Что такое негосударственный пенсионный фонд?

Граждане России могут выбирать, где хранить накопительную часть пенсии. Можно делать это через СФР или негосударственные пенсионные фонды. Организация, в которой хранятся денежные средства, может управлять ими. Разберемся, что такое негосударственные пенсионные фонды, ознакомимся с принципами их работы и узнаем, стоит ли переводить в них накопительную часть своей пенсии. Дополнительно представим спилок негосударственных пенсионных фондов (НПФ) с самой высокой доходностью и сравним результаты со сходными для государственного фонда.

Вас заинтересует: 12 дебетовых карт «Мир» — сравнение условий, где лучше оформить такую карту в 2024 году

Что такое пенсионные накопления

Разберемся с понятием пенсионных накоплений, чтобы понять, как можно получить максимальную выгоду – оставив деньги в ПФР или переведя их в негосударственную организацию.

Каждый гражданин России имеет право на пенсию. Которая сформируется в течение всей его трудовой деятельности. Ее итоговый размер будет зависеть от нескольких факторов: 

• стаж – наибольшая степень влияния;
• размер официального дохода в течение всего периода трудовой деятельности;
• сумма, накопившаяся на специальном накопительном счете.

Каждый гражданин, трудоустроенный в соответствии с законами РФ принимает участие в системе обязательного  пенсионного страхования и из-за этого работодатель из суммы начисленной заработной платы сотрудника ежемесячно вычитает 22%. Денежные средства распределяются так:

• 16% — уходит на формирование страховой пенсии, по сути, эти деньги уходят на обеспечение выплат пенсии нынешних пенсионеров;
• 6% — пенсионные накопления, эти средства хранятся на специальных счетах и именно их можно перевести в негосударственные пенсионные фонды.

Именно накопленные деньги трудоустроенных граждан и участвуют в формировании пенсии. От величины капитала во многом зависит размер выплат. Россияне могут самостоятельно решить, как следует распоряжаться этими деньгами.

Заморозка накоплений

Пенсионная реформа, благодаря которой  6% от суммы официального дохода каждого гражданина России уходит на формирование накопительной части пенсии работает с 2002 года. В течение одиннадцати лет все шло по разработанному плану, люди делали отчисления и их накопленные суммы росли.

Ситуацию сильно изменил финансовый кризис, случившийся в 2014 году из-за введенных санкций запада. В тот момент правительство приняло решения заморозить пенсионные накопления россиян. Естественно, это не освободило граждан от регулярных отчислений – с их заработной платы все так же снималось 22%, которые  уходили на формирование страховой пенсии.

Введенный мораторий продлевался уже неоднократно. Причина все та же – недостаток средств в бюджете для обеспечения пенсиями действующих  пенсионеров. Сейчас мораторий действует до окончания 2023 года, и, с максимальной вероятностью он будет продлен, уповая на положение в стране.

Несмотря на это, средства накопленные гражданами в период с 2002 по 2013 год никуда не делись. Они работают, используются ПФР и НПФ для покупки активов. Благодаря этому они более защищены от инфляции. Сегодня, несмотря на введенный мораторий, обладатель накоплений имеет право выбирать, кому доверить управление своими денежными средствами.

Негосударственный пенсионный фонд – что это

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – коммерческая организация, наделенная теми же правами и обязанностями в отношении накоплений граждан Российской Федерации, что и ПФР.

Несмотря на коммерческую составляющую своей деятельности, негосударственные фонды пребывают под полнейшим контролем Центробанка РФ. Они обязаны регулярно представлять отчеты о своей деятельности, проходить различные проверки и аудит. Если организация работает плохо, нарушает права граждан, ЦБ РФ лишает ее лицензии на деятельность.

Работа данных структур регулируется Федеральным законом №75 «О негосударственных пенсионных фондах», принятым в 1998 году. По сути, эти организации возникли в 1993 году, но стали массовыми и популярными только после проведения реформы в 2002 году, когда отчисления с заработных плат стали обязательными.

Центральный Банк является своеобразным регулятором отрасли, он размещает сведения о действующих НПФ, публикует информацию об организациях, лишенных лицензии на работу. Проверить фонд на предмет пребывания в перечне легальных и узнать его доходность по годам можно на сайте Банка России.

Как фонды инвестируют накопления россиян

Денежные средства граждан не просто пребывают на счетах, они работают и приносят прибыль. Пенсионные фонды инвестируют их в ценные бумаги или другие активы и начисляют гражданам  доход. Сделано это специально, чтобы за время хранения деньге не обесценились из-за инфляции.

Принцип инвестирования у ПФР и НПФ отличается: 

• ПФР – проводят инвестиции посредством управляющей компании Внешэкономбанк и пр. Эти инвестиции будут иметь минимальную доходность, но будут максимально защищены.
• НПФ – их деятельность также связана с привлечением управляющих компаний, но она более рискованная. Вкладчики могут уйти в минус, но в случае выхода в плюс доходность будет существенно выше, чем обеспечивает ПФР.

