Неизвестно, откуда пришли деньги на карту: что делать?

Почти каждый россиянин сталкивался или знал тех, кто попадался на уловки мошенников. Что делать, если на карту поступил неожиданный перевод? Можно ли снимать или тратить чужие деньги? В статье расскажем о самых популярных способах обмана и о том, как защитить себя от возможных неприятностей.

Вас заинтересует: МФО онлайн которые реально дают деньги в 2024 году

Как обманывают, переводя нам деньги?

Мошенничество с переводом денег существует уже не первый год. За все это время были созданы разные схемы: начиная от переводов физических лиц, заканчивая оформлением кредитов и микрозаймов по чужим документам.

Мы определили три основные схемы обмана, связанные с переводом средств на счёт.

СМС-сообщение о переводе с подмененного номера банка

На телефон якобы с номера банка приходит СМС-сообщение о зачислении средств, далее следует звонок с просьбой отправить деньги обратно. Эти события происходят очень быстро, сориентироваться и оценить ситуацию получается не у всех. Как правило, люди не замечают, что номер телефона банка немного отличается от настоящего, на самом деле никакого перевода на счет жертвы не поступало.

Во время телефонного звонка злоумышленники общаются очень эмоционально, нагоняя панику на собеседника, чтобы тот не успел обдумать все происходящее. Мошенники ссылаются на срочность и важность ситуации, требуя моментального возврата средств. В подобной ситуации нужно не вестись на поводу, войти в приложение своего банка и проверить факт получения чужих средств на счет. Однако, если деньги всё-таки поступили, возвращать их нужно по инструкции, которую мы описали ниже.

Злоумышленник просит вернуть деньги по чужим реквизитам

Если вы получили сомнительный перевод, первое, что нужно посмотреть — это имя отправителя. Часто злоумышленники просят перевести деньги другому человеку, рассказывая всяческие истории. На самом же деле, чаще всего это мошенническая схема по отмыванию денег. Как правило, реализуется она следующий образом: на сайте по обману людей указывают данные вашей карты для принятия платы за несуществующий товар. Ничего не подозревающий человек производит перевод, деньги поступают на ваш счет, а злоумышленник просит перевести деньги ему, предлагая оставить себе часть суммы в качестве компенсации.

Переводить всю сумму или даже ее часть ни в коем случае нельзя, в дальнейшем сотрудники полиции могут посчитать вас соучастником в этом деле.

Неизвестный просит вернуть деньги по тем же реквизитам

Проблемы могут возникнуть, даже если неизвестный просит вернуть деньги на тот же счет. Если вы решите перевести всю сумму обратно, есть шанс потерять столько же, только уже из своего бюджета. Этот способ основывается на том, что отправитель имеет возможность отменить транзакцию. Таким образом, сначала вы перечислите ему “случайно” полученную сумму, а потом мошенник повторно взыскивает ее с вас через поддержку своего банка.

Как нужно себя вести, получив перевод от мошенников?

При возникновении подобной ситуации следует быть осторожным и не совершать поспешных действий. Тщательно обдумывайте каждый свой шаг, следуя нашей инструкции:

1. Если после перевода вас требуют вернуть средства, ни в коем случае не соглашайтесь. Дайте понять, что возвращать деньги вы планируете в отделении банка. Оставьте в офисе своего банка заявление о согласии на отмену перевода и посоветуйте отправителю сделать так же.
2. Позвоните на горячую линию своего банка и расскажите оператору о случившемся. Менеджер все проверит и создаст заявку на возврат средств отправителю. Все звонки банка записываются, поэтому, если окажется что деньги поступили от злоумышленника, запись разговора будет доказательством вашей непричастности к преступлению.
3. Подождите, пока банк сам спишет с вашего счета необходимую сумму. На это уходит несколько дней.

В случае если по какой-то причине звонок в банк не помог, вы можете перевести деньги между своими счетами, чтобы потом иметь возможность вернуть сумму владельцу.

Разрешается ли тратить чужие деньги?

