Условия кредитного договора — на что обращать внимание, прежде чем ставить подпись

Любые кредиты — будь то небольшой займ на кассе на покупку чайника или ипотека на трехкомнатную квартиру в центре Москвы — выдаются по кредитному договору. Форма такого договора в банках — чаще всего стандартная, но в тексте порой можно обнаружить самые разные неожиданности. Напомним, на какие пункты и нюансы кредитного договора нужно обращать внимание, прежде чем ставить свою подпись под ним. Даже соглашаясь с этими условиями, нужно как минимум хорошо их понимать.

Вас заинтересует: Где взять потребительский кредит по паспорту без справок в день обращения в 2024 году

Формальная сторона кредитного договора

Взаимоотношения между кредитной организацией (банк, микрокредитная компания) и заемщиком регулирует как общегражданское законодательство, так и отдельный документ — кредитный договор. В гражданском законодательстве приводятся только общие правила составления таких договоров, а вот главные нюансы прописываются именно в тексте соглашения кредитора и заемщика.

Базовое определение смысла кредитного договора приводит Гражданский кодекс РФ. В статьях 819-820 раскрываются такие его особенности:

• кредитный договор обязывает банк или другую кредитную организацию предоставить деньги заемщику согласно прописанным в документе условиям; обязанность заемщика — вернуть деньги в срок и выплатить проценты либо другие упомянутые в договоре платежи;
• кредитные средства, с помощью которых заемщик планирует погасить прошлый кредит, можно зачислять сразу же в счет его погашения, не передавая деньги клиенту;
• форма кредитного договора — только письменная, все другие варианты ничтожны.

В ГК РФ есть и другие статьи, которые касаются кредитного договора, они раскрывают право заемщика отказаться от кредита и право кредитора на досрочное возвращение денег по требованию.

Что касается конкретных условий кредитных договоров, то закон не раскрывает, какие из них нужно считать существенными. Однако перечень существенных условий был определен Высшим арбитражным судом России, пока тот еще существовал. Вот что входит в этот список:

• сумма;
• срок кредитования;
• порядок предоставления денег;
• проценты по кредиту;
• срок и порядок уплаты основной суммы и процентов.

Определяя такой перечень, в Высшем арбитражном суде сделали особую оговорку — если кредитный договор не приводит какой-то отдельное условие, он все равно действителен. Простой пример — кредитные карты, где сумма кредита всегда непостоянна, она равна сумме использованных держателем денег, а на момент выдачи вообще является нулевой.

Главный вывод прост — кредит регулируется договором. Если этот договор не нарушает какие-то базовые основы, прописанные в законе, у обеих сторон сохраняется обязанность его исполнять. Крайне маловероятно, что предоставленный любым из российских банков текст договора будет нарушать базовые принципы законодательства. А значит, любой суд, рассматривая дело по кредитным взаимоотношениям, будет ориентироваться на договор. Поэтому заемщику и нужно понимать все нюансы этого документа перед подписанием.

Самые важные для заемщика пункты договора

Получая кредит в банке, любой клиент запрашивает нужную ему сумму и рассчитывает свой ежемесячный платеж. А исходя из суммы регулярного платежа обычно подбирается срок кредитования. Важным нюансом является также процентная ставка по кредиту, которая определяет общую переплату.

Ключевыми условиями, на которые обращает внимание каждый заемщик, таким образом, будут следующие:

• Сумма кредита. Если это обычный кредит наличными — та сумма, которую дадут в кассе или предоставят на дебетовой карте. Если ипотека — средства на приобретение квартиры, которые банк впоследствии переведет продавцу. Если кредитная карта — величина кредитного лимита. В отношении этого пункта все понятно — если одобренная сумма не устраивает, от подписания кредитного договора можно отказаться. Нюанс, который может возникнуть в этот момент, таков — сумма в договоре может внезапно оказаться выше. Например, вы покупаете что-то в кредит в магазине, и вам кроме товара пытаются всучить набор дополнительных услуг, которые вы не просили. Просто в расчете на то, что вы не будете читать договор, и сразу его подпишете.
• Ежемесячный платеж и график платежей. Вам должно быть понятно, почему сумма ежемесячного платежа именно такова. Проверьте, не скрывается ли в этой сумме что-то, кроме процентов по кредиту и других платежей, о которых вы заранее знаете. Сложите все платежи за весь срок и разделите сумму на количество лет срока кредитования. Затем прибавьте к основной сумме кредита переплату по процентам. Две эти суммы должны совпасть.
• Процентная ставка и полная стоимость кредита. Закон обязывает банки информировать в тексте договора о полной стоимости кредита, а не только о процентной ставке. Если вы видите отличия, не стесняйтесь задавать вопросы, в чем дело.

