Автокредит или потребительский кредит

Собираясь покупать автомобиль с привлечением заемных денег, любой из нас сталкивается с проблемой выбора кредитного продукта. Для такой цели подойдет два вида кредита: обычный потребительский или специализированный автокредит. Оба варианта имеют право на существование и отличаются собственными преимуществами и недостатками. Попробуем разобраться, что выгоднее в 2023 году — автокредит или потребительский кредит, кому из покупателей какой вариант подходит больше.

Вас заинтересует: Автокредит в 2023 году — ТОП-6 лучших банков

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее — Фото: bankiclub.ru

Потребительский кредит для покупки автомобиля

Потребительский кредит тем и хорош, что банк не спрашивает, зачем вам деньги. Вы запрашиваете определенную сумму, кредитная организация изучает, насколько вы способны справиться с кредитом. Если все в порядке — вам на счет или на карту переводят нужную сумму. Как ей распоряжаться — ваше личное дело.

До недавнего времени потребительские кредиты заметно выигрывали у целевых автокредитов благодаря нескольким преимуществам. Сейчас эти достоинства стали менее выражены — в первую очередь благодаря тому, что кредитные организации начали предлагать более лояльные условия по автокредитам.

Один из главных традиционных плюсов потребительского кредита перед автокредитом — у вас нет обязанности страховать автомобиль по программе КАСКО.

КАСКО — это дорогое удовольствие. Ежегодно, пока вы выплачиваете автокредит, приходится отдавать минимум 30-40 тысяч рублей за такую страховку. С потребительским кредитом таких проблем точно нет. Однако КАСКО в 2023 году обязательно не всегда и в случае с целевыми автокредитами — банки за последние годы стали относиться к этому проще.

Еще одно важное преимущество потребительского кредита, которое выделяло его перед автокредитами — возможность покупать автомобиль там, где вам хочется. С автокредитами так получалось не всегда — банки обычно работали с конкретными автосалонами. Сейчас ситуация иная.

Если речь идет о подержанном автомобиле, который вы берете с рук, то потребительский кредит долгое время вообще оставался единственным вариантом. Максимум, что было возможно при автокредитовании — покупка автомобиля с пробегом в автосалоне. Сейчас во многих банках легко получить автокредит для приобретения транспортного средства на вторичном рынке.

Что касается минусов варианта с потребительским кредитованием, то они сохраняются:

на большую сумму кредита могут потребоваться поручители или залог,
процент по кредиту может быть заметно выше,
не всегда понятно, сколько именно вы переплатите по кредиту.

Автомобильный кредит — плюсы и минусы целевых программ

Автокредит будет особенно актуален, если вы планируете воспользоваться какой-то из государственных программ. По госпрограммам вы получите скидку на покупку автомобиля минимум в 10% от его стоимости. А это уже существенно.

Также именно под автокредиты могут предоставляться дополнительные бонусы и устраиваться специальные акции самими автодилерами.

Традиционное преимущество автокредита — более низкая процентная ставка в сравнении с потребительским продуктом. Сейчас это менее актуально, ставки почти сравнялись.

Оформляя автокредит даже на крупную сумму, вам не придется бегать в поисках поручителей. Кредит обеспечивается самим автомобилем, который находится в залоге у банка. С одной стороны, это плюс, с другой — минус, поскольку до выплаты автокредита автомобиль нельзя продать, подарить, завещать и т.п.

Конечно же, минусов у автокредита достаточно, и некоторые из них мы уже затронули:

часто (хотя и не всегда) нужен первоначальный взнос,
необходимость оформлять полис КАСКО (не всегда),
автомобиль попадает в залог банку, продать его вы не сможете, пока не погасите кредит,
иногда банки ограничивают клиента в количестве водителей, которые будут пользоваться автомобилем.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2023 году

Все зависит от конкретного случая, однозначно сказать невозможно. Если говорить только о стоимости самого кредита, то проценты и переплата по автокредиту могут быть меньше, но тогда потребуется КАСКО. Впрочем, для получения дешевого потребительского кредита также потребуется страхование — только личное, которое также стоит довольно дорого.

Стоит сравнить, что будет выгоднее именно для того автомобиля, что вы выбрали — автокредит или потребительский продукт. Если разницы в сумме переплаты нет и все остальные нюансы кредитования вас не волнуют, вы рекомендуем автокредит.

Во всех остальных случаях наши рекомендации таковы. Стоит выбирать потребительский кредит, если:

у вас есть поручитель для крупной суммы,
вам нужна небольшая сумма, где поручитель не требуется,
вас устраивает процентная ставка по кредиту.

Что касается процентных ставок по потребительским кредитам, то банки периодически устраивают различные акции. Если вам повезло воспользоваться одной из них, вариант с потребительским кредитования для покупки автомобиля будет идеален.

