Плохая кредитная история — как можно ее исправить в 2024 году

Состояние кредитной истории — хотя и не основной фактор, который влияет на решение банка по заявке на кредит, но один из самых важных. Кредитный рейтинг демонстрирует, насколько высока вероятность того, что конкретный клиент банка вовремя погасит задолженность и не допустит просрочек. Плохая кредитная история — препятствие в получении нового кредита, но ее вполне можно исправить. Как это сделать в 2024 году — рассмотрим несколько способов ниже.

Вас заинтересует: Как бесплатно узнать свою кредитную историю — подробная инструкция

Что влияет на кредитную историю и почему она портится

Чтобы понимать, как можно исправить кредитную историю, нужно знать основы ее формирования. Ухудшить кредитную историю может масса нюансов, включая довольно неожиданные для большинства из нас.

Вот что может негативно отразиться на кредитном рейтинге заемщика:

• Просрочки по кредитам — основной негативный фактор. К сожалению, просрочки могут возникать не по вине заемщика, а из-за задержек с прохождением обязательного платежа.
• Ошибки банков — кредитная организация, к примеру, может забыть направить в бюро кредитных историй информацию о том, что вы полностью закрыли свой кредит. Это приведет к проблемам в будущем.
• Дублирование данных — из-за ошибок или технического сбоя информация об одном и том же кредите может попасть в БКИ дважды.
• Неактуальные данные в БКИ — заемщик может некоторое время не прибегать к услугам банков, при этом жизнь идет своим чередом, он может изменить фамилию, обновить паспорт, сменить место жительства и т.п. Другая информация в БКИ может показаться подозрительной, когда банк сделает запрос.
• Частые запросы и отказы по кредитам — множество запросов по кредитам и отказы других банков также подозрительны для кредитной организации. В банке автоматически считают, что их коллеги обнаружили какие-то препятствия в выдаче денег. И даже если эти препятствия не очевидны в данный момент, банк присоединится к большинству и также даст отказ.
• Частая смена места жительства и номера телефона — даже если это происходит вполне естественным образом, банку это кажется подозрительным. Заемщика автоматически начинают подозревать в том, что он снова куда-то уедет, сменит телефон и станет недоступен.
• Высокая долговая нагрузка — текущие кредиты имеют очень большое значение. Долговая нагрузка должна быть такой, чтобы у человека оставались средства на существование. Если заработок и долговая нагрузка несоразмерны, новый кредит уже не дадут.
• Поручительство — если заемщик выступает поручителем по другому кредиту, он в любой момент может стать основным его плательщиком. Соответственно, над таким клиентом всегда висит потенциальная долговая нагрузка по уже взятому кем-то еще кредиту.
• Частое обращение к услугам МФО — как правило, в МФО обращаются проблемные заемщики с плохой кредитной историей. Если человек делает это часто, у него к тому же не все в порядке с финансами. Риск кредитования такого заемщика довольно высок, банки или откажут, или предложат высокий процент по кредиту.
• Другие долги — информация по крупным задолженностям за услуги ЖКХ, алиментным долгам и т.п. также может оказаться в кредитной истории и испортить ее.
• Мошеннические действия — используя персональные данные человека, мошенники могут или оформить на его имя кредиты и займы, или пытаться это сделать, вызвав массу запросов от банков и МФО в бюро кредитных историй и отказов по заявкам.
• Банкротство физлица — официально признанный банкротом клиент банка столкнется с большими сложностями при оформлении нового кредита во всех случаях.

Как исправить плохую кредитную историю

Конкретные действия зависят от того, что именно повлияло на кредитный рейтинг человека негативным образом. Если банк направил в БКИ ошибочные данные, ошибку нужно исправлять с помощью самого банка, обратившись в один из его офисов.

Долговую нагрузку можно снизить не только закрыв имеющиеся кредиты, но и отказавшись от кредитных карт. Либо попросив банк снизить лимит по кредитке до достаточной вам суммы.

Дело в том, что лимит кредитной карты — это потенциальный кредит, который вы можете взять в любой момент. А минимальный платеж — это ваша потенциальная кредитная нагрузка. Даже если это 5% от задолженности, при кредитном лимите по карте в 500 000 рублей это означает 25 000 рублей в виде вероятного ежемесячного платежа. Если снизить лимит до 50 000 рублей, потенциальная нагрузка составит только 2 500 рублей в месяц.

Еще один способ снижения долговой нагрузки — рефинансирование своих кредитов. Задолженность по уже взятым кредитам и имеющимся кредитным картам можно закрыть специальным кредитом в банке. В итоге все кредиты объединяются в один, срок которого можно увеличить. За счет увеличения срока снижается ежемесячный платеж.

Очевидно, что исправить уже допущенные просрочки или частые отказы банков по заявкам не получится. Точнее, не получится их отменить. Зато можно прибегнуть к некоторым действиям, которые помогут восстановить кредитный рейтинг до приемлемого и исправить кредитную историю. Для этого можно воспользоваться несколькими способами.

Способ первый — исправление кредитного рейтинга при помощи кредитной карты

Банки обычно более спокойно выдают кредитные карты, чем потребительский кредит. Оформить можно кредитку с небольшим лимитом — 15-20 тысяч рублей. Этого вполне достаточно, чтобы начать работать над улучшением своей кредитной истории.

При помощи кредитки можно совершать ежедневные покупки, а закрывать задолженность при очередном получении своего дохода. При этом вполне можно пользоваться беспроцентным периодом по карте и не переплачивать.

Возврат задолженности без просрочек отразится в кредитной истории и поможет ее улучшить.

