Кредитные каникулы: что делать, если банк дал отказ

Статистика говорит, что 85% заявок от россиян на получение кредитных каникул в связи с коронавирусом и вызванными им последствиями, банки отклонили. Хотя законодательно обязанность предоставлять такие каникулы утверждена. Что происходит и как поступать, если вам также отказывают — рассказываем в этой статье.

Количество заявок на кредитные каникулы резко выросло

С начала апреля 2020 года в России действует закон, обязывающий банки предоставлять кредитные каникулы тем, кто пострадал из-за карантина. Отсрочка положена тем, чьи месячные доходы снизились на 30% и более.

Центральный Банк России привел такую статистику — в течение первой апрельской недели россияне подали 105 тыс. заявлений на получение кредитных каникул в банки. Что в 2,5 раза больше обычного. Отказали при этом в 85% случаев.

Говоря об огромном количестве отказов, в Центробанке уточнили — довольно много заявок поступило до того, как закон начал работать. С вступлением его в силу надзор за банками усилился, и в ЦБ угрожают регуляторными мерами к тем кредитным организациям, которые нарушают закон и не дают отсрочку тем заемщикам, которые имеют на нее право.

Как бы то ни было, но количество отказов по-прежнему велико. Эксперты называют две главные причины: программа распространяется лишь на часть кредитов, а отладка механизма предоставления кредитных каникул не закончилась.

Чтобы иметь право на отсрочку, нужно, чтобы сам кредит отвечал определенным критериям. В частности, ограничена максимальная сумма займа, и если сумма кредита больше — каникулы не предоставят.

Кроме того, систему создавали второпях — коронавирус застал врасплох всех. Поэтому приходится искать способы выполнить на практике некоторые прописанные законом положения (например, возможность подать заявку на отсрочку выплат в устной форме).

В каких случаях банки не имеют права отказывать

Кредитные каникулы из-за коронавируса положены не всем заемщикам. А только тем, чьи официальные доходы стали ниже на 30% или более в течение месяца до обращения в банк. Сравнение идет со средним доходом за один месяц 2019 года. Доказать снижение дохода нужно документами.

Второе ограничение затрагивает сумму кредита, подпадающего под каникулы. Лимиты таковы:

Потребительский кредит — максимум 250 тыс. руб.
Автокредит — максимум 600 тыс. руб.
Ипотека — максимум 2 млн. руб. (Москва — 4,5 млн. руб.; Московская область, Санкт-Петербург и регионы Дальнего Востока — 3 млн. руб.).

Если вы не проходите по этим условиям, но испытываете финансовые сложности из-за карантина, обратиться за кредитными каникулами смысл есть в любом случае. Многие банки предоставляют их в рамках собственных программ.

В Сбербанке, например, пообещали помочь потерявшим работу в связи с сокращением из-за эпидемии, а также работникам, отправленным в отпуск без сохранения зарплаты. Каникулы по кредитам для этих категорий — до 6 месяцев, а иногда и до 1 года.

В некоторых кредитных организациях каникулы пообещали заемщикам, получившим больничные листы. “Открытие” и ВТБ говорят об отсрочке до 3 месяцев. В Сбербанке предоставляют каникулы по ипотеке сроком до полугода тем, кому поставлен диагноз коронавирус. Помощь предусмотрена и россиянам, попавшим на вынужденный карантин после загранпоездки.

Наконец, банки готовы предоставлять отсрочки тем клиентам, которые оказались заперты за границами России из-за карантинных мер. К примеру, в ВТБ для этой категории предусмотрена отсрочка по ипотечным кредитам до 3 месяцев.

Как поступать, если банк отказывает

Если банк ни в какую не предоставляет кредитные каникулы в то время, как вы проходите по всем условиям, перечисленным в законе, стоит обратиться с жалобой в Банк России. В жалобе нужно подробно описать всю ситуацию, приложив к ней документальные доказательства. Помимо ЦБ стоит пожаловаться в прокуратуру вашего региона.

Меры воздействия на банки может оказывать Роспотребнадзор, можно обратиться и сюда. Жалуйтесь также в местные органы власти — так через главу населенного пункта можно донести ситуацию до руководства регионального отделения вашего банка. Возможно, специалисты в конкретном отделении просто занимаются самодеятельностью.

Наконец, можно написать и в такое ведомство, как Администрация Президента России. Хотя там не могут рассматривать подобные жалобы, ваше заявление будет перенаправлено в уполномоченные органы. Имея штамп президентской администрации, бумага обратит на себя больше внимания.

Прочие варианты

Существуют в России и другие законные механизмы. Кроме особого закона для пострадавших от коронавируса и карантинных мер есть давно существующие положения, по которым кредитные каникулы положены человеку, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации. Закон предусматривает каникулы как взявшим потребительский кредит, так и ипотечникам.

В конце концов, есть судебные пути разрешения ситуации. Вы можете подать иск о форс-мажоре (ст. 401 ГК РФ), прекращении либо изменении обязательства (ст. 416-417 ГК РФ), иск о существенном изменении обстоятельств (ст. 450-451 ГК РФ).

При отказе банка предоставить отсрочку можно подать судебный иск и потребовать введения для вас кредитных каникул. При положительном решении суда условия кредитного договора изменят в вашу пользу.