Что такое кредитный рейтинг, зачем нужен и как его узнать

Многие люди нередко путают кредитный рейтинг и кредитную историю. В данной статье поговорим о кредитном рейтинге: что это такое, для чего он нужен и как его можно получить.

Вас заинтересует: Лучшие займы для исправления кредитной истории в 2024 году

Кредитная история

Кредитная история – это сведения о том, как конкретно взятый человек выполняет свои кредитные обязательства. Кредитную историю формируют сведения, поступающие от источников ее формирования: банки-кредиторы, федеральные учреждения исполнительной власти, арбитражные управляющие, производящие банкротство физлиц.

Кредитная история содержится в бюро кредитных историй (БКИ). В нашей стране на данный момент существует 11 БКИ. Кредитная история человека может иметься в одном или нескольких БКИ – одной организации, с которой обязательно должны работать все банки, нет.

Непосредственно кредитная история включает в себя следующие составляющие:

1. Титульная часть – стандартные общие сведения о человеке: ФИО, данные паспорта, ИНН, СНИЛС, прописка.
2. Основная часть: информация о действующих кредитах и вступивших в действие решениях суда о взыскании средств, банкротстве, и скоринговый балл заемщика, если БКИ его делает.
3. Информационная часть: данные о заявках гражданина на кредиты и займы, а также итоги рассмотрения: одобрен кредит или не одобрен.
4. Закрытая часть, доступная только заемщику: содержит сведения об организациях, когда-либо запрашивавших кредитную историю человека и передававших в БКИ данные о нем.

На основании кредитной истории делается кредитный отчет, отражающий ее содержание.

В законодательстве указаны составные части кредитной истории, в то же время четкие требования ее оформления отсутствуют. Для чего некоторые БКИ выкладывают руководство, как читать их кредитный отчет.

Как формируется кредитный рейтинг

Единой формулы расчета/требований к кредитному рейтингу нет, каждое БКИ рассчитывает его по собственным параметрам. Организации, обязанные передавать сведения в БКИ, должны работать хотя бы с одним БКИ. С каким именно, каждый кредитор определяет самостоятельно. Некоторые учреждения передают сведения сразу в несколько БКИ.

Отличия кредитного рейтинга от кредитной истории

Кредитный рейтинг (скоринговый балл) представляет собой оценку благонадежности/кредитоспособности заемщика на основе данных из его кредитной истории. Чем больше балл, тем более благонадежным признается клиент. Кредитный рейтинг может прописываться в кредитном отчете либо предоставляться как отдельная услуга.

На сегодняшний день БКИ не обязаны высчитывать кредитный рейтинг, это производится на усмотрение организации.

Кредитный рейтинг имеет непосредственную связь с кредитной историей. Так как сведения о кредитах находятся в разных БКИ, каждое из них делает оценку субъекта кредитной истории в соответствии с имеющейся информацией.

Допустим, Иван имеет несколько оформленных кредитов, по некоторым из которых он не платит несколько месяцев. Сведения по двум займам с просрочкой содержатся в одном бюро, а по остальным кредитам – в другом. В результате в первом бюро у Ивана может быть отрицательный кредитный рейтинг, а во втором – нормальный.

Параметры расчета кредитного рейтинга

Ни одно БКИ не обнародует точные параметры расчета и присвоения кредитного рейтинга. Однако у всех имеются схожие критерии:

• Возраст кредитной истории. Образно говоря, если ей меньше года, то определенные БКИ могут принять это за отрицательный фактор.
• Множество запросов на проверку кредитной истории. Все учреждения, делавшие запрос кредитной истории, отражены в закрытой части. Ряд БКИ занижают кредитный рейтинг, если приходит большое количество запросов за небольшой срок.
• Просрочки по кредитам. Оказывает влияние число просрочек, продолжительность, частота. Допустим, занижать кредитный рейтинг могут и частые просрочки оплаты на несколько дней, и продолжительные по несколько месяцев.
• Отсутствие сведений о займах и кредитах. Даже если вы не брали кредит ни разу, в БКИ все равно могут иметься данные о вас. Тогда балл сразу может быть маленьким либо полностью отсутствовать, так как БКИ не понимает, как вы можете в будущем платить кредиты.
• Долговая нагрузка. Множество действующих кредитов может занизить кредитный рейтинг. Чем больше активных кредитов в конкретный момент, тем меньше будет балл.

Значение баллов кредитного рейтинга

Так как каждое БКИ само считает кредитный рейтинг в соответствии со своими параметрами, то единой шкалы рейтинга нет. Но, конечно, понятно, что чем выше балл, тем рейтинг лучше.

Шкала бюро «Эквифакс». По шкале БКИ «Эквифакс» можно иметь от 0 до 999 рейтинговых баллов.

