Как взять ипотеку под 6,5% по госпрограмме

Новая программа субсидирования ипотечных кредитов утверждена Правительством России. С ее помощью можно купить квартиру в новом доме под 6,5% годовых. Главное ограничение — величина кредита. Не больше 3 млн руб. для большинства регионов страны. В Москве и Санкт-Петербурге лимит выше — 8 млн руб. Как взять льготную ипотеку под 6,5% годовых и каковы основные нюансы госпрограммы — изучим детали.

Кому доступна льготная ипотека

Программа распространяется только на ипотечные кредиты, которые берутся для покупки жилых помещений (не апартаментов) в домах-новостройках. Квартира должна приобретаться у компании-застройщика по любому типу договора: купля-продажа, долевое строительство, уступка права требования по договору долевого строительства.

Максимальная величина кредита, как мы уже обозначили — 3 миллиона рублей. Для Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих в ним областей (Московская и Ленинградская) лимит повышен до 8 миллионов рублей. Величина первоначального взноса по такой ипотеке — 20% стоимости жилья.

Говоря о лимитах, закон подразумевает именно максимальную величину самого кредита, а не стоимость квартиры. Условно говоря, по программе льготного кредитования можно купить квартиру в Москве и за 20 миллионов, если первоначальный взнос составит 12 миллионов рублей. Оставшиеся 8 миллионов как раз составят максимально возможную для кредитования по госпрограмме сумму для столицы.

Получить льготный кредит может только гражданин России. Под программу не попадают кредиты на жилье в иностранной валюте.

Сроки программы ограничены — под нее подпадают договоры кредитования, заключенные с 17 апреля по 1 ноября 2020 года.

Основные условия по кредитам

Льготная ставка 6,5% годовых устанавливается на весь срок, на который оформлена ипотека. Государство субсидирует разницу между этим процентом и той ставкой, которую фактически устанавливает банк исходя из рыночной ситуации.

При некоторых условиях ставка может быть немного выше:

1. Если вы отказываетесь от договора личного страхования (от несчастных случаев, заболевания или смерти) или страхования квартиры после приобретения. Ставка по ипотеке может вырасти до 7,5% годовых.
2. Если вы не спешите передать банку в залог жилье или право требований по договору долевого строительства. На этот период величина ставки определяется как ключевая ставка ЦБ плюс три процента (в данный момент это 8,5% годовых — 5,5%+3%).

Кредит погашается привычным способом — с помощью равных ежемесячных аннуитетных платежей. Однако возможность увеличить остаток ссудной задолженности будет отсутствовать, а это — способ рефинансирования кредита, который окажется недоступен.

Кстати, рефинансирование ранее взятой ипотеки под льготный процент также будет невозможно.

Где можно оформить ипотечный кредит по госпрограмме

Во многих банках ипотека с государственным субсидированием процента уже доступна. Часть кредитных организаций даже предлагает дополнительную скидку по процентам — ставка там может быть ниже 6,5% годовых.

Напомним, минимальный процент по ипотеке будет актуален только при условии оформления страховых продуктов и своевременной передачи собственности в залог банку.

Банк	Минимальный процент по программе
Промсвязьбанк	6%
ФК Открытие	6,25%
АбсолютБанк	6,25%
Россельхозбанк	6,3%
Сбербанк	5,9%
ВТБ	6,5%
Газпромбанк	6,5%
Альфа-Банк	6,5%
Росбанк Дом	6,5%
Дом.РФ	6,1%
Банк Санкт-Петербург	6,0%

С полным списком финансовых организаций, которым государство субсидирует процент по ипотеке в рамках этой госпрограммы, можно ознакомиться на портале ДОМ.РФ.

Имеет ли смысл брать ипотеку в кризис

О чем нужно помнить

В первую очередь нужно оценить устойчивость собственных доходов — как сегодня, так и в будущем. Какие-то семьи вообще не пострадали в этот кризис, а какие-то даже немного выиграли. Но в любом случае нужно оценить, каковы перспективы в целом отрасли, в которой работаете вы сами как бизнесмен или ваш работодатель.

Обязательно нужно оценить кредитную нагрузку — тот процент семейных или личных доходов, который будет уходить на погашение кредитных платежей. В норме это должно быть не более 30-40% минимально возможного месячного дохода.

Важно в сегодняшних условиях понимать, сможете ли вы быстро найти работу, если потеряете свою. Оцените свои шансы быстро устроиться на новое место в той же отрасли или в какой-то другой, если именно ваша отрасль окажется в глубоком кризисе. Как сейчас, например, произошло с туризмом.

Помните о финансовой подушке безопасности. У вас должна быть неприкосновенная сумма в размере минимум 2-3 ежемесячных платежей по кредиту. Еще лучше, чтобы это было 5-6 таких платежей.

Когда есть смысл брать такую ипотеку

Первый из вариантов — если вы снимаете квартиру и несете постоянные расходы на аренду. Если платеж по ипотеке будет сопоставим с вашими расходами на найм жилья — конечно, стоит задуматься о приобретении собственной квартиры. Такая низкая ставка вряд ли вернется на рынок достаточно скоро.

В таких случаях мы советуем брать уже готовую квартиру, чтобы вам не пришлось одновременно оплачивать ипотеку и найм чужого жилья, пока дом только строится.

Еще один вариант — если вы уже взяли достаточно дорогую ипотеку под высокий процент. Возможно, стоит продать такую квартиру и на вырученные средства купить другую по госпрограмме. Хотя напрямую рефинансирование под льготный процент невозможен, такая схема будет совершенно легальна и позволит сэкономить на процентах по жилищному кредиту.

Когда не нужно связываться с ипотечным кредитом

В некоторых ситуациях не стоит брать большие кредиты, тем более в момент кризиса. Даже если есть возможность воспользоваться низкими процентами. Откажитесь от такой идеи, если:

• вы погашаете другие кредиты;
• ваше финансовое положение не вполне устойчивое — высок риск потери работы, а эксклюзивные знания и навыки для быстрого трудоустройства отсутствуют;
• отсутствует подушка безопасности;
• отсутствует дополнительный доход и возможности его иметь;
• нет денег на первоначальный взнос в 20% от стоимости квартиры (подушка безопасности для этого использоваться не должна!);
• обязательные платежи по ипотечному кредиту превысят 40% ваших месячных доходов.