году

Как работает исламский банкинг в других государствах

Сейчас в основном исламский банкинг широко распространен на Ближнем Востоке, государствах Персидского залива и в Малайзии. На конец 2019 года объем финансов, которые управляются в соответствии с нормами шариата, составил 2,88 триллиона долларов. Предполагается, что к 2024 году этот показатель превысит 3,7 триллиона долларов. Из перечисленного объема большая доля финансовых активов приходится на исламский банкинг — она составляет 73%. Еще 17% приходятся на ценные бумаги, 3% — на исламские фонды, 2% — на страхование.

За пределами мусульманских стран больше всего исламский банкинг распространен в Великобритании — там банки открывают так называемые “исламские окна”, в которых могут обслуживаться мусульмане.

В СНГ в сфере исламского инвестирования лидирует Казахстан — сейчас на территории государства действуют два исламских банка “Al Hilal” и “Заман-банк”. И пять небанковских организаций.В Киргизии работает одна кредитная организация “Ecoislamic Bank” и две небанковские организации. В Таджикистане — один банк “Tawhidbank” и одна небанковская организация. В Узбекистане только одна небанковская организация.

Опыт стран СНГ показывает, что исламский банкинг остается актуальным для тех, кто строго соблюдает все нормы и правила исламской веры. При этом он занимают свою нишу и не противоречит работе привычной банковской системы.