Почему в США кредиты намного дешевле, чем в России?

Какой кредит ни возьми — потребительский, коммерческий, ипотечный или автокредитование — в США процентная ставка окажется в несколько раз меньше, чем в России. Почему так происходит?

Ставки по кредитам в Америке

Понятно, что каждый отдельный банк в США будет предлагать разные ставки по кредитам и разные условия кредитования. Процент будет зависеть и от клиента, который обращается за деньгами. Но мы можем изучить статистику и оценить средневзвешенные проценты по разным видам кредитов за последние десять лет. Вот что можно обнаружить:

• Ипотечное кредитование — в США кредит на жилье стоит в среднем 3,5% годовых. Ставка при этом может быть фиксированной или плавающей, о чем мы подробнее расскажем дальше.
• Потребительское кредитование — на процент сильно влияет кредитная история клиента банка. Такой кредит может стоить от 6% до 18% годовых. Но в среднем это ближе к 7-8% по операциям с кредитными картами. Кредиты наличными американцы практически не берут — они либо совершают покупки по кредитке, либо оформляют кредит на конкретную покупку.
• Автокредиты — очень доступный вид кредитования в США. Популярную модель автомобиля можно приобрести под 0,5-1% годовых. Если срок длительный, кредит будет дороже — до 2,5% годовых. Понятно, что с Россией и ставками в наших автосалонах не сравнить.
• Образовательные кредиты — очень популярны в США, хотя и в России они существуют. Американцам проще спланировать будущую карьеру после того или иного вуза, поскольку диплом имеет большое значение на рынке труда, ему верят. Студенты могут получить кредит на образование и спокойно учиться, а деньги выплатить уже после устройства на работу по специальности. Образовательный займ на стандартных условиях обойдется в 8-10% годовых, на льготных — от 3,5% до 5% годовых.

Теперь немного о том, что такая плавающая и фиксированная ставка по ипотеке. Многое понятно из самого названия. Плавающая ставка подходит для краткосрочных кредитов — например, если дом приобретается с целью скорой перепродажи.

Фиксированную ставку выбирают тогда, когда дом покупается для проживания в течение многих лет — возможно, на всю жизнь.

Плавающей ставкой в США пользуются инвесторы, временные жильцы или агенты по недвижимости.

Вас заинтересует: Где взять беспроцентный кредит в 2024 году — 11 способов

Ставки по кредитам в России

Теперь о ставках, которые предлагаются российскими банками:

• Минимальный процент по потребительскому кредиту — 10% годовых. Но чтобы получить займ на таких условиях, нужно быть идеальным с точки зрения банка клиентом — принести полный пакет документов, иметь безупречную кредитную историю. При этом сумма кредита должна быть минимальной, как и срок кредитования.
• В реальности потребительские кредиты выдаются в среднем под 20% годовых, а порой и под 25%, если кредитный рейтинг не идеален. Если требуется крупная сумма, без залога ее чаще всего не получить.
• Ипотечные кредиты в России выдаются по ставке от 7% до 18% годовых. И снова многое зависит от заемщика. Если покупается ликвидная квартира, а клиент вносит крупный первоначальный взнос, банки могут согласиться на 8-9% годовых. Обычно ставки ближе к 15% в год.
• Автокредиты выдаются в среднем под 16% годовых, нередко ставка доходит и до 20%.
• Кредиты на образование в России большим спросом не пользуются. Порой банки предлагают их на условиях обычного потребительского кредита, когда выплачивать деньги нужно сразу, а не после получения диплома.

Как видим, разница очень большая. Получить кредит в России стоит дорого, даже если забыть о микрокредитных организациях, услугами которых пользуется огромный процент жителей страны.

В МФО ставки могут доходить и до 80%, и до 120% годовых — столько, сколько позволено законом. В кредит берутся небольшие суммы, а выплачивать приходится минимум в два раза больше, чем было получено.

Самые выгодные предложения по кредитам в России

Почему разница такая большая?

Дороговизна кредитов в России в первую очередь объясняется макроэкономическими факторами. То есть, состоянием всей российской экономики в целом, которое не может не влиять на ставки по кредитам для простых людей.

Ставки по кредитам — это основное, на чем зарабатывают банки. А деньги они далеко не всегда выдают из своих собственных закромов и точно их не печатают. Часто средства получены в долг у Центрального Банка РФ или более крупных кредитных организаций. Естественно, те также устанавливают собственный процент. У ЦБ это — ключевая ставка, которая регулярно пересматривается.

Сейчас ключевая ставка — 4,25% годовых, но еще недавно она доходила и до 10, и до 15 процентов. Банки кредитуются под этот процент и добавляют свою прибыль. Она в свою очередь учитывает риски невозврата кредита клиентом, и в любом проценте скрывается страховка от таких случаев.

Другие особенности российского рынка

Существует еще несколько специфических для России причин тому, почему ставки по кредитам здесь выше, чем в США.

• Хотя россияне кредитуются достаточно активно, до американцев нам далеко. В США почти каждый житель страны имеет хотя бы один крупный кредит — обычно это ипотека. Банки в Америке зарабатывают в том числе на количестве выданных кредитов и общем обороте.
• То, что мы уже упоминали чуть выше — кредиты в России возвращаются хуже, чем в США. И банкам приходится учитывать это и страховать себя высокими ставками. Фактически получается так, что аккуратный заемщик в нашей стране платит и за себя, и за соседа, который взял кредит и не возвращает его.
• Важная особенность российского рынка — банки кредитуют любых клиентов. Чтобы получить крупный кредит в США, нужно иметь продолжительный стаж работы, предоставить залог, иметь хорошую кредитную историю. В России не все работники могут предоставить даже честную справку о доходах, и банкам приходится закрывать на это глаза. Кредитуют кого угодно, а риски снова закладывают в ставках.
• Отсутствие такой же конкуренции между банками, как в США. В России намного меньше банков, чем могло бы быть. Многие мелкие компании при этом — или филиалы крупных банков, или их дочерние структуры. Очень много заемщиков по привычке ходят в самый крупный банк страны и не доверяют мелким. Поскольку конкуренция не очень высокая, банки могут диктовать свои условия клиентам, а не наоборот.
• Простые люди в России не настолько финансово грамотны, чтобы понимать все тонкости кредитования. Многие даже не интересуются процентом по кредиту, а просят выдать деньги и график платежей. Понятно, что сотрудники банков будут кредитовать таких клиентов на самых невыгодных условиях.

Наконец, еще один фактор, довольно грустный — оборачиваемость кредитных средств. В России большинство кредитов тратятся на покупку еды, одежды, гаджетов и т.п.

Вас заинтересует: Где взять потребительский кредит по паспорту без справок в день обращения в 2024 году

Граждане США намного чаще получают кредиты для инвестирования, открытия бизнеса, операций с недвижимостью. Отдача таких вложений для экономики в целом намного выше — экономика развивается и растет. А если экономике хорошо, это положительно влияет и на ставки по кредитам.