Правила выдачи микрокредитов в России значительно изменились

С сегодняшнего дня вступили в силу поправки в закон, которые заметно изменят рынок потребительского кредитования. В первую очередь — в сегменте микрокредитов. Эксперты предсказывают уход в прошлое формата займов до зарплаты. Вместо этого микрофинансовые компании переформатируются на другой вид кредитов, а несколько сотен из них и вовсе уйдут с рынка. Как изменились правила выдачи микрокредитов в России с 1 июля 2019 года, чем обоснованы нововведения, что это означает для рынка микрокредитования в целом.

Что изменилось в законах о кредитовании

С сегодняшнего дня российские кредитные организации еще более ограничены в максимальном проценте по кредитам, а также в максимальной переплате по процентам, штрафам и т.п. Ранее (с 28 января текущего года) Центробанк ограничивал процентную ставку по кредитам 1,5% в день, а максимальная переплата могла составить 2,5 суммы кредитам. Теперь эти значение стали еще ниже.

С 1 июля 2019 года банки и микрофинансовые организации в России не могут выдавать кредиты более чем под 1% в день. То есть, максимальная ставка теперь — 365% годовых.

Максимальная переплата по кредиту при этом не может быть более 200% от его суммы. То есть, если человек взял займ на 1 тысячу рублей, микрофинансовая организация не имеет права требовать с него больше 3 тысяч рублей обратно. Одна тысяча — это то, что было взято в долго. Две тысячи — максимальная величина переплаты с учетом штрафов, пени и любых других платежей, которые относятся к кредиту.

С начала 2020 года переплата и вовсе будет ограничена 150% от суммы кредита.

Понятно, что прежде всего эти изменения влияют на тот сегмент рынка, где установлены самые высокие процентные ставки по кредитам. Это рынок микрокредитования. Многочисленные микрофинансовые и микрокредитные компании будут вынуждены пересмотреть свою модель бизнеса или уйти с рынка.

Причины, по которым Центробанк ведет такую политику, вполне понятны. Статистика показывает, что закредитованность россиян постоянно растет. Объем взятых кредитов в стране растет быстрее, чем даже официально растут зарплаты. Регулятор вводит меры, которые заставят участников рынка более внимательно и ответственно изучать каждого клиента и его платежеспособность. До этого многочисленные МФО просто покрывали риск невыплаты займа безумными процентными ставками и огромными штрафами и пенями.

Что будет с микрофинансовыми компаниями

Эксперты считают, что несколько сотен МФО просто уйдут с рынка в ближайшие пару лета. В следующем году правила еще более ужесточаются, работать по старой схеме больше не получится.

Останутся самые крупные и давно существующие МФО, которые изменят свою бизнес-модель. Вместо займов до зарплаты они скорее будут заниматься среднесрочными (более месяца) потребительскими микрокредитами. В Центробанке надеются, что при смене модели МФО будут внимательнее изучать заемщиков и перестанут выдавать деньги всем подряд. А вслед за этим вполне естественно должны будут пойти вниз и процентные ставки по таким среднесрочным микрокредитам.

Понятно, что с МФО и их собственниками ничего страшного в любом случае не случится. Они так или иначе продолжат зарабатывать, даже если уйдут в совершенно другой сегмент экономики.

Пострадавшими могут почувствовать себя типичные клиенты МФО — те, кому не дают кредиты в обычных банках.

Люди с высокой закредитованностью и низкой платежеспособностью больше не смогут оформить микрозаймы. МФО будут все чаще давать им отказы. С одной стороны, это хорошо — люди не будут закредитовываться еще сильнее и попадать в еще большую долговую зависимость. С другой стороны, не совсем понятно, во что это может вылиться и каким образом такие люди будут искать деньги, за которыми они привыкли ходить в МФО.