Причины отказа в кредите при хорошей кредитной истории

По действующему законодательству РФ у любого банка есть право не информировать лицо, желающее получить кредит, о причине отказа. Нередко даже менеджеры, которые озвучивают отказ, не могут однозначно сформулировать его причину. Отказы получают даже люди с безупречной кредитной историей. Последняя вовсе не гарантирует, что клиент сможет получить нужную сумму.

Вас заинтересует: Дадут ли кредит с плохой кредитной историей в 2024 году

На что же смотрят банки и чем мотивируют отказ на первых взгляд благонадежным заемщикам? Ответы — в нашей статье.

Давайте углубимся в причины отказа в кредите при хорошей кредитной истории (КИ). Финансовые учреждения, как правило, применяют идентичный подход при изучении заявки. Мы рассмотрим все аспекты, имеющие принципиальное значение для банка при принятии решения о выдаче кредита.

Неплатежеспособность

Безупречная кредитная история — важный аргумент для банка, выдающего кредит. Если у вас именно такая — большинство финансовых учреждений будет вам доверять больше, чем лицам с неблагоприятным финансовым бэкграундом. Привилегии, как правило, выражаются в виде сниженных ставок и расширенных лимитах. Однако наравне с кредитной историей не менее важным фактором остается платежеспособность клиента.

Банк всегда тщательно оценивает и сопоставляет уровень доходов и расходов заемщика. Даже при безупречной КИ клиенту откажут в займе, если его расходы будут превышать доходы. В качестве основных расходов банк учитывает:

плату за аренду жилья;
действующие кредиты;
алиментные обязательства;
иные регулярные расходы.

При анализе платежеспособности банк рассматривает наличие кредитной карты у клиента как дополнительную кредитную нагрузку. Чем ниже уровень платежеспособности потенциального заемщика и чем меньше собственных средств у него в распоряжении, тем ниже шансы на одобрение кредита.

Почему так? Всё просто — банк не хочет рисковать. У неплатежеспособного клиента нет денег, чтобы погасить ссуду. Пусть даже его кредитная история безупречна, банк не будет идти на риск.

Неприязнь со стороны менеджера

Отвечая на вопрос, почему клиентам с хорошей кредитной историей отказывают в кредите, нужно рассмотреть фактор личной неприязни к заемщику со стороны менеджера. Каждая заявка анализируется комплексно, и первый фильтр — личная коммуникация принимающего заявку менеджера с клиентом.

Банк — это именно то место, где “принимают по одежке”. Немаловажно поведение заемщика при общении с менеджером. Если клиент подозрителен — сотрудник банка поставит в анкете соответствующую отметку, и в кредите будет отказано.

Код отказа можно легко получить:

за посещение банка в состоянии алкогольного опьянения;
за грубое общение с сотрудником банка;
за неопрятный внешний вид, не соответствующий образу надежного заемщика;
за выявление подлога документации.

Также непринятие со стороны менеджера банка может вызвать ненадлежащее состояние документов — порча, залитие, наличие порванных страниц. Поэтому перед тем, как отправляться за кредитом в банк, нужно проконтролировать свой внешний вид. При общении с сотрудником банка рекомендуется оставаться вежливым.

Малая сумма при больших доходах

Чем больше кредит, тем больше прибыли получит банк. Слишком мелкие ссуды неинтересны уважающим себя финансовым учреждениям. Такие кредиты предоставляются только клиентам с низким общим уровнем платежеспособности.

Если доход заявителя значительно выше суммы, которую тот просит у банка, то банк может быть не заинтересован в сотрудничестве с таким клиентом, так как такие заемщики, как правило, погашают кредит досрочно в течение нескольких месяцев. В результате такой сделки банк практически ничего не зарабатывает, а нередко — терпит убытки в виде зарплаты менеджеров, потраченного времени и других ресурсов. При этом финансовая отдача незначительная. Вот почему таким заявителям часто отказывают — банку просто невыгодно иметь с ними дело.

Наличие незакрытых долгов

Неблагонадежность потенциального кредитора часто выступает более значимым аргументом для кредитной комиссии, чем хорошая КИ. Многим заемщикам отказывают в кредите именно потому, что у тех есть незакрытые долги в других банках и финансовых учреждениях. Такие очевидные маркеры говорят банку о том, что клиент необязательный в плане погашения задолженностей и, вероятно, находится в затруднительном финансовом положении.

Банк рассматривает как долг все обязательства, которые могут быть отслежены по базе исполнительных производств судебных приставов. Если в базе есть информация о взыскиваемых налогах, алиментах, коммунальных платежах, долгах перед физическими и юридическими лицами, то шансы на получения кредита падают вне зависимости от кредитной истории.

Выявления попытки ввести банк в заблуждение

Если заемщик был уличен во лжи, то банк со 100% вероятностью откажет ему в кредите. Кредитор рассматривает ложь как то, что у человека есть основания что-то скрывать. Быть может, заемщик не соответствует критериям банка: не то место работы, не тот стаж и не та зарплата. Банки тщательно анализируют всю предоставленную информацию посредством скоринга, выявляя любые несоответствия. Мониторится средняя зарплата по профессии, проверяется место работы, изучается активность в социальных сетях. Если заявка на получение кредита обрабатывается вручную, то попытка ввести банк в заблуждение будет обнаружена с еще большей вероятностью.

Также при рассмотрении заявки сотрудник банка связывается с контактными лицами, которые указаны в заявке. Выявление разбежностей в словах заемщика и контактного лица может быть расценено как подлог.

Подозрение в мошенничестве

Подозрение в мошенничестве как фактор тоже играет весомую роль в принятии решения по кредиту. Даже если нет никаких объективных фактов, подтверждающих мошеннические намерения заемщика, наличие таких подозрений у сотрудника банка с высокой долей вероятности приведет к отказу. Ни один банк не захочет рисковать своими деньгами, поэтому задача менеджера, обрабатывающего заявку, — выявлять клиентов с преступными мотивами.

Подозрение в мошенничестве могут вызвать:

некорректные ответы на банальные вопросы (место прописки, количество членов семьи, имена детей);
факт сопровождения клиента третьими лицами, выражающими заинтересованными в получении займа;
заявление заемщиком, что он берет займ не для себя (не является мошенничеством по сути, но может насторожить сотрудника банка);
подпись заявителя не соответствует той, что есть в паспорте;
нет сходства внешности заемщика с человеком на фотографии в паспорте;
выявление подлога данных.

При подозрении клиента в мошенничестве сотрудник банка проводит стандартное анкетирование, фиксируя код отказа в заявке и не сообщая лицу причину отказа.

Плохая кредитная история?

Нередки случаи, когда клиент полностью уверен, что его кредитная история идеальна, но на деле это не так. Здесь мы говорим, в первую очередь, о так называемом человеческом факторе — ошибке, которую мог допустить банк при передачи сведений о выданных, закрытых и выплачиваемых займах в БКИ. Часто бывает, что поданная информация не соответствует действительности. В досье могут быть, например, просроченные кредиты, которых никогда не было.

Вас заинтересует: Какие банки дают кредит клиентам с плохой кредитной историей и просрочками в 2024 году

Если банки стабильно отказывают вам в получении кредита без видимых на то причин — есть смысл сделать заказ кредитной истории. При выявлении некорректных данных следует потребовать удаление ложной информации. Обратиться придется и в БКИ, где находится ваше досье, и в финансовое учреждение, которое передало некорректные данные. Если ошибка подтвердится — кредитная история будет очищена, и вы сможете взять кредит на выгодных условиях.