Шкала кредитного бюро «Русский стандарт». В данном БКИ присваивается от 0 до 620 баллов. В кредитном рейтинге бюро «Русский стандарт» имеются также и рекомендации в соответствии с полученным рейтингом.

Шкала ОКБ. Когда заемщик получает кредитный рейтинг, данное БКИ предоставляет также его расшифровку. В ОКБ шкала условно выглядит так:

• больше 961 балла – очень высокий рейтинг;
• 801-960 – хорошая кредитная история;
• 721-800 – нормальная кредитная история;
• 641-720 – плохая кредитная история;
• меньше 640 баллов – очень плохая кредитная история.

На что влияет кредитный рейтинг

Непосредственно рейтинг БКИ ни на что влияния не оказывает, поскольку кредиты выдаются банками, а не бюро. Когда банк решает, предоставлять кредит или нет, то смотрит не только на информацию из кредитных отчетов, но и на множество других факторов: доход потенциального заемщика, возможных поручителей, залог и прочее.

Кредитный рейтинг – это больше информационная услуга, предоставляемая для того, чтобы заемщик мог приблизительно понимать свои шансы на получение кредитов.

Как узнать свой кредитный рейтинг

В соответствии с законодательством 2 раза в год существует возможность бесплатного получения своей кредитной истории в любом БКИ, один раз – на бумажном носителе. Это можно сделать самому либо через посредника.

Посредники делают запрос в Центральный каталог кредитных историй, узнают, в каких БКИ имеется ваша кредитная история, и предоставляют один либо несколько отчетов. Если решите все делать сами, то сперва понадобится узнать, в каких БКИ имеется ваша кредитная история.

Если у вас имеется учетная запись на портале Госуслуги, то необходимо зайти на это сайт и заказать перечень БКИ, в которых содержится ваша кредитная история.

После этого следует обратиться в БКИ, в которых имеется ваша кредитная история, подтвердить свою личность и забрать документ. Подтвердить личность вы можете несколькими способами. Допустим, если пройдете авторизацию на сайте БКИ посредством сайта Госуслуги.

Если бюро рассчитывает кредитный рейтинг, то его вы сможете узнать при запросе кредитной истории в БКИ либо в качестве отдельно взятой услуги. Он может содержаться в основной части кредитной истории, отправляться отдельно по запросу либо отражаться в личном кабинете на сайте БКИ.

• Проверка в НБКИ. НБКИ не прописывает кредитный рейтинг в кредитном отчете, услуга оказывается за отдельную плату.
• Проверка в ОКБ и «Эквифаксе». Данные БКИ прописывают кредитный рейтинг в кредитном отчете, а значит, дважды в год его можно получить совершенно бесплатно. Для чего их потребуется заказать на сайте БКИ. Также «Эквифакс» отражает сведения в личном кабинете на своем портале и там же предоставляет расшифровку актуальной оценки.
• Проверка в КБРС. Делается кредитный рейтинг по запросу за отдельную плату либо при заказе кредитного отчета.

Стоимость проверки кредитного рейтинга

• Бесплатная проверка. Если БКИ прописывает кредитный рейтинг в своем отчете, то вы сможете бесплатно получить его в любом бюро дважды за год, один раз – на бумажном носителе.
• В НБКИ кредитный рейтинг вы можете узнать дважды в год бесплатно, далее – за 100 рублей за каждый запрос.
• БКИ «Эквифакс» прописывает кредитный рейтинг в личном кабинете заемщика на сайте, а также отражает его в кредитном отчете.
• В ОКБ кредитный рейтинг также прописывается в кредитном отчете, если запрашивать кредитную историю не больше двух раз за год, то делается это бесплатно.
• Узнать свой кредитный рейтинг в КБРС вы можете всего за 40 рублей. Потребуется зайти в личный кабинет с помощью личной записи на портале Госуслуги.

Вас заинтересует: Как бесплатно узнать свою кредитную историю — подробная инструкция

Как улучшить свой кредитный рейтинг

На кредитный рейтинг могут оказывать влияние определенные нюансы. Прежде всего, следует уточнить, не присутствуют ли в кредитной истории ошибки, допустим опечатки в паспортных данных либо сведения о кредитах. Возможно, вы уже давно расплатились с кредитом, а сведения о нем все еще не обновились.

Если ошибки в кредитной истории отсутствуют, то улучшить кредитный рейтинг может выплата кредитов вовремя, а также отсутствие просрочек. Также необходимо, чтобы не было одновременно открыто много кредитов.

Если у вас отсутствуют просрочки, нет значительной кредитной нагрузки, а также ошибок в кредитной истории, но при этом кредитный рейтинг все равно начал ухудшаться – не стоит беспокоиться. Может быть, просто в конкретном БКИ поменялась система расчета кредитного рейтинга.

Также нужно помнить, что принимать решение о выдаче кредита будет банк, а не БКИ. И он решает это не только на основе кредитной истории, но и множества других факторов.