Как избавиться от микрозаймов, если платить по ним нечем

Микрозайм легко получить, но зачастую очень сложно погасить свой долг перед МФО. Деньги вносятся, но задолженность все равно сохраняется. На основную сумму долга нарастают проценты, штрафы и пени, которые обычно и закрываются взносами, пока основное тело займа никак не уменьшается. Попробуем разобраться, как можно избавиться от микрозаймов, если платить по ним нечем или почти нечем.

Вас заинтересует: Самые новые МФО 2024 года, которые дают займ без отказа

Как сильно может вырасти просроченный микрозайм

Прежде чем начать разбираться со своей задолженностью перед микрокредиторами, нужно понять, какую максимальную сумму они могут потребовать.

В первую очередь нужно знать — любой займ, который оформлен после 1 января 2020 года, может вырасти не больше, чем в 2,5 раза. Точнее, закон формулирует это так — все начисления по займам и потребительским кредитам (проценты, штрафы, пени) не могут быть больше суммы основного долга более, чем в 1,5 раза. Взяли 10 000 рублей — еще максимум 15 000 рублей будут дополнительные начисления. Всего 25 000 рублей в пользу МФО или банка как максимально возможная сумма.

Но это при условии, что ни один платеж не вносился. Если какие-то платежи были, переплата может и превысить 1,5 величины основного долга. Закон говорит о том, что начисление переплаты должно остановиться в момент, когда достигнут предел. Если в нашем примере какая-то сумма — например, 5 000 рублей — уже вносилась, и ими погашены только какие-то штрафы, то на основной долг в 10 000 рублей все равно начислят до 15 000 рублей дополнительно. Всего придется отдавать уже 30 000 рублей.

Именно по этой причине от займа нужно избавляться сразу всей суммой, а не вносить отдельные платежи.

Если займ в МФО или кредит в банке оформлялся до 2020 года, то лимиты будут другими. Максимальная переплата будет такой:

• 2 суммы кредита — с 1 июля по 31 декабря 2019 года;
• 2,5 суммы — с 28 января по 30 июня 2019 года;
• 3 суммы — займы до 28 января 2019 года.

Второй важный нюанс — процентная ставка по микрозаймам не может быть выше 1% в сутки. Или 365% годовых. Такое ограничение установлено для займов, которые оформлены начиная с 1 июля 2019 года. До этого, с 28 января по 30 июня 2019 года, лимит составлял 1,5% в день. А еще раньше ограничений не было вообще.

Если микрокредитная компания начисляет переплату больше, чем позволяет ей закон, это можно и нужно оспаривать через суд. Также необходимо помнить — максимально возможная переплата рассчитывается не от суммы изначального кредита, а от текущей непогашенной суммы этого долга.

Если из взятых 10 000 рублей две тысячи уже внесены, то основной долг составляет 8 000 рублей. И сверх этого могут начислить не больше 12 000 рублей переплаты. Займ можно закрыть одним платежом в 20 000 рублей.

Что будет, если не платить

Что будет — в общем-то неплохо известно. Микрокредитная компания начнет использовать все возможные способы, чтобы вернуть положенные ей по договору деньги.

Уже первая просрочка вызовет телефонные звонки с требованием вернуть долг. Блокировать номер звонящего бессмысленно — компании используют десятки, если не сотни разных номеров. Затем МФО начнет звонить или писать в соцсети вашим родственникам и друзьям. Начнут с тех, кого вы указали в заявке на получение займа.

Разумеется, просрочки в МФО испортят кредитную историю — такие компании обязаны передавать данные о дисциплинированности своих клиентов в БКИ. Это создаст проблемы на будущее — хорошие условия получения кредита или займа уже не предложат, кредитную историю нужно будет восстанавливать.

В крайней ситуации МФО подаст в суд. Получив судебное решение о взыскании с вас денег, компания может действовать двумя путями. Если сумма долга не превышает 100 тысяч рублей, МФО может получить исполнительный лист и самостоятельно передать его по месту вашей работы. Бухгалтерия будет обязана производить вычеты из вашего заработка в пользу микрокредиторов.

Второй вариант — передача исполнительного листа судебным приставам. Их полномочия намного шире, они могут

• заставить работодателя вычитывать до 50% заработка в пользу МФО;
• заблокировать ваши карты и счета и списать с них деньги, если они там есть;
• арестовать и изъять какое-то ваше личное имущество.

