Как платить ипотеку в декрете или получить отсрочку

Приобретение жилья и рождение в семье ребенка – это очень важные события в жизни. Увы, заиметь подходящую недвижимость до появления ребенка получается не у всех. Нередко жилищный вопрос обретает особую актуальность, если до рождения малыша остается совсем мало времени, и многие будущие мамы начинают думать насчет возможности совмещения ипотеки и декрета и о том, как платить ипотечный кредит, находясь в декретном отпуске.

Вас заинтересует: Самая выгодная ипотека на новостройки в 2024 году

Банковская реальность

Главная цель банков, выдающих ипотеку, понятна – это прибыль от процентов, начисляемых за использование ссуды. Совершенно логично, что кредиты предоставляются только людям, в чьей платежеспособности банк уверен на все 100%.

Естественно, большой уверенности в женщине, находящейся в декрете, у банка в плане выплаты ипотеки не будет. Поэтому кредитные организации нечасто выдают ипотеки таким заемщикам и случаи, в которых кому-либо удавалось взять ипотеку в декрете, являются исключительными.

Есть ли альтернативы

Самой разумной альтернативой в такой ситуации может стать оформление ипотеки на мужа, но тут есть тонкости. Они состоят в том, что весь заработок супруга будет сперва уменьшен на число людей, которые живут на его зарплату, и лишь после этого банк начнет рассчитывать максимальный размер ипотечного кредита. Рассмотрим на примере.

Допустим, вы хотите подать заявку на ипотечный кредит в размере 2 миллионов рублей сроком на 10 лет. При ставке 12% годовых ваш ежемесячный платеж составит 28 тысяч рублей. Предположим, ваш муж получает зарплату 100 тысяч рублей в месяц. Вроде бы причин для отказа в получении ссуды нет. Тем не менее, разделив данный заработок на троих (мама, папа и ребенок), мы получаем уже достаточно средний достаток. Понятно, что банк наверняка не станет обременять семью, где средний доход на одного члена семьи составляет 33 с небольшим тысячи рублей дополнительным расходом в 28 тысяч.

В то же время взять и ипотеку в декрете можно с помощью привлечения созаемщиков, чей доход также примут во внимание. А в некоторых банках даже есть отдельные программы, в которых в расчет принимается общий заработок обоих супругов и их родителей.

Оформление ипотечных каникул или реструктуризация

Некоторые банковские организации предоставляют кредитные каникулы заемщикам, у которых появился в семье ребенок. Для чего потребуется обращение в кредитную организацию со свидетельством о рождении и заявлением.

Подобные каникулы предоставляются на персональных условиях. Наиболее частым вариантом является такой: заемщик в течение 6-12 месяцев не платит основную задолженность по ипотеке. Но проценты платить все равно требуется в соответствии с графиком.

Однако данный метод имеет значительный минус для заемщика. По завершении кредитных каникул ежемесячный платеж заемщика окажется больше, чем сумма, прописанная в изначальном графике. Потому, подписывая подобное дополнительное соглашение с банком, требуется внимательным образом изучить все его плюсы и минусы.

Если кредит брался на максимальный для данного банка период, то заемщик имеет право подать заявление о реструктуризации задолженности и пересчете графика на более продолжительный срок. Следовательно, ежемесячный платеж должен стать меньше.

Материнский капитал

Еще один способ решения проблемы – использование средств материнского капитала. Законодательство разрешает гасить маткапиталом ипотеку. Следует отметить, что это единственный вариант, при котором разрешено подавать заявку в Пенсионный фонд для выплат, не дожидаясь исполнения ребенку 3 лет.

Чтобы погасить ипотеку средствами материнского капитала, в первую очередь, потребуется получить в банке справку с указанием остатка по кредиту. Также потребуется собрать данные бумаги:

• документы, подтверждающие личность человека, имеющего право на капитал (мать, отец либо опекун);
• сертификат на материнский капитал;
• документы, подтверждающие факт покупки жилья;
• заявление по установленному образцу;
• кредитный договор с банком;
• нотариальное обязательство владельца квартиры переоформить ее на всех членов семьи после погашения ипотеки.

Документы требуется подать в Пенсионный фонд. Заявление собственника сертификата должны рассмотреть в 30-дневный срок.

Отказать могут в таких случаях:

• подача неполного пакета документов либо указание недостоверных сведений;
• лишение родительских прав в отношении ребенка, факт рождения которого предоставил право на материнский капитал;
• совершение заявителем преступления против личности ребенка;
• временное ограничение прав на материнский капитал опекуна.

Если же принято положительное решение, то деньги зачисляются на ссудный счет заемщика в течение 2 месяцев. После чего заемщик для уменьшения нагрузки на семейный бюджет должен обратиться в банк с заявлением об изменении платежного графика. Банк поменяет график, где посредством досрочного погашения обязательный платеж должен стать меньше первоначального.

Вас заинтересует: Самая выгодная ипотека на вторичное жилье в 2024 году — банки и условия

Региональные программы

В некоторых регионах существуют программы помощи из регионального бюджета семьям с детьми. Чтобы узнать подробности, следует обратиться в городскую или областную администрацию.

Оптимальное же решение вопроса с ипотекой – это заблаговременное создание определенной «подушки безопасности». Размер «подушки» должна быть таким, чтобы вам хватало на оплату ипотеки на протяжении года. Подобная «подушка» может выручить вас не только при уходе в декрет, но и при увольнении с работы либо больших непредвиденных расходах.