Ипотека в гражданском браке: преимущества и недостатки, как себя обезопасить

Гражданский брак считается достаточно частым явлением нашей жизни. Итоги всевозможных показывают, что множество молодые пар официально не регистрируют отношения, продолжая жить той же жизнью, что и официальные супруги. Логика тут следующая – к чему вдаваться в бюрократию, если люди и так доверяют друг другу и хотят быть всегда вместе. Но и в подобных парах однажды возникает жилищный вопрос, который нередко пара решает с помощью оформления ипотечного кредита. Что такое ипотека в гражданском браке, нужно ли ее бояться, и какие возможны последствия?

Вас заинтересует: Выгодная ипотека для зарплатных клиентов в 2024 году — условия банков

Можно ли оформить ипотеку в гражданском браке

Хотя в Семейном кодексе понятия гражданского брака нет, для более точного анализа некоторые банковские организации внедрили в анкету для клиентов подобную графу, где требуется вписать семейное положение. Если потенциальный заемщик заявляет, что он состоит в гражданском браке, то кредитная организация может принять во внимание общий семейный бюджет, что позволит увеличить размер выдаваемого кредита.

Однако большая часть банков не принимают заработки гражданских супругов без определенных документальных оснований. Чтобы подтвердить намерение выплачивать ипотечный кредит из общего бюджета, гражданский супруг/супруга могут стать созаемщиком. Следовательно, гражданские супруги равны в своих правах/обязанностях в глазах кредитора, а ипотечная квартира может оформляться в долевую собственность.

Потому гражданский брак не считается преградой для оформления ипотеки. При недостаточном количестве личных доходов можно привлечь гражданского супруга в качестве созаемщика.

Варианты оформления могут быть такими:

1. Ипотека/недвижимость оформляются на одного из супругов (обычно это человек с бОльшим заработком);
2. Ипотека оформляется на обоих (один является заемщиком, второй – созаемщиком). Квартира при этом считается долевой собственностью.

Преимущества и недостатки ипотеки в гражданском браке

Главным плюсом подобного оформления ипотечного кредита является то, что в банке будут считать общий доход. В то же время недостатки являются более значительными:

• При прекращении совместного проживания появляются споры относительно дальнейшего погашения ипотечного кредита и раздела имущества;
• гражданские супруги не смогут принимать участие в качестве семьи в государственных/региональных жилищных программах;
• на оценку кредитоспособности главного заемщика могут оказать влияние кредиты второго супруга, а также плохая кредитная история.

Так или иначе, гражданский брак предоставляет некоторый выбор. Граждане, живущие вместе и ведущие общее хозяйство, имеют возможность оценить плюсы и минусы подобной покупки недвижимости. Официальный же брак права выбора не дает: доходы и расходы мужа/жены в любом случае будут приняты во внимание при расчете кредитоспособности, а купленная недвижимость будет считаться совместной собственностью (если между супругами не заключен брачный договор).

Как делится ипотечная недвижимость после расставания

Если пара расходится, то возможны следующие варианты развития событий:

• Квартира полностью достается заемщику. Даже если гражданский супруг также вкладывал свои деньги в погашение ипотеки, при неучастии в сделке он будет вынужден доказывать право на жилье в суде.
• Стороны мирно договариваются о разделе имущества.

Если привлекался созаемщик из пары, то недвижимость делится в равных долях либо в долях, прописанных в договоре.

Если брак будет заключен

Если берется ипотека и уже после этого официально регистрируется брак, то приобретенное имущество не будет признано совместно нажитым, поскольку оно покупалось до вступления в официальный брак. При желании стороны могут подписать брачный договор и прописать в нем все тонкости раздела недвижимости после возможного развода.

Ипотека в гражданском браке и материнский капитал

Законодательство разрешает погашать ипотечный кредит сертификатом на материнский капитал, если ипотека оформлялась на собственника сертификата и он не состоит в официальном браке. Допустим, если сертификат получала женщина, то при совместном проживании с мужчиной она не будет иметь права оплачивать его задолженности государственными деньгами – для этого будет необходима официальная регистрация брака.

То же самое относится и к разведенным супругам: если ипотека оформлялась одним из них после развода, то бывшая жена не будет иметь возможности использовать средства сертификата, даже если он был получен еще в браке. Исключение составляет оформленная ипотека в официальном браке – в таком случае пара после официального развода будет иметь возможность выплатить общий долг средствами материнского капитала.

Вас заинтересует: Самая выгодная ипотека на новостройки в 2024 году

Как себя обезопасить?

​Чтобы защититься от потери вложений в случае раздела, рекомендуем оформлять недвижимость в долевое владение. На это соглашаются не все кредитные организации, потому во время предварительных консультаций потенциальный заемщик должен узнать это отдельно.

Если же в банке дают согласие на оформление долевого права владения, то далее супруги должны договориться между собой о размере долей. Как правило, они аналогичны личному вкладу каждого. Что касается как первоначального взноса, так и вклада супругов при оплате обязательных платежей.

В качестве подтверждения затрат на обслуживание ипотечного кредита может выступать квитанция на имя плательщика, даже если ипотека бралась на другого человека.

Следовательно, гражданские супруги имеют право на оформление ипотечного кредита наравне с состоящими в официально зарегистрированных отношениях. Исключение – это льготные программы от государства. Для предупреждения потенциальных спорных ситуаций потребуется, кроме долевой собственности, все затраты подтверждать документально.