Тратить деньги злоумышленников ни в коем случае нельзя, на это есть как минимум 2 причины:

1. Согласно Гражданскому кодексу РФ существует понятие “неосновательное обогащение”. Оно употребляется, когда речь заходит о незаконном присвоении чужих денег или имущества. Человек, совершавший перевод, имеет право подать в суд на получателя, для того чтобы вернуть свои деньги обратно.
   Если вы получили чужой перевод, не дали знать об этом банку и потратили всю сумму на свои нужды, вас обяжут не только вернуть всю сумму, но и возместить судебные издержки.
2. В случае если вы потратите сумму, фигурирующую в мошеннической схеме, вас могут признать соучастником преступления и привлечь к ответственности. Поскольку изначальный отправитель средств — пострадавшее лицо, очень вероятно, что он подаст заявление в полицию, которая, в свою очередь легко выйдет на вас, с помощью вашего банковского счета. В таком случае, чтобы предостеречь себя, сразу позвонить на горячую линию своего банка и сообщить о чужом перевода. В дальнейшем запись разговора станет доказательством вашей непричастности к делу.

Что делать, если на вас оформили кредит?

Помимо переводов от физических лиц, мошенники могут оформить на вас кредит или микрозайм, используя сканы или фотографии ваших документов.

Расскажем, что делать, если вам начали звонить коллекторы, с требованием вернуть долг, который вы не брали.

Сделайте запрос своей кредитной истории

Первым делом необходимо запросить вашу кредитную историю, чтобы точно знать, не числится ли на вас чужой заем.
Информация о ранее закрытых кредитах или действующих долгах хранится и обрабатывается в бюро кредитных историй, или же БКИ.

Узнайте, в каком БКИ хранится ваша кредитная история

Все банки и микрофинансовые организации обязаны передавать сведения о выданном кредите в одно или несколько бюро. Кредиторы вправе сами решать, с какой организацией вести дела, поэтому чтобы точно узнать, где хранится ваша кредитная история, следует сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй.

Наиболее просто это можно сделать через Госуслуги, ответ приходят практически сразу, а порядок действий уже описан на портале.

После получения списка кредитных бюро, где хранится ваша история, нужно заказать отчет в каждом из них. Выписку можно получить бесплатно два раза в год.

Получите информацию о размере и сроке долга

Каждое кредитное бюро предоставляет отчет по-своему, самый простой способ — создание онлайн-запроса на сайте компании. Для этого потребуется подтвержденная учетная запись на Госуслугах для авторизации на сайте.

Сам отчет содержит в себе следующую информацию:

• количество активных заемов;
• общая сумма задолженности;
• детали по каждому кредиту.

Если у вас есть действующая просрочка по кредиту, это обязательно будет указано.

Стоит отметить, что сумма долга может быть неактуальной. Обязательно уточнить всю информацию в банке, который выдал вам кредит, но перед этим подайте заявление в полицию о мошенничестве.

Обратитесь в полицию для подачи заявления

В этом вопросе лучше не тянуть, чем быстрее вы это сделаете, тем больше шанс выйти на след преступника и взыскать с них деньги. Сейчас подать заявление можно двумя способами: лично или онлайн.

Подача заявления лично

Вы имеете право обратиться в любое отделение полиции — принять заявление должны независимо от вашего местоположения, прописки или проживания. Вам выдадут талон с номером, по которому можно будет отслеживать статус дела. Сделайте копии этого талона, чтобы приложить их к заявлению в банк.

Подача заявления онлайн

Сегодня можно подать заявление удаленно, для этого нужно зайти на сайт МВД России, перейти в раздел “Для граждан” и выбрать “Прием обращений для граждан и организаций”. Стоит отметить, что этот способ не такой быстрый, поскольку заявление обрабатывается в течение 3 дней, а рассматриваются на протяжении месяца. При подаче заявления через сайт ответить вам должны в течение трех суток.

Укажите всю важную информацию:

• когда на вас был оформлен кредит;
• в каком банке;
• какая задолженность по нему числится.

Также приложите доказательства того, что в день оформления кредита никаких денег вы не получали, заказав выписку с банковских счетов. Укажите все подробности дела, если ранее вы потеряли паспорт, это может помочь следствию.

После рассмотрения заявления вас уведомят о принятом решении по возбуждению уголовного дела или отказе. Ответ придет на электронную почту или в бумажном письме.

Свяжитесь с кредитной организацией, выдавшей заем

Узнав, какая именно организация выдала заем, нужно обратиться в нее, предоставив копию талона о заявлении в полицию. Обратиться в банк или МФО можно как удаленно, так и очно, в отделении. Советуем вести всю коммуникацию с кредитором в письменном виде, чтобы в дальнейшем предоставить записи в суд.

