Кредитные каникулы в 2024 году: что изменится

Существуют различные ситуации в жизни, когда выплачивать кредит становится трудно. Это может быть связано с заболеванием, декретным отпуском, увольнением и многими другими обстоятельствами. Чтобы избежать просрочек, заемщики, оказавшиеся в сложном финансовом положении, могут оформить кредитные каникулы. Это позволяет снизить размер своих платежей.

Различные программы предоставления кредитных каникул бывают государственными и банковскими. Они направлены на поддержку заемщиков. Давайте рассмотрим различия между этими программами, а также узнаем, кто может претендовать на кредитные каникулы в 2024 году.

Вас заинтересует: Лучшие дебетовые карты в 2024 году – ТОП-12

Основные условия предоставления кредитных каникул в 2020-2023 году

Падение дохода является наиболее распространенной причиной невыплаты кредита среди должников. Уровень жизни заемщика снижается, что приводит к направлению денег на жизненно необходимые нужды, вместо погашения долгов. В результате возникают просрочки, увеличивается сумма долга, кредитная история должника страдает.

Кредитные каникулы представляют собой специальный механизм помощи заемщикам, которые оказались не в состоянии полностью выполнять свои обязательства по каким-либо причинам. Людям предоставляется возможность отсрочки на определенный срок, который может быть от 6 до 12 месяцев – часто этого времени бывает достаточно, чтобы разрешить имеющиеся проблемы и справиться с трудностями.

2020 год

В 2020 году был введен термин кредитных каникул для потребительских кредитов. Он работал на законодательном уровне и применялся как временная мера поддержки должников в период пандемии. В то время многие люди потеряли свой доход, и столкнулось с невозможностью выплаты кредитов. В качестве меры помощи правительство разработало, опубликовало и применило антикризисный закон от 03.04.2020 №106-ФЗ, благодаря которому, кредиторы могли воспользоваться льготным периодом при погашении задолженностей.

Рассчитывать на кредитные каникулы могли заемщики, кредит которых соответствовал следующим параметрам: 

• кредит выдан до 1 марта 2022;
• произошло снижение дохода заемщика более чем на 30%;
• у заемщика отсутствуют кредитные каникулы по другим кредитам.

Максимальные суммы кредитов для получения отсрочки ограничены: 

• 250 000 рублей для потребительских кредитов;
• 100 000 рублей для кредитных карт;
• 600 000 рублей для автокредитов;
• 1 500 000 рублей для ипотеки.

Отсрочка предоставляется на срок до шести месяцев. Важно отметить, что во время отсрочки долг не сокращается, проценты не замораживаются, но на льготный период применяется сниженная ставка в размере 2/3 от применяемой ставки кредитной организацией.

2022 и 2023 года

Федеральный закон №46-ФЗ, подписанный 8 марта 2022 года, внес изменения в отдельные законодательные акты РФ. Его целью являлась помощь заемщикам, которые потеряли свой доход и оказались не в состоянии вносить кредитные платежи.

Для получения льготы по этому закону, необходимо было заключить кредитный договор до 1 марта 2022 года. Продолжительность льготного периода составляла от 1 до 6 месяцев.

Отсрочка платежей доступна как физическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям. Она не означает списание задолженности, а лишь изменяет график платежей путем продления срока кредитования.

К сумме кредита также предъявлялись отдельные требования:

На дату выдачи кредита имеются следующие требования по его размеру:

• Для ипотеки в Москве максимальная сумма составляет 6 000 000 рублей. Для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальнего Востока – 4 000 000 рублей. Для остальных регионов максимальная сумма составляет 3 000 000 рублей.
• Максимальная сумма автокредита – 700 000 рублей.
• Для физических лиц максимальная сумма потребительского кредита составляет 300 000 рублей, для индивидуальных предпринимателей – 350 000 рублей.
• Максимальная сумма по кредитным картам – 100 000 рублей.

Для одобрения заявки необходимо, чтобы доход клиента сократился на 30% или больше по сравнению с предыдущим годом. Также важно, чтобы на момент обращения не имелось активных кредитных отсрочек.

В размере 2/3 среднерыночной ПСК, которую применяли во II квартале 2022 года, банк будет начислять проценты по кредитам и кредиткам. По ипотеке проценты будут начисляться на остаток суммы основного долга, согласно ставке по договору.

Возможность обратиться в банк за предоставлением кредитных каникул сохраняется до 31 декабря 2023 года. Сам заемщик имеет право определить срок и дату начала льготного периода. Она может составлять от одного до шести месяцев.

Каникулы для участников СВО

Отсрочку по платежам по кредиту могут получить члены семьи и участники СВО. Созаемщикам участника СВО также предоставляется такая льгота. Время предоставления льготных условий – срок службы по мобилизации или контракту, а также 30 дней дополнительно.

По всем потребительским кредитам, займам, ипотеке и кредитным картам, которые были получены до мобилизации или начала участия в СВО, предоставляется льготный срок. Индивидуальные предприниматели, которые были мобилизованы или участвуют в СВО как добровольцы, также могут получить отсрочку своих платежей.

Предельное значение размера и количества кредитов никак не влияет на ситуацию. Отсрочка может быть активирована с 21 сентября 2022 года, для кредитных карт – с даты обращения с требованием о каникулах.

