7 причин никогда не пользоваться кредитными картами

Кредитные карты — довольно коварный банковский продукт, который только в редких случаях и только в руках финансово грамотных людей может быть выгодным. Для большинства держателей кредитка — это “крючок”, на котором их успешно держит банк.

Вас заинтересует: Кредитные карты по паспорту — ТОП-12 карт 2024 года

Относительно недавно получить кредитную карту (как и потребительский кредит) можно было только с предъявлением справки о доходах. Сейчас кредитку можно оформить только по паспорту — пусть и не во всех банках, но такая возможность есть. Оформить карту можно за пять минут, еще один или два дня уйдет на изготовление и доставку карты. С этого момента можно начать распоряжаться одобренным кредитным лимитом.

Почему процедура такая простая, очевидно — банкам выгодно выдать максимум кредитных карт, потому что они неплохо на них зарабатывают. Длительные беспроцентные периоды и льготные ставки не должны вводить в заблуждение — они чаще всего оказываются просто рекламным трюком. Банки заранее знают, что большинство их клиентов недостаточно грамотны с финансовой точки зрения, чтобы правильно распорядиться открытыми им возможностями.

Какими бы разумными ни были проценты по кредитке, каким бы длительным ни был льготный период и какой бы хорошей не была кэшбэк-программа, каждая кредитная карта — это потенциальная каббала для ее держателя. Стоит в нее угодить — выбраться будет тяжело.

Любые потребительские кредиты плохи, но кредитные карты плохи в особенности. Ниже мы расскажем о семи основных причинах того, почему это так. Конечно, это будут усредненные выводы, которые можно применить только к условному среднестатистическому держателю карты. Для кого-то актуально только два или три обстоятельства, а кто-то настолько грамотен, что понимает все описанные минусы и успешно их избегает, пользуясь кредитной картой каждый день.

Разумеется, в жизни происходит разное. И порой получить деньги в банке — единственный выход. Но каждый кредит должен быть исключительной ситуацией, всегда нужно тщательно просчитывать, как вы будете возвращать деньги банку. Если задолженность перед финансовым учреждением — постоянный фон вашей жизни, вы что-то делаете неправильно.

ТОП-3 кредитные карты

1. Кредитка мешает собственному развитию

Развитие человека возможно только тогда, когда он рассчитывает лишь на собственные силы. Если есть понимание, что уровень собственного благополучия — это результат исключительно приложенных усилий, этот уровень будет только расти.

Проще говоря, чтобы чем-то пользоваться, нужно сначала это заработать. Больше трудиться, учиться новому, строить карьеру по своей профессии либо менять род занятий на совершенной новый и более перспективный.

Захотелось поменять смартфон на новую топовую модель крутого производителя? Заработай, накопи! Пока деньги копятся, остается время задуматься, насколько этот новый смартфон в принципе нужен.

Кредит, кредитная карта или карта рассрочки резко ломают эту схему. Зачем прилагать какие-то усилия и ждать, если можно воспользоваться деньгами банка и купить какую-то вещь прямо сейчас?

Конечно, долг нужно погашать, но это будет потом. Как-нибудь да задолженность закроется. А если сделать это не получится, можно перекредитоваться в другом банке или воспользоваться реструктуризацией. Вот и все взгляды на будущее.

2. «Легкие деньги»

Люди ценят только то, что достается им тяжело. А получить 100 000 рублей на балансе кредитной карты вообще не сложно — нужно потратить пять минут на заполнение анкеты на сайте банка. Это заставляет относиться к этим деньгам легкомысленно и совершать необязательные траты.

Представьте, что эти сто тысяч — премия, которую вам предложили за двухмесячную командировку, в которой нужно будет “пахать” по десять часов в день шесть дней в неделю. Наверняка вы не станете разбрасываться этими деньгами, а постараетесь вложить их во что-то действительно нужное — какую-то вещь, которая будет приносить вам пользу очень долго.

К тому же, пока вы зарабатываете свои сто тысяч, у вас остается время на то, чтобы подготовить себя к получению этой суммы и спланировать свои траты правильно. Упавшие на голову деньги банка могут привести к ненужным импульсивным покупкам.