Пожалуй, самое неприятное — продажа вашего долга коллекторам. Формально государство их контролирует, а законы описывают, какие методы могут применять коллекторы в работе, а какие нет. Но по факту полномочия превышаются очень часто, в расчете на то, что “жертва” не будет никуда жаловаться.

Коллекторы не гнушаются никаких способов психологического давления — звонят с угрозами, нередко давят даже на соседей, коллег по работе или друзей в социальных сетях.

Сотрудники коллекторских агентств могут приходить на дом, запугивать своих “клиентов” лично. Порой они увлекаются и портят имущество. Понятно, что все это уже противозаконно, поэтому можно и нужно жаловаться на такие действия в полицию, Роспотребнадзор, Центробанк и Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Впрочем, если коллекторы ведут себя относительно нормально и не выходят за рамки дозволенного законом, с ними стоит вести переговоры. Следует понимать — такие агентства покупают долги у МФО оптом и с огромной скидкой. За ваш долг заплачена намного меньшая сумма, чем с вас взыскивают. Значит, стоит попытаться найти компромисс — договориться о том, что коллекторы получат часть суммы, и на этом вы с ними расстанетесь. Агентство отобьет свои расходы и немного заработает, теоретически такая договоренность возможна. На практике, конечно, такое получается не так часто — от вас как минимум потребуется хороший дар убеждения.

Как избавиться от микрозайма: 8 легальных способов

Следует иметь в виду — вариантов списания основной суммы долга по факту почти нет. Ее вы вернуть обязаны в любом случае, и это справедливо. Зато что касается переплаты на процентах, штрафах и пенях, то ее можно аннулировать. Иногда целиком, но обычно — лишь частично.

Способ первый — погасить долг

Звучит банально, но способ самый простой. Нужно только учитывать то, о чем мы много говорили в самом начале статьи — погашать задолженность нужно всей суммой сразу, а не частями. Иначе из долговой кабалы не выбраться.

Попробуйте найти деньги там, где они не приведут к новым долгам — займите у друзей или родственников, в конце концов заработайте или накопите сами. В МФО обычно берут не такие крупные суммы, так что с учетом максимальной переплаты в 150% сумма будет оставаться более или менее посильной.

Обращаться за новым займом при этом не стоит точно. Арифметика простая — ваш долг перед прежней МФО уже учитывает все переплаты и с определенного момента расти не будет. А вот новый займ запустит снежный ком заново.

Способ второй — договориться с МФО

Многие заемщики допускают ошибку, когда понимают, что не смогут вернуть деньги вовремя. Вместо того, чтобы объяснить свое положение микрокредитной компании и попробовать с ней договориться, люди начинают прятаться.

Имейте в виду — практически все микрокредитные компании готовы к таким ситуациям, когда заемщик не может вернуть деньги в положенный срок. И на такие случаи разработаны специальные процедуры. Самый простой вариант — пролонгация срока выплаты.

Если просрочка уже допущена, а МФО почему-то так и не связалась с вами, сыграйте на опережение. Предложите компании свой план погашения задолженности, который вам будет по силам выполнить. Лучше всего направить его в письменной форме с получением письменного подтверждения. Это пригодится на будущее — если дело дойдет до суда, можно будет говорить о том, что вы предлагали способ решения проблемы, но МФО не захотела пойти навстречу.

Способ третий — реструктуризация

Реструктуризацией называется пересмотр условий договора кредитования. Обычно ее проводят без взимания дополнительной платы. Реструктуризация может привести к снижению процентной ставки, аннулированию штрафов, пересмотру порядка выплат, предоставлению кредитных каникул.

Чаще всего МФО готовы пойти на пересмотр порядка выплаты долга. Для вас подходит любой вариант, поскольку позволяет избавиться от микрозайма и не испортить кредитную историю.

Понятно, что МФО идут на реструктуризацию очень редко и крайне неохотно. Обычно такое возможно, когда материальное положение заемщика резко ухудшилось, и это можно доказать.

Способ четвертый — пролонгация

Пролонгацией называют один из способов реструктуризации, когда срок выплаты долга просто продлевается. В большинстве МФО такая возможность есть — она предоставляется в виде отдельной услуги. Как правило, услуга платная сама по себе. Плюс стоит помнить о том, что продление срока увеличивает переплату на процентах.

Запрашивать отсрочку стоит только тогда, когда вы твердо понимаете, что к новому сроку сможете погасить свой долг. Второй раз продлевать срок выплаты вам не позволят. А если деньги вернуть все равно не получится, лучше не прибегать к этой возможности вовсе.

