Как банки решают, давать ли вам кредит

Заполняя заявку на получение кредита, мы не всегда понимаем, для чего банку та или иная информация. Обычно поля в анкете кажутся какой-то ненужной формальностью, но это не так. Банки используют полученные данные по максимуму, а как именно — мы расскажем в этой статье.

Вас заинтересует: ТОП-10 кредитов в 2024 году от 3,9% годовых

Как в баскетболе, но не совсем

В профессиональном баскетболе есть понятие “скорер”. Так называют игрока, который умеет набирать максимум очков в каждой игре. Он отлично попадает мячом в кольцо из разных положений и с разного расстояния.

Для получения кредита вам тоже нужно стать своеобразным “скорером”. А именно — набрать как можно больше очков в игре по правилам кредитного учреждения. Игра носит схожее название — “скоринг”.

Что это за игра такая — скоринг?

На самом деле, скорингом называют сложную математическую модель, с помощью которой банки оценивают заемщика и решают, можно ли доверять ему деньги. В любом банке или МФО есть такая модель, которая достаточно точно предсказывает, насколько надежным заемщиком вы окажетесь.

Одна из главных гипотез этой модели — клиенты с похожими привычками относятся к своим долгам примерно одинаково. Главная задача скоринга — определить, в какую группу заемщиков нужно включить именно вас. Для этого используются компьютерные алгоритмы.

Обычно у банков разработано сразу несколько моделей скоринга на разные случаи — в зависимости от категории клиента и вида кредита.

По любому из параметров, который важен для системы скоринга, заемщик получает определенные баллы. Чем их больше — тем лучше. Так, например, для банка важно не только то, что вы в принципе имеете работу. Имеет значение непрерывный стаж на текущем месте — лучше, если вы трудитесь там пять лет, чем полгода или год.

Таких параметров — сотни, и после оценки их всех скоринговая система банка выводит итоговый скоринговый балл человека. Чем эта цифра выше, тем лучше для вас — итоговый балл влияет не только на одобрение банком заявки, но и на условия по кредиту. Надежным клиентам с высоким баллом предложат более низкую процентную ставку и одобрят более крупную сумму кредита.

Вас заинтересует: Как бесплатно узнать свою кредитную историю — подробная инструкция

Как банк определяет, насколько аккуратно будете возвращать долг конкретно вы

Хотя параметров в системах скоринга — сотни, среди них есть несколько ключевых. Речь о вашей кредитной истории, данных в анкете и собственной финансовой информации банка (она есть, если вы являетесь действующим клиентом данного финансового учреждения).

Если вы даете банку согласие на анализ информации из других источников, скоринговая система будет анализировать даже ваши аккаунты в социальных сетях.

Помимо этого, у банков есть огромный массив статистики — эти данные демонстрируют, как вели себя миллионы реальных получателей кредитов в тех или иных ситуациях. Скоринговая модель в том числе оценивает вероятность возникновения различных непредвиденных ситуаций в вашем случае и достаточно точно прогнозирует, как вы поведете себя в отношении взятого кредита, если такие ситуации возникнут.

Что могут рассказать о вас записи в кредитной истории

Состояние кредитной истории — самое важное, что интересует банк. Параметров при оценке заемщика — сотни, но все они имеют разный вес. Самой “тяжеловесной” будет именно кредитная история, она вносит основной вклад в количество баллов, которые можно набрать в “игре” с банком.

Кредитная история покажет, сколько именно кредитов или займов “висит” на вас в данный момент. Лучше всего, если кредиты есть, но их не так много.

Очень важный фактор — просрочки платежей. Были ли они в принципе и на какие сроки. Идеальный вариант — если просрочек не было вообще. Но если они все-таки были допущены, важен срок — внесение платежа на день-два позже срока не так критично, как опоздание на три или четыре недели.

Кредитная история покажет, как часто к ней обращаются другие банки для проверки, и что за этим следует. Если вы запрашивали кредиты в других организациях, а вам повсюду отказали, банк как минимум будет проверять вас более тщательно. А то и вовсе последует примеру конкурентов и просто даст отказ.

Почему важны данные, указанные в анкете

Поля анкеты, которые нужно заполнить, подавая заявку на кредит, составлены не ради любопытства к вашей личной жизни. Каждый пункт, на самом деле, очень важен и влияет на итоговый балл скоринга.

