Срок исковой давности по кредиту: что это такое и как правильно его исчислять

Непогашенная кредитная задолженность не может существовать постоянно. Через определенное время кредитор теряет право на взыскание долга с заемщика, поручителей или наследников. Расскажем, что такое срок исковой давности (СИД) по кредиту, сколько он составляет и как правильно его рассчитать.

Вас заинтересует: Где взять кредит самозанятому в 2024 году — список банков

Что такое срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту представляет собой период, в течение которого кредитор может подать иск о взыскании задолженности с заемщика через суд. СИД составляет 3 года и это регулируется ст. 196 ГК РФ. Заявление от кредитора примут и после завершения этого периода, подобное право заимодателя прописано в ст. 199 ГК РФ. Ответчик должен заявить в суде о том, что срок исковой давности по кредитным долгам истек. Если не акцентировать внимание на этом, решение, несмотря на истечение СИД, может быть принято в пользу кредитора.

Сколько составляет и как исчисляется срок исковой давности

Ст. 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности, который составляет 3 года. Он действителен и для банковских кредитов. С учетом возможных перерывов в его исчислении, действие обязательств по уплате долга может сохраняться на срок до 10 лет.

Начало течения срока исковой давности определяется в соответствии со ст. 200 ГК РФ. Так, если договором предусмотрено внесение регулярных (ежемесячных) платежей, СИД считается для каждой даты отдельно. Соответственно, отчет начинается не с момента первой допущенной просрочки по оплате, а от последней даты внесения платежа.

Согласно ст. 207 ГК РФ, истечение срока исковой давности по основному требованию прекращает СИД по дополнительным требованиям, включая проценты, штрафы, пени, неустойки и поручительство. Закон распространяется и на обстоятельства, возникшие после завершения СИД по главному требованию.

Также согласно ст. 198 ГК РФ сроки исковой давности, как и порядок их исчисления, не могут быть изменены по соглашению сторон.

Исковая давность по кредиту для поручителя

Временной отрезок, на который поручитель берет на себя ответственность по исполнительным обязательствам, может быть прописан в кредитном договоре. Если такая информация в соглашении не содержится, период определяется по нормам ст. 367 ГК РФ. Срок исковой давности для поручителя исчисляется, как и для основного заемщика, то есть с момента образования задолженности по платежам.

Кредитор может предъявлять требования к поручителю по возврату денежных средств только в рамках поручительства.

Исковая давность по кредиту умершего заемщика полученного в наследство

В случае смерти заемщика обязательства по кредитному договору не прерываются. Финансовая организация будет пытаться вернуть свои деньги обратно. Ответственность за погашение кредита возлагается на лиц, получивших наследство согласно ст. 1175 ГК РФ.

При открытии наследства срок исковой давности не прерывается, соответственно, спустя 3 года с момента образования задолженности, кредитная организация не сможет вернуть свои средства. Не имеет значения, кто являлся заемщиком на момент образования просрочки платежа.

Случаи прерывания срока давности

Срок давности по кредиту может быть прерван в случае признания должником своих обязательств. Это возможно при личном обращении к кредитору с просьбой изменить условия соглашения, предоставить отсрочку по кредиту. Также срок исковой давности будет прерван в случае совершения клиентом выплаты части займа. После перерыва СИД начнет исчисляться заново, прошлый период не будет засчитан.

Незафиксированный телефонный разговор с сотрудниками кредитной организации не может рассматриваться как повод для приостановления отсчета.

Срок взыскания задолженности по кредитке

Срок исковой давности одинаков для всех кредитных продуктов и составляет 3 года. В договоре, составленном при оформлении кредитной карты, должна быть указана дата ежемесячного предоставления выписки по карте в адрес заемщика. В этом счете указываются все поступления и платежи, штрафы, пени, размер задолженности, сумма и дата минимального платежа. При пропуске сроков оплаты задолженности кредитная организация начисляет штрафы согласно с предусмотренным тарифом.

Если заемщик отказывается от своих обязательств и не погашает задолженность по кредитной карте, автокредиту, потребительскому займу у банка есть 3 года для взыскания долга в судебном порядке.

Что делать заемщику после окончания СИД

Рассчитывать на то, что через 3 года банк перестанет предпринимать попытки связаться с клиентом для взыскания задолженности, не следует. Закон не запрещает кредитору обращаться в суд по истечении этого срока. Расскажем, как действовать в такой ситуации.

Если банк обратился в суд

Если банк подал иск в суд и клиенту пришла повестка, ему не следует ее игнорировать. Посетить судебное заседание придется, чтобы избежать проблем с законом. О том, что срок исковой давности истек, следует заявить в ходе разбирательств, до оглашения решения. Если ответчик этого не сделает, иск банка может быть удовлетворен.

Сотрудники банка пытаются взыскать кредитные долги

Заимодатель может предпринимать различные попытки связаться с клиентом и после окончания СИД. Он будет выставлять письменные требования по месту проживания и прописки, отправлять СМС-сообщения и регулярно звонить. В большинстве случаях такие функции перекладываются на коллекторские агентства, которые могут приходить к заемщику домой, требовать деньги от родственников и отправлять извещения работодателю.

После окончания срока исковой давности такие действия являются незаконными. Клиент может обратиться в полицию и прокуратуру.

Может ли банк передать долг коллекторам

Если такая возможность прописана в соглашении между банком и заемщиком, подобные действия законны. Кредитная организация не имеет права передавать данные своего клиента организациям, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Коллекторское агентство должно работать законно, быть включено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Ознакомиться со списком данных организаций можно на сайте судебных приставов. На сегодня в перечень входит 448 компаний.

В каких случаях долг можно не платить по закону

Есть несколько ситуаций, когда кредит может быть законно аннулирован:

• признание банкротства согласно ст. 127-ФЗ;
• наступление случая, предусмотренного в рамках соглашения со страховой компанией;
• банк признал заем невозвратным.

Если человек пребывает в сложной финансовой ситуации, ему следует попытаться договориться с банком и решить проблему. В большинстве случаях кредитные организации идут навстречу заемщикам и предлагают им рефинансирование кредита или реструктуризацию долга.

Вас заинтересует: Кредит от частных лиц: стоит ли его брать и чем рискует заемщик

Срок исковой давности – период, в течение которого кредитная организация может обратиться в суд для взыскания долга с заемщика. Чаще всего кредиторы напоминают клиентам о долгах сразу после пропущенного платежа, могут начислять штрафы и пени, увеличивать процентную ставку (если она является изменяемой в рамках подписанного договора). Рассчитывать на то, что долг будет списан после завершения срока исковой давности – не следует, подобный закон имеет много нюансов.