Оплата QR-кодами. Как это работает?

Оплата покупок через QR-кодами стала доступна для россиян относительно недавно. Чтобы произвести расчет с продавцом, покупателю необходимо отсканировать код с терминала при помощи смартфона. Все транзакции проходят через систему СБП с минимальными комиссиями, поэтому такие операции кажутся выгодными для продавца. Если взглянуть с точки зрения покупателя, выгоды становятся менее радужными — отсканировать код не всегда удобно, да и выгоды такой оплаты не очевидны. Разберем все плюсы и минусы системы.

Вас заинтересует: Как вернуть деньги за подарочный сертификат, если магазин закрылся?

В чем преимущество оплаты QR-кодом?

У многих граждан России QR-код ассоциируется сугубо с covid-сертификатом, который открывал дорогу в торговые центры и прочие заведения. Но изначально программа была изобретена для считывания данных при помощи специального оборудования. Технология позволяет расшифровать код за доли секунды. Более того, сканер распознает даже поврежденный код (не более 30% потери изображения). Уже в начале нулевых технологию стали использовать для проведения быстрых платежей.

Впервые система была опробована массовым пользователем в Китае. Первые транзакции были проведен в крупнейших сервисах Wechat и Alipay. При покупке клиенты сканировали предоставленные продавцом QR-кода, а продавцы подтверждали транзакции. Таким образом, в цифровом коде зашифрованы реквизиты банковской организации. Стоит отметить, что такие переводы проводятся значительно быстрее в сравнении с традиционными межбанковскими переводами.

Впервые технология была применена на территории РФ в 2019 году по инициативе ЦБ и СБП. С того периода стали доступны переводы по номеру телефона и оплата при помощи QR-кода. Система стала внедряться постепенно — оплату подключили только крупные интернет-магазины. Но сейчас система стала использоваться повсеместно, в том числе и в небольших торговых точках.

Внедрение системы — вынужденная мера. Банки стали активно пересматривать условия переводов для снижения процента по платежам на рынке. Например, при межбанковском переводе процентная ставка по комиссии составляла 1,5-2,5% от суммы перевода. Большую часть из этих средств (до 70%) получал банк, который занимался выпуском карты. Остальная часть равномерно распределялась между банком-получателем и платежной системой. В то же время при оплате через QR-код позволяет сократить комиссию от 0,4% до 0,7%, так как в этом случае платеж обрабатывается через СБП. Кроме того, система и правительство побуждает использовать оплату через QR-код — представителям малого и среднего бизнеса расходы по комиссии возвращаются за лояльность, то есть с предпринимателя не взимают комиссии за транзакции.

Вас заинтересует: Куайринг — оплата по QR коду, как применять

Какая организация поддерживает оплату через QR-код и как рассчитываться в магазинах?

Первое время после внедрения системы куаринга, немногие магазины принимали оплату через QR-код. Также на начальном этапе российские банки не стремились внедрять новую систему. Но менее чем за три года количество банков-участников системы куаринга стало значительно больше. На данный момент 87 крупных и средних банков интегрировали возможность оплаты через цифровые зашифрованные кода.

Перед оплатой в торговой точке QR-кодом, необходимо уточнить у продавца об использовании системы оплаты. Постепенно крупные стационарные и интернет-магазины стали охотно внедрять систему. Например, маркетплейсы Wildberries и Ozon практически одновременно объявили о возможности оплаты при помощи QR-кода. На данный момент инициативу поддержали даже небольшие торговые точки. Также каждый самозанятый может выпустить свой QR-код и принимать оплату. Для этого достаточно зайти в приложение «Мой налог» и распечатать QR-код.

Оплата производится по следующему алгоритму:

1. Если оплату принимает интернет-магазин, QR-код генерируется автоматически под каждую покупку. Для стационарной точки допускается использование постоянного QR-кода.
2. При оплате клиент заходит в приложение банка, находит раздел «Отсканировать QR-код» и наводит камеру на смартфона для проведения транзакции.
3. Если продавец использует разовый код, сумма будет зашифрована автоматически, если же в торговой точки используется постоянный, сумму нужно указать вручную.
4. В завершение нужно подтвердить операцию.

В качестве альтернативы продавец может разместить платежную ссылку, которая переводит покупателя на страницу с оплатой. Такие нововведения позволяют экономить не только продавцу, но и покупателю, так как все скрытые комиссии исключены.

СБПэй, «Плати QR» и Magnit Pay

К сведению покупателя, оплачивать покупки можно не только через официальные банковские приложения. На сегодняшний день при помощи QR-кода можно проводить платежи через сторонние сервисы. Например, клиент сразу нескольких банков может установить приложение СБПэй и оплачивать покупки на кассе через более универсальный сервис. До 1 апреля к системе СБПэй были подключены только Русский Стандарт, Синара, Быстробанк, Энерготрансбанк и Газэнергобанк. Но начиная с апреля текущего года система обязала адаптировать уже готовые продукты банков РФ под СБПэй.

Программа позволяет привязать не только физический или виртуальный пластик, но и банковский счет. Это удобно в том случае, если карта была заблокирована по просьбе держателя или клиент запросил перевыпуск. Приложение доступно для скачивания в Play Market или AppStore. Разработчики намерены интегрировать в приложение возможность оплаты через NFC. Представители на данном этапе разрабатывают доступные опции для бесконтактной оплаты.

Итак, СБПэй является альтернативой стандартным приложениям и может быть использовано как единое ПО для всех банков. Справедливости ради, сейчас сервис значительно ограничен, но если крупные банки станут сотрудничать с новой системой, пользователи станут более охотно скачивать приложение.

Кроме СБПэй, пользователю доступны альтернативные продукты:

1. Плати QR — к системе подключено ограниченное количество банков. В их число входят Сбербанк, Тинькофф банк и карты «Халва» от Совкомбанка. Чтобы оплатить покупки, потребуется открыть приложение, сгенерировать код, подтвердить оплату и показать кассиру оплаченный чек. Эти действия доступны для торговых сетей «Пятерочка» и «Перекресток. Можно использовать и более классическую методику оплаты при помощи сканирования кода. В этом случае будут начисляться бонусы «Спасибо». Для торговой точки размер комиссии при такой транзакции составит от 0,6% до 1,2%.
2. Magnit Pay — узконаправленный сервис от одноименной торговой сети. Работает только в супермаркетах «Магнит». Формально приложение можно назвать электронных кошельком. Его можно пополнять с банковской карты. Данная операция выгодна для покупателя — бонусы по 0,5% начисляются сразу и за оплату картой Magnit Pay.

Альтернативные способы немного расширяют возможности клиентов, но алгоритм оплаты кардинально не меняется — все так же нужно создавать код или сканировать его внутри приложения.

Вас заинтересует: Какие угрозы для обычных россиян несёт в себе отмена “налички”?

Преимущества и недостатки

Несмотря на быстрое внедрение системы, куаринг выгоден преимущественно для продавца. Покупателю проще провести расчет банковской картой — не нужно использовать банковское приложение, искать нужный раздел и сканировать код. Но отсутствие комиссии при обработки платежей не скажется для потенциального покупателя в виде более привлекательных цен на продукты.