Возможно ли ухудшение кредитной истории из-за досрочного погашения кредита

Очень многие клиенты банков, оформляя кредит, стремятся погасить его как можно быстрее, справедливо рассчитывая на то, что досрочное закрытие долга положительно скажется на состоянии персональной кредитной истории. На первый взгляд кажется, что банки должны поощрять таких заемщиков, однако в действительности далеко не всегда происходит именно так. В случае досрочного погашения кредита сам клиент может допустить ошибки, которые могут понизить его кредитный рейтинг. Давайте разберемся в этом вопросе более детально.

Вас заинтересует: Где взять потребительский кредит по паспорту без справок в день обращения в 2024 году

Как влияет досрочное погашение кредита на персональный кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг, или кредитная история — это специфический индикатор, который показывает спектр сведений о финансовых взаимоотношениях лица с банковскими учреждениями. Данный показатель фиксирует все суммы взятых и закрытых кредитов, период выплат, нарушения по обязательствам согласно кредитным договорам и многое другое. К примеру, если клиент хотя бы раз пропускал очередной платеж согласно графику выплат по кредиту, то этот факт находит отражение в кредитной истории конкретного заемщика.

Чем больше у клиента таких нарушений и чем выше степень их тяжести, тем ниже кредитный рейтинг. Данный показатель рассчитывается бюро кредитных историй и принимается во внимание всеми без исключений банками при выдаче очередного кредита клиенту.

Важно то, что помимо просрочки в кредитной истории также фиксируется и факт досрочного погашения кредита. Де-юре, ранняя выплата не является нарушением обязательств перед банком. Более того, законодательно запрещено кредитору взымать дополнительную комиссию за досрочное погашение. Однако досрочное погашение, как ни крути, в некоторых случаях может ухудшить кредитную историю и снизить рейтинг. И связано это, в первую очередь, со спецификой регулирующего законодательства.

Снижение кредитного рейтинга “по закону”: основные причины

Закон открывает большие возможности для заемщика в плане досрочного погашения кредита. В частности, если с момента выдачи займа прошло не более 14 дней, то заемщик может на законных основаниях полностью вернуть сумму, взятую у банка в качестве нецелевого кредита, с уплатой процентов, “набежавших” за несколько дней пользования кредитом. При этом заемщик не обязан уведомлять банк о возврате денег (согласно п. 2 ст. 11 Закона «О потребительском займе»). Если же кредит целевой, то и вовсе досрочное погашение доступно в течение 30 дней с момента его выдачи (согласно п. 3 ст. 11 Закона «О потребительском займе»). Но даже если с момента выдачи кредита прошло более 14 дней (или более 30 дней при оформлении целевого кредита) — у заемщика сохраняется право досрочно погасить кредит частично или полностью при условии, что он обязуется уведомить об этом банк не менее, чем за 30 дней до фактического погашения. При этом кредитный договор может предусматривать и более короткий срок уведомления.

Если же обратить свой взор на законодательные нюансы досрочного погашения кредита, описанные в вышеупомянутом законе, то мы увидим следующее:

• Во-первых, частичное досрочное погашение разрешено согласно кредитному договору, если оно осуществляется в день внесения очередного платежа согласно графику (п. 5 ст. 11 Закона «О потребительском займе»). Понятно, что этот день может наступать позднее того дня, в который клиент принимает решение о закрытии кредита. Однако досрочный расчет должен быть произведен в течение 30 дней с момента получения уведомления банком. Это означает, что в случае уведомления банка о досрочном погашении займа, которое может состояться ранее, чем через установленные законом 30 дней, и пропуска очередного платежа, который наступает до даты закрытия займа, банком будет зафиксирована просрочка, которая подпортит рейтинг клиента.
• Во-вторых, в случае досрочного погашения займа проценты, начисленные на остаток долга, включая день фактического погашения кредита, должны быть обязательно уплачены (п. 6 ст. 11 Закона «О потребительском займе»). В случае недоплаты этих процентов банк формально не закроет кредит, а значит в следующем месяце есть риск получить “просрочку”.
• В-третьих, в обязанности банка-кредитора входит уведомление клиента о корректном начислении процентов и оставшейся сумме долга в случае частичного погашения (п. 7 ст. 11 Закона «О потребительском займе»). Но не стоит полностью рассчитывать на отсутствие нарушений, ошибок и недочетов со стороны банка. Проверяйте данные и уточняйте у банка все суммы до последней копейки, чтобы невнимательность третьих лиц не сыграла с вами злую шутку.

