Чем отличается рассрочка от кредита и как правильно пользоваться этими продуктами

Может показаться, что рассрочка ничем не отличается от кредита, но такое мнение ошибочное. Эти формы кредитования имеют существенные различия несмотря на то, что используются для удовлетворения идентичных потребностей.  Разберемся, в чем различие между кредитом и рассрочкой, и узнаем, какой вариант получения заемных средств более выгоден.

Вас заинтересует: В каком банке взять кредит на погашение других кредитов в 2024 году

Что такое кредит

Потребительский кредит – вид займа, при котором банк выдает заемщику деньги под процент, указанный в договоре. Сумма, которая может быть одобрена для потребительского кредита, зависит от уровня дохода клиента и его кредитной истории. Если рейтинг заемщика испорчен, банк может отказать даже при запросе на небольшую сумму.

Условия выдачи потребительского кредита устанавливаются самим банком. Именно кредитное учреждение выбирает выгодную для себя процентную ставку, по которой заемщик будет платить за использование денежных средств.

Сумма кредитования во многом зависит от условий. В рамках кредита можно взять 50 000 рублей, а можно получить несколько миллионов, но для этого чаще всего требуется залог.

Виды кредитов

Выделяют несколько видов потребительских кредитов:

1. Кредит наличными или нецелевой. В этом случае денежные средства можно тратить на что угодно, и банк не будет контролировать этот момент.
2. Целевой. Денежные средства выдаются на цель, указанную в договоре (это может быть покупка квартиры или машины, ремонт, приобретение бытовой техники, образование).
3. Экспресс-кредит. Его особенность в том, что деньги можно получить максимально быстро.
4. Залоговый кредит. Выдается при условии предоставления заемщиком имущества для обеспечения кредита.

Также есть кредиты, предназначенные для определенных групп населения: медицинские работники, учителя, военные, пенсионеры или студенты.

Что нужно для оформления кредита

Потребительский кредит выдают людям, имеющим стабильный источник дохода при условии хорошей кредитной истории. Взять займ могут граждане РФ, достигшие 18-летнего возраста. У некоторых банков могут быть дополнительные требования к заемщикам, например, наличие регистрации в регионе присутствия кредитного учреждения.

Пакет документов, необходимых для получения кредита зависит от параметров самой услуги:

1. При оформлении займа на сумму до 200 000 рублей достаточно предоставить паспорт.
2. Для кредитования на сумму свыше 200 000 рублей часто требуется справка о доходах.
3. От потенциальных заемщиков, запрашивающих сумму более 500 000 рублей, кредитор может требовать документ, подтверждающий трудовой стаж.

Банки крайне неохотно выдают кредиты наличными. Как правило, такие предложения имеют не самые выгодные условия, займы предоставляются по завышенным ставкам. Снизить переплату можно за счет предоставления залога.

Преимущества и недостатки кредита

Основные преимущества кредитов:

• можно получить большую сумму;
• небольшой срок рассмотрения заявки (чаще всего до 3 дней);
• возможность использования различных способов подтверждения дохода;
• длительный срок кредитования.

Недостатки:

• для получения крупной суммы часто требуется залог;
• за просрочку платежей налагаются штрафы;
• изменяемые процентные ставки (банк вправе увеличить процент из-за отказа клиента от личного страхования);
• в кредите могут отказать клиентам с плохой кредитной историей.

Кредит — это всегда дополнительная нагрузка на бюджет. Итоговая стоимость покупки, совершенной за заемные средства, может существенно увеличиться из-за процентной ставки банка. Также у клиента могут появиться серьезные проблемы с платежеспособностью в случае потери работы.

Выгодные предложения по кредитам

Что такое рассрочка

Рассрочка – вариант оплаты товара, при котором покупатель вносит всю сумму покупки частями в течение определенного времени после заключения сделки. Условия расчета указываются в договоре купли-продажи, в котором прописывается сумма товара, порядок, сроки и размер платежей.

Рассрочку можно оформить при покупке товаров различных групп:

• мебель;
• одежда;
• косметика;
• ювелирные изделия;
• бытовая техника и др.