Именно повышенный инвестиционный доход заставляет многих россиян делать выбор в пользу НПФ и переводить в него денежные средства из государственного фонда.

Если разобраться, граждане, обратившиеся в негосударственную организацию, ничем не рискуют. Если фонд закроется или будет лишен лицензии, их деньги автоматически вернутся в ПФР в полном объеме.

Стоит ли переводить пенсию в НПФ

Накопительные пенсии переводят в коммерческие организации для увеличения доходности. Если ПФР дает малую доходность, вполне логично написать заявление о переходе в НПФ и выбрать подходящую компанию, тем более – клиент ничем не рискует.

Чтобы ответить на вопрос, стоит ли  переводить пенсию в негосударственный пенсионный фонд стоит ознакомиться с рентабельностью и уточнить доходность данных структур. ПФР и НПФ каждый квартал и ежегодно представляют отчет о своей работе и передают сведения в Центробанк. Подобная информация есть в общем доступе.

Рассмотрим доходность ПФР и самых крупных НПФ за 2022 год: 

• УК ВЭБ Пенсионного фонда РФ – 9,7% годовых;
• НПФ СберБанка – 3,75%;
• НПФ Достойное будущее – 8,39%;
• НПФ Газфонд пенсионные накопления – 6,62%;
• НПФ Открытие – 8,31%.

Следовательно, по итогам завершившегося 2022 года, на рынке нет негосударственного фонда. Способного предоставить гражданам доходность выше, чем гарантирует ПФР.

Как выбрать НПФ

Если принято решение передать частичное формирование будущей пенсии в руки НПФ, подойти к этому следует осознанно и ответственно. Важно не поддаваться давлению со стороны банков и менеджеров, а сделать выбор самостоятельно. Мы собрали перечень основных критериев, на которые следует обращать внимание.

Критерии выбора

Первое, на что следует обращать внимание – наличие у выбранной компании лицензии на ведение данного вида деятельности. Проверить это можно не выходя из дома обратившись в реестр лицензий негосударственных пенсионных фондов, который можно найти на сайте Банка России. Если организация включена в перечень, ее можно рассматривать дальше и проводить ее оценку по нескольким критериям:

• доходность в течение последних 2-3 лет – важно учитывать, что одноразовое повышение уровня не является хорошим признаком, ситуация может сильно измениться в итоге;
• продолжительность существования на рынке – проанализировать статистику молодых компаний невозможно, также всегда есть риск их слияния с более крупными НПФ;
• удобство обслуживания – дополнительным преимуществом является предоставление клиентам удобных сервисов контроля.

В любом НПФ можно пользоваться негосударственным пенсионным обеспечением – влияние собственных средств в будущую пенсию. Благодаря этому граждане смогут получать не только государственную, но и негосударственную выплату.

Какие фонды можно выбрать: НПФ с высокой доходностью

По итогам прошедшего 2022 года максимальную доходность показали не самые крупные НПФ, а именно:

• Алмазная Осень – 9,62%,  отметим, что результаты в 2021 году были средними;
• Большой – 9,46%, фонд показывает высокую доходность второй год подряд;
• Аквилон – 9,41%, крупный негосударственный фонд, который показал среднюю доходность в 2021 году;
• Альянс – 9,47%, показал хороший результат только в 2022 году, ранее доходность была ниже средней;
• Сургутнефтегаз – 9,05%, в предыдущие годы показывал средние результаты.

В рейтинг негосударственных пенсионных фондов с максимальной доходностью вошли преимущественно малоизвестные организации. Это еще раз подтверждает, что ориентироваться только на название – нельзя.

Как перевести накопительную часть пенсии в НПФ

После того как вы нашли подходящий негосударственный пенсионный фонд, в него нужно подать заявление и переводе накопительной части пенсии. Чтобы выбрать самый удобный вариант стоит изучить информацию на сайте. Отдельные организации для удобства клиентов принимают заявления у клиентов на дому, посылая к ним курьеров.

Стандартная схема приема заявок проста и выглядит так: 

• нужно обратиться в НПФ взяв с собой СНИЛС и паспорт гражданина РФ, написать заявление;
• подать заявление о смене компании-страховщика через портал Госуслуги или в отделении Социального Фонда;
• в марте следующего года будет произведен  перевод денежных средств, о котором клиент получит уведомление.

В течение календарного года подавать заявление можно в несколько НПФ, но в итоге договор будет заключен с последним.

Если ранее человек обслуживался в другом НПФ, и с момента составления договора не прошло 5 лет, он может перейти на обслуживание как в государственную, так и в негосударственную организацию, но он  гарантированно потеряет всю начисленную ранее страховую прибыль.

Вас заинтересует: Дебетовые карты с кэшбэком за ЖКХ в 2024 году

Часто задаваемые вопросы

В завершении публикации ответим на самые распространенные вопросы и поясним оставшиеся неточности.