Составьте претензию на организацию

Сделать это можно любым удобным вам способом, но лучше всего обратиться удаленно через чат поддержки в мобильном приложении или на сайте компании.

Шаблона для предоставления претензий у банка может не быть, поэтому заполнить ее можно в свободной форме, главное — подробно изложить суть проблемы. Напишите сумму и номер договора, как вы узнали о задолженности и какие факты указывают на то, что кредит брали не вы. Помимо выписки с банковского счета, о ней мы указали выше, можно приложить также отчет из бюро кредитных историй с номером телефона, который злоумышленники указали в анкете. Заранее запросите у оператора сотовой связи выписку номеров, которые вы оформляли.

Будьте внимательны, если вы знаете, что кредит оформлялся в отделении, но этот день вы были не в городе, предоставьте сканы билетов или договор брони в отеле.

Финансовая организация должна дать вам ответ на жалобу в течение 15 рабочих дней, но срок может быть продлен еще на 10 рабочих дней, если это потребуется для принятия решения. Зачастую после таких обращений банки проводят собственную служебную проверку, поскольку в этой ситуации именно банк — это потерпевшая сторона, ведь именно он выдал деньги преступнику и получил ущерб.

Если во время проверки выясниться, что кредит действительно получили злоумышленники, то банк аннулирует кредитный договор, отменит все требования к выплатам и передаст информацию в ваше кредитное бюро. Однако не все кредиторы могут поступить так, в случае если вашу претензию проигнорируют или скажут, что кредит был выдан законно, решение можно оспорить.

Как подать жалобу на банк регуляторам

Если банк отказался вам помогать на него можно подать жалобу регулятору. Защитой прав потребителей на финансовом рынке занимается Центральный банк РФ, также в его обязанности входит следить за работой банков и МФО. По закону все микрокредитные организации находятся под надзором саморегулируемых организаций, или СРО.

Порядок обращения в СРО

При возникновении жалоб на работу микрофинансовых организаций следует обращаться в СРО. Для того чтобы найти нужную, регулирующую работу вашего кредитора, нужно сначала найти его в списке участников, его публикуют на сайте СРО. Саморегулируемая организация примет вашу жалобу только после вашего обращения в МФО. Организация может назначить проверки для выяснения всех деталей по выдаче кредита, в случае подтверждения мошеннических действий.

Порядок обращения в Банк России

Центробанк может повлиять на микрофинансовую организацию, если увидит, что по вашему вопросу организация отнеслась формально, не проведя должной работы. В случае выявления нарушений прав потребителя кредитор может понести административное наказание.

Стоит отметить, что Центробанк не сможет аннулировать кредитный договор коммерческого банка. Подать жалобу удобнее всего удаленно, на официальном сайте Банка России.

Помощь финансового уполномоченного

Служба финансового уполномоченного помогает гражданам, рассматривая споры в досудебном порядке. Однако помочь он сможет только в случае, когда требуется взыскать с кредитора конкретную сумму, как, например неправомерно начисленные проценты. Случаи мошенничества эта служба не рассматривает.

Обращение в службу судебных приставов и НАПКА

Если по вопросу незаконного кредита с вами начали связываться коллекторы, вы вправе обратиться с жалобой в Федеральную службу судебных приставов.
Также вы вправе подать жалобу в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, ответ должны дать в течение 5-7 дней.

Обращение в суд

Если банк или микрофинансовая организация не признали факт мошенничества во время выдачи кредита, свои права придется защищать в суде.

Предоставьте все необходимые документы и подайте иск

Поскольку все подобные дела рассматриваются судом очень внимательно, в первую очередь вам нужно будет доказать свою правоту. Для этого соберите как можно больше доказательств, что кредит был выдан не вам. Могут пригодиться заверенные копии всех документов, на основании которых был составлен кредитный договор:

• копия паспорта заемщика, сделанная банком при выдаче денег;
• реквизиты банковского счета или номер карты, куда поступили деньги;
• кредитный договор и все необходимые приложения к нему;
• документы, указывающие на распоряжение клиента о списании средств со счета.

Лучше всего будет сразу указать ФИО и должность сотрудника, выдавшего кредит, а также адрес отделения банка, где проводилась выдача средств — всю эту информацию можно получить в банке.

Исковое заявление в суд подается по месту жительства. Детально опишите в нем все обстоятельства случившегося и укажите о своем требовании признать договор недействительным. Нелишним будет потребовать финансовую организацию об удалении записи о кредите в бюро кредитных историй.