Если кредит подразумевает первоначальный взнос (ипотека, кредит на покупку авто или другого товара), его величину оговариают отдельно, а заемщик вносит деньги на этапе покупки напрямую продавцу. С формальной точки зрения этот взнос к кредитному договору никак не относится. Однако по факту собственные средства заемщика могут влиять и на определение процентной ставки, и даже на сами шансы получить кредит.

В любом кредитном договоре есть еще несколько важных пунктов, на которые обращают внимание далеко не все. Между тем, они могут многое прояснить относительно будущих рисков:

• Штраф за просрочку платежа. Такой штраф может быть фиксированным (например, 500 рублей), а может определяться как процент от общей суммы кредита либо от суммы регулярного платежа. Штраф назначается автоматически, если допущена просрочка. Если тянуть с выплатой, банк будет начислять пеню.
• Цель кредита. Если кредит является целевым, заемщик обычно не видит денег — при ипотечном или автокредитовании банк переводит деньги продавцу. Хотя иногда можно встретить такие условия кредитных договоров по целевым кредитам, при которых заемщик получает деньги и обязуется распорядиться ими только определенным образом. Покупая товар в магазине в рассрочку, обращайте внимание на этот нюанс. Если вам предлагают нецелевой кредит наличными вместо рассрочки, он может оказаться более дорогим.
• Досрочное погашение — полное или частичное. В принципе, этот пункт уже менее актуален в том смысле, что закон прямо обязывает кредитные организации позволять заемщикам погашать кредиты досрочно без каких-либо дополнительных платежей. Однако сам порядок досрочного возврата денег нужно изучить — чаще всего для этого требуется специальное заявление.

Перечисленные нами пункты кредитного договора — минимум, на который нужно обратить внимание при чтении такого документа перед его подписанием. Неважно, что вам обещают сотрудники банка — какой процент по кредиту и какой ежемесячный платеж. Обслуживать кредит вы будете на тех условиях, которые напечатаны в тексте договора, и их нужно перепроверить.

Миф о “мелком шрифте”, или в каких пунктах договора искать подвох

Мелкий шрифт сегодня — действительно просто миф. Хотя в свое время это было обычной практикой — банки прятали существенные условия кредитного договора, невыгодные заемщику, в дополнительных условиях, прописанных мелким, почти нечитаемым шрифтом внизу страницы.

Как ни удивительно, но запретил мелкий шрифт не Центральный Банк или Госдума, а Роспотребнадзор. В этом ведомстве сочли, что слишком маленький текст нарушает гигиенические нормы печатных изданий для взрослых. Основная часть кредитных договоров должна печататься с размером шрифта не менее 2 мм (8 кегль), дополнительная — минимум 1,75 мм (7 кегль). Если банк не соблюдает эти требования, его могут наказать, что даже происходило на практике.

Если вам все равно некомфортно читать текст договора, вы можете попросить распечатать его крупнее. Это вполне законная просьба, отказывать вам не должны.

