Как власть может спасти закредитованных россиян?

Открываемые некогда кредиты и ипотеки смягчали решение текущих вопросов жителей России. Действительно, не у всех есть три миллиона рублей на покупку жилья в городе-миллионнике типа Екатеринбурга. Рано или поздно приходит пора платить по счетам за взятые взаймы деньги. О том, как власть может спасти закредитованных россиян, не утихают споры. Не менее 30% россиян отдают банкам половину и более от своих доходов, чтобы погасить кредиты. Учитывая рост цен на все товары и услуги, неполный возврат (невозврат в установленный договором срок) денежных средств — массовое явление. Ипотека нередко берётся под залог. У потребительских кредитов такой возможности нет. Помощь придёт со стороны государства — в случае изменения законодательных норм кредитования.

Министерство экономического развития РФ не оставляет попытки улучшить положение загнанных кредитами граждан. Данный метод поможет избежать кризиса на кредитно-ипотечном рынке. Власти России намекают на неоказание помощи своим гражданам в уплате по кредитам — на каком бы то ни было уровне. Экономисты подсчитали: не предприми правительство ответных мер, рынок кредитования упадёт. За истёкший год кредитная нагрузка на среднестатистического проредитованного возросла на десятки тысяч рублей. Миллионы граждан продолжают жить в долг, при этом скапливая задолженности. Они не «тянут» взятые на себя долговые обязательства. Действительную поддержку для таких граждан страна способна предоставить лишь адресно. Реальные меры так и не разработаны. Инициатива, поступившая от кредитных экспертов, призвана сдвинуть систему кредитования с мёртвой точки. Валютных заёмщиков — по сравнению с 2015-2017 гг. — стало меньше.

Что ожидает российских закредитованных граждан?

Не менее 30% заёмщиков тратят на оплату по кредиту более половины своих доходов. Данный показатель вычислен как средний по рынку отечественного кредитования. Не учтены размер дохода и готовность заёмщиков расплачиваться вовремя. Статистические данные игнорируют кредитную платежеспособность заёмщиков с низким доходом.

Окончательный учёт заёмщиков провести сложно. Доступны лишь данные об общем количестве займов и кредитов — и об общей сумме денег (денежных ресурсов), что там крутятся. Не менее 57 млн. человек обладают не выплаченными полностью кредитами. Сведения о численности кредитованных граждан в бюро кредитных историй заметно ниже — на 20 млн. человек меньше.

Новейшие расчёты Высшей экономической школы России сообщают о формировании новой прослойки заёмщиков, специализирующихся на своевременной уплате старых долгов и расходах на сегодняшние семейные потребности. Главная часть такой аудитории — физлица с низким уровнем доходов.

Как и кому будет помогать страна?

Вычисление показателя закредитованности базируется на применении величины равной частному от деления кредитных выплат кредиторам на реальный общий доход гражданина. Расходы на кредит равны пяти или шести десятым от зарплаты — локальный дефолт. Проблемный заёмщик — кредитованный гражданин, тратящий на погашение кредита 60% дохода. В апреле 2019 года численность таких граждан составляет порядка 6% — приближается к трём миллионам жителей России. В дальнейшие месяцы процент «перекредитованных» несколько упал.

Исходя из статистики ОКБ, «перекредитованных» граждан — почти 15, а это уже не менее 8,5 млн. граждан РФ.  За второе полугодие 2018 года в стране, по оценке ВШЭ РФ, проживала пятая часть прокредитованных с высокими платежами по кредитным договорам. Сегодня данный показатель может быть легко сдвинут в одну из сторон.

Несмотря на массовые взятия ипотеки в валюте — к моменту бурного роста курса доллара в 2014 году — в 2019-м численность «перекредитованных» оставалась бы высокой. Удешевление рубля вдвое — по отношению к доллару и евро — позволило 17 тысячам заёмщиков усугубить своё положение. Реструктуризация задолженности помогла лишь двум тысячам таких граждан. Остальные увязли в кредитном болоте надолго и всерьёз. Помощь со стороны государства состояла в выделении 2 млрд. рублей. — из госбюджета — на валютные (авто)кредиты. Затем страна выделила ещё 4,5 млрд. рублей. — на решение вопроса о кредитных ипотеках. В результате 18,5 тысяч займов было успешно переоформлено. Потребительские кредиты не станут менее проблемными, сколько бы государство ни выделяло средств на решение этих вопросов. Оно потратит на спасение закредитованных не один десяток миллиардов рублей.

Как проблемный заёмщик поможет сам себе?

Ни правительство, ни спецслужбы не дают вменяемого ответа. Страна сама себя вгоняет в принудительный кризис — граждане, увязшие в кредитной яме, перестанут в массовом порядке возвращать взятые годами ранее займы. Есть несколько путей, позволяющих вытащить государство из кредитного кризиса.

Пересмотр соглашения по уплате кредита

Реструктуризация кредитов помогло бы утрясти назревшую предкризисную ситуацию на кредитном рынке. Уменьшив долговую нагрузку, станет возможным закрыть ипотеку, с уплатой по которой отдельно взятый заёмщик не справился бы. В течение предыдущих лет кредитная переплата в процентах лишь возрастала. Обретя займ по высокой процентной составляющей, прокредитованный гражданин, отслеживая тарифную сетку, становился свидетелем намного более привлекательных кредитных условий. Оформив кредит в 2009 году под 22%, в 2018 году отдельно взятый заёмщик узнаёт о наличии кредитов под 11%. Переплата заёмщика снижается, когда страна идёт ему на помощь, взяв часть выплат на себя. Граждане, существенно закредитованные по потребительским кредитам госпомощь не способна стать существенной мерой по преодолению «займового» провала. У страны нет такого количества денег, чтобы помочь отдельно взятому гражданину выплатить кредит. Кредитная политика со стороны конкретного банка, в котором клиент взял займ, изменяется год от года.

