Что такое квази-кэш операции

Достаточно недавно множество российских банковских организаций начали удерживать со своих клиентов дополнительные комиссии за проведение определенного толка операций с применением кредитных карт. Скажем, желает гражданин приобрести лотерейный билетик за сто рублей, оплачивает его кредитной картой, а в результате сталкивается с тем, что с его счета происходит списание не 100, а 600 рублей. Естественно, подобное будет довольно обидно.

Вас заинтересует: Кредитные карты по паспорту — ТОП-12 карт 2024 года

То же самое относится и к пополнению торговых счетов у биржевых брокеров (либо дилеров на Форекс). Переведя на такой счет средства с кредитной карты, вы можете увидеть, что с кредитки спишется достаточно серьезная комиссия, которая нередко полностью лишает смысла подобную затею. Можете посудите сами, множество трейдеров кладут на собственные торговые счета достаточно маленькие суммы денежных средств (в пределах 5-10 тысяч рублей). А после того, как банковская организация забирает в счет комиссии 500 рублей за осуществление квази-кэш операции (а именно к таким, в большей части ситуаций, приравниваются все операции такого рода), выходит, что даже не начав торговать, такой трейдер уже на старте теряет 5-10% от вносимой суммы денег.

Определение термина Quasi cash

Термин квази-кэш (англ. Quasi cash) в переводе с английского языка дословно значит: «как наличные деньги». Подобным термином банковские организации называют операции, которые по определенным причинам приравниваются ими к снятию наличных средств (хотя фактически такими они не являются).

После внедрения банковскими учреждениями комиссий за квази-кэш операции, в интернете начали появляться подобные отзывы:

«Захотел пополнить электронный кошелек с банковской карты на сто рублей, а в итоге столкнулся с тем, что банк взял с меня комиссию в размере 500 рублей»

«Привязала свою карту к VK-pay, система списала один рубль для проверки, а банк содрал ещё 500 рублей в качестве комиссии за какую-то квази-кэш операцию»

«Решил открыть торговый счёт на Форекс и для начала перевести на него тысячу рублей (чтобы просто попробовать). Банк списал с меня полторы тысячи!»

Граждане недовольны — естественно, им не нравится, что их обдирают как липку.

Что заявляют по данному вопросу в банках

Позиция банковских организаций по данной теме, как правило, сводится к тому, что подобного рода комиссии должны ограждать их от «нежелательных» платежей, которые производят клиенты:

1. Дополнительными комиссиями облагаются операции, с которыми, по определенным причинам, не желают связываться (ставки, онлайн-казино и аналогичные). Таким образом, все подобные операции в автоматическом режиме получают статус квази-кэш;
2. Операции с высоколиквидными активами (итогом которых будет не приобретение товара либо услуги, а конвертация в наличные средства) тоже приравниваются к квази-кэш по причине увеличенного риска, который связан с их осуществлением (как полагают в банковских организациях).

Банк получает сведения о цели платежей клиентов из так называемого MCC-кода, который присваивается каждой транзакции с применением банковской карты.

MCC-код (Merchant Category Code) — это комбинация из четырех цифр, идентифицирующая вид деятельности, который осуществляет получатель платежа. Данный код, как правило, назначается банком, предоставляющим услугу эквайринга (возможность принимать платежи с банковских карт).

Если говорить про «нежелательные» платежи, то банковской организации на самом деле проще принять превентивные меры для уменьшения их количества, чем затем отчитываться за них перед Центробанком России, который уже не первый год «закручивает гайки» в данном направлении. А что насчет прочих операций, которые приравнены банками к статусу квази-кэш?

Возьмем, скажем, перевод средств на счет биржевого брокера либо на электронный кошелек, ну что тут слишком особенного? Все дело в том, что подобного рода операция может предполагать дальнейший вывод наличных денежных средств. Это означает, что хитрый клиент банка, чтобы не уплачивать достаточно большую комиссию за снятие наличных средств с кредитной карты, сперва переводит средства на счет брокера (либо на электронный кошелёк), а уже оттуда снимает их без комиссии (или со сниженной комиссией). Как раз по данной причине по всем операциям подобного рода банковские организации сразу же удерживают с клиентов комиссионные, сопоставимые с теми, которые бы они удержали с них при снятии наличных средств непосредственно с кредитной карты.

Карты кредитные и карты дебетовые

Кредитная карта предполагает, что клиент использует не свои деньги, а те, что ему предоставляет банковская организация. Предоставляет, конечно же, не безвозмездно, а в качестве кредита под определенный, подчас немаленький процент.

На данный момент большая часть подобных карточек предоставляют своим клиентам так называемый грейс-период (обычно от 1 до 3 месяцев), в течение которого проценты за кредит не начисляются.

Граждане в России, как известно, тоже не промах, и потому сразу начали придумывать всевозможные схемы о том, как посредством подобных карт делать деньги из воздуха. Один из наиболее очевидных вариантов заключается в том, чтобы навариться посредством так называемого кэшбэка.

Кэшбэк представляет собой процедуру поощрения оплаты банковскими картами (вместо наличных денег) посредством возврата на счет клиента некоторого процента от суммы произведенного платежа.

