Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Микрозаймы стали удобным продуктом, которые помогают временно решить финансовые проблемы граждан. Многие заемщики стали задаваться вопросом о масштабе влияния таких кредитов на кредитную историю. Определенно любой кредитный продукт будет отображен в системе, но даже при условии быстрого погашения кредита, влияние не всегда станет положительным. Давайте рассмотрим, в каких ситуациях заем в МФО принесет пользу и окажет положительное влияние на КИ, и в каких ситуациях навредит.

Вас заинтересует: МФО, которые не проверяют кредитную историю в 2024 году

Обязаны ли МФО передавать данные о заемщике в кредитное бюро?

Для начала нужно понять, передают ли микрофинансовые организации данные о каждом заемщике в БКИ. Стоит понимать, что микрокредит по сути является таким же кредитным продуктом, только с более высокой годовой процентной ставкой, но на короткий срок. Каждая организация вынуждена проходить регистрацию в ЦБ РФ и придерживаться законодательства относительно выдачи займов.

По этой причине каждая кредитная организация обязана отображать данные о каждом кредитном продукте — начиная от даты обращения, заканчивая датой погашения. Кроме того, в случае просрочки данные отразятся в личном досье в БКИ. Формально алгоритмы учета и ведения досье не отличаются от традиционных банковских кредитов. Все эти требования действуют в том случае, если МФО работает на территории России легально.

Сейчас рынок МФО стал более прозрачным. Крупные микрофинансовые организации работают легально. Взятый и погашенный кредит в МФО отражается в досье и формирует определенное впечатление о заемщике.

Влияние займа в МФО на личное досье

Как мы уже обсудили выше, каждый заем отражается в БКИ. Но основная проблема заключается в том, что микрокредиты формируют специфическое представление о заемщике. В определенных ситуациях краткосрочный кредит может оказать положительное влияние, но в других станет серьезной проблемой.

Каждая МФО передает в БКИ следующие данные:

1. Обращение заемщика в кредитную организацию.
2. Условия кредитного договора.
3. Информация о погашении займа.
4. Если оплата не была произведена вовремя, в БКИ отразятся данные о длительности просрочки, об актуальной сумме долга и длительности просрочки.
5. Факт передачи дела в суд, если заемщик не выполнил обязательства перед организацией.

Кроме того, в кредитной истории отражается каждый входящий запрос со стороны гражданина. Поэтому отправлять одновременно десять заявок в разные МФО — крайне плохая затея.

Невыполнение обязательств перед МФО негативным образом отражается в личном досье — кредитный рейтинг понижается, соответственно, репутация ухудшается. Своевременное погашение займа может положительным образом повлиять на репутацию, но даже в случае отсутствия просрочки не все так однозначно.

Вас заинтересует: Как бесплатно узнать свою кредитную историю — подробная инструкция

В каких ситуациях погашенный заем в МФО положительно повлияет на КИ?

В первую очередь Бюро кредитной истории фиксирует наличие или отсутствие просрочек. Если заемщик взял кредит в МФО и своевременно его закрыл, тогда данные в рейтинге положительно повлияют на репутацию. Но заем в МФО не окажет серьезного влияния на персональный рейтинг. Нужно обратить внимание на детали формирования положительной репутации в личном досье:

1. Заем в банке по определению выдается на долгосрочную перспективу. Кроме того, банк в сравнении с МФО выдает большую сумму, поэтому отсутствие просрочек по такому типовому займу серьезно улучшает кредитный рейтинг.
2. Заем в МФО выдается в большинстве случаев в краткосрочную перспективу, поэтому отсутствие просрочек по такому продукту не раскрывает перспективы.

Подводя итог: банк выдает более большие суммы и на длительный период (как минимум год). За это время клиент может доказать свою платежеспособность и ответственность перед финансовой организацией. В свою очередь, заем в МФО берется на несколько недель. Этого срока недостаточно, чтобы понять потенциал клиента, его платежеспособность и ответственность перед финансовой организацией.

Соответственно, погашенный заем в МФО не способен исправить плохую кредитную историю клиента в глобальном масштабе. Вероятно, для большинства организаций вы по-прежнему останетесь «серой лошадкой», поэтому не рассчитывайте на более лояльные условия со стороны банка. Если же ни один банк не выдает кредиты, то постарайтесь найти те МФО, которые выдают займы на длительный период (6-12 месяцев).

Может ли заем в МФО испортить кредитную историю?

Стоит признать, что личное досье в БКИ рассматривается каждой организацией под разным углом. Долгое время потенциальный или оформленный кредит в МФО имел более равноценную репутацию перед традиционный банковским займом. Сейчас же крупные организации стали более тщательно проверять репутацию заемщика перед выдачей кредита. В группу риска попали регулярные клиенты МФО.

