Можно ли физлицу получить кредит после банкротства и как?

Основная задача, которую решает банкротство физлица как юридическая процедура — это признание его неплатежеспособности через суд. У судебных органов есть такая возможность благодаря нормам российского законодательства.

Очевидно, что откровенно приятных последствий в результате не будет. Погашать кредит нужно и после того, как человек признан банкротом. Например, приставы могут заблокировать счета физлица в банках. Имущество, кроме самого необходимого, будет распродано и т.п. Благодаря вырученным средствам и будут погашаться долги заемщика перед кредиторами. Только если этих средств не хватит — остаток задолженности спишут.

Если говорить о том имуществе, которое не может быть распродано, то по российским законам в него входят:

• единственная жилплощадь;
• бытовые предметы первой необходимости;
• домашние питомцы.

Этот список — не полный. Например, автомобиль могут и не конфисковать, если он используется для заработка.

Понятно, что за долги банкрота не могут отвечать его близкие. У родственников не отнимут никакую собственность и не конфискуют денежные средства. Если собственность когда-то принадлежала самому заемщику, но была переписана на родственников три года назад и более, ее оставят в неприкосновенности.

В целом, большинство россиян, которые прошли через банкротство, мало что потеряли. Их уже не беспокоят коллекторы, поскольку все долги погашены или списаны. Однако потребность в новом кредите может возникнуть в любой момент. А с его получением могут возникнуть некоторые сложности. По крайней мере, так опасаются сами банкроты. Попробуем разобраться, реально ли физическому лицу, которое прошло через банкротство, получить кредит и как это сделать.

Получить кредит банкроту — это реально?

Закон действительно накладывает некоторые ограничения на этот счет, но они не длятся вечно. Федеральный закон 127-ФЗ запрещает лично открывать счет в банке или брать кредит человеку, объявленному банкротом, начиная со дня его признания таковым.

Тем не менее, когда составленный план процедуры банкротства выполнен, а все прежние долги погашены или списаны, это ограничение снимается. Закон уже не запрещает получать в банках кредиты. Формально остается запрет, который не позволяет скрывать сам факт банкротства, но фактически никакая ответственность за это не прописана.

Выдавать кредит бывшему банкроту или нет — решает кредитная организация, это ее риски. Конечно, шансы на получение кредита в таком случае немного ниже. В основном потому, что за человеком сохраняется негативная кредитная история. Но это не означает, что вероятность отказа стопроцентная и даже не стоит пытаться получить деньги в банке или другой кредитной организации.

Вас заинтересует: 10 лучших онлайн-займов на карту 2024 года

Как кредиторы относятся к клиентам-банкротам

В принципе, для любого банка человек, признанный банкротом — далеко не худший клиент. Риски для кредитора выше тогда, когда у человека уже есть один или несколько кредитов, которые он погашает. А если человек был официально признан банкротом, это как минимум означает, что непогашенной задолженности у него в данный момент нет.

Отсутствие действующего кредита — это всегда хорошо. Для человека, который запрашивает в банке деньги, это благоприятный фактор. Банк совсем не обязательно согласится на предоставление кредита под огромный процент. Финансовые сложности, так или иначе, есть у абсолютного большинства тех, кто берет кредиты. И если отказывать каждому, банк останется без заработка.

Не стоит забывать и об еще одной причине относительной лояльности российских кредитных организаций к банкротам-физлицам. Финансовая политика к таким клиентам не успела окончательно сформироваться по простой причине — сама возможность банкротства физических лиц появилась в нашей стране совсем недавно. Закон вступил в силу во второй половине 2015 года, само банкротство является сложной и долгой процедурой. В России просто нет такого количества прошедших через банкротство граждан, чтобы они были для банков некоей специальной группой со своими условиями предоставления кредитов.

Скрывать или нет сам факт банкротства от банка — решать вам. Мы не советуем делать это по одной простой причине. Специалисты кредитной организации наверняка сделают запрос в реестр банкротов и узнают о том, что вы проходили через него. Честнее этого не скрывать сразу, потому что вероятность отказа в кредите резко увеличится, когда в банке обнаружат попытку обмана.

Несколько практических советов

Хотя заемщиков-банкротов сравнительно немного, определенный опыт такие люди накопили. Опираясь на него и на некоторые общие принципы функционирования рынка потребительского кредитования, можно сформулировать ряд практических рекомендаций.

1. Не стоит обращаться в тот банк, в котором вы брали кредит прежде и в результате стали банкротом.
2. Кредитный рейтинг можно улучшить проверенным способом — получить первый кредит не в банке, а в одной из микрофинансовых компаний. Там займ предоставят с большей вероятностью. Вовремя вернув деньги, вы сыграете на улучшение своей кредитной истории.
3. Если требуется крупная сумма, стоит идти в тот банк, который вышел на рынок недавно. Чтобы завоевать рыночную долю, такие кредитные организации относятся более лояльно к заемщикам и дают кредиты тем, кому отказывают банки-лидеры. Это может быть, например, молодой региональный банк или недавно открытый филиал федерального банка.
4. Если у вас осталось имущество, которое окажется подходящим залогом, это и повысит шансы на одобрение заявки, и поможет получить более низкую ставку.

Не забывайте о подводных камнях

Российское законодательство меняется достаточно часто. Существующий сегодня закон относится к гражданам-банкротам довольно гуманно. У людей не отнимают самое необходимое имущество, а после исполнения плана банкротства возвращают все права на пользование банковскими услугами.

Но это не означает, что такой порядок будет сохраняться постоянно. Если вы только задумываетесь о банкротстве и планируете получить кредит после завершения полного цикла этой процедуры, может получиться так, что поправки в законы как-то изменят ваши планы.

Стоит оговориться — пока об ужесточении закона на этот счет речи не идет.

Одобрят ли ипотеку бывшему банкроту

Ипотека — такой же кредит, как и любые другие. Во-первых, закон не запрещает брать кредит для покупки жилья тем, кто подвергался банкротству. Во-вторых, сами банки одобряют ипотеку физлицам, прошедшим через эту процедуру, если те имеют средства хотя бы на минимальный первоначальный взнос, а также доказательства платежеспособности в виде справок о доходах.

Как видим, банкротство — это не приговор. И теоретическое право, и практическая возможность получить кредит у банкротов сохраняются.