Что такое накопительное страхование жизни (НСЖ)?

Накопительное страхование жизни имеет схожесть между стандартным продуктами страховых компаний и депозита (банковского вклада). Однако, организации представляющие такие продукты целенаправленно делают акцент на страхование человеческой жизни в случае непредвиденных обстоятельств. Стоит учесть, что поиск страхового фонда, а также регулярные взносы выполняются самостоятельно.

Вас заинтересует: В каком банке выгоднее открыть вклад под большие проценты в 2024 году

В этой статье мы рассмотрим, что такое НСЖ, детально разберём механизм действия, ключевые достоинства и недостатки. Также мы разберем в какой ситуации нужно сделать выбор в пользу банковского вклада, а когда можно остановится на накопительном страховании жизни.

Накопительное страхование жизни: что это такое?

НСЖ – новый специфический продукт, который позволяет клиентам использовать финансовые средства для страхования жизни и одновременно копить деньги. При заключении договора, финансовая организация формирует для клиента график. В течение указанного времени необходимо делать взносы.

Накопительное страхование жизни работает следующим образом:

1. Предварительно клиент определяет цель, срок и нужную сумму для накопления. Основываясь на полученных данных, выполняется расчет суммы вероятных выплат, который может потребоваться при наступлении страхового случая.
2. В течение указанного срока клиент обязуется вносить деньги по утвержденному графику.
3. Если в течение всего срока клиент не использовал вложенные финансовый средства, выполняется расчет накопленных денег с применением вознаграждения в виде небольшого процента.

Если же в жизни клиента возник страховой случай, тогда гражданин получает всю сумму, которую он планировал получить в результате накопления. Срок действия договора не имеет ключевого значения. Отдельные компании предлагают более высокую компенсацию.

НСЖ предполагает гарантированно получение финансовых средств вне зависимости от жизненной ситуации. Рассмотрим механизм действия НСЖ на примере. Условная гражданка Дарья намерена помочь своей дочери встать на ноги. Для этого открывается счет НСЖ в пользу дочери. Цель: накопить 5 млн руб. Дарье предоставляют ежемесячную схему выплат на определенную сумму. Если Дарья умрет или получит инвалидность, то её дочь гарантированно получит страховую выплату в размере 5 млн руб.

Ключевую роль играет страховая компания, а не кредитная организация. Но отдельные банки в рамках партнерских отношений могут предложить своим клиентам полис накопительного страхования жизни. В соглашении с тремя сторонами (клиент, кредитная организация и страховая компания) банк выступает в роли посредника. По такой схеме работает Альфа-Банк – в роле страховой компании будет выступать Альфа-Страхование.

На рынке представлено сразу несколько доступных программ НСЖ, с разными схемами выплаты и страховыми случаями. Однако механизм программы работает приблизительно одинаково – клиент ежемесячно вносит деньги, а при наступлении страхового случая страховая компания выплачивает запланированную сумму целиком.

Страховые программы в Альфа-Банке

Самым крупным поставщиком страховых услуг является Альфа-Банк. Поэтому в первую очередь нужно рассмотреть действующие программы от Альфа-Страхование. Компания проработала кейсы для разных типовых задач и целей.

Альфа-Защита

Программа работает по классической схеме накопительного страхования жизни. Между сторонами договор заключается на срок от 5 до 20 лет. Минимальная сумма внесения – 30 тыс руб в год. При заключении договора между клиентом и страховой компанией заключается соглашения на определенный срок. Также потребуется указать точную сумму, которую вы желаете накопить или получить при возникновении страхового случая.

Условия программы настроены таким образом, что сумма компенсации зависит от возраста клиента и вида страхового случая. Клиенту в возрасте от 18 до 45 лет предлагаются следующие условия:

1. При отсутствии страхового случая выплачивается 100% сумма запланированных накоплений после истечения договора.
2. Смерть клиента по любой причине – 100% запланированных накоплений.
3. Смерть клиента по причине несчастного случая – 150% от запланированных накоплений.
4. Смерть клиента в ДТП – 200% от предполагаемой суммы накоплений.
5. Получение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая – 50% в виде запланированных накоплений. Выплачивается единоразовым платежом.

Клиентам в возрасте от 46 до 65 лет предлагаются следующие условия:

1. При отсутствии страхового случая выплачивается 100% сумма запланированных накоплений после истечения договора.
2. Смерть клиента по любой причине – полный возврат накопленных финансовых средств.
3. При смерти по причине несчастного случая – 50% от запланированных накоплений, а также возвращается накопленная сумма.
4. Смерть клиента в ДТП – 100% от предполагаемой суммы накоплений, а также собранные к тому времени средства.
5. Получение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая – 50% в виде запланированных накоплений. Выплачивается единоразовым платежом.

