Что такое промышленная ипотека: на каких условиях выдается

Чтобы искусственно простимулировать развитие и дальнейший рост отечественных производств, правительство утвердило новую программу льготного кредитования. В статье затронем вопрос о том, кому будут предоставлять займ при оформлении промышленной ипотеки, также обсудим какие банки будут готовы рассмотреть обращения со стороны граждан и детально разберём какие документы нужны для оформления займа.

Вас заинтересует: Обзор сервиса Tinkoff Private для состоятельных клиентов

Что подразумевается под термином Промышленная ипотека?

Впервые о плановом запуске промышленной ипотеки в России упомянул Михаил Мишустин в июне 2022 года. Премьер-министр дал поручение Минфину и Минэкономики рассмотреть возможность запуска промышленной ипотеки. Немногим позже аналогичное поручение для ведомства выдвинул и Владимир Путин. Президент раскрыл некоторые детали – промышленная ипотека будет выдаваться под 5% годовых. Более детальные условия были раскрыты осенью.

Под термином «Промышленная ипотека» подразумевается выдаваемый кредит под залог промышленной недвижимости. Согласно условиям, льготный кредит можно оформить для покупки существующего производства, а также для приобретения оборудования или недвижимости с целью увеличения масштаба текущего бизнес-проекта.

Ключевая ставка по кредиту не должна превышать 5% годовых. Промышленная ипотека имеет сходства с семейной, ведь разницу между процентными ставками компенсируется государством.

Как работает программа?

Промышленная ипотека была запущена Мишустиным в сентябре. Льготная ипотека будет выдаваться только при соблюдении условий, которые были оглашены в Постановлении правительства от 6 сентября 2022 г. № 1570 «Об утверждении Правил предоставления субсидий…».

Указанное выше постановление даёт право банкам получать субсидии со стороны государства из бюджета для компенсации процентов по промышленной ипотеке. Предприятия и заемщик должны отвечать всем правилам, которые состоят из 24 пунктов.

Кроме того, постановление регламентирует поведение банков при предоставлении отчетности для правительства. Кроме постановления в нормативную базу входят сразу несколько федеральных законов:

1. ФЗ «О промышленной политике в Российской Федерации» – регламентирует действие господдержки со стороны государства.
2. ФЗ «О банках и банковской деятельности» – представляет банковскому сектору четкий алгоритм действий для предоставления кредита.
3. ФЗ «О науке и государственной научно-технической политике» – предоставляется в качестве инструкции для определения технологической компании.
4. Другие нормативные акты и документы.

Кто может получить субсидии при оформлении промышленной ипотеки?

Ключевая цель программы — поддержать производственные предприятия. По этой причине льготный кредит могут получить только те предприятия, чей ОКВЭД относится к разделу «С». В частности в этот раздел входят следующие типы деятельности:

• производство продуктов питания, напитков, табачных изделий, текстиля и бумажных изделий;
• промышленная обработка нефтепродуктов, изготовление резиновых изделий, мебели, медицинское оборудование, лекарственные препараты и химикаты;
• металлургия;
• ремонт и установка производственной техники;
• обработка дерева и производство различных изделий из нее;
• печатное производство и полиграфия.

Льготное кредитование станет доступным в первую очередь для обрабатывающих производств. Постановление ограничивает предприятия, которые занимаются добычей полезных ископаемых (газ, нефть, жидкого топлива), и компании, специализирующихся на реализации табачных и алкогольных изделий.

Клиент вправе самостоятельно выбирать кредитную организацию, но правительство ограничит количество одобряемых заявок. Однако, последнее слово при принятии решения остается за банком — кредитная организация просчитывает риски, оценивая предприятие и сопутствующее имущество.

Использование заемных средств

Промышленная ипотека является целевым займом. Полученные средства можно использовать только для приобретения недвижимого имущества, которая будет трансформироваться в промышленное производство. Приобретать можно построенные здания, строения, отдельные цельные сооружения или их части.

Ипотечный займ будет одобрен только при предоставлении в качестве залога предприятия или производства. Согласно принятому постановлению, заемщику необходимо показать, что более 50% площади используется в производстве. Минимальный срок использования недвижимого имущества – не менее 3 лет от даты подписания договора. По этой причине владелец предприятия не может приобрести недвижимость и оформить ее по более низкой ключевой ставке.

Правительство намерено внести некоторые поправки в подписанный проект. Например:

1. Одобрять займы для проведения капитального ремонта или расширения производства. Также обсуждалась возможность приобретения нового оборудования. Ожидается, что в последнем случае введут потолок целевого займа до 2 млрд руб. С такими предложениями выступил Минпромторг, но проект еще не утвержден.
2. Льготное кредитование для застройщиков промышленных объектов. Компании будут получать заемные средства на этапе строительства. На данный момент предложение остается на рассмотрении, отчасти потому что ипотечный займ на этапе строительства ничем не обеспечен.

