Как быстро погасить ипотеку: реальные способы и схемы

Любой человек, взявший ипотечный кредит, рано или поздно начинает думать насчет того, как быстро погасить ипотеку. Подобный кредит обычно берется на длительный срок, нередко составляющий не один десяток лет. В результате ежемесячно человек обязан платить банку достаточно большие суммы. Естественно, что каждый желает расплатиться с задолженностью как можно скорее. И способы для этого есть – о них и поговорим далее.

Вас заинтересует: Самая выгодная ипотека на новостройки в 2024 году

График погашения ипотеки

Если думать по поводу того, как погасить ипотеку быстрее, то здесь все просто: чтобы кредит быстрее закрыть, следует быстрее его гасить. При оформлении ипотеки каждому заемщику выдается платежный график, которому необходимо следовать неукоснительно. В соответствии с графиком человек платит ежемесячно определенную денежную сумму.

Обычное погашение растягивает платежный период на 15-25 лет, а многие оформляют ипотеку и на максимальный срок в 30 лет. Тем не менее, совершенно не обязательно следовать установленному порядку погашения, вы можете платить с опережением, в таком случае и погашение будет происходить быстрее.

Существуют следующие виды платежей для погашения кредитов: дифференцированные и аннуитетные:

• Аннуитетные платежи предполагают погашение равными частями, что является более удобным для клиента. Платеж состоит из основного долга и процентов, их соотношение постепенно меняется. В начале выплат обычно выплачивается больше процентов.
• Дифференцированные платежи со временем снижаются по размеру. Величина основного долга делится по месяцам поровну, а процент идет на остаток основного долга. Со временем основная сумма становится меньше, как и начисляемый процент, в результате уменьшается весь платеж.

Для клиента более выгодно гасить ипотеку дифференцированными платежами, однако не во всех банках существует возможность выбрать способ погашения. Далее поговорим непосредственно про способы быстрого погашения ипотеки.

Как быстрее погасить ипотеку с помощью материнского капитала и детей

Как правило, ипотечные кредиты оформляются молодыми людьми либо семьями. Поэтому почти наверняка в течение срока действия ипотеки рождаются дети. С 2020 года материнский капитал государство начало платить семьям за первого ребенка, рожденного после 1 января 2020 года.

Таким образом, полученное пособие в размере 483881,83 руб. семья вправе вложить в частичное досрочное погашение ипотечного кредита. Такое вложение позволит значительно уменьшить срок выплаты ипотеки.

Как погасить ипотеку с помощью налогового вычета

Приобретая квартиру, заемщик имеет право на получение так называемого налогового вычета. Максимальная сумма вычета составляет 260 тысяч рублей. Также до 390 тысяч рублей разрешается вернуть с уплаченных по ипотечному кредиту процентов.

Чтобы получить возврат, потребуется подготовить для налоговых органов ряд документов:

• Справка по форме 2-НДФЛ с указанием официального заработка за прошлый год;
• заполненная декларация по форме 3-НДФЛ (можно сделать в электронном виде);
• копия договора купли-продажи объекта недвижимости;
• копия договора по ипотеке;
• подтверждение перечисления средств продавцу;
• копия свидетельства о браке, а также письмо о распределении вычета между супругами.

Распределять вычет с квартиры между супругами целесообразно, если цена объекта составляет больше 2 миллионов рублей. Допустим, квартира стоила 3,2 млн рублей. Если распределить сумму на обоих супругов, то каждый из них получит вычет с суммы 1,6 млн рублей, то есть максимум по 208 тысяч рублей.

ФНС возвращает сумму в размере 13% от официального дохода за год. В соответствии с размером зарплаты суммы будут следующие:

Зарплата за год, руб.	Сумма возврата, руб.
180000 (15000 в месяц)	23400
300000 (25000 в месяц)	39400
420000 (35000 в месяц)	54600
540000 (45000 в месяц)	70200
660000 (55000 в месяц)	85800

За каждый предыдущий год клиент может вернуть рассчитанную сумму, пока общий размер вычета не составит 260 тысяч рублей. А чтобы быстрее расплатиться с ипотекой, можно направлять получаемые по вычету деньги на досрочное погашение.

Рефинансирование ипотеки для досрочного погашения

Рефинансирование – это оформление новой ипотеки для погашения действующего займа. Клиенту предоставляются средства для погашения ими задолженности. После этого он начинает выплачивать долг по договору уже с другой банковской организацией.

Плюс данного метода заключается в разнице процентных ставок. Допустим, изначально вы брали ипотеку под 13% годовых, а рефинансировали по ставке 8%.

При подписании договора рефинансирования клиент получит наибольшую выгоду, если оплачивать ипотеку в течение как минимум 5 лет.

Но здесь следует понимать, что получение нового займа под залог жилья – это временные и денежные траты. Объект потребуется заново оценить, собрать все бумаги и подтвердить ваше финансовое состояние. И в случае, если платить вам осталось недолго, то следует посчитать свою выгоду.

Федеральные программы

Существуют некоторые федеральные программы, которые могут вам помочь быстрее погасить ипотеку.

Прежде всего, это не очень известная программа помощи ипотечным заемщикам. В соответствии с ней можно рассчитывать на получение безвозмездного возмещения на оплату остатка задолженности (до 30%), но не больше 1,5 млн рублей. Здесь главное условие – наличие в семье как минимум двух детей.

Также существуют различные программы для молодых семей, социальная ипотека и прочие.

Вас заинтересует: Самая выгодная ипотека на вторичное жилье в 2024 году — банки и условия

Итоги

Подводя итоги, можно уверенно сказать, что возможности для быстрого погашения ипотеки существуют. Только с помощью налогового вычета и материнского капитала вы можете значительно снизить общий размер займа по ипотеке и закрыть его намного быстрее. А если еще и производить дополнительные досрочные гашения с помощью собственных средств, то можно будет расплатиться с ипотекой еще раньше.

В любом случае, погашая ипотеку, важно не отклоняться от своего платежного графика, не нарушать условий договора, чтобы не пришлось платить в итоге еще больше. Если у вас есть «лишние» средства, то направляйте их в ипотеку, делайте частично досрочное погашение. И обязательно пользуйтесь всеми положенными вам по закону субсидиями.