Как российские банки зарабатывают на кредитных картах

Кредитные карты — выгодный продукт не только для заемщиков, но и для банков, выпускающих их. Дело в том, что клиенты, оформившие кредитку, постоянные, а потому приносят организации регулярный доход. В статье мы расскажем, как именно банки зарабатывают на держателях кредитных карт.

Вас заинтересует: Кредитные карты по паспорту — ТОП-12 карт 2024 года

Проценты, обслуживание и комиссии

Выдавая кредиты и кредитные карты, банки не занимаются благотворительностью. Их цель — получить с этого прибыль. Первое, на чем зарабатывают банки, выпуская кредитки клиентам, — проценты за пользование.

По данным, предоставленным Центробанком, средняя ставка на конец марта 2020 года составляет от 11,55% до 14,89% годовых в зависимости от индивидуальных условий договора. По кредитным же картам процент, как правило, выше. Возьмем для примера несколько российских банков:

• процентная ставка по кредитным картам в ВТБ составляет 26% годовых;
• минимальный процент по кредитке Газпромбанка — 25,9% в год;
• Альфа-Банк предлагает кредитные карты по ставке от 23,99% годовых.

Справка.

Максимальную ставку за пользование кредитной картой берут в том случае, если клиент снимает с нее наличные или осуществляет банковские переводы. Если, конечно, это не предусмотрено кредитным договором.

Доход с процентов не такой уж и большой, поскольку клиенты и вовсе могут избежать их начисления, если успевают уложиться в грейс-период. К тому же, график платежей по этому банковскому продукту не четкий. Поэтому еще один способ получить деньги с держателя пластика — установить плату за выпуск и обслуживание карточки. Такая прибыль не  является основной, однако гарантирована и регулярна.

Плата за выпуск и обслуживание кредитки есть если и не во всех, то во многих российских банках. В их число входят:

• Альфа-Банк — годовое обслуживание карты “100 дней без %” по стандартным условиям составляет от 590 до 1490 рублей, а по премиальным — до 6490 рублей;
• ВТБ — выпуск “Мультикарты” обойдется клиенту в 249 рублей, а ее обслуживание — 249 рублей в месяц;
• Газпромбанк — месячное обслуживание “Умной карты” составляет 199 рублей.

Третий способ заработка на кредитной карте — комиссии за операции. Например, за переводы между счетами других кредитных организаций или за снятие наличных. В качестве примера возьмем те же самые банки:

• комиссия Газпромбанка составляет 2,9% от суммы операции плюс 290 рублей;
• ВТБ — 5,5%, но не менее 300 рублей;
• Альфа-Банка — от 3,9% до 5,9% от суммы операции.

Причин для таких больших комиссий несколько. Прежде всего, банк сильно рискует, когда клиент обналичивает кредитную карту. Согласно статистике, именно такие заемщики чаще становились должниками. Вторая причина — обслуживание банкоматов и оплата услуг других банков при обналичивании кредиток у них. Кроме этого, банкам не выгодно, чтобы держатель карты снимал с нее деньги — организации получают дополнительные деньги, когда заемщики оплачивают товары и услуги безналичным способом.

Не уложился в льготный период — плати

Одна из особенностей кредитных карт — наличие льготного периода. Устанавливая его, банки мотивируют заемщиков оплачивать товары и услуги безналичным путем. И хоть в последнее время финансовая грамотность среди среди клиентов кредитных организаций растет, держатели кредиток по-прежнему допускают просрочки по платежам и выходят за рамки грейс-периода.

Льготный период — привлекательное преимущество кредитной карты. Одновременно с этим, он же является основным источником дохода для банков. Условия предоставления беспроцентного периода не всегда прозрачные, поэтому клиенты по своей невнимательности (а иногда и по причине того, что недобросовестный кредитор умалчивает об этой части договора) выходит за его рамки и вынуждены оплачивать проценты за пользование деньгами.

Справка.

Еще один источник дохода кредитных организаций — должники. Держатели карты, не внесшие обязательные платежи вовремя, становятся должны заплатить более высокие проценты.  

Дополнительные услуги

Проценты, комиссии, обслуживание карты — регулярные и гарантированные источники дохода для банков. Однако же Центробанк достаточно жестко регулирует основные условия кредитования, поэтому кредитные организации вынуждены искать новые способы для заработка с клиентов. К таким, например, относятся дополнительные услуги.

Когда мы говорим о дополнительных услугах, мы имеем в виду все необязательные услуги. То есть те, от которых клиент может отказаться в одностороннем порядке:

1. СМС-уведомления. По умолчанию эта услуга не включена в список обязательных, поэтому заемщик может подключить ее самостоятельно. В среднем, стоимость уведомлений составляет 59 рублей в месяц.
2. Страховки. Если в случае с потребительским кредитов страхование оправдано, но страховка на кредитку не обоснована. И часто банки подключают такую услугу, не уведомив об этом клиента. Между тем, стоимость страхования в среднем составляет 1,5% от суммы долга в месяц.
3. Выбор бонусной категории. Обычно клиент вправе сам выбирать, по каким категориям он будет получать повышенный кэшбэк. Однако некоторые банки выставляют эту услугу платной.

Скрытые услуги

Помимо всего вышеперечисленного, банки зарабатывают и на комиссиях:

1. Межбанковские переводы при оплате. Какой-то явной комиссии за оплату покупок картой для клиента нет. Однако эти 2-3%, которые банк-эмитент берет за перевод, уже заложены в стоимость товара.
2. Комиссия за оплату коммунальных услуг, связи и так далее. Чаще всего, ситуация обстоит как и в предыдущем случае — комиссия уже заложена в стоимость услуги. Реже — комиссия фиксированная и известная пользователю.
3. Комиссия за выдачу наличных. На обналичивание крупных сумм банки устанавливают большую комиссию.

Вас заинтересует: Кредитные карты со снятием наличных без процентов с льготным периодом в 2024 году

Напоследок расскажем про неявный способ заработка на клиентах. Не секрет, что банк использует средства, расположенные на депозитных счетах вкладчиков. Ровно так же банки могут пользоваться деньгами с кредитной карты, если на счету находятся собственные средства держателя.