Рефинансирование ипотеки: 9 банков с самыми выгодными условиями

Ставки по новым ипотечным кредитам в России за несколько последних лет снизились как минимум на 2-3 процентных пункта. Обслуживать ипотеку, которая взята несколько лет назад под довольно высокий процент, совсем не выгодно. Для снижения процента по старой ипотеке можно воспользоваться рефинансированием. Банки вполне охотно рефинансируют такие кредиты, особенно когда к ним обращаются клиенты конкурирующих кредитных организаций, зарекомендовавшие себя аккуратными заемщиками, не допускающими просрочек. Рассмотрим лучшие предложения российских финансовых организаций по рефинансированию ипотечных кредитов, актуальные в начале 2023 года.

Вас заинтересует: Выгодные предложения по рефинансированию

Где лучше рефинансировать ипотеку: 9 банков с самыми привлекательными условиями — Фото: bankiclub.ru

Что такое рефинансирование и почему оно выгодно

Рефинансирование (англ. refinance) — возможность заменить существующее долговое обязательство на новое, более выгодное с точки зрения условий. Фактически речь идет о новом кредите на квартиру, которая уже куплена в ипотеку. Этим кредитом гасится предыдущий. Преимущество рефинансирования — меньший процент, а при желании — более долгий срок относительно прежней ипотеки.

Увеличение срока кредита может даже увеличить общую переплату по ипотеке при снижении процента. Но некоторые согласны на это, так как ощутимо снижается ежемесячный платеж.

Важная особенность ипотечного рефинансирования — новый кредит для погашения предыдущего вам очень часто дает другой банк. Таким образом кредитные учреждения переманивают к себе клиентов конкурирующих банков, причем лучших клиентов — тех, кто аккуратно выплачивает ипотеку в течение относительно долгого времени. Скорее всего, такой клиент не доставит проблем новому банку, зато позволит ему заработать. Рефинансирование в итоге выгодно обеим сторонам.

Разумеется, и ваш банк может согласиться на рефинансирование ипотеки. Для того, чтобы удержать вас как клиента и не позволить уйти к конкурентам.

Собираясь обратиться за рефинансированием ипотеки в один из подходящих банков, нужно помнить еще о нескольких нюансах:

Не стоит ждать, что получить новый ипотечный кредит на погашение старого будет легко. Затраты сил, времени и денег будут сравнимы с получением ипотеки в первый раз. Придется собирать примерно такое же количество справок и документов.
Всегда нужно рассчитывать выгоду от рефинансирования с точностью до рубля. Возможно, она будет совсем небольшой, а из-за затрат на оформление процедура становится практически бессмысленной.
Срок кредита может стать больше.
Указанный на сайте того или иного банка процент практически наверняка в реальности окажется выше. Как это, скорее всего, было при оформлении ипотеки впервые. Банки прибегают к этому нехитрому маркетинговому ходу, чтобы привлечь к себе внимание.

Перечень требований к заемщикам

Как обычно, в разных банках немного разные требования к заемщикам. И список этих требований всегда нужно уточнять. Но в среднем перечень выглядит так:

Возраст – 21 год и старше.
Стаж работы – от 3 месяцев на сегодняшнем месте и от 1 года общий.
Наличие российского гражданства.
Место жительства (в каких-то случаях не имеет значения, в каких-то требуется иметь регистрацию в регионе присутствия банка).
Хорошая кредитная история.

Определенный набор требований будет выдвигаться и к самому объекту недвижимости, который находится в ипотеке. Нет никаких гарантий, что одобренная одним банком квартира подойдет под требования другого банка.

Для оценки квартиры финансовым учреждениям обычно требуются:

Выписка из ЕГРН.
Отчет оценщика (иногда услугу оказывает сам банк).

Первые шаги при рефинансировании

В первую очередь имеет смысл обратиться в свой банк с просьбой рефинансировать взятую у него ипотеку. Если он согласится, вы как минимум сэкономите массу денег, сил и времени на сбор нужных документов.

Конечно, заранее стоит изучить условия рефинансирования ипотечных кредитов в других финансовых организациях. Помните только, что указанная на сайте ставка — минимально возможная. Ее получит только идеальный с точки зрения кредитора клиент — тот, который просит небольшую сумму, является зарплатным клиентом этого банка и готов оформить платную страховку жизни и здоровья, а также самой квартиры.

Любое несоответствие таким требованиям означает повышение процента. Но все-таки стоит все подсчитать — возможно, вы в любом случае сэкономите десятки, а то и сотни тысяч рублей.

Топ-9 лучших предложений по рефинансированию

Выгодные условия рефинансирования ипотеки в начале 2023 года действуют в нескольких банках. Наш топ достаточно условный — кому-то больше подойдут одни банки, кому-то — другие. Все очень индивидуально.

