Что делать, если нет денег и нечем платить ипотеку

Временные сложности с платежами по ипотечному кредиту могут испытывать многие люди. За 5-10, а то и 20 лет, пока вы выплачиваете ипотеку, в жизни может произойти что угодно, в том числе проблемы с деньгами. Далее расскажем о том, как не усложнить ситуацию и не потерять недвижимость из-за денежных сложностей.

Вас заинтересует: Выгодная ипотека для зарплатных клиентов в 2024 году — условия банков

Начните переговоры с кредитором

Первым шагом является признание наличия проблемы. Если вы уже знаете, что ситуация близка к критической (имеется в виду не единоразовая задержка платежа на пару-тройку дней), нужно действовать, поскольку это может угрожать вам потерей жилья и уже выплаченных средств, а также ростом задолженности перед кредитором.

Для начала посетите банк, в котором у вас оформлена ипотека. Если у вас нормальная кредитная история и про проблему вы расскажете быстро, то в банке наверняка попробуют поискать совместно с вами варианты выхода из непростой ситуации. Банки не заинтересованы в усугублении вашей проблемы, а значит, стоит попробовать привлечь их на свою сторону. Кредитор может предоставить вам отсрочку платежей (кредитные каникулы) либо согласиться на временную выплату только тела долга.

Проведите подготовку к переговорам, соберите нужные бумаги. Это могут быть больничные листы, заключения врачей, доказывающие наличие болезни, свидетельство о разводе, справки о снижении ваших доходов и так далее.

Реструктуризируйте задолженность

Если вы объективно оценили ситуацию и пришли к выводу, что в ближайшее время у вас не будет достаточного количества средств, то попросите кредитора о реструктуризации долга. Банки обычно идут навстречу во избежание возможных разбирательств в суде, реализации имущества и всего, что сопутствует данному процессу.

Что такое реструктуризация? Вам будет предложено поменять условия возврата задолженности на более выгодные: допустим, снизить размер ежемесячных платежей, увеличив период выплат – платить, скажем, не 11 лет, а 14. Для чего требуется написать в адрес кредитора заявление с просьбой о проведении реструктуризации задолженности, приведя причины вашей неплатежеспособности. Если банк реструктуризацию одобрит, то вы получите на руки новый график выплат.

Изучите страховой договор

Вместе с кредитным договором в обязательном порядке подписывается также страховой договор. Однако страховщик не всегда берет на себя ответственность по выплате банковских долгов в случае наступления рисков (допустим, увольнения при ликвидации организации, утрате работоспособности из-за болезни, получения увечья и так далее).

Следует разобраться в тонкостях страхования и понять, будете ли вы иметь возможность рассчитывать на помощь.

Если в договоре присутствует подходящий пункт, то стоит написать заявление в адрес страховщика. Также приложите к нему требуемые бумаги (медицинское заключение либо нотариально заверенную копию трудового соглашения).

Воспользуйтесь государственной программой содействия ипотечникам

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ» предполагает определенные меры помощи ряду категорий заемщиков, попавших в трудную ситуацию.

На поддержку имеют право претендовать:

• люди, имеющие не меньше 2 детей – в возрасте до 18 лет либо учащихся на очной форме обучения;
• ветераны боевых действий;
• инвалиды;
• сотрудники научных организаций, государственных/муниципальных учреждений здравоохранения, культуры, социальной защиты, занятости населения, физкультуры и спорта, учреждений оборонно-промышленного комплекса.

Подобные заемщики обязаны соответствовать также ряду дополнительных условий:

• после выплат по кредиту ежемесячный доход не превышает 2 прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
• площадь однокомнатной квартиры должна составлять не больше 45 квадратных метров;
• площадь двухкомнатной квартиры — не больше 65 квадратных метров;
• жилье должно являться единственным для семьи и должно быть приобретено не меньше чем за 12 месяцев до подачи заявления на реструктуризацию задолженности.

Если ваша ситуация соответствует приведенным требованиям, то вы имеете право подать соответствующую заявку в «ДОМ.РФ».

Получите рассрочку через суд

Если банк отказался идти вам навстречу, а в условиях договора страхования отсутствует подходящий к вашей ситуации риск, то вы будет вынуждены дожидаться разбирательства через суд – это будет еще один шанс для того, чтобы требовать рассрочку.

На суде вы можете подписать мирное соглашение с указанием сроков и суммы, подлежащей уплате. В России суды часто принимают сторону должников, поскольку те не отказываются платить ипотечный кредит, а только просят дать дополнительное время и снизить ежемесячный платеж.

Вас заинтересует: Самая выгодная ипотека на новостройки в 2024 году

Как подстраховаться до того, как оформлять ипотеку

1. Сделайте определенную «подушку безопасности» на 5–7 платежей вперед – примерно столько в среднем занимает поиск новой работы.
2. Рассчитайте ежемесячный взнос таким образом, чтобы он не был больше 30% от вашего бюджета. Рассчитывая свой бюджет, не принимайте во внимание премии, поскольку работодатель может перестать их выплачивать.
3. Поиграйте в «ипотеку» – откладывайте в течение нескольких месяцев «ежемесячный взнос». Таким образом вы сможете понять, насколько вам комфортно, хватает ли на жизнь при непредвиденных расходах. Также это неплохой способ накопить на первый взнос.
4. Застрахуйте жизнь и здоровье. Это позволит вам не только защититься финансово, но также снизить ипотечную ставку при приобретении полиса в аккредитованных страховых организациях.