Аннуитетный платеж по кредиту: объясним, что это такое простыми словами

При оформлении кредита могут использоваться две схемы погашения задолженности: дифференцированная или аннуитетная. Наиболее предпочтительной, и, соответственно, более распространенной является аннуитетная. Сегодня мы расскажем, что представляет аннуитетный платеж по кредиту, как рассчитать регулярный платеж и кто получает большую выгоду — заемщик или кредитор.

Вас заинтересует: Как снимать деньги с кредитной карты без процентов и комиссии в 2024 году

Аннуитетный платеж по кредиту: объясним простыми словами

Наиболее распространенная схема погашения кредитной задолженности – аннуитетными платежами. В этом случае должник каждый месяц выплачивает банку равную сумму на протяжении всего периода кредитования.

Такая схема является наиболее предпочтительной для кредитного учреждения, поскольку позволяет получить большую прибыль, чем при дифференцированных оплатах.

Из чего состоит аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж включает в себя:

• тело долга;
• проценты за пользование кредитом.

Если заемщик внимательно рассмотрит график своих платежей, он увидит, что основную часть первых взносов представляют именно проценты. Начиная с середины периода кредитования происходит погашение тела долга.

Для банков крайне нежелательно досрочное погашение займа. В случае с аннуитетными платежами кредитная организация все равно получает положенное вознаграждение за счет того, что изначально заемщик выплачивает изначально процентную часть задолженности.

Расчет аннуитетного платежа

На официальных сайтах большинства банков чаще всего представлены только общие условия кредитования. Обязательно указаны такие параметры:

• размер процентной ставки;
• срок займа;
• максимальная доступная сумма;
• способ погашения (дифференцированный или аннуитетный).

Способ погашения задолженности прописан не всегда. Если такая информация отсутствует, скорее всего, речь идет именно об аннуитетном графике.

Приведенной информации недостаточно для того, чтобы понять, насколько обременительным для клиента будет ежемесячный платеж и какую сумму составит переплата. В этом случае расчет по классической формуле, при котором процентная ставка умножается на сроки и сумму займа не применяется. В результате будет получена неверная сумма.

Например, банк предлагает взять кредит на сумму 50000 рублей по ставке 18% годовых на срок 18 месяцев. При расчете по обычной формуле мы увидим, что ежемесячный платеж будет составлять – 3527 рублей. При этом общая переплата будет — 13500 рублей. Соответственно, проценты за весь срок кредитования достигают 27% — это недопустимо много.

Расчет по классической формуле получается неверным, поскольку сумма долга с каждым месяцем уменьшается, а при погашении кредита проценты начисляются только на остаток долга. В результате с каждым разом переплата будет меньше. Приведем формулу и правильный образец расчета аннуитетного платежа.

Формула аннуитетного платежа

Ежемесячный платеж состоит из суммы основного долга и начисленных по кредиту процентов. Если расчет осуществляется аннуитетными платежами, общая сумма переплаты всегда будет выше, чем при расчете дифференцированными платежами. Преимущество для заемщиков в этом случае одно – выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита.

Поскольку большинство российских банков в расчетах применяют именно аннуитетную схему погашения кредита, заемщикам полезно уметь самостоятельно рассчитывать размер ежемесячного платежа.

ЕП= С*ПС*(1+ПС)n/((1+ПС)n-1), где:

• ЕП – размер ежемесячного платежа;
• С – сумма займа;
• ПС – месячная ставка по займу в долях от единицы, которая рассчитывается по формуле: годовая ставка/12 месяцев/100%;
• n – срок кредита (в месяцах).

Для вычисления этой формулы потребуется алгебраический (инженерный или многофункциональный) калькулятор, который позволяет возвести число в степень. Можно установить специальные приложения на телефон или найти программу, производящую расчеты онлайн.

Произведем расчет для примера, описанного выше, в котором общая сумма займа составляет 50000 рублей при ставке 18% годовых на срок 18 месяцев.

Расчеты будут выглядеть следующим образом:

• ПС=18%/12/100% = 0,015
• ЕП =50000*0,015*(1+0,015)18/((1+0,015)18-1)=3192 р.

Далее, чтобы узнать величину переплаты, умножаем полученную сумму на число платежей (в случае из примера 18) и вычитаем сумму займа. В результате получится 7433 р.

Следовательно, реальная переплата составляет 14,8% от суммы кредита.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного

При дифференцированном варианте погашения задолженности перед кредитной организацией заемщик каждый месяц перечисляет одну и ту же сумму в счет тела кредита. В результате размер долга уменьшается пропорционально прошедшему сроку. Начисленные проценты с каждым месяцем уменьшаются, как и общий размер платежа. Общая сумма переплаты за весь срок кредитования будет меньше, чем в случае аннуитетными платежами.

Преимущества и недостатки аннуитетного платежа

Преимущества и недостатки аннуитетных платежей для заемщиков рассмотрены в таблице.

Следовательно, аннуитетная схема более выгодна для кредиторов, потому что клиент переплачивает за пользование денежными средствами. Для заемщиков более выгодной является дифференцированная схема.

Как закрыть кредит досрочно

Переплата по аннуитетным платежам довольно большая и заемщики, зная об этом, стараются закрыть кредит быстрее. Такую возможность предоставляют многие банки.

При частичном досрочном погашении клиент может сделать выбор в пользу уменьшения размера регулярных платежей или сокращения срока кредитования. Какой из вариантов более удобен, решает сам заемщик. Отметим, что уменьшить переплату можно только при сокращении срока кредита.

Вас заинтересует: Что выбрать – карту с процентами на остаток или вклад

Можно поступить и другим способом. Изначально клиент выбирает снижение ежемесячного платежа, но продолжает вносить суммы, которые были до частичного досрочного погашения. Такой подход позволит закрыть кредит раньше, но заемщик будет застрахован на случай временных финансовых трудностей и сможет снизить долговую нагрузку.

Часто задаваемые вопросы