Также рассрочку можно взять в свадебных и автомобильных салонах. Использовать ее можно для организации туров, покупки билетов, оплаты лечения и даже коммунальных услуг.

Главная особенность рассрочки – отсутствие переплаты. Чаще всего продавцы соглашаются на такую форму сделки, чтобы увеличить количество клиентов. Связано это с тем, что покупатели хотят получить товар сразу, и если это не происходит, они не возвращаются за покупкой после получения денег.

Есть и другой вариант рассрочки, с процентами. В этом случае между продавцом и покупателем есть посредник – кредитная организация. В договоре, заключенном с клиентом прописывается стоимость товара и сумма с учетом начисленных процентов. Но, переплата не касается клиента — ее погашение возлагается на магазин.

Что нужно для оформления рассрочки

Получить рассрочку на товар можно в магазине. Для этого нужно:

1. Выбрать товар.
2. Заполнить анкету у кредитного специалиста (чаще всего в крупных магазинах есть специальные отделы для оформления рассрочек).
3. Получить решение банка по конкретной заявке.
4. Подписать кредитный договор, в случае если рассрочка предоставлена.

Погашать задолженность по рассрочке необходимо согласно графику. В большинстве случаях банки допускают досрочную выплату всей суммы задолженности. Приобрести товар в рассрочку может любой клиент магазина. В этом случае банки предъявляют минимальные требования к заемщикам.

При оформлении рассрочки на дорогостоящую покупку может потребоваться справка о доходах.

Преимущества и недостатки рассрочки

Основные преимущества рассрочек:

• позволяют сразу получить желанный товар, а оплатить его частями;
• часто предоставляются без процентов;
• при оформлении рассрочки на небольшую покупку не учитывается кредитная история и не требуется справка о доходах;
• можно получить рассрочку при предъявлении одного лишь паспорта без дополнительных документов;
• не требуются поручители.

Недостатки рассрочек:

• предоставляются на небольшой срок;
• при оформлении рассрочки не всегда предоставляется скидка на товар;
• за просрочку обязательных платежей начисляются штрафы;
• может требоваться первоначальный взнос.

Простота оформления рассрочки подкупает клиентов и часто подталкивает их к совершению необдуманных покупок – этот недостаток озвучивают сами клиенты, использующие данный способ оплаты товаров.

Чем отличается рассрочка от кредита

Рассрочка предоставляется на приобретение товаров или услуг с условием разбивки суммы на несколько платежей. Главная особенность – в таком случае нет переплаты, в то время как за потребительский кредит придется уплатить процент, прописанный в договоре.

Сравнение кредита и рассрочки приведено в таблице.

Еще одно отличие рассрочки от кредита – первый взнос. Чаще всего его запрашивают при оформлении рассрочки, а при кредитовании не требуют. Размер этого платежа составляет до 30% от общей суммы задолженности.

Когда лучше выбрать рассрочку,  а когда надо брать кредит

Рассрочку выгодно оформлять с целью приобретения недорогих товаров, когда клиент понимает, что сможет закрыть задолженность в установленный продавцом срок. Важно понимать, что максимальные сроки рассрочки – небольшие, потому при покупке дорогостоящих товаров, регулярные платежи могут быть существенными. Кроме того, при выборе такого способа оплаты дорогостоящих покупок, может требоваться страхование жизни, которое оплачивается дополнительно. Кредит следует использовать для оплаты дорогостоящих покупок или услуг, например: приобретение автомобиля, получение образования, ремонт дома и т.д.

Вас заинтересует: ТОП-10 кредитов в 2024 году от 3,9% годовых

Теперь известно, чем отличается кредит от рассрочки, но что выгоднее для клиента? Все зависит от целей получения денежных средств. Если клиент планирует совершать покупки различных товаров в разных магазинах, ему подойдет нецелевой кредит. Это позволит рассчитываться с кредитором, совершая небольшие регулярные платежи в течение продолжительного времени. Если совершается небольшая покупка и клиент уверен в том, что справиться с исполнением обязательств перед банком в течение года-двух, лучше подать заявку на рассрочку.

Выгодные предложения по картам рассрочки