Схема приблизительно следующая

Оформляется кредитная карта с кэшбэком, после этого с нее производится перевод средств с обещанным банком дальнейшим возвратом некоторого процента. Естественно, при этом средства переводятся не абы куда, а на другой счет, который принадлежит тому же самому гражданину. Более очевидным вариантом является электронный кошелек, менее очевидным — брокерский либо дилерский счет (с которого в дальнейшем деньги возможно снять).

После перевода средства снимаются, чтобы возвратиться на счет кредитной карты и так множество раз. В результате выходит, что кредит возвращается в течение льготного периода (процент по нему не удерживается), взамен клиент получает свои проценты посредством кэшбэка. Гениально! Единственное условие заключалось в том, чтобы комиссия за вывод наличных составляла меньше процента, который возвращается в качестве кэшбэка.

Вот по данной причине банковские организации и относят все операции, которые связаны с переводами на брокерские счета, электронные кошельки и прочее к категории квази-кэш.

Дебетовая карта же позволяет клиенту банковской организации распоряжаться исключительно теми средствами, которые находятся в его собственности (находятся на соответствующем банковском счете). Что касается данного вида карт, то с ними дело обстоит по-другому. Хотя и в этом случае некоторым осуществляемым по ним операциям назначается точно такой же статус квази-кэш, однако для клиентов это уже не будет столь накладно.

В этом случае отсутствуют столь большие комиссии за вывод наличных денежных средств (в «родных» банкоматах ее вообще нет как таковой, а в банкоматах других банков она обычно минимальная). Потому тут вы навряд ли столкнетесь с тем, что за перевод маленькой суммы средств с вас удержат громадные проценты (во всяком случае со стороны банковской организации).

Тем не менее, понятие квази-кэш применяется и к дебетовым карточкам, и вот почему. Платежи по дебетовым картам тоже могут подразумевать осуществление процедуры кэшбэк, а посему приведенная нами выше схема вполне могла бы быть использована и по отношению к ним. Но в этом случае от клиента понадобилось бы первоначально внести определенную сумму средств, после чего гонять ее по собственным счетам, получая откаты в виде кэшбэков.

В случае, если операция по дебетовой карте относится к категории квази-кэш, проценты за снятие наличных денежных средств с вас не удержат, максимум, что может случиться — отмена кэшбэка.

Вас заинтересует: Лучшие дебетовые карты в 2024 году – ТОП-12

Как защититься от уплаты комиссии

Прежде всего, необходимо перестать, наконец, использовать всевозможные кредитные карты. Когда, наконец, граждане поймут, что всевозможного рода льготные периоды (грейс-периоды) и кэшбэки являются ничем иным как элементарной «заманухой» для новых клиентов. Граждане подобным образом незаметно «подсаживаются на иглу» постоянного насыщения кредитами. Сперва люди берут понемногу и успевают все возвращать в течение положенного льготного периода, а потом, постепенно размеры суммы становятся все больше и больше, появляются просрочки платежей, грейс-периоды имеют свойство заканчиваться и банковские организации пожинают положенный урожай в качестве процентов по кредиту.

Мы ни в коей мере не желаем принижать либо примуменьшать роль банковских учреждений. Для нормального функционирования нынешней экономики банки, безусловно, важны и их необходимость бесспорна. Тем не менее, при всем при этом, следует четко понимать следующее: банковские организации появляются не для того чтобы обычные граждане богатели. Задача банков скорее заключается в том, чтобы заработать самим. И успешное выполнение подобной задачи непосредственно связано с тем, какое количество денежных средств они сумеют «отжать» в том числе и простых граждан.

Наш совет — избавляйтесь от всех кредитных карт и используйте исключительно дебетовые карты. В таком случае максимум что вам будет угрожать — это лишение кэшбэка за операцию, которая приравнивается к квази-кэш.

Также перед проведением платежа вы можете уточнять MCC-код получателя и удостоверяться в банковской организации по поводу того, что операции, которые проводятся с данным кодом, к квази-кэш операциям не относятся. Тем не менее, далеко не всякий раз у вас получится узнать данный код по причине того, что большая часть граждан даже не знают о его существовании (к чему кассир в супермаркете либо оператор на бензозаправке станут забивать себе голову лишней информацией).

Ну а если комиссию с вас уже удержали, то единственным способом возвратить свои денежные средства будет являться привлечение к этому вопросу как можно большего количества людей, другими словами, вы можете попробовать раздуть скандал. Не стесняйтесь писать о сложившейся ситуации на посещаемых форумах, пишите как можно более подробные комментарии (с указанием всех сопутствующих деталей и наименованием конкретной банковской организации) на тематических порталах. В суды обращаться смысла не имеет точно, поскольку с юридической точки зрения в такой ситуации все будет полностью отвечать букве закона, а вот скандалы банковские организации не любят и, как правило, всегда пытаются решать возникающие проблемы, что называется, «малой кровью».

На первый взгляд данный метод выглядит несерьезным, тем не менее, в действительности подобные прецеденты уже происходили и показали свою высокую эффективность. Поэтому будьте внимательны и старайтесь стоять на своем.