Мы указываем минимальную ставку банков при рефинансировании ипотеки, но не приводим максимальную — она, в зависимости от множества факторов, может доходить до 15% годовых и выше.

Банк	Мин. ставка	Сумма	Срок
Транскапиталбанк (ТКБ)	5,74% годовых	от 300 000 руб, максимум зависит от региона обращения	от 1 года до 25 лет
Открытие	7,5% годовых — ипотека других банков, 8,5% годовых — собственные кредиты	от 500 000 руб. до 30 000 000 руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих областей и до 15 000 000 руб. для других регионов.	от 3 до 30 лет
Росбанк	5,89% годовых	от 300 000 руб. для большинства регионов и от 600 000 руб. для Москвы и области	от 3 до 25 лет
БЖФ Банк	7,6% годовых	от 500 000 руб. до 30 000 000 руб. для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга и до 15 000 000 руб. для других регионов присутствия банка	от 1 года до 30 лет
Дом.РФ	6,1% годовых	от 500 000 руб. до 15 000 000 руб. для большинства регионов, до 30 000 000 руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих к ним областей	до 30 лет
ВТБ	5% годовых — по госпрограммам, 8% годовых — без госпрограмм	до 30 000 000 руб.	до 30 лет
Сбербанк	7,9% годовых	от 300 000 руб. до 5 000 000 руб. для большинства регионов и до 7 000 000 руб. для Москвы и Подмосковья	от 1 года до 30 лет
Альфа-Банк	7,99% годовых	от 600 000 руб. до 50 000 000 руб.	от 3 до 30 лет
Газпромбанк	4,7% годовых — по госпрограммам, 8,3% годовых — без госпрограмм	от 100 000 руб. до 45 000 000 руб.	от 1 года до 30 лет

Транскапиталбанк (ТКБ) — от 5,74% годовых

Условия:

Ставка — от 5,74% годовых.
Сумма — от 300 000 руб, максимум зависит от региона обращения.
Срок — от 1 года до 25 лет.

Базовая ставка для кредитов на сумму до 70% стоимости квартиры — от 7,99% до 8,99% годовых в зависимости от региона. Если сумма кредита больше — от 8,59% до 9,99% в год. В тарифах на сайте подробно расписано, что поможет снизить процент, а что дополнительно увеличит его

Обращаться в ТКБ точно имеет смысл госслужащим и работникам крупных предприятий (более 500 сотрудников) — для них скидка составит 0,5% годовых. Есть дополнительные опции по снижению ставки.

Оформить рефинансирование в Транскапиталбанк

Открытие — от 7,5% годовых

Условия:

Ставка – от 7,5% на ипотеку других банков, от 8,5% на собственные кредиты.
Сумма – от 500 000 руб. до 30 000 000 руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих областей и до 15 000 000 руб. для других регионов.
Размер кредита – от 20% до 80% стоимости жилья (до 70% для ИП и собственников бизнеса).
Срок – от 3 до 30 лет.

Получить минимальную ставку можно в таких случаях:

Заявка заполняется онлайн на сайте банка.
Остаток кредитного займа не превышает 60% от стоимости квартиры.
Вы переводите в “Открытие” действующую ипотеку другого банка.
Оформлена страховка жизни и трудоспособности.
Застрахован риск утраты права собственности на приобретенное жилье.

Оформить рефинансирование в Открытие

Росбанк — от 5,89% годовых

Условия:

Ставка — от 5,89% годовых.
Срок – от 3 до 25 лет.
Сумма – от 300 000 руб. для большинства регионов и от 600 000 руб. для Москвы и области.

На самые выгодные условия могут претендовать зарплатные клиенты Росбанка, которые рефинансируют кредит на достаточно дорогое жилье — сумма кредита от 5 млн рублей для Москвы и Московской области, от 3 млн рублей для других регионов.

Если заемщик не попадает под эти и некоторые другие требования, процент при рефинансировании будет выше.

Плюсом для некоторых заемщиков может стать то, что наличие российского гражданства при рефинансировании здесь не принципиально. Помимо наемных работников за рефинансированием могут обратиться учредители и соучредители компаний, а также индивидуальные предприниматели.

Оформить рефинансирование в РОСБАНК

БЖФ Банк — от 7,6% годовых

Условия:

Ставка — от 7,6% годовых.
Срок – от 1 года до 30 лет.
Сумма – от 500 000 руб. до 30 000 000 руб. для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга и до 15 000 000 руб. для других регионов присутствия банка.

Как и в любом другом банке, узнать точный процент по жилищному кредиту после его рефинансирования можно будет только после направления заявки. Оценить приблизительный процент в данном случае не получится — банк раскрывает только минимальную ставку, а как именно на нее могут повлиять те или иные факторы, информации в тарифах и условиях нет.