Выбирать автокредит стоит в таких ситуациях:

ставка по кредиту действительно низкая,
купить КАСКО для вас — не проблема, либо банк не требует этого вида страхования,
вы твердо понимаете, что не собираетесь продавать автомобиль и вас не пугает, что он будет находиться в залоге,
вы хотите воспользоваться одной из госпрограмм 2023 года.

В каких банках и на каких условиях можно получить выгодный автокредит в 2023 году

Как мы уже упоминали, условия автокредитов в последние годы стали значительно более лояльными. Многие банки уже не требуют обязательного страхования КАСКО, а также не обязывают приобретать автомобиль в конкретных автосалонах. Купить авто можно у любого дилера или на вторичном рынке с рук. Многие кредитные организации даже бесплатно проверяют юридическую чистоту найденного вами варианта.

Пожалуй, главное преимущество автокредита перед потребительским нецелевым кредитом — более высокая вероятность одобрения заявки. Поскольку обеспечением по кредиту часто выступает сам автомобиль (ПТС находится в залоге кредитного учреждения), рисков для банка при выдаче целевого кредита меньше.

Мы выбрали несколько банков с самыми выгодными условиями автокредитования в 2023 году.

Название банка	Сумма кредитования	Срок кредитования	Процентная ставка
Тинькофф Банк	от 100 тысяч до 3 миллионов рублей	от 1 года до 5 лет	от 7,9% годовых
Альфа-Банк	от 50 тысяч до 7,5 миллиона рублей	от 1 года до 5 лет	от 4,5% годовых
Газпромбанк	от 500 тысяч до 7 миллионов рублей	от 13 до 84 месяцев	от 2,4% годовых
Почта Банк	от 10 тысяч до 5 миллионов рублей	от 3 до 7 лет	от 4,5% годовых
ВТБ	от 300 тысяч до 4 миллионов рублей	от 2 до 5 лет	от 4,1% годовых

Тинькофф Банк

сумма кредитования — от 100 тысяч до 3 миллионов рублей;
срок кредитования — от 1 года до 5 лет;
процентная ставка — от 7,9% годовых.

Условия кредитования

В Тинькофф банке вы можете получить кредит на автомобиль на сумму от 100 тысяч до 3 миллионов рублей на срок от 1 года до 5 лет. Процентная ставка при этом составит от 7,9% до 29,9% годовых. Точный размер переплаты можно узнать только исходя из индивидуальных условий договора.

Требования к автомобилю

Приобретаемый в кредит автомобиль должен отвечать следующим требованиям:

быть легковым, класса В;
иметь идентификационный номер или кузова соответствующий номеру, указанному в паспорте транспортного средства;
находиться в исправном состоянии;
быть не старше 18 лет;
не быть под залогом, в аресте или в угоне;
быть зарегистрированным в установленном законодательством порядке.

Требования к заемщикам

К своим заемщикам банк предъявляет следующие требования:

наличие гражданства Российской Федерации;
наличие постоянной или временной регистрации на территории России;
возраст от 18 до 70 лет.

Преимущества и недостатки

Преимущества:

можно подать заявку на кредит в 18 лет;
не требуется страхование автомобиля;
не требуется подтверждение дохода.

Недостатки:

требуется залог транспортного средства;
высокая процентная ставка.

Оформить кредит в Тинькофф

Альфа-Банк

сумма кредитования — от 50 тысяч до 7,5 миллиона рублей;
срок кредитования — от 1 года до 5 лет;
процентная ставка — от 4,5% годовых.

Условия кредитования

В Альфа-Банке вы можете оформить автокредит на сумму от 50 тысяч до 7,5 миллионов рублей на срок от 1 года до 5 лет. Минимальная процентная ставка при этом составит 4,5% годовых, максимальная — 30,49%.

Вы можете снизить переплату на 1% годовых, если оформите документы на автомобиль и предоставите их кредитной организации в качестве доказательства целевого использования средств. Более того, если вы оплатите страховой полис ОСАГО дебетовой картой Альфа, банк вернет вам потраченную сумму.

Требования к заемщикам

Вы можете получить автокредит, если отвечаете следующим требованиям банка:

имеете гражданство Российской Федерации;
старше 21 года;
имеете трудовой стаж на последнем месте работы не менее одного месяца;
имеете постоянный доход не ниже 10 тысяч рублей после вычета налога.

Преимущества и недостатки

Преимущества:

не требуется внесение первоначального взноса;
банк возвращает деньги за ОСАГО.

Недостатки:

можно оформить не ранее, чем в 21 год;
требуется подтверждение дохода.

Оформить кредит в Альфа-Банк

Газпромбанк

сумма кредитования — от 500 тысяч до 7 миллионов рублей;
срок кредитования — от 13 до 84 месяцев;
процентная ставка — от 2,4% годовых.