Вот несколько выгодных кредитных карт, которые доступны в 2024 году:

Название карты	Ставка	Льготный период
T-Банк «Platinum»	от 0% в год	до 365 дней
Альфа-Банк «60 дней без %»	от 0% в год	до 100 дней
ВТБ	от 0% в год	до 200 дней
Совкомбанк «Халва»	от 0% в год	до 1 095 дней
Росбанк Мир «#120наВСЁ» Плюс	от 0% в год	до 120 дней

Способ второй — микрозаймы

К этому способу нужно прибегать очень осторожно. С одной стороны, все легально работающие МФО обязаны передавать информацию в бюро кредитных историй. Так что вовремя возвращенные микрозаймы и отсутствие просрочек в МФО будут отмечены в кредитном рейтинге. К тому же, получить займ в таких компаниях очень просто.

С другой стороны, мы уже отмечали выше — сам факт обращения в МФО для многих российских банков становится темным пятном на биографии клиента. Их система скоринга автоматически полагает, что заемщик обращался в микрокредитные компании от безысходности, так как в банках его мог ожидать только отказ.

Обращаться в МФО имеет смысл только если банки не одобряют вам кредитки.

В 2024 году довольно большое количество МФО предлагают первый займ для нового клиента бесплатно — проценты не начисляются. Правда, стоит быть готовым к тому, что вам правдами и неправдами навяжут дополнительные платные услуги — либо страховку, либо комиссию за перевод средств.

В перечисленных ниже МФО сегодня доступен первый бесплатный займ для людей, которые обращаются в эти компании впервые:

Название	Сумма	Ставка
MoneyMan	До 100 000	От 0% в день
Займер	До 30 000	От 0% в день
Веб-Займ	До 30 000	От 0% в день
Грин Мани	До 100 000	От 0% в день
Е заем	До 30 000	От 0% в день
МигКредит	До 100 000	От 0% в день
еКапуста	До 30 000	От 0% в день
Быстроденьги	До 100 000	От 0% в день
Деньги Сразу	До 100 000	От 0.8% в день

Способ третий — специальные программы самих банков

Такой вариант доступен не во всех организациях, но он также возможен — обычный банк может предложить вам специальную программу по улучшению кредитной истории. Если пройти все этапы программы, можно претендовать на кредит в этом же банке с практически гарантированным одобрением.

Самый яркий пример такой программы на сегодняшний день — “Кредитный доктор” от Совкомбанка.

Суть программы в том, что клиенту с плохой кредитной историей предлагают последовательно получить несколько займов на все большую сумму и все более долгий срок. Для этого нужен только паспорт. Успешно погасив предыдущий займ, можно претендовать на новый, более крупный.

Программа включает три этапа:

1. кредит на 4 999 или 9 999 руб. сроком от 3 до 6 месяцев под 31% годовых;
2. кредит на карту на 10 000 или 20 000 руб. сроком на 6 месяцев под 31% годовых;
3. кредит от 30 000 до 60 000 руб. сроком от 6 до 18 месяцев по ставке от 20,9% до 30,9% годовых.

После того, как программа успешно пройдена, Совкомбанк может предложить кредит с максимальной суммой от 100 000 до 300 000 рублей на стандартных условиях.

В самой программе нужно участвовать достаточно долго, но это окупается исправлением кредитной истории в одном из самых крупных и известных банков.

Способ четвертый — покупка средних по стоимости товаров в рассрочку или кредит

Фактически это примерно та же тактика, которую предлагает Совкомбанк своим “Кредитным доктором”, но прибегнуть к ней можно своими силами. Суть в том, что для исправления кредитной истории нужно взять несколько небольших кредитов один за другим и вовремя их погасить, не допуская просрочек.

Предположим, вам нужен новый телевизор, холодильник или смартфон. Имея возможность купить их без кредита, все-таки воспользуйтесь им.

Получить кредит на кассе магазина обычно не так сложно. Тем более, что довольно часто заявки направляются сразу в несколько банков, и какой-нибудь из них одобрение даст обязательно.

Единственное, о чем нужно помнить — в подобной ситуации не стоит погашать полученный на кассе кредит досрочно, даже если такая возможность есть. Банки не очень любят заемщиков, которые быстро гасят свои кредиты, и не очень охотно выдают им новые займы. Все дело в том, что на таких клиентах не получается ничего заработать.

Способ пятый — вклад или депозит в банке

Если вы планируете крупный кредит (например, ипотеку) и накапливаете деньги на первоначальный взнос, имеет смысл открыть накопительный вклад в том банке, условия кредитования которого вам кажутся интересными.

Либо это может быть обычная дебетовая карта банка, которой вы будете пользоваться достаточно активно. Например, зарплату вы получаете наличными, а затем сразу кладете всю сумму на карту, чтобы создать оборот средств по ней.

Банки любят таких клиентов и довольно часто высылают им персональные предложения по кредитам. Даже если кредитная история при этом не очень хорошая, для банка это будет иметь второстепенное значение.

Вас заинтересует: Где взять беспроцентный кредит в 2024 году — 11 способов

Выводы

Испортить кредитную историю могут совершенно неожиданные факторы, о которых неспециалист просто не задумывается. Для того, чтобы обнаружить причины низкого кредитного рейтинга, нужно изучить свою кредитную историю и обнаружить, что с ней не так помимо возможных просрочек.

Напомним, россияне имеют право получать бесплатный отчет по своей кредитной истории два раза в год. Прочитать, как это сделать можно по этой ссылке.

Часть негативных факторов можно исправить, обратившись в банк или бюро кредитных историй с просьбой устранить допущенные ошибки. Часть — за счет использования доступных в данной ситуации кредитных продуктов. Это может быть кредитная карта или рассрочка в магазине. А может быть специальная программа по улучшению кредитного рейтинга от одного из крупных российских банков.