БЖФ Банк работает в ограниченном числе регионов России. Обратиться сюда за рефинансированием ипотеки могут собственники жилья в Москве, Санкт-Петербурге и населенных пунктах в пределах 50 км от МКАД. Квартира также может находиться в Екатеринбурге, Краснодаре, Красноярске, Новосибирске, Омске, Нижнем Новгороде, Казани и в пределах 5 км от территориальных границ этих городов.

Оформить рефинансирование в БЖФ банке

Дом.РФ — от 6,1% годовых

Условия:

Ставка – от 6,1% годовых.
Сумма – от 500 000 руб. до 15 000 000 руб. для большинства регионов, до 30 000 000 руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих к ним областей.
Срок – до 30 лет.

Обязательное требование — имущественное страхование рисков. Если отсутствует личное страхование заемщика, ставка будет выше на 0,7% годовых.

Минимальная ставка по умолчанию — 7,1% годовых. Она возможна при подтверждении дохода выпиской из ПФР либо для зарплатных клиентов ДОМ.РФ, а также в рамках дополнительной акции, которая действует в начале 2023 года (минимум без акции — 7,6% годовых).

Ставку можно снизить от 0,5% до 1%, оплатив дополнительную услугу снижения процента. На сайте банка ДОМ.РФ легко рассчитать, за какой срок окупится стоимость услуги благодаря экономии на процентах.

Оформить рефинансирование в ДОМ.РФ

ВТБ — от 5% годовых по госпрограммам

Условия:

Ставка – от 5% годовых по госпрограммам, от 8% годовых — без госпрограмм.
Сумма — до 30 000 000 руб., но не более 90% стоимости квартиры на рынке.
Срок – до 30 лет, без подтверждения дохода – до 20 лет.

Страхование самой недвижимости в ВТБ, как и везде, обязательно. Что касается страхования жизни и трудоспособности, такой полис можно приобрести по желанию. Однако без него ставка будет повышена на 1%.

Базовые значения ставок на рефинансирование ипотеки без учета дополнительных надбавок за отсутствие страховки и т.п. в ВТБ выглядят так:

5,0% — для семей, в которых родился еще один ребенок в 2018–2022 гг или есть несовершеннолетний ребёнок с инвалидностью.
7,4% — для семей с еще одним ребенком, рожденным в 2020 г.
8,0% — для зарплатных клиентов банка ВТБ.
8,2% — базовая ставка для всех остальных.

Сама ипотека должна быть получена в другом банке полгода назад или раньше, просрочек по кредиту быть не должно.

Оформить рефинансирование в ВТБ

Сбербанк — от 7,9% годовых

Условия:

Ставка – от 7,9% годовых.
Сумма – от 300 000 руб. до 5 000 000 руб. для большинства регионов и до 7 000 000 руб. для Москвы и Подмосковья.
Срок – от 1 года до 30 лет.

Интересная особенность программы рефинансирования ипотеки от Сбербанка — дополнительно в сумму можно включить средства на погашение других кредитов и/или на личные цели. На погашение других кредитов можно взять до 1,5 млн руб., на личные цели — еще до 1 млн руб. Максимальная сумма, таким образом, увеличивается на 2,5 млн рублей.

Что касается рефинансируемой ипотеки, то кредит должен быть получен как минимум полгода назад. До окончания его срока действия должно быть 90 дней и более. Обязательно, чтобы в течение последнего года все платежи совершались вовремя, без просрочек.

Оформить рефинансирование в СБЕРБАНК

Альфа-Банк — от 7,99% годовых

Условия:

Ставка – от 7,99% годовых.
Сумма – от 600 000 руб. до 50 000 000 руб.
Срок – от 3 до 30 лет.

Величина базовой ставки при рефинансировании ипотеки в Альфа Банке —7,99% годовых. Увеличивают базовую ставку такие обстоятельства:

+1% — если заемщик ИП или собственник бизнеса;
+2% — при отказе от страхования жизни;
+2% — при отказе от страхования титула;
+4% — при отказе от страхования жизни и титула;
+2% — повышение ставки до регистрации ипотеки;
+1% — ипотека на жилой дом или земельный участок.

Максимальная сумма кредита ограничена 80% стоимости готового или строящегося жилья. Рефинансирование доступно гражданам России, Украины и Беларуси.

Оформить рефинансирование в Альфа-Банке

Газпромбанк — от 4,7% годовых по госпрограммам

Условия:

Ставка – от 4,7% годовых по госпрограммам, от 8,3% годовых — без госпрограмм.
Сумма – от 100 000 руб. до 45 000 000 руб.
Срок – от 1 года до 30 лет.