Отсрочки по долгам

В наиболее трудные месяцы и годы, прокредитовавшись по ипотеке, отдельно взятый заёмщик не упускает воспользоваться услугой кредитных каникул. Платёжная нагрузка на него падала — что позволяло ему быстрее решить вопрос доходов. Но кредитные каникулы даются лишь в особых условиях. в 2019 году власти обязали ряд крупных банков предоставлять заёмщику возможность остановить счётчик, когда сам прокредитованный терял работу или надолго заболевал. Юридическую силу соответствующий закон обрёл лишь в конце лета 2019 года. Перерыв в начислении процентов не действует до конца срока договора — по истечении данного периода счётчик процентов включится на прежних условиях.

Потребительский кредит или займ на короткий срок не поддержан залоговой составляющей. Кредитные каникулы предоставлять краткосрочному заёмщику нет нужды. Ряд банков и микрофинансовых контор самостоятельно предлагают подобную услугу.

Сдвиги срока по выплате в рамках ипотечного договора позволяют получить значительное преимущество: кредитующийся занимает деньги у банка на десяток и более лет. Прикинуть, каким именно окажется доход этого же гражданина спустя 15 лет, нельзя. Большинство займов на потребительские цели оформляются на срок не более 5 лет — банк в состоянии прикинуть, как человек изменит свой доход, потеряет ли работу, когда и чем заболеет, и т. д. сдвигание сроков по выплате кредита позволяла временно закрыть вопросы о финансовых затруднениях, вставших перед купившими недвижимость. Она также побуждала отдельно взятых граждан обратиться к услугам ипотечного кредитования. Если займы не обеспечены, то рынок кредитования лишь просядет.

Нужно ли списывать долги?

Государство может помочь списать долг, когда заёмщик остался без доходов, и превысил оговоренный в договоре срок. Так, казахские местные власти прибегли к списанию проблемных долгов, когда заёмщик получил не более 50.000 рублей. В результате кредитная загруженность полумиллиона заёмщиков заметно снизилась. Банки, работавшие на территории Казахстана, оказались в более выигрышном, чем сами заёмщики, положении. Проблемные заёмщики лишались права на 5 лет оформлять новые займы. В России данная мера так и не заработала. ВШЭ РФ полагает, что такие действия для российских кредитованных граждан сочли бы опасными: прикинув, что государство поможет, должники наберут новых кредитов, скинув часть груза своей кредитной проблемы на государство.

Банкротство физических лиц

С 2015 года стало возможным оформить банкротство. На условиях банкротства проблемный гражданин избавлялся от недооплаченного кредита, превысившего договорный срок. 80 тысяч должников сразу же воспользовались этим. Чтобы банкротство стало доступным каждому, кредитованный гражданин должен иметь вклад или счёт в сберкассе, ибо услуги юристов не бесплатны.

Граждане, ставшие в итоге малоимущими, потерявшими основной доход, могли бы стать банкротами. Инициатива, озвученная Министерством экономического развития России, предполагала оформление банкротства для гражданина, занявшего в банке сумму более 50 тыс. рублей.

Для кредитов, выдаваемых на потребительские цели, банкротство требуется, когда кредитная нагрузка в месяц составляет от 70.000 рублей, а отдельно взятый гражданин мало получает доходов. Практика оправдала бы себя за пределами Москвы. Стадии оформления банкротства не упростятся: при банкротстве клиента (должника) работает не только судья, но и управляющий по арбитражным судам.

Так ли необходимо помогать кредитным должникам?

Ряд специалистов в госпомощи кредитным должникам усмотрели отрицательные стороны. Они считают, что, во-первых, потенциальный кредитный клиент должен сто раз подумать, так ли ему нужен искомый кредит. Может, стоило бы быть (и жить) скромнее, не гонясь за лишними потребительскими растратами. Во-вторых, когда кредит оформлен, на рынке потребительских займов для такого заёмщика полезными оказалось бы именно получение денег под залог, например, машины. Дальнейшее потребительское кредитование без залога какого-либо имущества повлекло бы за собой дефолт на рынке займового обеспечения. Благосостояние граждан, доходы их должны расти. Для роста доходов должна расти и экономика.

Эксперты полагают, что рынок потребительских кредитов значительно упадёт. Когда зарплаты по стране вырастут, более обеспеченный гражданин вряд ли задумается о возможности взятии кредита, ибо ему денег с основной работы на жизнь хватит. Банк России стремится резко ограничить выдачу кредитов на беззалоговой основе без обеспечения. Вторичная мера с его стороны — ограничения в выдаче кредитов с учётом имеющихся долгов у каждого конкретного заёмщика.

Кредитная загруженность по отношению к ВВП на человека не является устрашающей. По отношению к ВВП в 2014 году этот показатель составил 5,6%. В 2019 году этот показатель снизился до 4,9%. Безработица в России вновь тронулась в рост — граждане всё меньше берут кредиты. Возрастание численности нетрудоустроенных граждан не настолько велико, чтобы рынок кредитования упал — но уровень просрочки по кредитам не растёт: опять же, расти ему не с чего. Министерство экономического развития РФ считает, что главная причина — не лишние заёмщики, а запоздалое возрастание дохода граждан, невысокая заинтересованность инвестициями.