3. Невыгодный график погашения задолженности

График погашения задолженности по кредитке — главное зло, которое делает карту еще более ужасным для наших кошельков вариантом, чем обычный потребительский кредит. Фактически вы платите одни только проценты, почти не погашая основную сумму задолженности.

Минимальный платеж по карте, который установлен банками — от 5% до 8% оставшейся задолженности. Все остальное — проценты. Вроде бы это удобно — ежемесячный платеж получается совсем небольшим, погашать долг комфортно.

• Но, во-первых, задолженность может и расти — “подсев” на кредитку, многие продолжают тратить с нее деньги, не особенно задумываясь о последствиях.
• Во-вторых, если вносить только минимальные платежи, переплата по кредитке будет колоссальной. Вы всегда будете должны банку деньги, поскольку от 92% до 95% оставшейся задолженности стабильно висят на вас, и на них начисляется процент. Срок погашения задолженности при этом стремится к бесконечности.

Потребительский кредит в этом смысле — вариант гораздо более выгодный и прозрачный. У вас есть понятный график платежей и заранее известный срок погашения. Даже если ставка по кредиту выше, чем проценты по кредитной карте, итоговая переплата может оказаться в разы меньше.

4. Иллюзорная «подушка безопасности»

Некоторые держатели получают кредитную карту “просто на всякий случай”. Она лежит в кошельке в качестве “подушки безопасности” на “черный день”.

Если вы действительно способны обойтись без кредитных средств, лучше не соблазнять себя. Гораздо более правильный вариант — создать собственный неприкосновенный запас, “подушку безопасности” в виде вклада в банке на тот самый “черный день”.

Такая тактика учит планировать бюджет и не совершать ненужные покупки в расчете на то, что, в случае чего, вас выручит кредитка.

Даже если представить, что “черный день” настал, и вам пришлось воспользоваться кредитной картой. Кто сказал, что образовавшаяся задолженность перед банком улучшает ситуацию, а не растягивает ваш “черный день” еще на несколько месяцев, а то и лет?

5. Бомба замедленного действия

Допустим, вы — человек финансово грамотный, который все прекрасно понимает. Кредитная карта лежит у вас исключительно на непредвиденный случай (не хватило 500 рублей до зарплаты), а задолженность погашается в течение льготного периода без переплат.

Даже в такой ситуации кредитка — это потенциальные проблемы и потенциальное кредитное бремя.

В какой-то момент окажется, что вы не успели воспользоваться грейс-периодом и вынуждены платить проценты. На это, собственно, и расчет любого банка — “подсадить” вас на кредитку и выплату процентов.

Кредитная карта — это всегда бомба замедленного действия в вашем кошельке. Чтобы она не “рванула”, лучше вообще ее не иметь.

6. Высокий процент и огромные штрафы за просрочку

Среднестатистическая кредитка выдается под довольно большие проценты, которые могут быть выше ставки по потребительскому кредиту в том же банке. А штрафы за просрочку там обычно — просто убийственные. При этом, если банк готов одобрить кредитку, обычно он согласен и выдать кредит, пусть и на меньшую сумму.

Для чего тогда вообще рассматривать кредитную карту как способ получения денег банка? Потребовались средства — попросите у банка обычный кредит на нужную вам сумму.

7. Невыгодный кэшбэк и высокая стоимость обслуживания

Кэшбэк-программа любой кредитной карты — практически всегда гораздо менее выгодна, чем условия начисления кэшбэка по дебетовым картам в том же самом банке. Если банк дает кэшбэк живыми рублями по дебетовой карте, будьте уверены — по кредиткам это будут баллы с мутной системой начисления и списания.

Вас заинтересует: Лучшие кредитные карты 2024 года — ТОП-10 самых лучших

Стоимость обслуживания кредитной карты — отдельная история. Хорошо, если это 600-700 рублей в год. Чаще всего за сам факт нахождения кредитки в бумажнике нужно отдавать по 1-2 тысячи рублей. А если еще и подключены платные смс-оповещения, совершенно ненужные расходы удваиваются.