Как вы могли убедиться, риски снижения кредитного рейтинга в случае досрочного погашения займа обусловлены, в первую очередь, действующим законом. Из-за этого процедура расчетов с банком может быть существенно усложнена. Однако помимо законодательного фактора есть и другой, которых также стоит иметь ввиду.

Досрочное погашение: вопрос доверия к клиентам

Как мы уже сказали, в целом, досрочное погашение кредита должно рассматриваться финансовым учреждением как положительный сигнал о кредитной дисциплинированности заемщика. При этом ряд экспертов банковской сферы говорят о том, что:

• Банк, фиксируя по кредитной истории систематическое досрочное погашение кредитов, может принять решение о невыгодности выдачи займов конкретному человеку по причине недополучения желаемых процентов. Предположительно такая политика практикуется банками, которые ориентированы на выдачу кредитов под высокие проценты при относительно низких требованиях к заемщику. Такие кредиторы, как правило, рассматривают неплательщиков процентов как менее привлекательных клиентов, чем неплательщиков долгов, с которых можно и долг взыскать, и проценты, и штрафные начисления.
• Банки весьма аккуратны с клиентами, которые практикуют досрочное погашение. Нередко таких заемщиков рассматривают как лиц, желающих искусственно нарастить свой кредитный рейтинг. Работает это просто — вначале человек набирает “искусственные” кредиты для того, чтобы быстро нарастить свой кредитный рейтинг, а потом, когда в глазах банка он уже выглядит как достаточно платежеспособный и дисциплинированный, — просто берет “настоящий” кредит на большую сумму, который не планирует отдавать в будущем. Распространенное явление — человек с низким рейтингом, которому банки отказывают в выдаче кредита, искусственно улучшает свою кредитную историю. А после того, как частично доверие банков восстановлено, горе-заемщик берется за старое, начинает набирает кредиты, которые впоследствие не отдает.

В большинстве ситуаций при выявлении подобных подозрительных моментов менеджер банка будет обращать более пристальное внимание не только на записи о досрочных погашениях, но также и на условия выдачи займов банков, в которых предположительно клиенту выдавались сомнительные кредиты. Если будет выявлено, что речь идет как раз о тех финансовых учреждениях, которые устанавливают очень лояльные требования к заемщикам, то такая кредитная история будет восприниматься неоднозначно. Если будет выявлено, что “искусственных” кредитов было выдано клиенту достаточно много за последнее время, то это может стать основанием для отказа.

Вас заинтересует: ТОП-10 кредитов в 2024 году от 3,9% годовых

Итоги

В целом, досрочное погашение — положительный определяющий фактор кредитной истории. Такая практика не считается нарушением обязательств перед банком. Однако клиенту, который планирует досрочно закрыть кредит, нужно иметь в виду, что:

• Если при закрытии кредита были допущены просрочки, некорректный расчет процентов или иное формальное нарушение условиях договора, то кредитная история может быть подпорчена.
• Если клиент “злоупотребляет” кредитами, которые быстро закрывает, то банк может отказать в выдаче очередного займа лишь потому, что ему невыгодно выдавать деньги с высокой вероятностью быстрого погашения без получения ожидаемого результата в виде процентов.
• Если клиент использовал досрочное погашение для искусственного наращивания кредитного рейтинга — банку не составит труда это выявить.

Какой итоговый вывод? Конечно, если в вашей кредитной истории два идущих друг за другом кредита с досрочным погашением, то это никак не отразиться на том, как вас будут воспринимать потенциальные банки-кредиторы. Но если досрочных погашений будет достаточно много, особенно таких, которые осуществлялись буквально сразу же после взятия кредита, то банки могут начать смотреть на такого клиент “с прищуром” и отказывать в выдаче денег, опасаясь стать жертвой финансовых махинаторов.