В микрофинансовых организациях клиент с периодическими, но непродолжительными просрочками с большой долей вероятности сможет получить займы. Но если постоянный клиент МФО обратится в один из крупных банков, заявка на кредит будет отклонена. И такое поведение со стороны банка объяснимо. Приведем ключевые причины:

1. В большинстве случаев в МФО обращаются граждане с низкой финансовой грамотностью, поэтому регулярное обращение в такие организации с целью получения займа негативно отражается на кредитном рейтинге (даже при условии отсутствия просрочек).
2. Если клиент часто обращается в МФО — у гражданина проблемы с источником дохода, либо финансы расходуются нецелесообразно.
3. Если в кредитной истории отражено одновременное обращение сразу в несколько МФО, скорее всего речь идет о закредитованном клиенте, у которого ежемесячный платеж практически сопоставим с получаемым доходом.
4. Если кредитная история показывает, что клиент поочередно берет займы в МФО, при этом увеличивая суммы, то такой гражданин погряз в долгах и скоро окажется в финансовой яме.

Сейчас банки очень настороженно относятся к заемщикам, которые обращались в МФО. Если речь идет о постоянных заявках в течение длительного периода, то при обращении в банк, клиенту откажут в выдаче кредита, даже при условии отсутствия просрочек по действующим продуктам.

Может ли заем в МФО положительно отразится на кредитной истории?

В этой статье мы рассмотрели, каким образом влияют обращения в МФО на репутацию заемщика. На основании приведенной информации можно понять, как помогут ли заем в МФО клиенту с плохой кредитной историей. На этот вопрос невозможно дать положительного ответа.

В интернете очень много информации о том, что взятый и погашенный заем в МФО положительно отражается на репутации. В какой-то степени в этой риторике есть доля правды — клиент и вправду исправился, берет займы и в срок погашает задолженность.

Но если взглянуть на ситуацию с другого ракурса, то становится понятно, что все крупные банки будут отказывать в выдаче займа такому клиенту. Это объясняется предыдущим негативным опытом и увлеченностью краткосрочными кредитами.

Если подытожить: погашенный кредит в МФО не улучшает кредитную историю потенциального клиента, а скорее наоборот — придает ей негативные оттенки непостоянности и финансовой неграмотности.

Банки обращают внимание не на количество займов и исполненных обязательств, а на причину обращения в финансовую организацию. Поэтому набирать займы в МФО ради получения кредита в банке не принесет пользы.

Подводя итоги

Проанализировав информацию, можно сделать следующие выводы:

1. Кредит в МФО отражается в кредитной истории — количество поданных заявок, сумма одобрения, длительность договора, наличие просрочки, обращение в суд, наличие или отсутствие просрочки.
2. Оформленный заем в МФО влияет на досье клиента в положительном или отрицательном ключе. Чтобы заработать положительную репутацию, рекомендуется обращаться в те финансовые организации, которые предоставляют долгосрочные кредиты (от 6 месяцев).
3. Частые обращения в МФО негативно отражаются в досье кредитной истории, даже при условии отсутствия просрочек.
4. С другой стороны, МФО видя активность со стороны клиента, вряд ли откажет в выдаче займа (даже при условии мелкой просрочки по кредиту).
5. Если кредитная история испорчена, то обращение в МФО не сделает досье более привлекательным для крупного банка. Частые обращения в финансовые организации послужит явным признаком проблем с деньгами и источником дохода. С большой долей вероятности банки все также будут отказывать в выдаче ссуды.

Не стоит увлекаться займами в МФО. Частые обращения негативно отражаются на личном досье. Многие граждане отмечают, что получить банковский кредит после микрозайма гораздо сложнее.

Вас заинтересует: ТОП-10 займов по паспорту в 2024 году

Ответы на частые вопросы

Какое влияние микрозаймов на кредитную историю?

Если клиент единожды оформляет заем в МФО на длительный период, то заемщик может немного улучшить свой рейтинг. Но если обращаться в финансовые организации за небольшими суммами, то такое поведение привнесет негатив при попытке оформления банковского кредита.

Можно ли испортить рейтинг микрозаймами?

В большинстве случаев оформленный заем в МФО негативно отразится на репутации клиента. Банки настороженно относятся к таким клиентам. Эта категория граждан чаще всего не имеет финансовой подушки безопасности.

Как заработать положительный кредитный рейтинг?

Если у вас нет кредитной истории, не рекомендуется ее формировать при помощи краткосрочных займов в МФО. Если вы хотите заработать положительный кредитный рейтинг, обратитесь в любой банк и оформите кредитную карту. В качестве альтернативы можно использовать акции и рассрочки, оформляя товарный кредит.

Всегда ли МФО передает данные в БКИ?

Если МФО занесена в государственный реестр, она вынуждена работать легально, соблюдая все установленные стандарты. Сейчас МФО вынуждены передавать сведения в БКИ.

Может ли серия микрозаймов положительно отразится на репутации заемщика?

Для микрофинансовых компаний такой заемщик станет очень ценным, и МФО будут предоставлять займы с максимальным лимитом. Но в глазах банка такой клиент будет выглядеть ненадежным.