Возможность обратиться к кредитору с заявлением о переносе сроков отсрочки сохраняется до истечения срока действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года. Во время отсрочки процентная ставка по потребительским кредитам снижается, а по ипотеке и кредитам для индивидуальных предпринимателей остается без изменений.

Чем отличаются кредитные каникулы от государства и от банка

Банки, МФО, КПК, СКПК и ломбарды не могут отказывать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует критериям закона – это является основным отличием государственной программы от частной.

Рассмотрение заявления о предоставлении отсрочки и принятие решения является обязанностью кредитора, и в случае необоснованного отказа заемщик имеет возможность обратиться в суд для рассмотрения дела и получения одобрения.

В случае собственных программ кредитных каникул, кредитор самостоятельно определяет условия и требования своих программ и схему реструктуризации долга. Банк или другой кредитор не может быть принужден предоставить отсрочку, так как он сам принимает решение о снижении платежей для некоторых клиентов, другим он может правомерно отказать.

Новый закон о кредитных каникулах с 1 января 2024 года

Внесение изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации было утверждено Федеральным законом №348-ФЗ, принятым 18 июля 2023 года.

Ранее, в законе о потребительском кредите, было сказано о возможности предоставления заемщикам с ипотекой отсрочки, известной как «ипотечные каникулы». Кредитные каникулы были доступны в связи с пандемией COVID-19, затем как мера поддержки экономики и граждан в условиях санкций, далее, были внесены поправки для лиц, участвующих в специальной военной операции.

Эти законы действовали временно, и заявление об отсрочке могло быть подано в определенный период. Однако, с 1 января 2024 года россияне получат бессрочное право на кредитные каникулы, и они смогут воспользоваться им в любое время действия кредитного договора.

Принцип нового закона

Возможность получить отсрочку предоставляется заемщику, соответствующему условиям нового закона. Сам должник определяет длительность и дату начала этой отсрочки. Льготный период может продолжаться до шести месяцев. Сведения о периоде отсрочки сохраняются в кредитной истории заемщика, но не наносят ей ущерба.

В течение льготного периода кредитор не имеет права:

• начислять неустойку;
• обращаться к предмету залога или к поручителю заемщика для взыскания;
• требовать досрочного погашения долга.

В течение льготного периода на текущий долг будут начисляться проценты. Эти проценты необходимо будет выплатить в конце срока кредита посредством тех же платежей, которые были предусмотрены в исходном договоре.

Кредитные карты являются исключением. В течение двух лет должник должен выплачивать начисленные по ним проценты, внося равномерные платежи каждые 30 дней.

Кто может получить кредитные каникулы в банке

Два типа заемщиков смогут получить отсрочку в соответствии с новым законом:

1. Граждане, у которых доход снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий год. Проверка снижения дохода будет осуществляться путем сравнения среднемесячного дохода за два месяца перед обращением со средним доходом за предыдущий год. Доказательством снижения дохода могут служить документы, такие как справки о доходах и уплаченных налогах.
2. Заемщики, пострадавшие от чрезвычайных ситуаций, таких как аварии, катастрофы, стихийные бедствия и прочее. Чтобы претендовать на отсрочку, должник должен проживать в зоне чрезвычайной ситуации, а его имущество должно быть повреждено, условия жизни нарушены.

Для получения отсрочки по кредиту также нужно соответствовать следующим условиям: 

• заемщик не должен быть признан банкротом;
• кредитные каникулы по этому кредиту не должны использоваться ранее (исключение делается для участников СВО, которым предоставляются специальные кредитные каникулы);
• кредитор не предъявил должнику исполнительный лист, не сделал обращения относительно взыскания залогового имущества.

Льготный период возможен для кредитов на такие суммы:

• по автокредитам – до 1 600 000 рублей;
• для остальных видов кредитов и займов максимальный размер кредита, при котором можно претендовать на льготный период, составляет 450 000 рублей;
• по кредитным картам льготный период предоставляется при сумме не превышающей 150 000 рублей.

Как оформить кредитные каникулы

Чтобы получить отсрочку, необходимо подать заявление в банк или микрофинансовую организацию, которая предоставила кредит. Кредитор может запросить определенные документы, которые подтвердят снижение дохода:

• справку 2-НДФЛ с места работы;
• справку о регистрации в качестве безработного;
• больничный лист.

Важно собрать все необходимые документы в течение 90 дней с момента обращения. В случае уважительной причины, срок можно продлить еще на 30 дней. После сбора документов, банк имеет 5 дней на рассмотрение и предоставление ответа.

В случае отказа, банк обязан сообщить о причинах. Если заемщик считает отказ необоснованным, он может обратиться с жалобой в Банк России или оспорить полученное решение в суде.

Вас заинтересует: Дебетовые карты для путешественников в 2024 году

Часто задаваемые вопросы

В завершении публикации ответим на несколько распространенных вопросов, которые могли остаться у читателей после изучения представленного материала.

Вопросы автору

Сергей Толкачев

Специалист по финансам и кредитам. Образование: ИЭУиП Финансы и кредит. Банковское дело. Опыт работы в МФО и банках России более 5 лет. Пишу статьи по финансам более 5-х лет.

Задать вопрос