Ставка при рефинансировании ипотеки в Газпромбанке становится выше в таких случаях:

+1% — при отказе от страхования жизни, трудоспособности и титула;
+1-2% — на период до регистрации залога квартиры в пользу банка

Ставка при рефинансировании ипотеки по программе «Семейная ипотека» — от 4,7% годовых, по программе «Военная ипотека» — от 7,8% годовых.

Оформить рефинансирование в Газпромбанке

Как рефинансировать ипотечный кредит

В целом процедура знакома любому, кто оформлял ипотеку. Отличие всего одно — перерегистрация залога от одного банка к другому. Рассмотрим основные шаги.

Заявка и ожидание ее одобрения

Возможно, самым сложным этапом станет выбор банка, в который имеет смысл обратиться за рефинансированием. Условия у всех разные, но практически всегда сторонним клиентам предлагают более выгодную ставку, чем собственным ипотечникам.

Детально изучите все условия, которые влияют на окончательную ставку. На минимальный процент рассчитывать обычно не стоит.

Направьте заявку онлайн, через сайт выбранного банка. Иногда за это также положена дополнительная скидка на процентную ставку нового ипотечного кредита. Если можно сэкономить, почему бы этим не воспользоваться. Да и лишний раз куда-то идти в период пандемии не придется.

Дождитесь предварительного одобрения своей заявки. Если банк согласен рассмотреть вашу кандидатуру, нужно будет собрать и принести в один из его офисов нужные документы.

Вас заинтересует:

Документы — что потребуется

Полный перечень документов обычно указан на сайте самого банка. Плюс его напомнит менеджер, который позвонит сообщить о предварительном одобрении вашей заявки.

Как правило, в необходимый комплект входят оригиналы и/или копии таких личных документов:

Паспорт.
СНИЛС.
Трудовая книжка.
Справка о доходах.
Кредитный договор с вашим банком.
График платежей.
Справка об остатке задолженности.
Декларация (для ИП).
Выписка по зарплатному счету и т.д.

Также потребуются документы на саму квартиру или другой объект недвижимости, в отношении которого вы хотите рефинансировать ипотеку. Речь о договоре купли-продажи, свидетельстве о праве собственности, кадастровом паспорте и т.д.

Какие-то дополнительные бумаги могут потребоваться по ситуации и исходя из требований и правил конкретного банка. После того, как все документы будут проверены, вам предложат оформить договор рефинансирования.

Оформление договора и погашение предыдущего жилищного кредита

Здесь все достаточно просто и в основном проходит без вашего участия. После того, как договор будет подписан, банк погасит остаток вашей задолженности перед другой кредитной организацией. Вам теперь нужно будет выплачивать новый ипотечный кредит по новому графику платежей.

Перерегистрация залога

Обременение на недвижимость нужно перерегистрировать со старого банка на новый. Это нужно делать самому заемщику, причем в достаточно короткие сроки. Иначе возникает серьезная переплата на процентах по новой ипотеке.

Для перерегистрации залога нужно обратиться в Росреестр с соответствующим заявлением. В этом учреждении проверят законность сделки, после чего в ЕГРН будет отображаться новый залогодержатель.

Только тогда, когда новый кредитор станет залогодержателем в едином госреестре недвижимости, процесс рефинансирования можно считать законченным.

Сколько времени и денег на все это уйдет?

На итоговую денежную сумму, в которую выльется рефинансирование, прежде всего будут влиять стоимость самой квартиры и остаток задолженности перед прежним банком.

Готовиться нужно примерно к таким расходам:

Страховка (жизни, трудоспособности, титула) – 50 000 руб.
Оценка квартиры – 10 000 руб.
Нотариальные услуги – 5 000 руб.
Госпошлины за регистрацию в Росреестре и получение выписок – 3 500 руб.
Справки из банков – 2 000 руб.

Не забудьте также, что пока залог переоформляется в Росреестре, будет действовать повышенная ставка по кредиту. В среднем это дополнительные 2% годовых.

Что касается времени, то на рефинансирование уходит от одного до четырех месяцев. Многое зависит от того, насколько расторопны и компетентны сотрудники конкретного банка.

Именно из-за дополнительных расходов денег, времени и сил сама процедура рефинансирования подходит не всем. Однозначно имеет смысл заниматься этим, если прежняя ипотека оформлена под высокие проценты, а остаток задолженности еще довольно большой. Тогда расходы на рефинансирование будут компенсированы экономией на процентах.

Ипотечные калькуляторы на сайтах самих банков помогают более или менее точно сориентироваться в том, сколько будет стоить для вас новая ипотека и какой ежемесячный платеж нужно будет вносить.