• Адрес — по нему вас не только можно найти, если возникнет просрочка. Место жительства указывает и на то, живете ли вы в престижном и “зажиточном” районе или на депрессивной окраине, жители которой в среднем хуже возвращают долги.
• Возраст — банки хуже относятся к студентам и пенсионерам, а по поводу всех остальных придерживаются такой политики, что чем больше возраст, тем человек лучше возвращает долги.
• Семейное положение — считается, что люди, которые состоят в официальном браке, более ответственно возвращают кредиты.
• Стаж работы, профессия — представители разных профессий отличаются не только уровнем заработка. Потенциальные проблемы с работой могут случиться в одних отраслях и с меньшей вероятностью произойти в других.
• Доход — здесь все очевидно. Чем больше уровень вашего заработка, тем большую сумму и под более низкий процент можно получить.

Запрашиваемая сумма кредита и срок, на который вам нужны деньги, также имеет значение. Банку важно понимать, что регулярный платеж будет для вас комфортным, и вы не будете допускать просрочек. Если что-то, по мнению банка, не сходится, вам или снизят одобренную сумму, или дадут отказ по заявке.

Преимущество быть действующим клиентом банка

Обращаться за кредитом в первую очередь имеет смысл в тот банк, на карту которого приходит ваша зарплата или в котором вы брали кредит раньше. В таких случаях кредитор уже обладает важной дополнительной информацией о вас. Так, если вы обращаетесь в “зарплатный” банк, он видит величину вашего регулярного дохода и ему не нужны дополнительные справки.

На ваши скоринговые баллы влияет и наличие вклада, дебетовой или кредитной карты, открытых в банке. Хороший регулярный оборот по дебетовой карте демонстрирует уровень ваших расходов и косвенно говорит о доходах даже без переводов от работодателя в рамках зарплатного проекта. А накопления на вкладе свидетельствуют о том, что вы можете себе позволить иметь подушку безопасности.

А еще, когда вы тратите деньги с карты, банк видит, на что конкретно вы их расходуете. А установленное мобильное приложение видит, смартфоном какой модели вы пользуетесь.

Факторы имеют разную ценность

Мы уже упоминали об этом, повторим еще раз — у данных, которые собирает банк, не одинаковый вес. С большим отрывом лидирует кредитная история — она важна гораздо сильнее, чем все остальное. Если кредитная история отсутствует, банку приходится ориентироваться только на анкетные и дополнительные данные, что ощутимо снижает вероятность одобрения кредита.

Банк использует разные каналы получения информации, о многих из которых вы, скорее всего, даже не подозреваете. Дополнительные данные могут в том числе предоставлять государственные органы. И обычно эти данные нужны только для перепроверки информации, которая уже получена другими путями.

Следите за своими соцсетями!

В последние годы банки при оценке заемщика анализируют даже его профили в различных соцсетях.

Конечно, это далеко не решающий фактор. Маловероятно, что банк даст отказ только потому, что ему что-то не понравилось в вашем вконтакте или инстаграме. Но сомнительные посты или фотографии вполне могут привести к снижению итогового скорингового балла.

Банку могут не понравиться агрессивные посты, подписка на паблики типа “Как обмануть банк и не выплачивать кредит” или фотографии, где вы занимаетесь опасным для жизни экстремальным спортом.

Конечно же, аккаунты изучают не живые специалисты, а компьютерные программы. Они просматривают фотографии и сканируют тексты на наличие определенных слов.

Стоит помнить, что без вашего ведома банк к соцсетям обращаться не может. Вы должны прямо дать на это свое согласие. Поэтому обращайте внимание, какие галочки вы предоставляете при заполнении анкеты, если не хотите такого вторжения в свое цифровое пространство.

Персональный кредитный рейтинг — нет варианта лучше

Как видим, состояние кредитной истории — ключевой фактор, и работать прежде всего нужно именно над ним. На кредитную историю влияет только то, насколько аккуратно вы выплачиваете свои кредиты. Неплохо ознакомиться со своим Персональным кредитным рейтингом (ПКР).

Такой рейтинг рассчитывают в Национальном бюро кредитных историй. В этом бюро не только хранят кредитные истории многих россиян, но и оценивают их состояние. Шкала НБКИ варьируется от 300 (минимальный балл) до 850 баллов (максимум).

С Персональным кредитным рейтингом можно ознакомиться на сайте НБКИ. Причем бесплатно. Для этого нужно зарегистрироваться на сайте бюро и подтвердить свою личность при помощи портала Госуслуги. Такая процедура нужна для того, чтобы никто другой не мог получить доступ к вашей кредитной истории.

Вас заинтересует: Лучшие банки для рефинансирования кредита в 2024 году

Имея доступ к персональному рейтингу, вы сможете подготовиться к получению крупного кредита, приведя свою кредитную историю в состояние, близкое к идеалу.

Остается только попробовать!