Что будет, если не делать страховку по ипотеке и можно ли от нее отказаться

Подписав договор о кредитных обязательствах перед банком, заемщик начинает думать над следующим вопросом: что будет, если не делать страховку по ипотеке? В соответствии с российскими законами данная процедура является обязательной для объекта недвижимости. Банк подбирает индивидуальную программу кредитования, в которую входят также страхование жизни, здоровья и юридической чистоты сделки. Данные разделы не являются обязательными, однако при получении отказа финансовое учреждение может увеличить процентную ставку. Чтобы не было недопонимания в будущем, заемщик должен внимательно изучить все документы.

Вас заинтересует: Ипотека под материнский капитал в 2024 году

Какие риски страхуются

Кредитная организация составляет персональную программу для заемщика, в соответствии с которой определяются конкретные либо комплексные риски. По согласованию с заемщиком в страховку входят такие потенциальные страховые случаи:

• смерть;
• потеря работоспособности (страхование жизни и здоровья);
• несчастные случаи;
• природные катастрофы;
• кража, разбой, умышленное уничтожение имущества.

Если вы желаете получить ипотеку, то кредитор обязательно потребуется оформить страховку. Ваше имущество будет у банка в залоге, таким образом он страхуется от непредвиденных обстоятельств.

Плюсы ипотечного страхования

Если вы используете расширенную программу, то это гарантирует вам финансовую безопасность в пределах суммы задолженности. При наступлении одного из обстоятельств, описанных выше, вы сможете получить страховую выплату на восстановление и ремонт или на покупку аналогичного объекта недвижимости. А при наступлении нетрудоспособности на данный период у вас не будет проблем с регулярными взносами.

Присутствие подобного пункта в договоре даст вам возможность выполнить свои финансовые обязательства даже при наступлении непредвиденных обстоятельств, в том числе заболевания либо инвалидности.

В таком случае страховщик возместит денежные средства в пользу кредитора:

• компенсация составит 100% при смерти заемщика;
• 50–75 % при утрате трудоспособности (полной/частичной);
• выплата в размере ежемесячного платежа – при временной болезни.

Еще существует федеральный закон о выплате налогового вычета за страхование жизни по ипотечному кредиту. Заемщик сам должен сделать декларацию по форме 3-НДФЛ, вписав рассчитанную сумму. Обязательное условие для получения вычета в размере 13% — оформление долгосрочной страховки не менее чем на 5 лет.

Таким образом, за год человек может возвратить себе до 120 тысяч рублей.

Какая страховка при ипотеке является обязательной

Страхование объекта является обязательным при подписании договора с банком, поскольку без него договор подписан не будет. Помимо этого, если спустя год страховка не продлевается, то банк может выдвинуть вам требование о досрочном возвращении выданного ипотечного кредита.

Взнос по страховке, как правило, делается раз в год. Также вы можете добиться разделения взноса на несколько равных долей. Это согласовывается с кредитором. Если вы просрочили очередной платеж, то в автоматическом режиме начисляются штрафы. Допустим, в Сбербанке это делается следующим образом:

• неустойка выставляется за каждый день просрочки;
• наступает спустя 31 день после завершения прошлого срока;
• размер составляет 50% от процентной ставки.

Последствия отказа от страхования жизни, здоровья, титула

Данные виды страхования не считаются обязательными. К примеру, вы оформили эти опции, однако потом захотели отказаться от них. Большая часть банков при отсутствии очередного страхового платежа спустя 30 дней увеличат процентную ставку. Это является обязательным условием ипотечного договора.

При наступлении непредвиденных обстоятельств (утрата работоспособности, потеря прав на собственность) вы не сможете получить компенсацию.

Обязательно ли оформлять страховку при ипотеке? По залоговой собственности – да. По жизни, здоровью, титулу – на усмотрение заемщика. Но в таком случае процентная ставка точно будет больше.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке

Заемщик имеет возможность возвратить страховку по ипотеке. Обычно в условиях договора страхования прописано, что заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере от 40 до 70% за неиспользованные периоды, однако лишь  после того, как ипотека будет полностью выплачена, а в период выплат не было страхового случая. Вы можете возвратить часть премии также во время выплаты займа, но это будет невыгодно для вас – поскольку кредитор увеличит процентную ставку.

Есть следующие способы вернуть страховку:

• В течение месяца после подписания договора страховки заемщик имеет право отказаться от нее и сделать возврат. Если договор уже вступил в действие, то сумма вернут частично – за минусом дней, прошедших с начала действия договора. Если же вы подписывали соглашение с отсрочкой, и оно еще не вступило в действие, то сумма будет возвращена полностью.
• Возвратить страховую премию возможно также в срок от 1 до 3 месяцев с даты подписания договора, но тогда вы сможете возвратить только часть денег. У каждого страховщика суммы будут разными.
• Если вы погасили ипотечный кредит полностью либо желаете возвратить страховку в течение 3 месяцев после погашения, но до завершения действия страховки, возвратить сумму будет возможно лишь на незадействованную сумму страховки в соответствии с оставшимся сроком.

Как вернуть страховку после погашения ипотеки

После досрочного погашения ипотечного кредита заемщик имеет право получить справку о возврате задолженности по ипотеке до окончания срока платежа. Оформление подобной бумаги может занять до месяца. Данная справка дает заемщику возможность обратиться к страховщику с заявлением о возврате денег. К нему, помимо справки, потребуется приложить другие бумаги – полный список заранее узнайте у страховщика. Также к заявлению потребуется приложить реквизиты счета в банке для перевода денег, которые не были использованы по страховке.

После чего останется только получить решение страховщика о возврате денег. Обычно в договоре прописывается время предоставления ответа, но, если в официальных документах подобный пункт отсутствует, то срок рассмотрения заявления может составлять до 1 месяца.

Если страховщик принимает положительное решение, то средства переводят на указанные вами в заявлении банковские реквизиты. Средства становятся полностью вашими без ограничений.

Вас заинтересует: Самые серьезные ошибки, какие только можно допустить, оформляя ипотеку

Страховые компании

Все кредитные учреждения внимательно подбирают страховщиков для сотрудничества и защиты собственных интересов. Самыми популярными аккредитованными в российских банках страховыми организациями являются следующие:

• ВТБ Страхование,
• Ингосстрах,
• Росгосстрах,
• СОГАЗ,
• ВСК,
• Либерти Страхование,
• АльфаСтрахование,
• РЕСО-Гарантия,
• Ренессанс Страхование,
• УралСиб,
• Согласие,
• РСХБ-Страхование,
• МАКС,
• ЭНЕРГОГАРАНТ.