Арифметика простая — пролонгация стоит денег, но избавляет от штрафов и пеней. Если до новой даты деньги не вернуть, штрафы и пени снова будут начислены, но к ним теперь прибавится стоимость услуги пролонгации.

Способ пятый — рефинансирование

Рефинансированием называют обычное перекредитование, когда новым займом гасится предыдущий или несколько предыдущих. О минусах этого варианта мы уже предупредили. Какой-то смысл в нем есть только в одном случае — когда на вас висит несколько непогашенных микрокредитов, взятых под огромный процент. При этом появляется возможность погасить их все за счет нового кредита, который предложен на более выгодных условиях.

Если реструктуризацию оформляют в той же МФО, в которой получен займ, то за новым кредитом рефинансирования обычно идут в другие учреждения. В том числе в обычные банки.

С какими сложностями это будет связано, также понятно. Если на вас висят просроченные задолженности перед микрокредиторами, а кредитная история очень испорчена, банки вряд ли дадут деньги. Поэтому рефинансировать свои долги нужно вовремя — как только вы начинаете понимать, что не можете справиться с долговой нагрузкой.

Способ шестой — суд

Многие заемщики боятся суда, а зря. МФО зачастую пользуются этим страхом и вовсю угрожают должникам судом. Вот только доводить дело до этого не спешат. Причина проста — как только компания обратится в суд, любые проценты и пени начисляться уже не могут. Поэтому кредитор должен сначала как минимум подождать, когда задолженность клиента вырастет до возможного по закону максимума.

Но и в этом случае МФО судиться не торопятся — суды в России не так уж и редко выносят решения в пользу заемщиков. Разумеется, совсем долги не списывают, если речь не идет о банкротстве физлица. Но часто списываются пени и часть начисленных процентов. Так происходит, когда положение заемщика действительно тяжелое, и это можно доказать документами.

Способ седьмой — банкротство

Если уж мы упомянули вариант банкротства физлица, поговорим об этом более подробно. Сама процедура объявления себя банкротом довольно непростая, а главное — затратная. Она подразумевает, что вам будет назначен финансовый управляющий, которому нужно будет платить за услуги.

Финансовый управляющий будет искать способы по максимуму погасить ваши долги. Если потребуется, он начнет продавать ваше имущество, которое не является жизненно необходимым. Единственное жилье не отнимут, но автомобиль — запросто.

Другие последствия банкротства хорошими тоже не назовешь. Если невозможность руководить кредитными компаниями пугает мало кого, то будущие проблемы с получением кредитов стоит учитывать сразу.

Способ восьмой — дождаться срока исковой давности

Не слишком надежный способ, но он также имеет право на существование. По закону такой срок составляет три года, но нужно понимать, с какого момента он отсчитывается.

Срок давности считается от момента, когда была допущена просрочка. Например, займ был взят 1 марта, а должен быть погашен 1 апреля. Именно с 1 апреля пойдут три года срока исковой давности.

Когда этот срок пройдет, МФО или другой кредитор не сможет взыскать ни копейки даже по суду. Иск просто не примут к рассмотрению, задолженность как бы прощена.

Если МФО продает ваши долги коллекторам, ничего не меняется. Срок исковой давности не перезапускается, он идет как шел.

Казалось бы, просто волшебный вариант, но воспользоваться им на практике крайне сложно. Ни МФО, ни коллекторы просто так о вас на три года не забудут. Они будут искать способы, как взыскать с вас долг, особенно если его сумма относительно крупная.

Выводы

Сумма всех дополнительных начислений на микрозайм не может превышать тело кредита более, чем в 1,5 раза. Если МФО начислила проценты выше этого лимита, их можно оспаривать через суд.

Совсем избавиться от микрозайма практически нереально — МФО не делают подарков и не прощают долги просто так.

Тем не менее, можно попробовать договориться с МФО о реструктуризации или рефинансировании задолженности. Ничего страшного нет и в передаче вашего дела в суд — на практике именно этот вариант и оказывается самым удачным способом разрешения ситуации.

Вас заинтересует: 10 МФО, которые дают деньги всем подряд без исключения в 2024 году

Совсем списать долги можно, только если дождаться, когда пройдет срок исковой давности, или запустив сложную процедуру банкротства. Во всех других случаях максимум, чего можно добиться — это списание части процентов и пени. Саму полученную в долг сумму вернуть нужно в любом случае.

ТОП-5 МФО 2022 года