Третья возрастная категория наиболее уязвимая (клиенты в возрасте от 66 до 70 лет), поэтому страховые выплаты минимальны:

1. При отсутствии страхового случая выплачивается полная сумма накоплений.
2. При смерти клиента по любой причине возвращаются накопленные на тот момент средства.
3. При смерти в результате несчастного случая возвращают 50% от предполагаемой суммы, а также накопленные финансовые средства.
4. При смерти в ДТП вернут внесенные средства, а также 100% планируемую сумму накоплений.
5. При получении инвалидности выплаты не предусмотрены.

Пояснение: под запланированными накоплениями подразумевается сумма, которую клиент должен накопить к окончанию срока, а внесенные средства – это общая сумма, которая была передана клиентом на счёт созданного накопления.

Качество жизни

Соглашение между сторонами подписывается на 3 года. График пополнения счета выглядит следующим образом:

• ежеквартальные пополнения – от 30 тыс руб;
• пополнения раз в полгода – не менее 60 тыс руб;
• ежемесячные пополнения – 120 тыс руб.

Точную сумму пополнения клиент сообщает менеджеру страховой компании. Кроме того, необходимо пополнить 10% от суммы взноса за первый год страхования. После подключается опция медицинских услуг:

1. Консультация у терапевта в режиме онлайн. Полная расшифровка полученных анализов.
2. Прием у узкопрофильных врачей (более 15 специализаций, с полным списком рекомендуем ознакомиться при беседе с менеджером).
3. Оплата и доставка прописанных врачом препаратов.

В рамках договора программы Качество жизни страховым случаем считаются смерть застрохованного клиента или получение инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Если в результате лечения у клиента обнаружит смертельно-опасное заболевание, согласуется лимит на лечение от страховой компании в размере до 10 млн руб. Кроме того, после окончания действия договора клиент получит 100% накопленных финансовых средств.

Альфа-Здоровье

В рамках программы клиент может заключить договор на срок 5, 7 или 10 лет. Минимальная сумма внесения – 450 тыс руб. В течение всего срока проводят от 2 до 4 медицинских обследований, которые помогут выявить наличие критических заболеваний в организме. Если в ходе обследования была обнаружена болезнь, клиент получит лечение на сумму до 10 млн руб. Также клиенту выплатят всю внесенную сумму по завершению срока действия договора.

Программа страхования разделена на пять категорий. Чем больше сумма ежегодного взноса, тем выше уровень обслуживания клиентов. Например, при ежегодном взносе 450 тыс руб клиент обследует организм в российских клиниках с максимальным лимитом на лечение в размере 10 млн, тогда как пакет Максимальный предполагает возможность обследования в мировых клиниках по медицинским показаниям. При ежегодном внесении средств в размере 850 тыс руб, увеличивается показатель максимального лимита на лечение – 15 млн руб.

Точное вовремя

Данный тип страхования настроен точечно и предполагает элементы защиты при выявлении у клиента онкологических заболеваний. Предполагается фиксированный договор на пять лет. Необходимо ежегодно вносить 120 тыс руб. В случае выявления заболевания, клиент получит лимит на лечение в размере до 10 млн руб и накопленные финансовые средства.

Перед заключением договора проводится предварительный генетический тест на предрасположенность к онкологическим заболеваниям. Также клиент получает консультации от генетика и проводится онкоскрининг.

Обратите внимание: программы страхования могут включать в себя ряд дополнительных услуг, а не только базовое страхование. При наступлении страхового случая, клиент или его ближайшее окружение получает полный возврат финансовых средств и как минимум 100% от суммы запланированного накопления.

Какие программы действуют в Газпромбанке

В клиентам Газпромбанка чаще других страховых программ предлагается классическое НСЖ. Страховые агенты могут предложить заключить договор с компанией СОГАЗ-ЖИЗНЬ или Ренессанс Жизнь. Договор подписывается между сторонами на срок до 5 лет. Минимальная сумма ежегодного взноса составляет от 50 тыс руб.

В зависимости от типа страхового случая клиент или ближайшее окружение может получить компенсацию до 300% от вероятной суммы накоплений. Компании ввели три типа страхового случая – смерть, получение инвалидности, травматические повреждения. СОГАЗ-ЖИЗНЬ предлагает своим клиентам следующие условия:

1. Окончание срока договора без страхового случая – размер страховой премии варьируется от срока страхования и может достигать 110%.
2. Смерть застрахованного по любой причине – 100% от страховой суммы.
3. Смерть клиента в ДТП – до 300% от застрахованной суммы.
4. Уход из жизни в результате несчастного случая – до 200%.
5. Получение инвалидности в результате несчастного случая – освобождение от необходимости уплаты страховых взносов на весь срок нетрудоспособности.

