Что такое пролонгация: поясним понятие простыми словами

В качестве безопасного варианта для приумножения своих сбережений многие выбирают банковские вклады. Этот способ не требует никаких временных затрат, достаточно один раз подписать договор и просто получать прибыль. Тем не менее все клиенты должны знать о некоторых подводных камнях такой сделки, например, о пролонгации. Попробуем разобраться, что обозначает пролонгация и как она еще применяется в сфере банков и МФО.

Вас заинтересует: В каком банке выгоднее открыть вклад под большие проценты в 2024 году

Что такое пролонгация

Под термином «пролонгация вклада» подразумевают автоматическое продление банком договора, которое происходит, если клиент не отзовет свой депозит после завершения срока его хранения.

Пролонгация простыми словами – это продление. 

Как правило, пролонгация осуществляется на ранее принятых условиях, но процентная ставка может быть изменена на действующую в кредитной организации в момент продления. Продление может проводиться банком неоднократно, может быть ограничено сроком, например, не более 2 лет. Условия и допустимое количество пролонгаций указывается в договоре.

При пролонгировании сумма вклада будет составлять изначальную сумму плюс начисленные за прошлые периоды проценты. Автоматическое продление обеспечивается банком на следующий день после завершения срока действия прошлого договора.

Банки чаще всего уведомляют своих клиентов об окончании срока хранения денежных средств и информируют о действующих процентных ставках, но делают это ненавязчиво. Клиенту, желающему пролонгировать свой депозит, следует заблаговременно уточнить, как изменилась ставка. Получить такую информацию можно позвонив в банк, посетив отделение или в соответствующем разделе сайта кредитной организации.

Если прием вкладов определённого типа будет прекращен, депозит могут перевести в категорию «до востребования». Процентная ставка будет минимальной, от 0,01 до 0,1% в рублях.

Виды пролонгации

Банки предлагают автоматическую и неавтоматическую пролонгацию. Первый вариант позволяет клиенту сэкономить время. Договор автоматически продлевается, соответственно клиенту не нужно являться в банк для его повторного подписания. Преимущество состоит и в том, что депозит продлевается на прежних условиях, если ни одна из сторон не принимает решение о его расторжении.

Но у автопродления есть не только преимущества. Если клиент пропустит дату окончания договора, продление запустится, и он не сможет снять сумму без потери ранее начисленных процентов. Связано это с тем, что по условиям большинства договоров в случае начала нового срока хранения происходит обнуление начисленных процентов.

Депозитная программа может перестать существовать после переноса в архив. В таком случае средства вкладчика, пропустившего сообщение об окончании предложения, уйдут на вклад до востребования с минимальной процентной ставкой. Размер прибыли будет ниже, чем уровень инфляции, потому этот вариант совсем не подходит клиентам, желающим получить доход.

Поскольку процентная ставка депозитных программ полностью зависит от ставки ЦБ РФ, условия договора при пролонгации могут заметно измениться. Изменение ключевой ставки может повлечь снижение или повышение доходности.

Продление вклада может быть неавтоматическим. Это значит, что для пролонгации клиенту придется посетить отделение банка или оформить продление через приложение банка. Если сам вкладчик не будет инициировать этот процесс, депозит переходит на программу «до востребования» и забрать его можно будет в любое время без потерь.

Как происходит пролонгация

При открытии депозита клиент заключает с банком договор, в котором прописаны все условия и порядок проведения пролонгации. Ее правила могут отличаться в зависимости от отдельных факторов по каждому конкретному предложению.

В целом порядок возобновления срока действия депозита выглядит так:

1. В момент заключения договора клиент может отказаться от автопролонгации. В таком случае банк не сможет продлить срок хранения денежных средств и если клиент их не заберет, они будут переведены на вклад до востребования.
2. В случае отказа от автоматического продления при обращении в банк клиенту предложат не пролонгировать договор, а составить новый или подписать дополнительное соглашение к нему.
3. Срок повторного депозита может измениться или быть равным первоначальному. Эту информацию следует уточнить в тарифах кредитной организации.
4. Чаще всего количество пролонгаций по действующим предложениям не ограничено, но иногда в описании предложений указано число допустимых продлений.

Воспользоваться условиями действующего соглашения повторно может и клиент, отказавшийся от пролонгации. Для этого достаточно закрыть старый сберегательный счет и открыть новый по понравившейся программе.

Если срок депозита завершился, и клиент хочет его продлить, ему следует обратиться в банк на следующий день после окончания периода действия договора и заявить о своем решении. В назначенный день деньги будут переведены с депозитного счета на обычный, включая проценты. После этого заключается повторный договор. Изначально менеджер проверяет возможность соглашения на тех же условиях и если предложение кредитной организации активно, сделка совершается. Если депозит ушел в архив, клиенту предложат другую программу с похожими условиями.

Если срок вклада истек, не нужно торопиться его продлевать. Предварительно следует изучить предложения от других кредитных организаций и подобрать максимально выгодные условия.

Когда нужна пролонгация вклада

Автоматическая пролонгация банковского вклада позволяет развить самодисциплину и защитить денежные средства от инфляции. Запрет на снятие работает очень просто – если клиент преждевременно воспользуется своими средствами, он потеряет всю прибыль. Это условие позволяет минимизировать импульсивные траты.

Если денежные средства должны просто находиться в резерве на случай непредвиденных ситуаций, их лучше держать на сберегательном счету с возможностью снятия. Так клиент будет получать доход (процентная ставка может быть ниже, чем при депозите), но сможет пользоваться деньгами при необходимости.