Возможно, предложения примут спустя несколько месяцев, но сейчас промышленная ипотека выдается только для готовых производств.

Какие условия для получения промышленной ипотеки?

Ключевое критерии относительно предприятия и заемщика выдвигает отдельно взятая кредитная организация, но разработаны общие требования относительно целевого субъекта.

Ключевая ставка, максимальная сумма, срок займа

Ключевые требования к заемщику и предприятию были выдвинуты в Постановлении Правительства №1570. Итак:

1. Кредит не может превышать отметку в 500 млн руб. На вышеуказанную сумму предположительно можно приобрести объект площадью 10 тыс кв.м.
2. Срок действия льготного периода – 7 лет. Займ можно оформить на более продолжительный период, но остальное время ключевая ставка будет рассчитана на основании средней рыночной стоимости.
3. Размер вознаграждения для кредитных организаций ограничен 5% годовых, а для технологических компаний и вовсе составляет 3%. Но при нарушении условий договора банк имеет право корректировать размер процентной ставки.
4. Для девелоперов установят ограничения – не более 2 млрд руб с максимальным сроком кредитования на 10 лет. Однако, эта инициатива находится на рассмотрении правительства.

Какие требования выдвигаются к недвижимому имуществу?

Постановление правительства исключает вероятность подачи заявки со стороны заемщика с целью запуска предприятия, так как кредит оформляется под залог промышленного производства. К тому же постановление ограничивает возможность приобретения недвижимого имущества у аффилированных лиц или компаний.

Других требований к недвижимому объекту со стороны правительства не выдвигается. Однако, не нужно полагать, что их не выдвинет кредитная организация. Как правило, после оценки будут отсеиваются объекты без коммуникаций, недвижимое имущество в аварийном состоянии, отдаленные объекты.

Какие требования выдвигаются к заемщику?

Основное требование по отношению к заемщику – наличие ИП или статус юридического лица. Важно соответствовать отраслевой политике, о которой было сказано выше. Остальных требований по отношению к заемщику правительство не выдвигает.

Однако, как и в случае с недвижимостью, требования может выдвинуть кредитная организация. Как правило, банки требуют предоставить пакет документов и при необходимости запрашивают дополнения к параметрам. Если компания отвечает стандартам, то ее внесут в специальный реестр Минпромторга.

Зачастую банки требуют от промышленного производства своеобразной истории – компания должна функционировать несколько лет и приносить прибыль. Кредитная организация будет оценивать размер займа и потенциальные риски производства, поэтому каждую заявку рассмотрят индивидуально.

В каких кредитных организациях можно получить займ по льготной программе?

На данном этапе ВТБ и Сбербанк заявили о выдаче займов по программе Промышленная ипотека. Например, в течение календарного месяца Сбербанк получил заявок на сумму до 25 млрд руб, в то время как в ВТБ всего за неделю после объявления о запуске программы рассмотрел предварительных заявок на общую сумму свыше 5,3 млрд руб.

Однако, полноценных условий для получения ипотеки обе организации пока не выдвигали. Это объясняется тем, что ни Сбербанк, ни ВТБ не получили данные от Минпромторга относительно лимита субсидирования кредитов.

Полноценные условия собственного льготного кредитования промышленной ипотеки были представлены в ДОМ.РФ. Кредитная организация летом презентовала условия для участия – 6,25% в год. Условия участия в программе:

1. Максимальная сумма кредита – менее 500 млн.
2. Срок кредитования – до 15 лет.
3. Размер первоначального взноса – от 15%.
4. Процентная ставка по целевому кредиту – от 6,25%.

Ключевое отличие – срок кредитования (в банке ДОМ.РФ он более продолжительный), а также размер ключевой ставки. Размер вознаграждения может быть увеличен до 8,5% для компаний или 11,5% для частных лиц.

Правительство выдвинуло условия по отношению к кредитным организациям – их капитал должен превышать 100 млрд руб. Поэтому присоединиться к программе могут спустя несколько месяцев и другие крупные банки страны. На данном этапе эту возможность обсуждают и в ДОМ.РФ.

Пошаговое руководство для оформления промышленной ипотеки

Для получения займа в рамках программы необходимо рассмотреть доступные предложения со стороны кредитных организаций, собрать пакет документов, дождаться одобрения от кредитной организации и государственного ведомства и получить целевой кредит для развития производства. Полноценный алгоритм действий ещё не анонсировали, но можно ознакомиться с частичным руководством.

Сбор документов

Каждая кредитная организация выдвигает индивидуальный пакет документов. В этот список входят:

1. Заявление или анкета от потенциального клиента.
2. Данные о регистрации ИП или юридического лица.
3. Подробная финансовая отчетность. Длительность регламентируется кредитной организацией.
4. Документация хозяйственной деятельности. Сюда можно отнести книгу доходов и расходов.

Более подробную информацию представляют непосредственно в кредитной организации после обращения заемщика. При обращении банк потребует бумаги от застройщиков, а также проведет оценку промышленного производства.

