Что такое процентная ставка, из чего она складывается и от чего зависит

Процентная ставка – это стоимость заимствования денежных средств. В случае с кредитом заемщик выплачивает проценты банку, а в случае с депозитом, кредитная организация выплачивает вознаграждение вкладчику. Определяется процентная ставка с учетом разных факторов, включая ставку ЦБ РФ, экономическую ситуацию в стране и уровень инфляции.

Вас заинтересует: Аннуитетный платеж по кредиту: объясним, что это такое простыми словами

Что такое процентная ставка

Процентная ставка – процент, который взимается кредитором за использование заемными средствами. Расчетный период может быть различным (в зависимости от условий договора) и составлять месяц, квартал или год.

Какие факторы влияют на процентную ставку

При расчете процентной ставки обязательно учитывается ключевая ставка ЦБ РФ, по которой коммерческие банки могут взять деньги. Исходя из этого понятно, что процент по кредитам, доступным для населения не может быть ниже ставки Центробанка. Исключение составляют программы с господдержкой, по ним переплата будет минимальной.

Каждый банк устанавливает процентную ставку по кредитам и депозитам самостоятельно. При расчете ставок для кредитов финансовые учреждения отталкиваются от ставки ЦБ РФ, добавляя к ней свой процент.

Кредитные ставки всегда выше депозитных. Связано это с тем, что разница между этими показателями и представляет собой прибыль (маржу) банка.

Попробуем рассмотреть ситуацию на примере. Один из клиентов положил в банк 200000 р. На депозит под 6% годовых. Заемщик обратился, чтобы получить 200000 р. в долг под 15% годовых. По сути, банк просто является посредником и передает денежные средства от одного человека другому, а потом получает вознаграждение.

В конце года кредитор получит от заемщика 200000 р. и заработает на этом 30000 р. Вкладчику банк отдаст его 200000 р. и выплатит вознаграждение в 12000 р. В результате разница в 18000 р. и станет прибылью кредитного учреждения.

Для банка важна платежеспособность заемщиков. Они должны своевременно отдавать задолженность и выплачивать проценты за пользование денежными средствами. Также важно чтобы депозиты вкладчиков находились в кредитной организации в течение всего срока действия договора. Обеспечивается это просто – если депозитный клиент разрывает соглашение и забирает свои деньги, он не получит проценты.

Банки всегда оценивают потенциальную прибыль и возможные риски по множеству факторов. В таблице рассмотрено влияние каждого из них на процентную ставку.

Воздействующий фактор	Влияние на ставку по кредиту	Влияние на ставку по депозиту
Срок	От срока зависит процентная ставка. Чем больше срок, тем больше переплата.	От срока зависит процентная ставка. Чем больше срок, тем больше прибыль для вкладчика.
Сумма	Чем больше сумма, тем выше процент.	Чем больше сумма, тем выше процент.
Ключевая ставка	При росте ключевой ставки ЦБ РФ проценты по кредитам возрастают.	При увеличении ключевой ставки Центробанка проценты повкладам повышаются.
Инфляция	В случае роста инфляции ставки по кредитам возрастают.	При росте инфляции ставки по вкладам увеличиваются.
Обеспечение— когда кредит дают под залог недвижимости или другой собственности	Залог повышает надежность заемщика в глазах банка и позволяет снизить процентную ставку.	Залог при депозитах не предоставляется.
Репутация финансовое состояние клиента	Позволяет снизить процентную ставку хорошая кредитная история или привлечение платежеспособных созаемщиков.	Не влияет на процентную ставку по депозитам.
Досрочное снятие денег с вклада или погашение кредита	Переплата по кредиту сокращается.	При досрочном снятии вклада проценты могут быть пересчитаны или аннулированы. Расторжение договора принесет клиенту финансовые потери.

