Автокредит или потребительский кредит

Собираясь покупать автомобиль с привлечением заемных денег, любой из нас сталкивается с проблемой выбора кредитного продукта. Для такой цели подойдет два вида кредита: обычный потребительский или специализированный автокредит. Оба варианта имеют право на существование и отличаются собственными преимуществами и недостатками. Попробуем разобраться, что выгоднее в 2022 году — автокредит или потребительский кредит, кому из покупателей какой вариант подходит больше.

Вас заинтересует: Автокредит в 2022 году — ТОП-7 лучших банков

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2021 году — Фото: bankiclub.ru

Потребительский кредит для покупки автомобиля

Потребительский кредит тем и хорош, что банк не спрашивает, зачем вам деньги. Вы запрашиваете определенную сумму, кредитная организация изучает, насколько вы способны справиться с кредитом. Если все в порядке — вам на счет или на карту переводят нужную сумму. Как ей распоряжаться — ваше личное дело.

До недавнего времени потребительские кредиты заметно выигрывали у целевых автокредитов благодаря нескольким преимуществам. Сейчас эти достоинства стали менее выражены — в первую очередь благодаря тому, что кредитные организации начали предлагать более лояльные условия по автокредитам.

Один из главных традиционных плюсов потребительского кредита перед автокредитом — у вас нет обязанности страховать автомобиль по программе КАСКО.

КАСКО — это дорогое удовольствие. Ежегодно, пока вы выплачиваете автокредит, приходится отдавать минимум 30-40 тысяч рублей за такую страховку. С потребительским кредитом таких проблем точно нет. Однако КАСКО в 2022 году обязательно не всегда и в случае с целевыми автокредитами — банки за последние годы стали относиться к этому проще.

Еще одно важное преимущество потребительского кредита, которое выделяло его перед автокредитами — возможность покупать автомобиль там, где вам хочется. С автокредитами так получалось не всегда — банки обычно работали с конкретными автосалонами. Сейчас ситуация иная.

Если речь идет о подержанном автомобиле, который вы берете с рук, то потребительский кредит долгое время вообще оставался единственным вариантом. Максимум, что было возможно при автокредитовании — покупка автомобиля с пробегом в автосалоне. Сейчас во многих банках легко получить автокредит для приобретения транспортного средства на вторичном рынке.

Что касается минусов варианта с потребительским кредитованием, то они сохраняются:

на большую сумму кредита могут потребоваться поручители или залог,
процент по кредиту может быть заметно выше,
не всегда понятно, сколько именно вы переплатите по кредиту.

Автомобильный кредит — плюсы и минусы целевых программ

Автокредит будет особенно актуален, если вы планируете воспользоваться какой-то из государственных программ. По госпрограммам вы получите скидку на покупку автомобиля минимум в 10% от его стоимости. А это уже существенно.

Также именно под автокредиты могут предоставляться дополнительные бонусы и устраиваться специальные акции самими автодилерами.

Традиционное преимущество автокредита — более низкая процентная ставка в сравнении с потребительским продуктом. Сейчас это менее актуально, ставки почти сравнялись.

Оформляя автокредит даже на крупную сумму, вам не придется бегать в поисках поручителей. Кредит обеспечивается самим автомобилем, который находится в залоге у банка. С одной стороны, это плюс, с другой — минус, поскольку до выплаты автокредита автомобиль нельзя продать, подарить, завещать и т.п.

Конечно же, минусов у автокредита достаточно, и некоторые из них мы уже затронули:

часто (хотя и не всегда) нужен первоначальный взнос,
необходимость оформлять полис КАСКО (не всегда),
автомобиль попадает в залог банку, продать его вы не сможете, пока не погасите кредит,
иногда банки ограничивают клиента в количестве водителей, которые будут пользоваться автомобилем.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2022 году

Все зависит от конкретного случая, однозначно сказать невозможно. Если говорить только о стоимости самого кредита, то проценты и переплата по автокредиту могут быть меньше, но тогда потребуется КАСКО. Впрочем, для получения дешевого потребительского кредита также потребуется страхование — только личное, которое также стоит довольно дорого.

Стоит сравнить, что будет выгоднее именно для того автомобиля, что вы выбрали — автокредит или потребительский продукт. Если разницы в сумме переплаты нет и все остальные нюансы кредитования вас не волнуют, вы рекомендуем автокредит.

Во всех остальных случаях наши рекомендации таковы. Стоит выбирать потребительский кредит, если:

у вас есть поручитель для крупной суммы,
вам нужна небольшая сумма, где поручитель не требуется,
вас устраивает процентная ставка по кредиту.

Что касается процентных ставок по потребительским кредитам, то банки периодически устраивают различные акции. Если вам повезло воспользоваться одной из них, вариант с потребительским кредитования для покупки автомобиля будет идеален.

