С 1 января 2022 года изменился расчет персонального кредитного рейтинга — что это значит для заемщиков?

С 2022 года введена новая методика расчета персонального кредитного рейтинга. В этой статье мы постараемся разобраться в том, какие же изменения вступили в силу и как они повлияют на рядового заемщика и других субъектов кредитного рынка.

Вас заинтересует: ТОП-10 кредитов в 2024 году от 3,9% годовых

Ключевые изменения

С 1 января 2022 года введена обновленная шкала для оценки персонального кредитного рейтинга. Она имеет расширенный диапазон от 1 до 999 баллов (в отличие от предыдущего диапазона 300-850 баллов). Изменения также претерпела методика расчета рейтинга, однако это никак не отразилось на частных заемщиках. При этом перевод старых значений в новые не будет осуществляться линейно. К примеру, рост рейтинга на 5 баллов по старой методике расчета может означать изменение по-новой методике как на те же 5, так и на 50 баллов. Но важно то, что замена методики расчета никак не скажется на качестве кредитной истории частного заемщика.

Для этих целей вводятся 4 цветовых индикатора качества. За каждым из них закрепляется конкретный диапазон рейтинговой шкалы:

• Красный (1-179 баллов) — низкая кредитоспособность;
• Желтый (180-623 балла) — средняя кредитоспособность;
• Светло-зеленый (624-912 баллов) — высокая кредитоспособность;
• Ярко-зеленый (913-999 баллов) — очень высокая кредитоспособность.

Эти изменения дают возможность быстрее осуществлять сравнительный анализ рейтингов двух заемщиков.

Какова цель внедренных изменений?

Не так давно топовые бюро кредитных историй по собственному желанию приняли решение внедрять и развивать систему кредитных рейтингов. Поскольку на тот момент нормативно-правовой базы, регулирующей этот вопрос, не существовало, методики расчета различались, а за основу брались практики различных иностранных институтов. По этой причине рейтинги существенно разнились при схожести исследуемых заемщиков. Больше всего различий было связано именно с балльной шкалой. В частности, НБКИ использовали диапазон от 300 до 850 баллов, что не совпадало с походом других бюро.

Несмотря на то, что сам факт внедрения системы рейтингов нашел позитивный отклик у заемщиков, из-за разницы в оценках возникали проблемы для сопоставления различных рейтингов. Это, в свою очередь, осложняло всестороннее применение рейтингов вне кредитной системы. Чтобы разрешить эти противоречия, регулятор принял решение внедрить единые российские стандарты с диапазоном оценок 1-999 баллов. С этой целью в законодательство, регулирующее кредитные истории, были приняты поправки.

Кому выгодны принятые изменения?

Помимо частных заемщиков, которые получили выгоду в виде прозрачной универсальной системы подсчета рейтинга, изменения позитивно сказались на ряде других субъектов кредитных отношений. Ниже все они подробно расписаны.

Банки и финансовые организации

Именно кредиторы остаются той аудиторией, которая активно пользуется таким индикатором как персональный кредитный рейтинг. Речь идёт, в первую очередь, о банках, МФО, ломбардах, кредитных кооперативах и других финансовых организациях. Несомненно, в каждом учреждении используется своя скоринг-система, которая дает возможность определять платежеспособность и добросовестность лица, берущего кредит. Но персональный кредитный рейтинг открывает возможности для более глубокого и оперативного анализа, за счет чего существенно сокращаются издержки.

Внедрение единых стандартов расчета рейтинга дает возможность кредиторам унифицировать предлагаемые кредитные продукты. Другими словами, теперь финансовые организации получили возможность привязывать определенные займы к конкретным значениям рейтинга вне зависимости от того, кем они рассчитаны. Теперь, когда условный банк заявит о готовности предоставлять кредит на конкретных условиях заемщикам с рейтингом 900+, потенциальному клиенту легче ориентироваться в ассортименте кредитных продуктов. Более того, такой маркетинговый ход возымеет положительный эффект на объем дохода финансового учреждения.

Нефинансовые организации и иные субъекты экономических отношений

Внедрение единого механизма расчета персонального кредитного рейтинга дает возможность субъектам предпринимательской деятельности быстро и качественно оценивать каждого потенциального клиента, будь-то покупатель или арендатор. Этот индикатор может быть полезным:

• при сдаче недвижимости в аренду;
• при страховании ответственности по гибким тарифам;
• при продаже товаров в рассрочку;
• в ряде других экономических отношениях.

Стандартизация рейтинга позволяет эффективно оптимизировать любые подобные сделки.

Работодатели

Для большинства работодателей, особенно для тех, кто нанимает серьезные штаты сотрудников, актуальной остается проблема отсутствия адекватных характеристик соискателей. На сегодняшний день практика написания служебной характеристики канула в лету, однако потребность в чем-то подобном осталась и даже усилилась. В этом смысле персональный кредитный рейтинг может стать тем индикатором, который расскажет о финансовой добросовестности сотрудника. Особенно это важно при найме человека на должность, связанную с материальной ответственностью.

Уже сегодня в РФ многие работодатели начали применять кредитный скоринг для оптимизации рекрутинга. Ожидается, что внедрение единых стандартов расчета ускорит процесс популяризации данного инструмента.

Перспективы внедрения универсального ПКР

Именно заемщик является главным выгодополучателем от внедрения единого механизма расчета кредитного рейтинга. Благодаря обновленной схеме начисления баллов клиенту проще понимать свою кредитную историю, что позволит более добросовестно относиться к своим долговым обязательствам. Это повышает финансовую дисциплину в целом и делает финансовый рынок более комфортным для всех участников.

Вас заинтересует: Как бесплатно узнать свою кредитную историю — подробная инструкция

Обновленный механизм вычисления ПКР помогает находить оптимальный кредитный продукт на рынке. Вот почему каждый заемщик должен быть заинтересован в том, чтобы пользоваться данным индикатором и возможностями, который он открывает.

Что важно, ПКР остается бесплатным. Вы можете проверить его прямо сейчас на официальном портале НБКИ или через приложение НБКИ-Онлайн.