Условия кредитования

Газпромбанк предлагает оформить кредит на новый или подержанный автомобиль на сумму от 300 тысяч до 7 миллионов рублей на срок 13 до 84 месяцев.

Процентная ставка зависит от индивидуальных условий договора. При любой сумме кредитования минимальная переплата составит 2,4% годовых. Отказ от передачи автомобиля в залог и страхования имущества увеличит ее до 4,4%, а отказ от страхования жизни — еще на 20 процентных пункта.

Требования к автомобилю

Если вы передаете автомобиль в залог, он должен отвечать следующим требованиям банка:

состоять на регистрационном учете;
быть не старше 12 лет, если речь идет об иностранном автомобиле, и не старше 4 лет — если об отечественном;
не находиться в залоге или аресте.

Требования к заемщикам

Банк предъявляет к своим заемщикам следующие требования:

наличие гражданства Российской Федерации;
наличие постоянной регистрации или места проживания на территории России;
возраст не менее 20 и не более 70 лет;
наличие трудового стажа на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Преимущества и недостатки

Преимущества:

не обязательно оформлять страховку на автомобиль;
не обязательно предъявлять залог;
можно снизить ставку до 2,4% годовых.

Недостатки:

высокая процентная ставка при несоблюдении условий договора;
можно оформить не раньше, чем в 20 лет.

Оформить кредит в Газпромбанк

Почта Банк

сумма кредитования — от 10 тысяч до 5 миллионов рублей;
срок кредитования — от 3 до 7 лет;
процентная ставка — от 4,5% годовых.

Условия кредитования

В Почта Банке вы можете оформить автокредит на сумму от 10 тысяч до 5 миллионов рублей на срок от 3 до 7 лет. Минимальная процентная ставка составляет 4,5% годовых.

Вы можете уменьшить переплату по автокредиту. Для этого вам нужно подключить услугу “Гарантия минимальной ставки” и внести не менее 12 ежемесячных платежей строго по графику. При соблюдении условий банк пересчитает ваш кредит по минимальной ставке и зачислит разницу в процентах на Сберегательный счет в дату полного погашения задолженности.

Требования к заемщикам

Чтобы подать заявку на кредит, вы должны отвечать следующим требованиям банка:

иметь гражданство Российской Федерации;
иметь постоянную регистрацию на территории России;
быть не младше 18 лет;
иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Преимущества и недостатки

Преимущества:

не обязательное страхование автомобиля;
не требуется залог;
можно снизить ставку до 4,5% годовых.

Недостатки:

требуется подтверждение дохода;
высокая процентная ставка при несоблюдении условий договора.

Оформить кредит в Почта Банк

ВТБ

сумма кредитования — от 300 тысяч до 4 миллионов рублей;
срок кредитования — от 2 до 5 лет;
процентная ставка — от 4,1% годовых.

Условия кредитования

В ВТБ вы можете оформить кредит на покупку автомобиля на сумму от 300 тысяч до 4 миллионов рублей сроком от 2 до 5 лет. Минимальная процентная ставка составляет 4,1% годовых. Но она может быть увеличена в следующих случаях:

при отказе от страхования автомобиля на весь срок кредитования переплата вырастет на 6,9% годовых;
при отказе от страхования жизни и здоровья — на 3,3% годовых;
при отсутствии карты “Автолюбитель” — на 1,5% годовых.

Требования к заемщикам

ВТБ предъявляет к своим заемщикам следующие требования:

наличие гражданства Российской Федерации;
наличие постоянной регистрации и адреса фактической регистрации в регионе присутствия банка;
возраст от 21 года до 75 лет;
наличие трудового стажа на текущем месте работы не менее трех месяцев, а общего стажа не менее одного года;
наличие ежемесячного дохода не ниже 20 тысяч рублей для Москвы и Московской области, не ниже 15 тысяч рублей для других регионов России.

Преимущества и недостатки

Преимущества:

минимальная процентная ставка составляет 4,1% годовых;
можно оформить без подтверждения дохода;
не требуется первоначальный взнос.

Недостатки:

процентная ставка будет выше при отказе от страхования транспортного средства, а также жизни и здоровья заемщика;
требуется официальное трудоустройство.

Оформить кредит в ВТБ

Выводы

Однозначно сказать, что выгоднее в 2023 году — автокредит или потребительский продукт — невозможно. Благодаря тому, что условия целевых автокредитов ощутимо смягчились, общая переплата в обоих случаях будет примерно равна.

Вас заинтересует: Где оформить ОСАГО в 2023 году

Автокредит точно выигрывает перед обычными кредитами более высокой вероятностью одобрения заявки — ПТС на автомобиль обычно попадает в залог банку, что служит дополнительной гарантией возврата денег. Такой залог — это и главный минус автокредита, поскольку собственник транспортного средства ограничен в возможностях распоряжаться своим имуществом.