Стоит отметить, что суд может не рассматривать дело, если предварительно вы не пытались решить ситуацию напрямую с банком. В качестве доказательств безучастности кредитора приложите к заявлению скан переписки с банком.

Запросите ходатайство о назначении графологической экспертизы

Если кредит выдавался в банке, чтобы доказать, что деньги точно получали не вы, запросите у суда ходатайство о назначении графологической экспертизы. Она укажет на подлинность подписи в договоре.

Доказать онлайн-заем от МФО сложнее, но это всё-таки возможно. Дело в том, что микрофинансовая организация при оформлении кредита удаленно запрашивает у заемщика сканы документов. Если злоумышленник подделал фотографию на скане вашего паспорта, на это может указать техническая экспертиза, которая определяет отредактированные фотографии.

При удаленной выдаче заема для подтверждения заемщику поступает СМС-сообщение с кодом. Вы вправе запросить у оператора сотовой связи выписку о том, что СМС от этой организации вы не получали. Однако бывают случаи, когда мошенники втираются в доверие, вымогая код подтверждения из СМС, если жертва передаст информацию, то суд может не встать на сторону потерпевшего.

Нужно ли выплачивать чужой кредит, пока идут разбирательства?

Судебные разбирательства могут длиться долго, при этом кредитный договор все это время будет действительным, а значит, отсутствие платежей приведет к просрочке платежа и, как следствие, испорченной кредитной истории.

С одной стороны, если вы победите в суде, все долги будут аннулированы, а запись о кредите удалена. С другой же, если решение будет принято не в вашу пользу, помимо чужого кредита вы получите испорченную репутацию заемщика.

Именно поэтому четкого ответа “платить или нет” никто не сможет предоставить. Перспективы решения суда нужно будет оценивать самостоятельно. Если вы действительно никак не причастны к оформлению заема, шанс победить в суде у вас большой. Но если вы сами передали секретный код из СМС мошеннику или перевели деньги на чужие реквизиты — иск могут отклонить.

Если ваш кредит измеряется сотнями тысяч, оплатить его будет действительно тяжело. Но в случае с заемом на пару тысяч может быть логичнее сначала закрыть долг, а после разбираться с кредитором.

Сегодня в интернете бытует ошибочное мнение: “платить по чужому долгу — значит признать его своим”. Хоть в Гражданском кодексе и существует понятие “признание долга”, но оно не применяется в случае мошенничества. Процедура признания долга работает следующим образом: кредит получает просрочку, начинает отсчитываться срок исковой давности — период, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и имеет основания обратиться в суд для взыскания долга. По закону на это отводится 3 года, но если в течение этого времени заемщик внесет хотя бы один платеж или его часть, он автоматически признает долг своим, а срок исковой давности обнулится и начнет исчисляться заново.

Если вы решили оплатить чужой долг, чтобы не портить свою кредитную историю и не связываться с коллекторами. В случае положительного исхода отправляйтесь с решением суда к кредитору для возмещения всех затрат.

Как заканчиваются мошеннические дела?

По закону за мошенничество в сфере кредитования предусмотрена уголовная ответственность, а мера пресечения зависит от размера нанесенного ущерба. Уголовное дело заводится полицией после проверки заявления от пострадавшего.

Статья и наказание за мошенничество в сфере кредитов

Мера наказания напрямую зависит от размера ущерба, нанесенного кредитору. Подобные преступления регулируются статьей 159.1 УК РФ и устанавливается такая ответственность:

• если заемщик действовал один — назначается штраф до 120 тысяч рублей, до 4 месяцев ареста или до 2 лет исправительных работ;
• за преступление, совершенное группой лиц — штраф до 300 тысяч рублей, до 5 лет принудительных работ или лишения свободы;
• за правонарушение в крупном размере, от 1 500 000 рублей, или с использованием служебного положения — штраф от 100 до 500 тысяч рублей, до 5 лет принудительных работ или до 6 лет лишения свободы;
• за нарушение закона группой лиц в особо крупном размере, от 6 000 000 рублей, лишение свободы сроком до 10 лет и штраф до 1 000 000 рублей или в размере дохода осужденного за последние 3 года.

Наказание преступникам назначают, даже в случае попытки мошенничества. Если банк отказался выдавать кредит, мошенник не освобождается от уголовного преследования.

