Центробанк будет ограничивать банки в выдаче кредитов — ждем роста ставок?

Центробанк активно борется с растущей инфляцией, и одним из методов регулятора является ограничение кредитной активности россиян. По мнению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, банки сегодня выдают слишком большое количество кредитов. Помимо разгона инфляции это плохо и потому, что доходы людей падают. А значит, если не принимать мер, легко дойти до полноценного банковского кризиса. Все это означает только одно — кредиты в скором времени не только станут дороже из-за того, что Центробанк увеличил ключевую ставку. Но они будут и менее доступны — требования банков станут более жесткими, количество отказов в выдаче денег увеличится.

Вас заинтересует: Где выгодно взять кредит на потребительские нужды в 2024 году

Кредиты станут дороже, а получить их будет сложнее

В конце июля 2021 года Центробанк снова повысил ключевую ставку. Причем на этот раз повышение было самым сильным за последние семь лет — ставка выросла сразу на 1 п.п. — до 6,5%. Это означает, что деньги для коммерческих банков дорожают — они будут брать их в ЦБ под более высокий процент. Соответственно, и выдавать клиентам средства в виде кредитов банки будут вынуждены по более высоким ставкам.

Подорожание потребительских кредитов — не единственное, что ожидает финансовый рынок в ближайшем будущем. ЦБ уже требует от банков, чтобы те направляли в резервы больше средств, чем прежде. Вероятнее всего, это требование будет еще более жестким.

На практике это означает, что финансовые организации будут чаще отказывать в выдаче кредитов, чтобы сохранить деньги в резерве. Следовательно, получат кредиты только наиболее надежные заемщики — перечень требований к клиентам также станет жестче.

На рынке необеспеченного потребительского кредитования уже фиксируется начинающийся перегрев. Он растет слишком быстро, так что меры со стороны ЦБ действительно последуют.

Очевидно, что обычных заемщиков в первую очередь волнуют свои личные проблемы. И многим желательно получить кредит сейчас, на старых условиях. Пока деньги не стали недоступными. Выбрать наиболее выгодный потребительский кредит поможет наша витрина предложений от банков.

Ограничение кредитования — способ первый

Если говорить о темпах, которые набрало необеспеченное потребкредитование, то ускорение действительно впечатляет — в апреле 2021 года это было 1,6%, в мае — уже 2,2%. Для замедления этих темпов ЦБ использует механизм повышения коэффициентов рисков для банков.

Именно эти коэффициенты вынуждают банки отправлять больше денег в резервы и ограничивать кредитование.

Эффект от повышения коэффициентов риска при этом ограничен. Такой метод регулирования действенен в отношении финансовых учреждений, которые имеют небольшой собственный капитал. Для крупных банков, у которых есть достаточный капитал, необходимость направить больше средств в резервы проблемой не является. При этом на кредитование может оставаться достаточно средств.

Ограничение кредитования — способ второй

Вторым способом может стать принятие закона, проект которого уже находится в Госдуме. Смысл документа в том, что ЦБ может получить право ограничивать долю кредитов, которые предоставляются банками клиентам с высокой долговой нагрузкой. Таким образом, независимо от собственного капитала, финансовая организация не сможет выдавать больше кредитов, чем ей позволит ЦБ. Если закон будет принят, он должен будет вступить в  силу в начале 2022 года.

Конечно же, такой жесткий подход Центрального Банка страны нравится не всем, но он оправдан — для ЦБ важна стабильность экономики в целом, а не частные интересы отдельных банков и заемщиков.

Объективная ситуация такова — роста доходов россиян нет уже несколько лет. Соответственно, из-за наращивания темпов кредитования долговая нагрузка увеличивается. При тех же или падающих доходах люди вынуждены отдавать за обслуживание кредитов все больше денег. При дальнейшем росте нагрузки россияне просто не смогут возвращать долги, что приведет к полноценному банковскому кризису.

Перемены грядут скоро

В данный момент минимальные ставки по потребительским кредитам находятся ниже 6% годовых. В Альфа-Банке можно получить деньги от 5,5% годовых, в Home Credit — от 5,9% годовых, в Газпромбанке — от 5,5% годовых. А в Райффайзенбанке — и вовсе от 4,99% в год.

Вас заинтересует: Где дают кредит на карту онлайн без посещения банка в 2024 году

После ужесточения требований ЦБ такие показатели будут казаться фантастикой — минимальные проценты точно вырастут. При этом, что еще неприятнее для заемщиков, отказы в кредитовании будут следовать чаще. Поскольку банкам придется больше денег направлять в резервы, они будут выбирать, кому предоставлять в виде кредитов оставшееся. Очевидно, что выбор будет делаться в пользу заемщиков, которые имеют хорошую кредитную историю и высокий официальный доход.