Кто оплачивает кредит после смерти заемщика: разберемся с особенностями наследования долгов

Спустя полгода после смерти человека его родственники могут вступить в права наследства. При этом они получают не только денежные средства и недвижимость, но и долги умершего. Если у усопшего была задолженность перед банком или МФО, выполнить кредитные обязательства должны наследники. Попробуем разобраться с особенностями погашения различных кредитов и других задолженностей после смерти заемщика.

Вас заинтересует: Как узнать, что вы справитесь с кредитом — 3 главных фактора

Как действовать в случае смерти заемщика: краткая инструкция

Определиться с тем, кто будет погашать кредит в случае смерти заемщика, поможет нотариус. Происходит это по следующему алгоритму:

1. Потенциальные наследники со свидетельством о смерти родственника и документами, подтверждающими право на наследство, обращаются к нотариусу.
2. Он направляет запросы в ЕГРН, компании, занимающиеся составлением кредитных историй, налоговую и другие организации, помогающие получить справки о состоянии дел усопшего.
3. После этого нотариус устанавливает, кто и в каком размере претендует на наследство в соответствии с составленным завещанием и очередью наследования. На этом этапе специалист уже знает о всех долгах умершего, наличии вкладов в банках и недвижимости.
4. Принять наследство, как и отказаться от него можно только в полном объеме.

Для принятия наследства необходимо обратиться к нотариусу и написать заявление, в котором указывает наследуемая собственность. Также в заявке должны содержаться данные претендента на наследство и сведения об умершем (дата смерти и место последней регистрации). К заявлению прикрепляются документы, устанавливающие родство или завещание.

Какие кредиты не переходят по наследству

Наследуются не все долги умерших родственников. Переходят в наследство обязательства, относящиеся к имуществу, а долги по личным обстоятельствам аннулируются. К подобным относят:

• алименты;
• автомобильные штрафы;
• выплаты за причинение вреда здоровью другого человека.

Наследник обязан выплатить долги по коммунальным услугам, кредитам и налогам.

Три года – срок, после которого нельзя взыскать задолженность по коммунальным платежам и банковским займам. Если человек унаследовал квартиру с долгами, которые копились более 3 лет, придется рассчитаться по платежам только за 3 года.

Кто по закону платит кредит, если человек умирает

Претенденты на наследство получают право на собственность умершего спустя полгода после смерти умершего. Тот, кто получил долю наследства, получает и кредитные задолженности умершего, с единственной поправкой – выплаты по долгам не должны быть выше стоимости полученных активов. Задолженность перед банком распределяется между наследниками пропорционально размерам полученного имущества. Приемники не должны выплачивать больше, чем они получили.

Получить информацию по кредитным задолженностям можно из Бюро кредитных историй при содействии нотариуса. После этого следует направить в банк копию свидетельства о смерти заемщика и попросить приостановить начисление пени до момента принятия наследства.

Должен ли платить поручитель или созаемщик

Если в рамках кредитного договора привлекался созаемщик, он будет выполнять обязательства перед банком самостоятельно.

Поручитель обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед кредитной организацией. Изначально он выступает гарантом внесения регулярных платежей основным заемщиком, а в случае его смерти – новыми участниками договора. То есть, наследники выплачивают кредит, но банк может привлекать поручителя в случае задержки платежей. В случае отказа от выплат кредитная организация вправе требовать выплаты с поручителя. В случае проведения платежей он получает право на имущество или его часть.

Что делать если наследником выступает несовершеннолетний

Если наследник несовершеннолетний, действует тот же закон, соответственно, выполнить обязательства перед кредитной организацией придется. Решением этого вопроса должен заниматься опекун или законный представитель несовершеннолетнего. Он же должен соизмерить целесообразность вступления в наследство и если долги усопшего больше размера приобретаемой выгоды, отказаться от него.

Когда поможет страховка

Крупные займы банки чаще всего предоставляют после оформления страхования жизни клиента. Дополнительные гарантии со стороны страховой компании позволяют получить более выгодные условия по кредиту, снизить процентную ставку.

Если в кредитном договоре есть пункт о страховании жизни, займ должен погашать страховщик. Для получения выплат по кредиту, родственникам заемщика следует обратиться в страховую и предоставить кредитный договор.

Особенности выплаты страховых премий прописываются в договоре, потому следует внимательно рассмотреть все его пункты. В случае соответствия ситуации условиям страхования агентство покроет долг. Страховым случаем является несчастный случай, смерть человека от болезни (если факт наличия хронического заболевания не был скрыт в момент подписания договора).

В выплате страховой премии откажут если:

• оформленная страховка распространялась только на определенные случаи, например, она работает только в случае смерти от болезни, но не от несчастного случая;
• в каждом договоре есть пункт, что смерть от самоубийства, радиационного выброса, в результате участия в военных действиях или в момент пребывания в местах лишения свободы не является страховым случаем;
• срок действия договора страхования истек на момент смерти заемщика.

Чтобы узнать, была ли оформлена страховка при получении кредита, необходимо изучить договор с банком. После этого проверить срок действия страховки и обратиться в страховую компанию с пакетом документов, чтобы подать заявление на выплату.

Может ли кредитор требовать погасить займ досрочно

Кредитная организация может требовать выплаты кредита немедленно, угрожать начислением пеней и штрафов, но такие действия неправомерны. Если наследник предоставил необходимые документы и написал заявление об отсрочке платежей, кредитор не имеет права на взыскание задолженности с него в течение полугода. Через полгода кредитная организация возобновит начисление штрафов за неуплату на законных основаниях.

Вас заинтересует: В каком банке взять кредит на погашение других кредитов в 2024 году

Законные способы не платить чужие долги

Избежать расчетов по чужим займам можно, достаточно не принимать наследство. Это разумно, если размер приобретаемых активов меньше, чем общая сумма долга. Если задолженность небольшая и выгода от получения имущества превалирует над затратами по долговым обязательствам, следует принять наследство и закрыть долги. Если наследник не может оценить размер активов, ему следует обратиться к оценщику или юристу.