Миф мифом, но определенный подвох можно найти и в набранном крупным шрифтом тексте кредитного договора. Вот на какие пункты стоит обращать особое внимание:

• Страхование. Сегодня банки повсеместно используют личное страхование как способ предложить низкую процентную ставку по кредиту. Если вы видите в рекламе банка упоминание о кредитах под 5-6% годовых — это ставка именно с учетом вашего согласия на полис. Без страхования процент по кредиту возрастает обычно на 4-5% годовых. Но и сама по себе страховка — удовольствие не дешевое, обычно она съедает всю выгоду от снижения ставки, а иногда делает кредит даже более дорогим. Страховаться или нет — дело ваше. на решение банка по кредиту это никак не влияет.
  Кстати, от страховки вполне можно отказаться в 14-дневный период охлаждения. Но это не означает, что вы получите дешевый кредит — в договоре будет указано, что ставка в таком случае вырастет.
• Перечень дополнительных платных услуг. Вам могут навязать какие-то другие страховки, а также платные уведомления об операциях. Соглашаться на все это не обязательно. А по поводу уведомлений имейте в виду — закон обязует банки сообщать вам в смс о некоторых важнейших операциях бесплатно, но кредитные организации часто подключают расширенные пакеты за деньги.
• Комиссия за закрытие счета. Речь об еще одной хитрости банковских учреждений. Если заемщик переводит больше средств, чем составляет сумма его последнего платежа, банк может забрать остаток себе, о чем будет указано в договоре.
• Варианты бесплатного погашения кредита. Обязанность банка — предложить вам варианты внесения платежей по кредиту без комиссий. В том числе это должны быть варианты внесения наличных — в терминалах самообслуживания, на почте и т.п. Эти варианты должны присутствовать в населенном пункте, где выданы кредитные средства.

Вообще подписывать кредитный договор вас никто торопить не должен. Если шрифт неудобен для чтения или вы хотите изучить текст в более спокойной обстановке, договор можно взять с собой для изучения дома. Решение банка по кредиту действует несколько дней, время у вас есть.

Другие важные нюансы

Есть еще несколько пунктов кредитного договора, мысль о существовании которых может даже не прийти в голову. Если обо всех или хотя бы большинстве пунктов, о которых мы говорили выше, большинство заемщиков знает или догадывается, остаются некоторые другие нюансы. Они могут выглядеть чисто техническими, но на самом деле важны:

• Передача долга третьим лицам. Важнейшее право, которое дает нам закон — запретить банку передавать задолженность коллекторам в случае просрочек. Понятно, что банки хотят сохранить такую возможность за собой, поэтому в распечатанном договоре почти всегда уже проставлена отметка на этот счет в нужном поле. Вы можете потребовать, чтобы договор перепечатали без права передачи задолженности третьим лицам.
• Рассмотрение споров — порядок и место. Если заемщик не платит по кредиту либо возникают какие-то другие сложности, разрешать проблемы приходится в суде. Банки могут пойти на хитрость — в договоре будет указано, что территориальная подсудность — это место регистрации банка как юрлица. Рассматривать иски будет какой-нибудь районный суд Москвы, даже если вы проживаете на другом конце страны.
• Способы использования персональных данных. Для обработки ваших паспортных и других данных банк обязан запросить ваше отдельное согласие. Обращайте при этом внимание, на что именно вы соглашаетесь — может оказаться, что в договоре появился дополнительный пункт — о том, что вы согласны получать на свой телефон смс и звонки с рекламой продуктов банка. Едва ли вам все это нужно, так что смело отказывайтесь.
• Согласие на получение кредитной карты при оформлении кредита. В принципе, эта хитрость уже не используется, но убедиться в том, что в договоре ничего подобного нет, стоит. Суть в том, что банк может вписать в кредитный договор ваше согласие получить кредитную карту дополнительно к кредиту, с получением ее по почте. Скорее всего, такая кредитка вам совершенно ни к чему.

Вас заинтересует:

Главное, о чем нужно знать при подписании кредитного договора — многие его условия можно исправить. Конечно, банк не пойдет на изменение процентной ставки и других ключевых условий. Но некоторые нюансы можно редактировать. Если рядовой менеджер кредитного учреждения уверяет, что это невозможно — скорее всего, он просто недостаточно компетентен или не имеет права брать на себя подобную ответственность. Более высокопоставленные сотрудники банка (например, руководитель отделения) вполне может пойти вам навстречу и внести исправления в стандартный кредитный договор.