Что такое банковский вклад и как выбрать самый выгодный

Что такое банковский вклад и чем он отличается от накопительного счета, какие существуют виды депозитов и в чем их особенность, как правильно выбрать вклад с самыми выгодными условиями и как рассчитать доход с депозита — обо всем этом расскажем в статье.

Вас заинтересует: В каком банке выгоднее открыть вклад под большие проценты в 2024 году

Что такое банковский вклад

Банковский вклад — это денежная сумма, которую клиент банка размещает на счету в кредитной организации и получает с нее процент, определенный договором на обслуживание. Все права и обязанности вкладчика регулирует глава 44 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Получение дохода с депозита возможно по той причине, что клиент, размещающий деньги на счету, фактически дает их банку в долг. А кредитная организация, в свою очередь, использует средства на свое усмотрение: выдает заемщикам кредиты, вкладывается в ценные бумаги и так далее. И, поскольку банк получает доход с денег вкладчика, он готов платить за это проценты.

По данным Центробанка на 1 мая 2023 года в России банковские вклады для физических лиц составляли 33,88 триллиона, а в иностранной валюте и драгоценных металлов — 4,07 триллиона. То есть первые за год увеличились на 5,4 триллиона, а вторые — уменьшились на 1,25 триллиона.

Кто может открыть банковский вклад

Фактически, открыть банковский вклад может любой человек:

• граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства;
• граждане Российской Федерации в возрасте от 14 лет;
• в пользу третьего лица с указанием фамилии, имени и отчества вкладчика.

Как банки устанавливают ставки по банковским вкладам

Ставка по банковскому вкладу зависит от множества факторов. В том числе, от ключевой ставки Центробанка, политики Банка России, ожидания по инфляции, уровня доходности облигаций федерального займа, предложений по ставке конкурентов, необходимости банка в привлечении средств вкладчиков.

Отмечается, что доходность краткосрочных депозитов до одного года находится чуть ниже уровня ключевой ставки Центробанка. Если ожидается, что ставка может быть увеличена в среднесрочной перспективе, кредитные организации могут повысить доходность вкладов от 1 года. Процент по более долгим депозитам — от 2 лет, зависит от уровня доходности ОФЗ на соответствующие сроки.

В чем отличие банковского вклада от накопительного счета

Когда клиент открывает вклад, он размещает на счету деньги под определенную ставку, которая остается неизменной в течение всего срока действия договора, и на конкретный срок. Досрочное снятие средств с депозита всегда приводит к потере дохода.

Накопительный же счет, напротив, можно открыть на любой срок — клиент может свободно вносить и снимать деньги без потери доходности. При этом банк вправе менять процентную ставку по нему как в большую, так и в меньшую сторону.

Основные отличия банковского вклада от накопительного счета:

1. Процентная ставка по банковскому вкладу фиксированная в течение всего срока действия договора. А доходность накопительного счета банк может изменять в одностороннем порядке как в большую, так и в меньшую сторону.
2. Досрочное снятие денег с банковского вклада приводит к потере доходности. Обналичивание накопительного счета возможно в любой момент.
3. На накопительные счета можно вносить деньги в любой момент. По банковским вкладам чаще установлены ограничения по пополнению счета.
4. Для открытия накопительного счета можно внести на него любую сумму — хоть 1 рубль, а для открытия банковского вклада нужна сумма, определенная условиями договора.

Виды банковских вкладов

Существуют несколько видов классификации вкладов: по срокам, по валюте и по способу начисления процентов. Поговорим о каждом из них чуть более подробно.

По срокам

По срокам различают следующие виды вкладов:

1. До востребования. В этом случае в договоре не указаны срок вклада или иные условия возврата средств. Снять деньги с депозита вкладчик может в любой момент, при этом банк не вправе лишить его за это начисленных процентов. Однако стоит заметить, что доходность такого вида вкладов минимальная — не более 0,1% годовых. Обычно такие депозиты используют не для получения дохода, а для хранения средств перед крупной сделкой.
2. Срочный. Это вклад, открытый на определенный срок — обычно от 3 месяцев до 3 лет. Процентная ставка по такому виду депозита фиксированная договором и банк не вправе менять ее в одностороннем порядке. При этом вкладчик не может частично снимать средства или досрочно закрывать вклад. За несоблюдение условий договора он может лишиться всех начисленных процентов.

В частности, срочные вклады можно разделить на:

• сберегательный — по нему чаще запрещены пополнение и частичное снятие средств;
• пополняемый — по такому депозиту разрешено внесение средств на счет в течение всего срока действия договора;
• расходный — по такому вкладу разрешено снятие начисленных процентов;
• расходно-пополняемый — по нему разрешены как пополнение, так и частичное снятие средств.