Как выбрать банк?

Как правило, заемщик самостоятельно принимает решение относительно подачи заявки в кредитную организацию, однако, рекомендуется обращаться в тот банк, в котором компания или ИП имеет открытый расчетный счет.

Сейчас принимают заявки от заемщиков две кредитные организации – Сбербанк и ВТБ. Базовые ставки по кредитам остаются на прежнем уровне – 3% и 5%.

В рамках программы правительство ограничивает размер процентной ставки – не более 5% годовых. Ожидается, что ее размер банки могут корректировать в меньшую сторону в пользу заёмщика для привлечения клиентов.

Как подать заявление и сроки рассмотрения заявки

После сбора документов необходимо подать заявку в кредитную организацию. Алгоритм рассмотрения ускорится в том случае, если производство имеет лицевой счет в этом банке.

Банк оценивает предприятие на соответствие требованиям в рамках программы льготного кредитования. Если заемщик получил положительную оценку имущества, заявка перенаправляется в реестр Минпромторга. В ведомство будут переданы следующие данные:

1. Данные заёмщиков с поданными заявками на рассмотрение промышленной ипотеки.
2. Кредитные договора (копии).
3. Ежемесячный остаток задолженности по каждому заёмщику в течение года.

Минпромторг обязуется рассмотреть поданную заявку в течение 15 суток. Министерство может отказать в следующих случаях:

1. Если банк не отвечает условиям программы (предварительно оценивается капитал кредитной организации).
2. Если заемщик не отвечает условиям целевой отрасли.
3. Если были представлены недостоверные данные.
4. Если заявка на кредит была отправлена позже срока.

Если промышленное производство отвечает указанным стандартам, то министерство устанавливает размеры субсидии для каждого заёмщика и перенаправляет данные банку в течение 10 дней.

Согласно условиям программы заемщик обязуется запустить производственный процесс не менее чем на 50% в течение 3 лет после получения финансовых средств.

Будет ли эффективна программа?

Эксперты довольно осторожно высказываются относительно пользы промышленной ипотеки. Кредитные организации на данном этапе скованны как никогда и будут тщательно проверять заёмщика и сопутствующие риски. Главная проблема такого кредита – доказать банкам и министерству источник возврата заёмных средств или перспективность потенциального инвестирования.

Поэтому специалисты предлагают использовать другой подход. Необходимо создать фонд, который одновременно отвечает за финансирование проектов и несёт определенную долю риска для реализации промышленного производства. Ни один банк в России не сможет взять на себя такую ответственность.

Любая кредитная организация будет смотреть на заёмщика в более привычном для нее ракурсе, одобряя займы только тем, кто без помощи банков смог бы выделить финансовые средства для расширения собственного производства.

По этой причине не стоит ожидать тотальной поддержки частных производств. Банки России и ЦБ в первую очередь оценивают собственные риски, что и будет снижать эффективность промышленной ипотеки.

Стоит признать, программа запущена для ускорения процесса импортозамещения, по этой причине промышленная отрасль должна в теории получить новый вектор развития. Этому способствует уход крупных компаний с российского рынка, соответственно, более удачного времени для расширения не найти.

У многих отраслевых компаний уже сейчас существует собственная инфраструктура и как правило, такие компании находятся в реестре Минэкономразвития. Банки обратят внимание на отрасль, которая требует развития на российском рынке и платежеспособность предприятия. Ни банк, ни правительство не намерены идти на риски, поэтому производство будут тщательно проверять. Вызывает вопросы компетентность банков в вопросах промышленной политики и потребности российского рынка в определенном секторе продукции.

Заёмщику не составит труда получить кредит только в том случае, если предприятие выпускает ту категорию продуктов, которая имеет высокий спрос на рынке даже без тщательной аналитике. Такая политика выгодна каждому – предприятие наращивает обороты и занимает рынок, банк получает безупречного заёмщика, девелопер занимается строительством производства, а правительство решает проблему импортозамещения.

Малый бизнес находится в наименее выгодном положении. Отчасти это объясняется тем, что банки сознательно не хотят идти на риски, поэтому будут отказывать в выдаче займа, так как возврат средств не выглядит очевидным. Ключевая проблема в том, что на данном этапе обрабатывающая промышленность не показывает высокую маржинальность. Но все может измениться из-за нестабильности мировой экономики и в регулярном удорожании логистики.

Если программа заработает должным образом, то в России малый и средний бизнес в ускоренном темпе перейдет на новый уровень своего развития учитывая отсутствие естественной конкуренции.

Для правительства такой подход позволит получить необходимый объем промышленного производства, увеличит трудовую занятость населения, получит недостающие налоги, повысит уровень социальной стабильности. Кроме того, Россия может снизить зависимость от сырьевой составляющей.

Вас заинтересует: Где лучше открыть расчётный счёт для ИП или ООО в 2024 году?

Часто задаваемые вопросы