Выбирать автокредит стоит в таких ситуациях:

ставка по кредиту действительно низкая,
купить КАСКО для вас — не проблема, либо банк не требует этого вида страхования,
вы твердо понимаете, что не собираетесь продавать автомобиль и вас не пугает, что он будет находиться в залоге,
вы хотите воспользоваться одной из госпрограмм 2022 года.

В каких банках и на каких условиях можно получить выгодный автокредит в 2022 году

Как мы уже упоминали, условия автокредитов в последние годы стали значительно более лояльными. Многие банки уже не требуют обязательного страхования КАСКО, а также не обязывают приобретать автомобиль в конкретных автосалонах. Купить авто можно у любого дилера или на вторичном рынке с рук. Многие кредитные организации даже бесплатно проверяют юридическую чистоту найденного вами варианта.

Пожалуй, главное преимущество автокредита перед потребительским нецелевым кредитом — более высокая вероятность одобрения заявки. Поскольку обеспечением по кредиту часто выступает сам автомобиль (ПТС находится в залоге кредитного учреждения), рисков для банка при выдаче целевого кредита меньше.

Мы выбрали несколько банков с самыми выгодными условиями автокредитования в 2022 году.

Банк	Макс. сумма кредита	Процентная ставка
Альфа-Банк	до 7.5 млн руб.	от 16,9% годовых
Европа Банк	до 20 млн руб.	от 29,8% годовых
Газпромбанк	до 5 млн руб.	от 16,9% годовых
Банк Тинькофф	до 3 млн руб.	от 14,9% годовых
Банк ВТБ	до 3 млн руб.	от 11,7% годовых
Совкомбанк	до 5 млн руб.	от 0% годовых

Альфа-Банк «Кредит на автомобиль без первоначального взноса»

Условия кредитования

В Альфа-Банке вы можете оформить автокредит на сумму от 50 тысяч до 7,5 миллионов рублей на срок от 1 года до 5 лет. Минимальная процентная ставка при этом составит 16,9% годовых, максимальная — 50%.

Вы можете снизить переплату на 1% годовых, если оформите документы на автомобиль и предоставите их кредитной организации в качестве доказательства целевого использования средств. Более того, если вы оплатите страховой полис ОСАГО дебетовой картой Альфа, банк вернет вам потраченную сумму.

Требования к заемщикам

Вы можете получить автокредит, если отвечаете следующим требованиям банка:

имеете гражданство Российской Федерации;
старше 21 года;
имеете трудовой стаж на последнем месте работы не менее одного месяца;
имеете постоянный доход не ниже 10 тысяч рублей после вычета налога.

Преимущества и недостатки

Преимущества:

не требуется внесение первоначального взноса;
первый платеж через 45 дней после оформления кредита;
банк возвращает деньги за ОСАГО.

Недостатки:

можно оформить не ранее, чем в 21 год;
требуется подтверждение дохода.

Оформить кредит в Альфа-Банк

ЕвропаБанк «Свои люди»

Условия кредитования

ЕвропаБанк предлагает оформить кредит на подержанный автомобиль от физического лица на срок от 36 до 84 месяцев. Минимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик, составляет 300 тысяч рублей, максимальная — 20 миллионов. Переплата при этом составит от 29,8% до 30,1% годовых.

Требования к автомобилю

Получить кредит вы можете на любой автомобиль не старше 12 лет. Важно, чтобы транспортное средство не находилось в залоге у другой кредитной организации, не было арестовано судебными приставами.

Требования к заемщикам

Получить автокредит могут заемщики, отвечающие следующим требованиям:

имеющие гражданство Российской Федерации;
имеющие постоянную регистрацию на территории России;
старше 18 лет;
имеющие постоянное место работы.

Преимущества и недостатки

Преимущества:

можно оформить кредит в 18 лет;
банк не предъявляет особых требований к транспортному средству;
сравнительно невысокая процентная ставка в нынешних условиях.

Недостатки:

требуется залог транспортного средства;
требуется оформление страховки;
необходимо подтверждение дохода.

Оформить кредит в ЕвропаБанк

Газпромбанк «Автокредит»

Условия кредитования

Газпромбанк предлагает оформить кредит на новый или подержанный автомобиль на сумму от 300 тысяч до 5 миллионов рублей на срок 13 до 84 месяцев.

Процентная ставка зависит от суммы кредитования и от индивидуальных условий договора:

Если сумма кредита менее 5 миллионов рублей, минимальная процентная ставка составит 16,9% годовых. Отказ от передачи автомобиля в залог и страхования имущества увеличит ее до 19,9%, а отказ от страхования жизни — еще на 13 п.п.
Если сумма кредита составляет 5 миллионов рублей, переплата составит 12,9% и 19,9%, соответственно.

Требования к автомобилю

Если вы передаете автомобиль в залог, он должен отвечать следующим требованиям банка:

состоять на регистрационном учете;
быть не старше 12 лет, если речь идет об иностранном автомобиле, и не старше 4 лет — если об отечественном;
не находиться в залоге или аресте.