По валюте

По валюте различают следующие виды вкладов:

• рублевый — когда вкладчик размещает на счету сумму в рублях;
• валютный — депозит, открытый в одной валюте, например, американском долларе, евро, юанях и так далее;
• мультивалютный — когда вкладчик размещает на счету средства сразу в нескольких валютах, перечисленных в договоре.

По способу начисления процентов

По способу начисления процентов различают следующие виды вкладов:

1. С капитализацией процентов. Это вклад, начисленные проценты по которому прибавляются к основной сумме. В итоге доходность по такому депозиту начисляется и на основную сумму, и на процентную часть.
2. Без капитализации процентов. В таком случае банк выплачивает вкладчику проценты либо в конце срока действия договора, либо регулярно — еженедельно, ежемесячно или ежеквартально.

Как правильно выбрать банковский вклад

От того, насколько правильно человек выберет вклад, будет зависеть и доходность, которую он будет получать со своих средств. По этой причине при открытии депозита мы рекомендуем сделать следующее:

1. Определиться с суммой, которую вкладчик будет размещать на счету. Чем она будет больше, тем более выгодные условия вклада предложит банк.
2. Определиться со сроком вклада. Для этого прежде нужно ознакомиться с условиями, которые предлагают кредитные организации. В некоторых банках наибольшая ставка предусмотрена по долгосрочным депозитам, в других — по краткосрочным.
3. Определиться, требуются ли пополнение и частичное снятие средств со счета. Обычно самые выгодные условия банки предлагают по сберегательным вкладам. Поэтому, если депозит требуется только в качестве инструмента для накопления денег, лучше обратить внимание на накопительный счет.
4. Уточнить лимиты по вкладу. Банки всегда ограничивают минимальную и максимальную сумму по депозитам. Поэтому, если вкладчик планирует пополнять вклад, лучше заранее уточнить возможные лимиты.
5. Выбрать способ начисления процентов. Вкладчик может выбрать, когда именно он будет получать проценты: регулярно (еженедельно, ежемесячно или ежеквартально) или в конце срока действия договора. Также можно уточнить, будет ли доход поступать на вклад для капитализации или банк будет начислять проценты на текущий счет.
6. Сравнить условия в разных банках. После того как вкладчик определился с суммой и сроком вклада, а также дополнительными опциями, он может изучить условия, которые предлагают разные банки. Однако не стоит выбирать с неправдоподобно высокими ставками, потому что неоправданно выгодные условия по депозитам могут быть признаком наличия у кредитной организации финансовых проблем.
7. Внимательно изучить все условия по выбранному вкладу. Стоит помнить о том, что на своих сайтах банки представляют только основные, выгодные вкладчикам, условия. Поэтому мы рекомендуем найти более подробные тарифы и изучить все нюансы.

Какая самая выгодная ставка по банковскому вкладу в 2024 году

На сайте Центробанка России можно отслеживать максимальную процентную ставку по месяцам ТОП-10 российских банков. Например, в третьей декаде июля максимальная доходность составила 8,1% годовых. Именно на эти данные стоит ориентироваться при выборе банковского вклада.

Согласно указанным сведениям, на 14 августа доходность составляла:

• 8,1% годовых по вкладам сроком на 3 месяца;
• 8,9% годовых по вкладам сроком на 6 месяцев;
• 9,5% годовых по вкладам сроком на 12 месяцев.

Топ 13 вкладов в 2024 году

Система страхования вкладов в 2024 году

В России права вкладчиков защищает федеральный закон “О страховании вкладов в банках Российской Федерации”. Согласно ему в случае, если банк обанкротится или он лишится лицензии, государство полностью или частично компенсирует людям потерянные деньги. На начало августа максимальная страховая сумма составляла 1,4 миллиона рублей.

То есть при банкротстве банка или отзыве у нее лицензии максимальная сумма, на которую могут рассчитывать вкладчики, составляет 1,4 миллиона рублей. Это значит, что при наступлении страхового случая людям выплатят 100% от суммы депозита, но не более 1,4 миллиона рублей. По этой причине мы рекомендуем распределять свои средства по нескольким банкам — так вкладчик сможет получить максимум от вложенных денег.

Налог на банковские вклады в 2024 году

1 января 2023 года вступил в силу закон, определяющий новый порядок налогообложения процентов по банковским вкладам. И если гражданам не нужно было платить налог с дохода, полученного в 2021 и 2022 годах, то проценты, полученные в 2023-24 году уже попадают под действие новых правил.

Вас заинтересует: 10 выгодных вкладов с большим процентом в 2024 году

Для того чтобы определить сумму налога к уплате, нужно:

• сложить все доходы по вкладам и накопительным счетам, ставка по которым превышает 1% годовых;
• подсчитать сумму, не облагаемую налогом — для этого нужно умножить максимальную ключевую ставку Центробанка за год на 1 миллион рублей;
• из полученного дохода вычесть сумму, не облагаемую налогом, и умножить полученное значение на 13%.