Что такое коммерческий банк: особенности деятельности, их преимущества и недостатки

Коммерческий банк – это кредитная организация, которая предоставляет финансовые услуги физическим и юридическим лицам для получения прибыли. Такие учреждения подчиняются Центробанку и имеют соответствующую лицензию на деятельность. К коммерческим банкам в России относятся все известные кредитные учреждения, например: СберБанк, Тинькофф Банк, Альфа-Банк, Открытие и другие. Некоммерческим является только Центробанк России.

Вас заинтересует: Как снимать деньги с кредитной карты без процентов и комиссии в 2024 году

Что такое коммерческий банк – объясним простыми словами

Коммерческий банк – это частная финансовая организация, которая работает с физическими и юридическими лицами.

Контроль над работой коммерческих банков возложен на Центральный банк Российской Федерации. ЦБ РФ наделен многими полномочиями надзорных ведомств, потому может контролировать работу коммерческих банков без привлечения прокуратуры и других государственных организаций. Центробанк имеет право отозвать у кредитного учреждения лицензию, установить лимит по отдельным операциям или запретить их проведение.

Основной принцип, контролируемый ЦБ – осуществление законной деятельности со стороны коммерческих финансовых организаций. При выявлении каких-либо нарушений проверяющий орган указывает на обнаруженные недочеты и предоставляет время для их устранения. В результате проверки на кредитную организацию может быть наложен штраф.

Правовые документы, на основании которых регулируется деятельность коммерческих банков:

• Нормативные акты Конституции РФ;
• Федеральный закон;
• Гражданский Кодекс;
• Акты Центрального банка России;
• Правовые акты субъектов РФ.

Регулирование деятельности коммерческих банков

Коммерческие банки получают право на реализацию деятельности на основании лицензии, предоставленной Центральным банком России. В нее включен перечень операций, которые могут осуществляться кредитной организацией. ЦБ РФ регистрирует уставы банков, ведет реестр учреждений, получивших лицензию.

Основным инструментом банковского регулирования деятельности коммерческих банков являются нормативы, указанные в Инструкции Банка России от 03.12.2012 года №139-И «Об обязательных нормативах банков».

Эти нормативы являются обязательными для выполнения каждой кредитной организацией, ведущей деятельность на территории России. Основные нормативы:

1. Норматив достаточности капитала.
2. Норматив ликвидности банка.
3. Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков.
4. Норматив максимального размера крупных кредитных рисков.
5. Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств.
6. Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка.
7. Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц.

За несоблюдение перечисленных нормативов на кредитные организации налагаются штрафы, вводятся запреты на осуществление финансовых операций, не исключен отзыв лицензии.

Организационная структура коммерческих банков

Главным управляющим органом любого коммерческого кредитного учреждения является собрание акционеров. Его задачи:

• утверждение устава банка;
• формирование годового отчета;
• назначение Президента кредитной организации;
• выбор Совета директоров.

Президент банка управляет Советом директоров, который в свою очередь отвечает за формирование высших органов управления финансового учреждения.

Организационная структура банка включает несколько функциональных подразделений, количество которых определяется объемом деятельности кредитных организаций.

Структура блоков управления коммерческим банком выглядит следующим образом:

1. Президент.
2. Совет директоров.
3. Администрация, включающая юридический отдел, кадровую службу, службу безопасности, хозяйственные подразделения и секретариат.
4. Коммерческий блок, состоящий из отделов кредитования, валютных операций, депозитов, инвестирования, ценных бумаг и облигаций.
5. Финансовый блок включает бухгалтерию, аудит, внутрибанковские операции, ревизии, кассы.
6. Техническая поддержка обеспечивает информационную безопасность.

Так выглядит структура большинства коммерческих банков России. Подробная информация должна быть прописана в уставе каждой организации. Сведения являются общедоступными, потому банки выкладывают их на своих официальных сайтах.

Какие услуги предоставляют коммерческие банки

Услуги, которые могут предоставлять банки своим клиентам, прописываются в лицензии. Для большинства коммерческих кредитных организаций они идентичны.

Физическим лицам банки предоставляют следующие услуги:

• выдача займов;
• ипотечное кредитование;
• рефинансирование кредитов оформленных ранее (с предоставлением более выгодных условий);
• обслуживание кассовой техники;
• выдача дебетовых и кредитных карт;
• валютные операции (покупка и продажа);
• осуществление вкладов;
• работа со счетами населения;
• работа с ценными бумагами;
• инвестиции.

Задача каждого коммерческого банка – иметь как можно больше клиентов. Это необходимо для привлечения дополнительных средств. Именно поэтому с целью увеличения финансового потока банки постоянно выпускают новые продукты и предлагают своим клиентам более выгодные условия, чем у конкурентов.

Основной вид услуг, предоставляемых юридическим лицам – это РКО. За счет РКО организации обеспечивают выдачу заработной платы своим сотрудникам и проводят различные операции с валютой, в том числе осуществляют валютный контроль, необходимы для подтверждения законного происхождения денежных средств, полученных из другого государства. Также коммерческие банки предоставляют услугу кредитования юридических лиц на разных условиях.

Из чего состоит прибыль коммерческих банков

Маржа – совокупный доход коммерческой кредитной организации. Это понятие можно пояснить проще. Маржа представляет собой разницу между процентной ставкой по вкладам и потребительским кредитам. Поскольку процентная ставка по кредитным продуктам всегда выше, банк получает стабильную прибыль.

Разумеется, разница между ставками по вкладам и кредитам предоставляет собой не единственное направление получения прибыли. Совокупный доход коммерческого банка состоит из всех видов деятельности:

• обслуживание банковских карт;
• санкции за неисполнение кредитных обязательств заемщиком – штрафы, пени, неустойка;
• рефинансирование кредитов – банк погашает задолженность клиента с целью заключения нового соглашения;
• инвестиционная деятельность;
• проведение операций на рынке ценных бумаг;
• предоставление платных услуг физическим и юридическим лицам.

Размер прибыли (маржи) банка зависит от количества клиентов.

Вас заинтересует: Что выбрать – карту с процентами на остаток или вклад

Следовательно, все кредитные организации, работающие с юридическими и физическими лицами, являются коммерческими. При этом они могут быть государственными. К некоммерческим банкам в России относится Внешэкономбанк (ВЭБ) и Центробанк России (ЦБ РФ).