Что будет, если банк объявляется банкротом: последствия для вкладчиков и заемщиков

Банки в соответствии с существующим в России законодательством считаются финансовыми учреждениями. В последние годы в нашей стране случился настоящий бум массового закрытия банков – чаще всего по инициативе Центробанка России. Попробуем разобраться с тем, что нужно делать заемщику, если его банк признан банкротом.

Вас заинтересует: Кредиты в малоизвестных банках в 2024 году

Основания для оформления банкротства

Для начала процесса банкротства Центробанк России подает соответствующее обращение в арбитражный суд. Основаниями для начала процедуры банкротства могут являться:

• отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций;
• задолженность кредитной организации по выплатам зарплат, выходных пособий, платежных обязательств на сумму, которая превышает тысячекратный размер МРОТ;
• отсутствие возможности оплаты по обязательствам по истечении 14 дней.

Под оплатой обязательных платежей следует понимать:

• оплата банком (являющимся самостоятельным налогоплательщиком) всевозможных обязательных платежей в различные бюджеты;
• перечисление денежных средств, лежащих на счетах клиентов, в соответствующие бюджеты.

Процедура банкротства банка

Правом подачи бумаг на банкротство банка наделены следующие лица:

• Уполномоченные органы;
• Сам банк;
• Работники банка, не получившие полную оплату за работу либо оплату по выходным пособиям;
• Конкурсные кредиторы (сюда могут также включаться физические лица, имеющие договора банковских вкладов/договора банковских счетов);
• Центробанк России (он имеет право потребовать рассмотрения в суде процедуры банкротства, даже если он не производил кредитование банка).

Банк России вправе по объективным причинам отозвать лицензию кредитной организации. Данная процедура не объявляет банкротство, однако предоставляет основание для подачи заявления в арбитражный суд о признании банка банкротом. Объявить финансовое учреждение банкротом можно исключительно через суд. После принятия данного решения суд также обязан назначить АСВ – для начала прохождения процедуры банкротства.

Компенсация по вкладам клиентов

Если вы прочитали новости по поводу ухудшения положения вашего банка, то стоит задуматься о надежности вложенных денег. Следует рассмотреть варианты расставания с этим учреждением, и принять трезвое решение.

Если же лицензия банка уже была отозвана, то вам как вкладчику будет полагаться выплата компенсации. Все банковские вклады физлиц подлежат страховке на полную стоимость – но не более чем на 1,4 млн. рублей. Следовательно, при отзыве лицензии банка каждый его вкладчик, у которого на счету лежит меньше 1,4 млн рублей, получает стопроцентное возмещение суммы своего вклада.

Если у вкладчика имеется несколько вкладов в одном финансовом учреждении, то компенсация выплачивается по каждому из них. При этом ограничение в 1,4 млн. рублей на общую сумму вкладов также будет действовать.

Возмещение выплачивается по всем вкладам физлиц, а также по вкладам, внесенным в связи с ведением предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу).

Выплата компенсации по счетам эскроу производится в стопроцентном объеме, но не больше, чем 10 млн. рублей (с учетом суммы, которая имелась на счете в день наступления страхового случая).

Еще одна возможность для вкладчиков – включение в реестр требований кредиторов долга, оставшегося после объявления банкротства банка. Однако подобное требование будет действительным лишь в случае, если общий размер вкладов превышает сумму страхового возмещения.

Вас заинтересует: Где взять потребительский кредит под маленький процент в 2024 году

Процедура погашения кредитов

После отзыва лицензии Центробанком кредитные договора оставляются активными. Все обязательства заемщиков также будут неизменными, поэтому задолженность требуется выплачивать в соответствии с условиями кредитного договора. В случае, если заемщик прекращает выплачивать задолженность, то кредитор получит право обращения в суд для принудительного взыскания долга.

Со дня отзыва лицензии и до объявления судом банкротства банка заемщик обязан выплачивать задолженность в соответствии с условиями, объявленными временной администрацией по управлению кредитным учреждением. При изменении сведений о порядке выплат по кредиту/реквизитах заемщик будет предупрежден. Все сведения об изменениях выкладываются на сайте банка либо отправляются личным письмом клиентам по месту жительства. Если же подобные сведения отсутствуют, то за заемщиком остается обязанность обслуживания задолженности по старым реквизитам в сроки, ранее определенные графиком платежей.

После оглашения арбитражным судом вердикта о признании банка банкротом все функции по управлению передаются агентству по страхованию вкладов.

На официальном сайте АСВ публикуются реквизиты, по которым заемщик обязан будет оплачивать свою задолженность. Эти сведения должны быть выложены в течение 10 дней после объявления банкротства. Сведения о реквизитах также можно найти в разделе «Банки» на сайте АСВ. Там же есть телефонный номер горячей линии, а также возможность задать интересующий вопрос напрямую. Также каждый заемщик получает письмо от АСВ со сведениями о новых реквизитах и сроках погашения кредита.

При отсутствии платежей по долгу АСВ вправе продать задолженность на открытых торгах сторонним лицам. В этом случае уже новый кредитор будет определять собственные условия выплаты долга.