Плюсы и минусы

Продление срока вклада – это довольно выгодная опция, которая имеет преимущества и недостатки. Для удобства сравнение приведено в форме таблицы.

Преимущества	Недостатки
Автоматическое пролонгирование удобно. Денежные средства клиента не уйдут на вклад до востребования. В случае отказа от автопродления депозит можно оформить дистанционно – большинство банков предлагают сделать это через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении.	Доходность по депозитной программе может снизиться из-за экономической ситуации в стране, влекущей колебание ставок ЦБ РФ. Прибыль может стать больше или меньше, это зависит от предложения, действующего в банке на момент пролонгации договора.
Клиент может сохранить выгодную процентную ставку за счет условий ранее действовавшего договора.	Между окончанием срока действия договора и его автоматической пролонгацией у клиента есть всего сутки, чтобы обратиться в банк и забрать свои деньги.
Выгодную ставку можно сохранить даже при условии прекращения действия программы для новых вкладчиков.	Если вкладчик пропустит сообщение о прекращении действующей программы, доходность после продления вклада может снизиться.
При продлении срока действия депозитной программы учитывается сумма вместе с процентами на момент пролонгации. В таких случаях кредитная организация допускает – капитализацию – начисление процентов на приобретенную прибыль за первый период.

При досрочном расторжении договора пролонгации клиент может забрать деньги с начисленными за первоначальный период процентами.

Условия пролонгации вклада

Пролонгация вклада может происходить на первоначальных и обновленных условиях, поэтому клиент должен обращать внимание на некоторые пункты дополнительного соглашения.

1. Период. Депозитная программа может быть продлена на первоначальный срок, указанный в договоре. Вариант на больший или меньший срок встречается реже.
2. Число допустимых продлений. В договоре обязательно отмечается, сколько раз клиент может воспользоваться правом на данную услугу.
3. Перенос суммы. При продлении депозита его первоначальная сумма, вместе с накопленными процентами переносится, и клиент зарабатывает на полученном доходе от вклада дополнительно. Это работает не во всех случаях, правилами некоторых депозитных программ запрещается перенос накопленных средств, соответственно, банк будет начислять проценты только на денежные средства, внесенные вкладчиком.
4. Процентная ставка. Часто на новый период может быть предложена измененная процентная ставка. Она может быть увеличена или изменена.

Продлевать депозит следует после ознакомления со всеми условиями. Только так клиент сможет убедиться в том, что сделка принесет хорошую прибыль.

Какие необходимы документы

При проведении процедуры продления вклада дистанционно банк не требует от клиента никаких документов. Для пролонгации достаточно следовать инструкциям в мобильном приложении или в личном кабинете на официальном сайте банка.

При фактическом присутствии в офисе для продления необходимы такие документы:

1. Прошлый договор. На его основании составят дополнительное соглашение, в котором будут зафиксированы основные условия.
2. Паспорт гражданина РФ. Необходим для подтверждения личности.

В заявлении на продление вклада клиент прописывает свое полное имя, паспортные данные, указывает депозитную программу, сроки действия и номер прошлого договора.

Закрывать или продлевать вклад, а также снимать с него деньги может только тот человек, на имя которого составлен договор. Другое лицо может сделать это только при предъявлении нотариально заверенной доверенности.

Когда банк может отказать в пролонгации

Можно выделить несколько основных причин, из-за которых кредитная организация может отказывать клиентам в продлении договора:

1. Депозитная программа не позволяет продлить договор. Важно учитывать, что некоторые продукты имеют ограниченный срок действия или могут использоваться клиентом только один раз. В таком случае нужно закрыть действующий депозит и оформить другой.
2. Добровольный отказ от пролонгирования. При открытии депозита клиент может отказаться от продления. В этом случае деньги будут заморожены до востребования. Если в конце срока клиент решит продлить соглашение, он должен продлить договор в последний день его действия, в противном случае возобновить вклад можно только при новой сделке.

Пролонгация оказывает существенное влияние на вклад и его доходность. При выборе предложений следует обращать внимание не только на процентную ставку, но и на возможность продления срока соглашения, дополнительные условия и перспективы. Также клиенту следует обращать внимание на изменения в депозитных программах, чтобы сделать управление своими средствами более эффективным.

Пролонгация займа от МФО

Термин пролонгация используется не только в отношении банковских вкладов. Он применим и в сфере МФО. В этом случае продление играет на пользу клиента и позволяет увеличить срок действия кредитного договора. При подключении этой опции срок выплаты переносится.

При пролонгации заемщик освобождает от уплаты штрафов и может не переживать о порче кредитной истории. Если деньги не получается вернуть в срок, такая услуга действительно выручает. Стоит обратить внимание на то, что она распространяется только на краткосрочные займы «до зарплаты» и не используется при долгосрочном кредитовании. Каждая микрофинансовая организация вправе самостоятельно определять размер платы, взимаемой с клиента за продление.

После подключения пролонгации ставка для клиента не изменяется, кроме программ для новых клиентов, предусматривающих выдачу первого займа под 0%. В случае продления срока кредитования проценты будут насчитаны за все дни, включая те, которые были беспроцентными.

Возможность пролонгации договора – признак лояльного отношения МФО к своим клиентам. Такая опция не является обязательным условием работы кредитных организаций, она предоставляется от займодателей по возможности. Если есть риск того, что с возвратом заемных средств могут быть сложности, лучше искать организацию, предоставляющую пролонгацию.

Вас заинтересует: ТОП-10 займов по паспорту в 2024 году

Часто задаваемые вопросы