Также уголовные дела за мошенничество в сфере кредитования заводят на тех, кто берет кредиты на себя, намеренно не собираясь их отдавать.

Можно ли защитить себя от мошенников?

Как ни странно, самые основные способы защиты от мошенников — это сохранять бдительность, бережно относиться к своим документам и персональным данным.

Не передавайте свой паспорт незнакомцам

Ни в коем случае не оставлять свой паспорт в залог, даже если вас об этом в прокате автомобилей или спортивного снаряжения. Вместо паспорта, предложите сотруднику оставить в залог деньги или менее ценный документ. Внимательно следите, при каких обстоятельствах и кому вы передаете копии своего паспорта, если у вас просят копию документа, вы вправе потребовать соглашение об обработке персональных данных.

Не оставляйте паспортные данные на подозрительных сайтах

Вводить данные своего паспорта следует только на официальных сайтах банков или страховых компаний, также при покупке билетов на самолет или поезд. Проверить подлинность сайта можно с помощью значка закрытого замка в адресной строке. Также нельзя отправлять фотографии паспорта в мессенджерах незнакомым людям.

Тщательно взвешивайте свои решения

Самый распространенный способ обмана мошенников — вынуждать жертву действовать прямо во время телефонного звонка, не давая времени на обдумывание решения. Если во время разговора с незнакомым человеком на вас начали давить, требовать сделать что-то, ссылаясь на срочность, лучше сбросьте трубку и все обдумайте. Помните, что сотрудники полиции или банка никогда не запрашивают личную информацию по телефону, поэтому, если у вас начали вымогать такие сведения, бросайте трубку.

Проверяйте свою кредитную историю

Кредитную историю важно регулярно проверять, чтобы избежать негативных последствий. Проверять бесплатно ее можно два раза за год, в любом кредитном бюро, однако, если система предоставляет только общую сводку данных. Чтобы подробнее  узнать о сумме, сроке и названии банка нужно будет заказывать полный отчет.
Чтобы клиенту было проще отслеживать все изменения кредитной истории, бюро предлагает оформить подписку на онлайн-мониторинг: как только какая-то организация будет проверять кредитную историю или на вас будет оформлен кредит, система сразу оповестит вас об этом.

Как установить ограничения на онлайн-операции?

Начиная с 2022 году Центробанк разрешил клиентам банков запрещать проводить некоторые удаленные операции. Один из таких запретов: оформление кредитов без посещения офиса.
В Госдуме уже начали обсуждать законопроект, благодаря которому граждане смогут запрещать себе выдачу кредитов во всех организациях сразу. Возможность установить запрет хотят сделать через портал Госуслуг или в любом удобном вам отделении МФЦ.

В таком случае банки и МФО должны будут перед заключением кредитного договора уточнить, имеется ли у заемщика самозапрет на выдачу кредитов.

Вас заинтересует: Онлайн займы на карту через Госуслуги — в каких МФО доступны

Важные шаги для защиты от мошеннических действий

Мы собрали для вас инструкцию по защите от возможных мошеннических действий и их последствий.
Ниже представлены основные шаги:

1. Берегите свои личные документы, в частности, паспорт. Никому не передавайте свои личные данные без необходимости, не отправляйте незнакомым людям в мессенджерах сканы документа.
   При потере документа, удостоверяющего личность, сразу же обращайтесь в полицию, его внесут в базу недействительных документов, и мошенники не смогут оформить на вас заем.
2. Не сообщайте незнакомым людям реквизиты банковских счетов, данные карт или подтверждающие коды из СМС.
3. Если вы стали жертвой мошенников и на вас оформили кредит, напишите заявление в полицию, обратитесь в банк, выдавший деньги, с претензией.
   В случае бездействия обращайтесь в Центробанк или пишите исковое заявление в суд.
4. В случае подачи иска в банк соберите все необходимые документы, подтверждающие, что деньги получили не вы. В суде запросите графологическую экспертизу подписи на кредитном договоре.
5. Если вы не сторонник удаленного кредитования, запретите выдавать себе займы дистанционно. При необходимости оформить кредит в офисе вы сможете, а запрет на онлайн-операцию можно снять в любой момент.
6. Регулярно проверяйте свою кредитную историю, а лучше подключить онлайн-мониторинг в своем кредитном бюро, чтобы всегда быть в курсе любых изменений вашей кредитной истории.