Почему банки отказывают в выдаче кредита из-за высокой долговой нагрузки?

Когда банки принимают решение об одобрении или отказе в выдаче кредита, они оценивают не только кредитную историю заемщика и его заработную плату. Также они обращают внимание на долговую нагрузку клиента. Что такое высокая долговая нагрузка и как правильно ее рассчитывать, расскажем в статье.

Вас заинтересует: Кредит без страховки под низкий процент в 2024 году — в каком банке самая низкая ставка?

Что такое долговая нагрузка

Если говорить простыми словами, долговая нагрузка — это отношение всех платежей по кредитам и микрозаймам заемщика к его доходам. От того, какой будет ПДН (показатель долговой нагрузки), зависит, одобрят ли клиенту новый заем и, если да, на какую именно сумму. Например, если у заемщика более 60% доходов уходит на погашение долговых обязательств, с большой вероятностью ему откажут в выдаче нового кредита. А если клиент тратит на платежи не более 20% от своей заработной платы, ему не только одобрят новый заем, но и предложат по нему наиболее выгодные условия.

С 2019 года банки при принятии решение об одобрении или отказе в выдаче кредита обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки. Периодически Центробанк России ужесточает правила для того, чтобы уменьшить процент кредитования ненадежных клиентов.

Как правильно рассчитать свою долговую нагрузку

Для расчета долговой нагрузки нужно: 

1. Рассчитать, какая конкретно сумма ежемесячно уходит на погашение кредитов, микрозаймов, рассрочек, задолженности по кредитным картам и других выплат перед банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами. Также стоит учесть предполагаемые расходы, если вы являетесь заемщиком или поручителем по чужому займу.
2. Рассчитать весь ежемесячный доход, включая заработную плату, пенсию, социальные выплаты, доходы с аренды недвижимости и подработок, алименты и так далее.
3. Разделить сумму платежей, полученную в первом пункте, на доход, рассчитанный во втором, и умножить результат на 100. Так, вы получите показатель долговой нагрузки в процентах.

Если вы планируете оформить новый кредит и рассчитываете долговую нагрузку для того, чтобы узнать, одобрят ли его и на какую сумму вы можете рассчитывать, прибавляйте к своим ежемесячным платежам и обязательства по будущему кредиту.

Почему банки отказывают в выдаче кредита из-за высокой долговой нагрузки

Банки несут большие риски, выдавая кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой. По этой причине кредитным организациям проще либо в принципе отказать в выдаче займа, либо предложить невыгодные условия — маленькую сумму или большую процентную ставку.

Кроме этого, выдачу кредитов и микрозаймов населению обязательно контролирует Центробанк России. Для заемщиков с высокой долговой нагрузкой банку нужно подготовить дополнительный резерв средств — на случай возможной просрочки. Нужно это для того, чтобы кредитные организации могли рассчитываться со своими вкладчиками, если проблемные заемщики перестанут исполнять обязательства по договорам.

То, какую сумму составит резерв, решает Центробанк России. Он устанавливает коэффициенты и надбавки к ним банкам.

Однако не всегда кредитные организации рассчитывают показатель долговой нагрузки. Не требуется это в следующих случаях:

• при сумме кредитования менее 10 тысяч рублей;
• при одобрении льготного образовательного кредита или военной ипотеки с государственной поддержкой;
• при выдаче кредита инвалиду на реабилитацию в случае, если потраченную сумму на услуги или вещи затем компенсирует государство;
• при оформлении кредитных каникул по потребительским кредитам и ипотекам;
• при реструктуризации уже имеющихся кредитов с уменьшением ежемесячных платежей.

То есть, если вы подаете заявку на кредит на сумму до 10 тысяч рублей, с большой вероятностью вы получите одобрение даже в том случае, если у вас большая долговая нагрузка. Если только ПДН не превышает 80% от ваших доходов.

Сейчас Центробанк России установил еще одно строгое ограничение на выдачу кредитов и микрозаймов людям с высокой долговой нагрузкой — макропруденциальные лимиты. Это предельная сумма займов с определенными характеристиками в общем объеме потребительских кредитов, которую могут выдать банки за квартал. Таким образом, с 1 июля 2023 года доля заемщиков в банках с показателем долговой нагрузки более 80% не должна превышать 20%. Требования к микрофинансовым организациям чуть более лояльные — для них доля таких заемщиков не должна превышать 30%.

Центробанк пересматривает макропруденциальные лимиты каждый квартал. По этой причине в следующем году получить кредиты или микрозаймы, имея высокий показатель долговой нагрузки, может быть еще сложнее.

Для того чтобы получить кредит на наиболее выгодных условиях, нужно иметь долговую нагрузку не более 40% от суммы доходов. Оформить кредитную карту или заем на небольшую сумму с большой вероятностью одобрения можно, если ПДН составляет от 41% до 60%.

Как уменьшить свою долговую нагрузку

Для того чтобы уменьшить свою долговую нагрузку, можно:

1. Закрыть кредитные карты. Часто у людей есть кредитки, которыми они практически не пользуются. Но чем больше лимит по таким карточкам, тем выше показатель долговой нагрузки. Если вы практически не нуждаетесь в кредитных картах и планируете получать кредит на большую сумму, мы рекомендуем закрыть кредитки или попросить банки снизить по ним лимиты.
2. Частично или полностью погасить все текущие кредиты и микрозаймы — так вы сможете значительно уменьшить показатель долговой нагрузки.
3. Реструктуризировать или рефинансировать кредиты, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей. В таком случае ваша долговая нагрузка будет меньше. Но учтите, что при уменьшении ежемесячного платежа ваша общая переплата по кредиту или микрозайму будет выше.
4. Увеличить официальный доход. Например, зарегистрировать сумму, которую вы получаете со сдачи квартиры или с подработок.

Можно ли получить кредит с высокой долговой нагрузкой

Если ваш показатель долговой нагрузки превышает 80% от ваших доходов, получить новый кредит или микрозайм будет очень сложно. Поэтому перед подачей заявки в кредитную организацию мы рекомендуем снизить ПДН способами, указанными выше.

Если показатель долговой нагрузки составляет от 60% до 80%, вы можете подать заявки в наиболее лояльные банки. Однако будьте готовы к тому, что вам предложат маленькую сумму и большую процентную ставку.

Если вам нужна совсем маленькая сумма на небольшой срок, вы можете попробовать обратиться в микрофинансовую организацию и подать заявку на микрозайм до 10 тысяч рублей. В таком случае МФО не будет оценивать вашу долговую нагрузку и скорее всего одобрит заем. Также вы можете воспользоваться кредитной картой или занять деньги у близких. Однако делать это стоит только в том случае, если вы уверены в том, что сможете погасить задолженность в срок.

Вас заинтересует: ТОП-10 кредитов в 2024 году от 3,9% годовых

Вывод

Подведем итоги. При принятии решения по заявке на кредитование банки обязательно оценивают показатель долговой нагрузки заемщика — отношение его ежемесячных платежей по кредитам и микрозаймам к его доходам. Чем больше ПНД, тем выше вероятность того, что кредитная организация откажет в выдаче займа или предложит самые невыгодные условия. Однако для получения положительного решения по заявке можно попробовать уменьшить долговую нагрузку. Для этого нужно закрыть все действующие кредитные карты, реструктуризировать или рефинансировать кредиты, чтобы снизить ежемесячные платежи.