С точки зрения наступления страхового случая компания не предлагает лучших условий для клиентов в сравнении с Альфа-Страхованием. Но если в течение всего срока с клиентом ничего не произойдёт, застрахованный получит дополнительный доход в виде процента. Его размер зависит от срока действия договора.

Похожие программы накопительного страхования жизни предлагают сотрудники банков ВТБ, Сбербанк и Россельхозбанк.

Может ли гражданин получить налоговый вычет?

Согласно законодательству, НСЖ и здоровье попадают под систему налогового вычета. Максимально допустимая сумма – 120 тыс руб/год. Следовательно, вернуть можно за один календарный год 13% от указанной суммы, то есть – 15600 руб.

Под термином Налоговый вычет подразумевается возможность возврата подоходного налога, который уплачивается за счёт работодателя. Разберем на примере: в рамках действия одной из программ, на счет можно внести 200 тыс руб в год. Затем необходимо подать заявление в налоговую службу и вернуть 15600 рублей.

Если страховая компания предоставляет своему клиенту доходность от вложенных средств (как правило процентная ставка не превышает 3%), для компенсации потерь нужно оформить налоговый вычет.

В каких ситуациях клиенту выгодно пользоваться НСЖ?

Стоит признать: НСЖ не предполагает заработка. Принцип работы близок к модели страховых организаций и минимально схожи со вкладами в кредитных организациях. Нередко условия по вкладам и депозитам могут показаться прозрачнее и понятнее для стороннего клиента. Получить ощутимый «доход» при открытии НСЖ можно только при наступлении страхового случая.

Накопительное страхование жизни рекомендуется использовать для достижения определенной задачи. В начале статьи был приведен пример с появлением ребенка на свет. Такая опция станет полезным инструментом для молодого человека, так как предоставляется гарантированный капитал. Граждане предпенсионного возраста открывают НСЖ для формирования дополнительного капитала, который поможет при выходе на пенсию.

Самое главное преимущество такого вклада – страхование жизни и здоровья. В том случае, если застрахованное лицо уходит из жизни или получает инвалидность – он или ближайшее окружение получает планируемую сумму. Например, если родитель планировал накопить деньги на образование ребенка, капитал в любом случае будет передан, даже в том случае, если родитель скончался.

Как работает НСЖ при открытии вклада?

Нередко в кредитных организациях возникали прецеденты, когда менеджеры навязывание клиентам оформление НСЖ вместо стандартного банковского вклада. Вклад и накопительное страхование жизни кардинально отличаются друг от друга.

НСЖ является более страховой программой, которая предполагает минимальные накопления если страховой случай так и не произошёл. В то же время вклад гарантирует фиксированный процент при вложении денег в банк. Если вы пришли в отделение кредитной организации, а вам менеджер предлагает открыть НСЖ, знайте – вам пытаются навязать продукт страховой компании. Ключевые отличия вклада от НСЖ:

1. В случае досрочного расторжения контракта, застрахованное лицо может потерять все средства. При вкладе банк оставляет за собой право урезать процент вознаграждения, но вложенная сумма остаётся неиспользованной.
2. При открытии НСЖ застрахованное лицо обязуется выполнять взносы. Если клиент нарушает условия договора, страховая компания может в одностороннем порядке расторгнуть договор и забрать все деньги себе. При открытии вклада клиент принимает самостоятельное решение о необходимости пополнения вклада.
3. НСЖ не предполагает получения дохода, а если процент и начисляется, то он минимален. Вклад и депозит в банке позволит накопить от 5 до 9%.
4. При открытии вклада на сумму до 1,4 млн руб, на средства вкладчика распространяется страховка от государства. На НСЖ данные условия не распространяются.

Заключение

Если вы приняли решение открыть НСЖ, советуем предварительно изучить договор перед подписанием. Не помешает юридическая консультация со специалистом. Обратите внимание на наличие пункта расторжения договора. Компаниям не выгодно терять финансовые средства, поэтому клиент в этой ситуации может потерять не менее 50% вложенных средства.

Не нарушаете договорённости внесения оговорённой суммы на счёт НСЖ. Тут уместны аналогии с кредитом – если допустить просрочку, придётся оплатить штрафные санкции. Не исключены финансовые потери со стороны застрахованного лица. Более подробную информацию можно узнать при изучении договора.

НСЖ – инструмент страховых компаний, которые помогут застрахованному лицу накопить финансовые средства для достижения заданной цели. Минимальный срок инвестирования – от 3 лет. Максимальный может достигать до 30 лет в зависимости от типового договора. В течение всего периода клиент обязан выполнять условия договора, в противном случае можно потерять накопления.

Вас заинтересует: 10 выгодных вкладов с большим процентом в 2024 году

Часто задаваемые вопросы