Требования к заемщикам

Банк предъявляет к своим заемщикам следующие требования:

наличие гражданства Российской Федерации;
наличие постоянной регистрации или места проживания на территории России;
возраст не менее 20 и не более 70 лет;
наличие трудового стажа на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Преимущества и недостатки

Преимущества:

не обязательно оформлять страховку на автомобиль;
не обязательно предъявлять залог;
можно снизить ставку до 12,9% годовых.

Недостатки:

высокая процентная ставка при несоблюдении условий договора;
можно оформить не раньше, чем в 20 лет.

Оформить кредит в Газпромбанк

Тинькофф «Автокредит»

Условия кредитования

В Тинькофф банке вы можете получить кредит на автомобиль на сумму до 3 миллионов рублей на срок до 5 лет. Процентная ставка при этом составит от 14,9% до 40% годовых. Точный размер переплаты можно узнать только исходя из индивидуальных условий договора.

Требования к автомобилю

Приобретаемый в кредит автомобиль должен отвечать следующим требованиям:

быть легковым, класса В;
иметь идентификационный номер или кузова соответствующий номеру, указанному в паспорте транспортного средства;
находиться в исправном состоянии;
быть не старше 18 лет;
не быть под залогом, в аресте или в угоне;
быть зарегистрированным в установленном законодательством порядке.

Требования к заемщикам

К своим заемщикам банк предъявляет следующие требования:

наличие гражданства Российской Федерации;
наличие постоянной или временной регистрации на территории России;
возраст от 18 до 70 лет.

Преимущества и недостатки

Преимущества:

можно подать заявку на кредит в 18 лет`
не требуется страхование автомобиля;
не требуется подтверждение дохода.

Недостатки:

требуется залог транспортного средства;
высокая процентная ставка.

Оформить кредит в Тинькофф

ВТБ «Автокредит без залога»

Условия кредитования

В ВТБ вы можете оформить автокредит на сумму от 100 тысяч до 3 миллионов рублей на срок от 2 до 5 лет. Минимальная процентная ставка составляет 11,7% годовых. При этом, если вы не являетесь зарплатным клиентом ВТБ, отказываетесь от залога, страхования и оформления карты «Автолюбитель», ваша переплата может вырасти до 33,5%.

Требования к заемщикам

Чтобы подать заявку на кредит, вы должны отвечать следующим требованиям банка:

иметь гражданство Российской Федерации;
иметь постоянную регистрацию и адрес фактического проживания в регионе, где присутствует отделение банка;
быть не младше 21 года и не старше 75 лет;
иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев, а общий стаж — не менее одного года;
иметь ежемесячный доход не ниже 25 тысяч рублей для Москвы и Московской области, не ниже 15 тысяч рублей — для других регионов России.

Преимущества и недостатки

Преимущества:

не обязательное страхование автомобиля;
не требуется залог;
можно снизить ставку до 11,7% годовых.

Недостатки:

требуется подтверждение дохода;
можно подать заявку не раньше, чем в 21 год;
высокая процентная ставка при несоблюдении условий договора.

Оформить кредит в ВТБ

Совкомбанк «Кредит на автомобили с пробегом»

Условия кредитования

В Совкомбанке вы можете оформить кредит на сумму от 100 тысяч до 5 миллионов рублей сроком от 18 до 60 месяцев. Процентная ставка при этом может составлять 0%, если вы являетесь участником акции «Все под 0!». Для этого вы должны иметь карту рассрочки «Халва» и ежемесячно совершать по ней не менее 5 операций на общую сумму от 10 тысяч рублей, не допуская просрочек.

Минимальная процентная ставка вне акции составляет 16,5% годовых.

Требования к заемщикам

Для того чтобы подать заявку на кредит, вы должны отвечать следующим требованиям банка:

быть гражданином Российской Федерации;
иметь постоянную регистрацию на территории России;
быть не младше 22 и не старше 85 лет.

Преимущества и недостатки

Преимущества:

можно вернуть проценты по кредиту;
не требуется подтверждение трудовой деятельности.

Недостатки:

высокая процентная ставка вне акции;
требуется подтверждение дохода.

Оформить кредит в Совкомбанк

Выводы

Однозначно сказать, что выгоднее в 2022 году — автокредит или потребительский продукт — невозможно. Благодаря тому, что условия целевых автокредитов ощутимо смягчились, общая переплата в обоих случаях будет примерно равна.

Вас заинтересует: Где оформить ОСАГО в 2022 году

Автокредит точно выигрывает перед обычными кредитами более высокой вероятностью одобрения заявки — ПТС на автомобиль обычно попадает в залог банку, что служит дополнительной гарантией возврата денег. Такой залог — это и главный минус автокредита, поскольку собственник транспортного средства ограничен в возможностях распоряжаться своим имуществом.