Какие бывают процентные ставки по кредитам и вкладам

Процентные ставки могут иметь свои особенности в зависимости от условий договора. На практике различают следующие виды:

в зависимости от возможностей изменений процентные ставки бывают плавающими и фиксированными;
по способу выплаты процентов – декурсивные и антисипативные;
по учету инфляции – реальные и номинальные.

Каждый вид следует рассмотреть подробно:

Фиксированная кредитная ставка остается актуальной в течение всего срока действия договора. Если клиент взял заем под 9% годовых, условия останутся неизменными в течение всего срока кредитования, несмотря на экономическую ситуацию в стране.
Плавающая ставка изменяется по определенным формулам. Она может зависеть от ключевой ставки Центробанка России, курса валют (при кредитовании в иностранной валюте) и других факторов.
Декурсивная ставка чаще всего применяется банками для вкладов. В этом случае проценты выплачиваются вместе с основной суммой после окончания срока действия договора.
Антисипативная процентная ставка представляет собой процент от суммы кредита и считается от конечной суммы. Выплачивается она в момент предоставления денежных средств или в процессе использования (например, ежемесячно или раз в квартал).
Реальная – процентная ставка с учетом инфляции, а номинальная – без учета инфляции.

Что такое нулевая процентная ставка

Российские банки не выдают кредиты под 0%. Такие условия чаще всего встречаются на межгосударственном уровне. Это возможно при предоставлении кредита одним государством другому.

Единственная возможность воспользоваться нулевой процентной ставкой для простого потребителя – микрокредитование. Крупные МФО предлагают новым клиентам оформить заем без переплат, это акция. Она распространяется только на первый пробный продукт. Но в чем выгода для МФО? Так, микрокредитные организации расширяют базу своих клиентов и повышают уровень доверия среди населения. Получив беспроцентный кредит и убедившись в качестве сервиса, клиент вернется за займом в конкретную организацию и в последующие разы.

На что влияет процентная ставка в экономике

Уровень процентной ставки, определяемый Центробанком, представляет собой важный показатель, отражающий экономическую стабильность страны, и является важным инструментом монетарной политики.

Монетарная или денежно-кредитная политика – часть государственной экономической политики, направленной на повышение благосостояния граждан.

Чем выше уровень процентной ставки, тем серьезнее инвестиционный интерес иностранных вкладчиков и крупнее их вклады в национальную экономику. Для внутренней экономики высокая процентная ставка не всегда положительна, поскольку она приводит к сокращению спроса на кредиты. Ее повышение применяют для замедления инфляционных процессов.

Вас заинтересует: Что такое коммерческий банк: особенности деятельности, их преимущества и недостатки

Процентная ставка – это стоимость использования заемных средств. Она показывает, сколько заработает банк на выдаче кредита. В случае с депозитом она показывает, какую прибыль получит вкладчик.

Часто задаваемые вопросы

Может ли банк изменить процентную ставку в одностороннем порядке, если она фиксированная?

По депозитным договорам с фиксированной процентной ставкой банки не имеют права менять условия без согласия клиента. Подобная норма закреплена в Гражданском кодексе. Если банк изменил условия в одностороннем порядке – это нарушение законодательства.

Могут ли банки выдавать кредиты без процентов?

Банки не могут давать деньги в пользование своим клиентам безвозмездно. В этом случае они не будут получать прибыль для покрытия рисков и всех необходимых расходов. При беспроцентном кредитовании банк не сможет выплачивать проценты по депозитам, соответственно, потенциальные вкладчики будут просто держать деньги дома, а не отдавать их в банк с целью доходов от процентной ставки. Оборот денежных средств сократится.

Почему банки предоставляют кредитные карты со льготным периодом? Разве это выгодно?

Популярным вариантом беспроцентного кредитования в банке является использование кредитных карт в пределах льготного периода. Кредитным организациям это выгодно. Банки в любом случае получают вознаграждение за то, что клиент оплачивает покупки с помощью карточки. Также далеко не все пользователи кредиток соблюдают условия льготного периода, и тогда доход финансовой организации возрастает.